摘要：本文重點對影響長期護理保險體系建設(shè)的因素進行了分析。提出了發(fā)揮社會性長護險的基礎(chǔ)保障作用，擴大參保覆蓋面，為失能人員提供基本保障；保險公司依托“惠民?！?，并結(jié)合壽險與長護險轉(zhuǎn)換試點的契機，借力壽險、重疾險、意外險等開發(fā)附帶長護險的險種，實現(xiàn)融合借力發(fā)展，發(fā)揮補充保障作用。政府積極支持和引導(dǎo)非營利性的普惠長護險機構(gòu)建設(shè)和開展適老化改造等工作，發(fā)揮兜底保障作用，推動長期護理保險體系的完善。

關(guān)鍵詞：長期護理保險；體系；建設(shè)

中圖分類號：F23文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2024.15.066

0引言

長期照護保障制度應(yīng)以社會保險為核心，多層次長期護理保障制度最核心的部分是長期護理保險，在多層次長期護理保障制度頂層設(shè)計層面，應(yīng)堅持以推動長期護理保險制度發(fā)展和完善為主導(dǎo)，長期護理救助制度和商業(yè)長期護理保險等補充制度協(xié)同發(fā)展理念。社會性質(zhì)的長期護理保險（簡稱“長護險”）的參保一般隨基本醫(yī)保進行扣繳或繳費，參保人員廣泛，大大降低了逆選擇風(fēng)險，也將長期護理保險的門檻和保險成本最大程度地降低，是分散失能風(fēng)險最有效的手段，對失能人員保障方面起主導(dǎo)作用。長期護理保險體系建設(shè)的基礎(chǔ)是長護險的全面覆蓋，其中，失能人員占多數(shù)的居家護理是關(guān)鍵，要著力將有限的資金用在提升居家護理服務(wù)上來，加強護理員隊伍建設(shè)，不斷提升居家服務(wù)質(zhì)量；商業(yè)長護險的基礎(chǔ)薄弱，可以借力長護險和“惠民保”進行二次開發(fā)，并結(jié)合存量壽險轉(zhuǎn)換長護險試點的契機，在新產(chǎn)品開發(fā)中積極依托存量壽險、重疾險、意外險等與長護險關(guān)聯(lián)度高的險種，開發(fā)附帶商業(yè)長護險的產(chǎn)品，實現(xiàn)與其他險種的融合發(fā)展，發(fā)揮商業(yè)長護險對失能人員的補充保障作用；政府一方面要對特困失能人員實行長期護理救助制度，發(fā)揮兜底保障的作用。另一方面要積極支持和引導(dǎo)普惠性非營利性長護險機構(gòu)的建設(shè)和居家失能家庭的適老化改造，推動日間照護機構(gòu)發(fā)展和助餐服務(wù)等舉措，滿足失能人員多樣化需求。最終形成以長護險為主導(dǎo)，商業(yè)長護險為補充，政府引導(dǎo)支持普惠性長護機構(gòu)、居家護理配套建設(shè)和長期護理救助兜底保障為依托，相互支撐、融合發(fā)展的長期護理保險體系。

1影響長期護理保險體系建設(shè)的因素

1.1長護險的主導(dǎo)作用和相關(guān)機制仍待加強

（1）長護險的參保人群覆蓋面不足。

我國長期護理保險2016年開展制度試點，2022年，49個試點城市中參加長期護理保險人數(shù)共16990.2萬人，與全國基本醫(yī)療保險（以下簡稱基本醫(yī)保）參保人數(shù)134592萬人相比，長護險的參保人數(shù)僅占基本醫(yī)保參保人數(shù)的12.62%。沒有社會保險性質(zhì)長護險的地區(qū)，長期失能人員基本依托其家庭自食其力，對家庭將帶來巨大的經(jīng)濟負擔和照護負擔，一人失能，全家失衡是對失能家庭的真實寫照。計劃生育政策的實施和社會的發(fā)展，少子女化是普遍的現(xiàn)象，尤其獨生子家庭往往需要一對夫妻贍養(yǎng)4個老人。其中一位失能，就需要有人不工作在家照護老人，或送到養(yǎng)老院支付高額護理費用，往往成為一個家庭不能承受之重。在老齡化程度加深的背景下，失能人員越來越多，個人和家庭面臨的失能風(fēng)險越來越大，迫切需要長護險的全面覆蓋。

（2）居家護理照護模式的選擇不統(tǒng)一。

在46個長護險試點城市中，青島、長春等27個城市居家照護采取的方式為服務(wù)（實物）型照護，溫州、安慶等19個城市實行的是服務(wù)（實物）現(xiàn)金兼顧型，服務(wù)（實物）型提供照護服務(wù)和實物服務(wù)，服務(wù)（實物）現(xiàn)金兼顧型除了提供照護服務(wù)和實物服務(wù)外，還提供現(xiàn)金福利服務(wù)。實行現(xiàn)金補助的試點地區(qū)大多補貼費用都不高，例如安慶市居家護理的按照15元/天的標準補助，各試點地區(qū)因籌資標準不同，失能人員享受長護險的待遇也不同。機構(gòu)護理大多按一定比例報銷，家庭成員能徹底擺脫照護負擔，百姓的獲得感較強。最大的難點是居家護理如何在有限的資金范圍內(nèi)享受更有效率的服務(wù)，減輕失能家庭的照護負擔。居家護理有現(xiàn)金補助的試點城市在長護險試點初期對提升參保接受度起到了積極作用，但在長期護理險的長期實踐中，現(xiàn)金補助主要減輕的是失能家庭的經(jīng)濟負擔，對提升失能人員照護服務(wù)質(zhì)量的效用很低。

（3）居家照護機構(gòu)護理員結(jié)構(gòu)不合理。

由于受傳統(tǒng)觀念的影響，在大家認知中照護失能人員不是一個體面的工作，居家護理機構(gòu)很難吸收較年輕的群體參與到照護服務(wù)工作當中來，居家護理機構(gòu)的護工年齡結(jié)構(gòu)偏老，文化程度普遍不高。居家機構(gòu)的護工年齡多為50歲以上的婦女，文化程度大多在高中甚至初中以下，這個年齡段的人員無論體力和精力都已受限，加之文化程度較低，其對新事物、新知識的接受度也變得降低，對醫(yī)療護理知識的學(xué)習(xí)和實踐總體上也有欠缺，限制了居家失能照護服務(wù)質(zhì)量的提升。隨著老齡化程度的加深，失能人員的群體越來越大，養(yǎng)老尤其是失能人員的養(yǎng)老是保證一個人有質(zhì)量生存的關(guān)鍵，是一項系統(tǒng)工程，居家護理機構(gòu)的供給質(zhì)量不提高、結(jié)構(gòu)不改善，將阻礙長護險的長遠發(fā)展。

1.2商業(yè)長護險發(fā)展基礎(chǔ)弱，參保意識不強

（1）商業(yè)長護險的參保意識薄弱。

從中國保險行業(yè)協(xié)會與中國社會科學(xué)院人口與勞動經(jīng)濟研究所聯(lián)合發(fā)布的《2018—2019中國長期護理調(diào)研報告》數(shù)據(jù)來看，66%的受訪者都低估了自身未來的護理服務(wù)需要，對失能狀況持有過度樂觀的態(tài)度。大家對失能風(fēng)險的認識不足，往往存在老年人才面臨失能風(fēng)險的刻板印象，受傳統(tǒng)養(yǎng)老思想的影響，老年人面臨失能風(fēng)險后主要依托家庭成員分擔和照護。正因為對失能風(fēng)險的認識不足，大家對通過保險轉(zhuǎn)移失能風(fēng)險的意識較低，限制了我國商業(yè)長護險的長遠發(fā)展。

（2）商業(yè)長護險吸引力較低。

大部分人群對商業(yè)長護險的認識嚴重不足，尤其是支付能力較高的年輕群體身體健康狀況較好，參保意愿很低。支付能力較低的老年人，往往身體有疾病時才有參保意識。保險分散風(fēng)險功能的發(fā)揮依托于多數(shù)經(jīng)濟單位的結(jié)合為必要條件，即多數(shù)人參加保險，分擔少數(shù)人的損失。從人的生命周期看，都面臨著因意外、疾病等因素引起的失能風(fēng)險，年老后因疾病引起的失能風(fēng)險更大，商業(yè)長護險面臨的窘境是不能有效吸引年輕的健康體投保，逆選擇風(fēng)險很大。同時，商業(yè)長護險參保意愿主要集中在老年人，尤其有慢性疾病的老年人，造成了保險費較高，進一步降低了商業(yè)長護險的吸引力。

（3）保險產(chǎn)品與商業(yè)長護險的融合度偏低。

商業(yè)長護險在我國目前仍處于探索階段，產(chǎn)品以現(xiàn)金給付型為主，整體上商業(yè)長護險與試點地區(qū)開展的長護險沒有結(jié)合，缺少在社會性質(zhì)長護險基礎(chǔ)上的產(chǎn)品再創(chuàng)新。同時，普通壽險類的產(chǎn)品很多，存量規(guī)模也很大，其產(chǎn)品是為了保證身故后受益人的基本生活保障，但投保人失能以后不僅自身生活質(zhì)量直線下降，也將為受益人增加沉重的負擔。兩類產(chǎn)品的目的趨同，但產(chǎn)品缺乏融合創(chuàng)新，未真正挖掘百姓的需求。

1.3普惠型長護險機構(gòu)不足，長護險相關(guān)配套體系不健全

（1）普惠性的長護險機構(gòu)較少。

隨著老齡化程度的加深和慢性病等的影響，我國失能人員以老年人居多，許多老年人養(yǎng)老金較低，尤其許多農(nóng)村地區(qū)的老年人僅有國家補助的基本養(yǎng)老金，以河北為例每月僅100多元，在面臨失能狀況時僅憑自身到養(yǎng)老機構(gòu)完全沒有支付能力，只能依托家庭成員。目前，長護險機構(gòu)大多是營利性質(zhì)的機構(gòu)，成本費用較高，在中部地區(qū)的普通縣區(qū)也要3000～5000元的水平，接近當?shù)氐恼９べY水平。普通家庭承擔此項費用已非常吃力，困難家庭入住居家護理機構(gòu)就只能望而卻步了。

（2）居家失能人員生活便利化程度低。

居家失能人員在家庭的出入、如廁、洗澡等基本生活設(shè)施上，大多沒有經(jīng)過專門改造，已不適合失能人員的日常生活和照護工作，嚴重影響了失能人員的生活質(zhì)量。

（3）失能老人缺少日間托管和助餐服務(wù)。

失能人員的家庭結(jié)構(gòu)多樣，有些家庭失能老人已沒有配偶，由子女照顧，但因經(jīng)濟壓力需要工作，白天上班期間的老人托管服務(wù)就有很大的需求，但目前大部分地區(qū)沒有失能人員的日間照護機構(gòu)。有些失能人員有配偶，但因為配偶年歲已大，不能做飯，這些失能家庭的日常用餐需求就很大，但目前助餐服務(wù)尤其是農(nóng)村地區(qū)的助餐服務(wù)仍是空白。

2相關(guān)建議

2.1發(fā)揮長護險對失能人員的基礎(chǔ)保障作用

（1）建議長護險參保覆蓋面擴展到全國。

2023年我國60歲及以上人口29697萬人，占全國人口的21.1%，其中65歲及以上人口21676萬人，占全國人口的15.4%，人口比上年末減少208萬人，已連續(xù)兩年人口負增長。在人口老齡化持續(xù)加深的背景下，失能風(fēng)險也越來越大，已成為嚴重的社會風(fēng)險。我國長護險2016年開展試點，目前已擴展到49個城市，各地長護險的試點都取得了一定成效，已具備了向全國推廣的基礎(chǔ)。目前，各地籌資政策和享受的待遇存在差異，在推行長護險時，國家層面可以給予一定指導(dǎo)。第一步可以以省和直轄市為單位，先實現(xiàn)省級長護險政策和待遇的統(tǒng)一，后續(xù)根據(jù)長護險的發(fā)展再推進國家層面政策和待遇的統(tǒng)一，充分發(fā)揮長護險對失能人員的基礎(chǔ)保障作用。

（2）居家護理應(yīng)集中在服務(wù)（實物）方面的提升。

居家護理現(xiàn)金補助的形式在長護險啟動的初期有利于推動工作的有效開展，但長護險作為社會性質(zhì)的保險，在許多地區(qū)籌資標準中大部分資金都是從醫(yī)保基金中提取，應(yīng)將本來就有限的資金真正用到刀刃上，需要進一步提升長護險基金的使用效益。面對失能人員照護服務(wù)需求與供給失衡、保障訴求與服務(wù)方式不匹配等現(xiàn)實難題方面，服務(wù)型的居家護理方式是解決居家失能人員現(xiàn)實問題的有效途徑。政府應(yīng)積極引導(dǎo)居家護理機構(gòu)的發(fā)展，提升照護服務(wù)供給的擴大，不斷提升照護服務(wù)功能的完善和發(fā)展。

（3）加強居家護理隊伍的建設(shè)。

依托本地醫(yī)療護理相關(guān)的院校和醫(yī)院資源，加強對居家機構(gòu)護理員的常態(tài)化培訓(xùn)，并緊密結(jié)合護理員在照護服務(wù)過程的康復(fù)指導(dǎo)、護理、急救等實踐內(nèi)容，提升護理員的照護服務(wù)水平。政府加強養(yǎng)老友好型社會的宣傳，形成愛老、敬老的社會氛圍。推動護理員的職業(yè)化水平建設(shè)，加強對居家護理機構(gòu)稅收減免等政策，提升護理員的薪資待遇，吸引年輕人才加入到居家護理服務(wù)建設(shè)的大潮中來。

2.2商業(yè)長護險發(fā)揮對失能人員的補充保障作用

（1）借力長護險開展商業(yè)長護險的宣傳。

商業(yè)長護險提高參保意識僅僅依托保險公司的力量很難有成效，應(yīng)集中在長護險試點城市開展宣傳，長護險參保費的繳納一般在職工醫(yī)保進行扣繳和隨城鄉(xiāng)居民醫(yī)保費一同征繳?？梢岳贸青l(xiāng)居民醫(yī)保參保征繳期，開展商業(yè)長護險政策的宣傳。在長護險試點地區(qū)，經(jīng)過政府力量的推動，長護險有了一定基礎(chǔ)，長護險需求得到了挖掘，保險公司再結(jié)合失能人員享受商業(yè)長護險待遇的典型案例進行推廣宣傳，能更有效提升大家對商業(yè)長護險的認知水平。

（2）依托“惠民?！焙徒枇ο嚓P(guān)險種實現(xiàn)融合發(fā)展。

商業(yè)長護險可以在“惠民?！被A(chǔ)上將商業(yè)長護險納入保障范圍，通過低保費吸引群眾參保，完成市場的教育后，再根據(jù)市場需求推出不同層次的產(chǎn)品，形成對長護險的補充保障作用。2023年3月20日銀保監(jiān)會發(fā)布了《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的通知》，普通壽險可采取保單貼現(xiàn)法和精算等價法等方法，開展存量壽險業(yè)務(wù)向長護險的轉(zhuǎn)換，撬開了萬億級的壽險市場與長護險結(jié)合的想象空間。保險公司可以在開發(fā)新的壽險產(chǎn)品時融入長護險責(zé)任轉(zhuǎn)換的條款。同時，結(jié)合重疾險、意外險等與失能風(fēng)險關(guān)聯(lián)度高的險種，積極開展與商業(yè)長護險的融合發(fā)展。

2.3政府在普惠性和兜底保障上持續(xù)發(fā)力

（1）引導(dǎo)支持普惠性長護險機構(gòu)建設(shè)。

長護險護理機構(gòu)的成本除卻人工運營等成本外，房屋和場地的建設(shè)費用或租金成本占比很大。建設(shè)普惠性的居家護理機構(gòu)除卻政府補貼外，有兩條可行的路徑，一個是壓縮場地建設(shè)和租金費用，再一個是增加入住率分攤運營成本。政府可以利用因?qū)W生減少而閑置的鄉(xiāng)村教學(xué)點、社區(qū)閑置的公共場所等，引入第三方進行居家機構(gòu)的改造和經(jīng)營，建設(shè)非營利性質(zhì)的普惠性居家護理機構(gòu)，并優(yōu)先滿足特困人員、五保戶等困難失能人員的入住。將成本優(yōu)勢，轉(zhuǎn)化為價格優(yōu)勢，提升入住率，進一步分攤運營成本，真正實現(xiàn)讓利于民。同時，政府對特困人員、五保戶等失能人員，結(jié)合相關(guān)補助情況建立長期護理救助制度，宜機構(gòu)照護的入住機構(gòu)照護，宜居家的居家照護，發(fā)揮對此類失能人員的兜底保障作用。

（2）引導(dǎo)居家失能家庭開展適老化改造。

政府積極引導(dǎo)適老化改造建設(shè)，政府可通過福彩等渠道籌集資金對特困人員、城鄉(xiāng)低保對象等人員優(yōu)先進行適老化改造補助，如安裝扶手、地面防滑處理、如廁洗浴設(shè)備改造、臥室改造、老年輔助配置（助行）等方式開展改造。同時，積極宣傳適老化改造的成效，引導(dǎo)普通失能家庭開展適老化改造，提高失能人員的生活質(zhì)量。

（3）JWOHWFxEw7MOW/2bGxXaZw2/UFgjwJeQkPdFWZ1e51k=鼓勵長護險機構(gòu)和養(yǎng)老院開展居家失能人員日間照護和助餐服務(wù)。

鼓勵長護險機構(gòu)和養(yǎng)老院有空余床位的積極開展失能人員日間照護服務(wù)，并將失能人員日間照護納入長護險的報銷范圍。長護險機構(gòu)和養(yǎng)老院有條件的可以依托本機構(gòu)的食堂開展助餐服務(wù)，滿足居家失能人員的多元化需求。

參考文獻

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