后扶貧時代數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧模式及對策研究

摘 要：目前，我國脫貧攻堅的完成，已逐漸進(jìn)入后扶貧時代，數(shù)字普惠金融在精準(zhǔn)扶貧中的作用日臻顯著。本文通過深入分析數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀及存在問題，結(jié)合扶貧的傳統(tǒng)模式，提出后扶貧時代數(shù)字惠普金融精準(zhǔn)扶貧的核心模式：數(shù)字技術(shù)助力精準(zhǔn)扶貧模式，構(gòu)建政府、金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)協(xié)同“三位一體”模式以及推行數(shù)字普惠金融專業(yè)人才分層培養(yǎng)模式?；谏鲜瞿Ｊ?，從不同扶貧主體的視角提出相關(guān)對策：提供優(yōu)質(zhì)數(shù)字普惠金融資源，加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；優(yōu)化金融信用與監(jiān)測評級量化指標(biāo)體系；加強(qiáng)金融教育普惠，提高全民數(shù)字普惠素養(yǎng)。通過提高數(shù)字普惠金融在精準(zhǔn)扶貧中的應(yīng)用，進(jìn)一步促進(jìn)社會公平。

關(guān)鍵詞：后扶貧時代；數(shù)字普惠金融；精準(zhǔn)扶貧模式；對策

中圖分類號：F49 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1004-0714（2024）06-0157-04

一、引言

目前，我國脫貧攻堅工作已完成，逐步進(jìn)入后扶貧時代。數(shù)字普惠金融在精準(zhǔn)扶貧階段的應(yīng)用日漸廣泛，作用日臻顯著。在后扶貧時代階段，越來越多的脫貧主體開始在數(shù)字普惠金融中投入資源，實(shí)現(xiàn)金融扶貧精準(zhǔn)到戶的構(gòu)想。作為扶貧的重要途徑，數(shù)字普惠金融正以其全方位、寬領(lǐng)域、多層次等獨(dú)有優(yōu)勢助力精準(zhǔn)扶貧，其有助于優(yōu)化傳統(tǒng)金融在扶貧事業(yè)的不足，進(jìn)一步加快精準(zhǔn)扶貧的步伐。

黨的十八大以來，黨中央、國務(wù)院以前所未有的力度推進(jìn)脫貧攻堅，到2020 年底，現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下的農(nóng)村貧困人口全部脫貧。2013—2020 年，全國農(nóng)村的貧困人口累計減少9899 萬人，貧困發(fā)生率正以年均130% 的速度迅速下降，中國已于2020 年實(shí)現(xiàn)了全面脫貧。

未來，各地區(qū)及部門將繼續(xù)深入貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院的決策部署，鞏固拓展脫貧攻堅成果，接續(xù)推進(jìn)脫貧地區(qū)鄉(xiāng)村振興，而數(shù)字普惠金融作為一種工具對于引導(dǎo)數(shù)字經(jīng)濟(jì)為脫貧工作服務(wù)，探索后扶貧時代精準(zhǔn)扶貧模式具有重要意義。但毋庸置疑，數(shù)字普惠金融在發(fā)展過程中面臨部分問題：一方面，受限于居民受教育程度和地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展，普惠金融的覆蓋面有限，居民享受金融服務(wù)的質(zhì)量較低，限制了數(shù)字普惠金融在精準(zhǔn)幫扶方面優(yōu)勢的發(fā)揮；另一方面，居民征信數(shù)據(jù)分散，缺乏整合成完整數(shù)據(jù)庫的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，征信體系不完善也使得違約行為在所難免，由此所產(chǎn)生的高違約率亦會使居民難以接受。因此，探究后扶貧時代數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧模式及對策勢在必行。

二、文獻(xiàn)綜述

數(shù)字普惠金融在精準(zhǔn)扶貧方面的應(yīng)用愈發(fā)廣泛，作為數(shù)字金融中的重要金融創(chuàng)新工具，數(shù)字普惠金融的本質(zhì)是通過有效吸收社會閑散資金，以可負(fù)擔(dān)的成本為社會各階層，尤其是為中小微企業(yè)、貧困人口等弱勢群體提供金融支持，使其利用金融資源實(shí)現(xiàn)增收減貧[1-2]。數(shù)字普惠金融資源供給不足、金融服務(wù)有效需求不足及信息碎片化限制了數(shù)字普惠金融推動精準(zhǔn)扶貧作用的發(fā)揮[3]，業(yè)務(wù)過程中高昂的信息成本、服務(wù)對象較弱的金融意識使數(shù)字普惠金融的發(fā)展和推進(jìn)受到阻礙[4]。除此之外，政策、市場等外部因素和居民素質(zhì)素養(yǎng)等內(nèi)部因素也會影響數(shù)字普惠金融在推動精準(zhǔn)扶貧過程中應(yīng)用的效果[5]。雖有上述不足，但是政府及有關(guān)學(xué)者亦認(rèn)為數(shù)字普惠金融在助力精準(zhǔn)扶貧方面具有重要作用，數(shù)字普惠金融在農(nóng)村金融服務(wù)的應(yīng)用能有效減輕資源分布不均的非均衡程度，在一定程度上可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的短板，進(jìn)一步提高其廣覆蓋性、可得性和公平性[6]；同時，數(shù)字普惠金融依托人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等金融科技，重構(gòu)了經(jīng)濟(jì)要素體系，實(shí)現(xiàn)了資源的快速優(yōu)化配置，從而推動了精準(zhǔn)扶貧[7]。據(jù)此，不少專家學(xué)者提出了金融扶貧的方式，遵循統(tǒng)籌規(guī)劃、分工合作等方針指導(dǎo)，建立扶貧專項資金，并在貸款期限和利率上給予適當(dāng)優(yōu)惠，大力推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)[8-9]，推動數(shù)字普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧，通過為“長尾市場”提供信貸支持，破除金融資源配置過程中基于所有制的信貸歧視[10]。

綜上所述，當(dāng)前針對數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧的研究大多集中在影響因素、必要性、原因和方式上，鮮少有學(xué)者研究后扶貧時代數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧的高效模式及對策。本文結(jié)合精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀及需求，認(rèn)為政府、社會、鄉(xiāng)村均有較強(qiáng)意識運(yùn)用數(shù)字普惠金融進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧但卻缺乏行之有效的模式和對策。因此，本研究通過對政府、社會、鄉(xiāng)村等不同主體的數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧模式及對策進(jìn)行深入探析，力求在彌補(bǔ)該方面理論研究不足的同時亦能為相關(guān)扶貧主體提供理論參考和經(jīng)驗借鑒。

三、數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧傳統(tǒng)模式分析

1.政府主導(dǎo)的傳統(tǒng)扶貧模式

政府主導(dǎo)的傳統(tǒng)扶貧模式，即通過政府提供資金，進(jìn)行各項扶貧工作。目前的扶貧方式主要依靠政府資金的投入和項目的實(shí)施。而在實(shí)際工作中，政府的資金是有限的，而扶貧工作對資金的需求卻存在逐年增長的趨勢，導(dǎo)致資金供給與需求能力提升不同步，這就決定了每年可以實(shí)施的扶貧項目十分有限，取得的效果也會受限。因而過于理想化或簡單化的金融扶貧政策設(shè)計，會使金融發(fā)展的異質(zhì)性減貧效應(yīng)無法得到最大化。加之受眾主體主動性發(fā)揮不夠，傳統(tǒng)“ 輸血”式扶貧使金融對象缺乏脫貧的內(nèi)生動力，無法形成可持續(xù)性減貧。此外，普惠金融作為一項總體政策其可復(fù)制性及可推廣性取決于當(dāng)?shù)氐木唧w政策、環(huán)境及文化。過度的政策性金融扶貧（如政府補(bǔ)貼）往往會造成金融機(jī)構(gòu)目標(biāo)多元化而難以調(diào)和，其要求金融機(jī)構(gòu)在滿足政府諸多政策性扶貧要求的同時還要追逐經(jīng)營利潤，為此利用政府提供的優(yōu)惠補(bǔ)貼資金服務(wù)的對象可能并不是貧困戶，而是具備一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)等，政府的各項舉措難以精準(zhǔn)落實(shí)到貧困戶，導(dǎo)致政策實(shí)施錯位。

另外，利用傳統(tǒng)實(shí)體渠道提供普惠金融服務(wù)，需要依托大量實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，這會導(dǎo)致業(yè)務(wù)成本上升，勢必會與商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的盈利驅(qū)動機(jī)制相悖。傳統(tǒng)普惠金融精準(zhǔn)扶貧通過高成本定期頻繁訪問客戶，配合線下高密度物理網(wǎng)點(diǎn)觸達(dá)服務(wù)受眾，由此帶來的是成本收益倒掛，精確性和風(fēng)控性大打折扣。

2.粗放型“救濟(jì)”扶貧模式

在傳統(tǒng)的粗放型救濟(jì)扶貧階段，中央政府通過各地方基層政府把生活所需物資或現(xiàn)金分配給貧困農(nóng)戶，幫助貧困人口渡過難關(guān)。這種通過財政轉(zhuǎn)移支付實(shí)施的救濟(jì)行為，帶有一定的慈善性質(zhì)，是一種“輸血”式的扶貧。雖然此種模式在一定程度上滿足了貧困人口的生存需要，緩解了其生存危機(jī)，但此時扶貧階段的管理方法仍主要依靠于政府的行政力量，政府在其中仍然扮演著投資主體和經(jīng)營決策者的雙重角色，全國上下并未形成完整統(tǒng)一的扶貧體系，也缺乏行之有效的扶貧機(jī)制。同時，貧困人口一直處于被動接受狀態(tài)，在將政府扶持的財物一次性消耗掉后又向政府伸手的惡性循環(huán)中形成惰性心理，其生產(chǎn)積極性并未得到充分調(diào)動，廣大貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)力不能得到真正解放，由此也不能從根本上消除貧困，實(shí)現(xiàn)長期脫貧。此外，由于缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)督體系，部分作為扶貧主體的地方政府將扶貧專項資金挪作他用，使得本已稀缺的資金發(fā)生“滲漏”。

四、后扶貧時代數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧模式探索

隨著數(shù)字普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的深層次融合，全國已進(jìn)入后扶貧時代，傳統(tǒng)模式在較大程度上已無法滿足扶貧進(jìn)程的進(jìn)一步發(fā)展。在精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略下，應(yīng)結(jié)合后扶貧時代的現(xiàn)狀及存在問題，探索數(shù)字普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的創(chuàng)新模式，推動扶貧深層次發(fā)展，進(jìn)一步提高數(shù)字普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的高質(zhì)量結(jié)合。后扶貧時代背景下，不僅要對傳統(tǒng)金融模式加以完善，還要構(gòu)建后扶貧時代背景下數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧模式。因此，應(yīng)著眼于基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)化，政府、金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展和精準(zhǔn)扶貧需求下數(shù)字普惠金融人才培養(yǎng)等方面，推進(jìn)數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧，促進(jìn)社會公平與發(fā)展，具體見圖1 所示。

1.數(shù)字技術(shù)助力精準(zhǔn)扶貧模式

在后扶貧時代背景下，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等新興技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用愈發(fā)廣泛。因此，通過模式創(chuàng)新和服務(wù)升級，在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域開辟新的業(yè)務(wù)，為精準(zhǔn)扶貧提供技術(shù)和平臺保障成為可能。

①政府部門強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐步消除覆蓋盲點(diǎn)。支付體系是數(shù)字普惠金融得以實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)和保障，提高支付體系的覆蓋范圍、效率和安全性，有助于增強(qiáng)數(shù)字普惠金融的包容性。對于消費(fèi)者而言，其支付產(chǎn)品的選擇更為廣泛，同時應(yīng)用場景也日漸多樣化，支付產(chǎn)品的獲取成本和使用成本不斷降低。從服務(wù)提供者的角度看，全國支付系統(tǒng)逐漸向微型企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)延伸，促進(jìn)了服務(wù)商業(yè)模式和產(chǎn)品的發(fā)展，使得產(chǎn)品和服務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性提高。支付、清算領(lǐng)域?qū)ν忾_放實(shí)質(zhì)性舉措的相繼落地，也意味著我國支付產(chǎn)業(yè)多層次開放競爭與發(fā)展得到進(jìn)一步升級，國際影響力日益凸顯。同時，伴隨而來的強(qiáng)化、升級和改造農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，加大農(nóng)村光纖、5G 網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面和信號強(qiáng)度，也解決了農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋盲區(qū)、硬件設(shè)施不足的制約。

②金融機(jī)構(gòu)推動行業(yè)精細(xì)化管理，逐步消除“ 數(shù)字鴻溝”。大數(shù)據(jù)征信是提供精準(zhǔn)普惠金融服務(wù)的重要工具，可以高效儲存和整合用戶的金融數(shù)據(jù)和非金融數(shù)據(jù)，為評估風(fēng)險提供數(shù)據(jù)支持，通過預(yù)測用戶還款能力、征信情況進(jìn)一步規(guī)避不良貸款風(fēng)險。在數(shù)字化技術(shù)、大數(shù)據(jù)征信協(xié)同使用下，供應(yīng)鏈金融全面創(chuàng)新為產(chǎn)業(yè)鏈中的小微企業(yè)提供更多支持。同時應(yīng)對現(xiàn)有普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的設(shè)施進(jìn)行升級，減少“數(shù)字鴻溝”的影響。

2.構(gòu)建政府、金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)協(xié)同“三位一體”模式

①政府政策引導(dǎo)與扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的協(xié)同。政府政策引導(dǎo)通過頂層設(shè)計途徑在精準(zhǔn)扶貧中發(fā)揮戰(zhàn)略指引作用，因此，政府要注重財政資源與金融資源的平衡，促進(jìn)“輸血性”和“造血性”扶貧的利益保證，指導(dǎo)精準(zhǔn)扶貧工作的戰(zhàn)略方向與具體措施。同時，產(chǎn)業(yè)扶貧對精準(zhǔn)扶貧具有重要推動作用，政府可引導(dǎo)貧困地區(qū)依托自身資源優(yōu)勢和產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，尋找相對優(yōu)勢，引導(dǎo)資金、技術(shù)、人才、信息等社會資源向重點(diǎn)地區(qū)聚集，因地制宜優(yōu)化“一村一產(chǎn)業(yè)”建設(shè)，通過建立和完善特色產(chǎn)業(yè)，為精準(zhǔn)脫貧提供資源效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)。除此之外，政府應(yīng)鼓勵傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)數(shù)字技術(shù)普及范圍，實(shí)施貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)扶持優(yōu)惠政策，通過財政補(bǔ)貼和稅收減免政策推動貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)建設(shè)，增強(qiáng)政府、金融機(jī)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)三位一體協(xié)同扶貧發(fā)揮優(yōu)勢效應(yīng)。

②金融機(jī)構(gòu)幫扶與產(chǎn)業(yè)數(shù)字技術(shù)普及的協(xié)同。首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)增加對特色產(chǎn)業(yè)的資金扶持，調(diào)整針對貧困地區(qū)和貧困人群的小額信貸政策，鼓勵其申請擔(dān)保貸款發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字技術(shù)，為貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)提供全產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)字普惠金融服務(wù)；其次，在創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的同時，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)信貸擔(dān)保體系的作用，為新型經(jīng)營主體發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字技術(shù)提供信貸支持。除此之外，積極鼓勵現(xiàn)有再貸款政策維持不變，支持引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)將再貸款資金重點(diǎn)用于支持發(fā)展特色數(shù)字產(chǎn)業(yè)。在不新增地方政府隱性債務(wù)的前提下，開發(fā)符合產(chǎn)業(yè)數(shù)字技術(shù)普及需求的信貸產(chǎn)品。

3. 推行數(shù)字普惠金融專業(yè)人才分層培養(yǎng)模式

數(shù)字普惠金融的發(fā)展，順應(yīng)了金融人才需求的多元化發(fā)展趨勢，進(jìn)一步增強(qiáng)了我國金融人才培養(yǎng)模式改革的必要性。

①立足市場需求，開展高校分層教學(xué)。高校應(yīng)立足后扶貧時代下金融市場對數(shù)字普惠金融專業(yè)培養(yǎng)人才的需求，確立以人才為中心、市場需要為核心的教育理念，明確培養(yǎng)目標(biāo)，實(shí)施分層教學(xué)，將理論教學(xué)與實(shí)務(wù)教育相結(jié)合，開設(shè)有針對性的課程與教學(xué)內(nèi)容。同時推動數(shù)字普惠金融專業(yè)人才協(xié)同一體化提升，積極鼓勵不同層次、不同細(xì)分研究領(lǐng)域的數(shù)字普惠金融人才合作與交流，通過激勵政策和豐厚待遇吸引水平較高的資深從業(yè)者入駐發(fā)展程度較低的數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)。

②注重專業(yè)師資隊伍建設(shè)，課程設(shè)置體現(xiàn)時代特征。各類院校通過實(shí)施“走出去”和“引進(jìn)來”的方針建設(shè)普惠金融人才培養(yǎng)的師資隊伍，即鼓勵師生走出校園，將就業(yè)經(jīng)驗豐富的數(shù)字普惠金融人才和先進(jìn)的數(shù)字普惠金融理論引入校園。例如，請各行業(yè)專家學(xué)者來校就最新發(fā)展動態(tài)進(jìn)行講座，與專業(yè)名校合作，為教師提供定期進(jìn)修機(jī)會，以此完善教師的綜合知識體系，同時金融教育要與時俱進(jìn)，接壤國際前沿。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與普惠金融融合了金融、通信、征信和網(wǎng)絡(luò)等方面的知識和技能。高校應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況考慮增設(shè)數(shù)字普惠金融專業(yè)或在互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)開設(shè)數(shù)字普惠金融課程，側(cè)重互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠貸款模式、互聯(lián)網(wǎng)金融與籌資模式、大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融等方面的教育，以期培養(yǎng)具有金融業(yè)務(wù)操作能力、戰(zhàn)略規(guī)劃能力以及基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對數(shù)字普惠金融行業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新能力的高端應(yīng)用技術(shù)型人才。

五、后扶貧時代下數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧對策及建議

1.提供數(shù)字普惠金融優(yōu)質(zhì)資源，加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

大力優(yōu)化普惠金融，應(yīng)將金融資源合理配置到重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱關(guān)節(jié)，為實(shí)現(xiàn)共同富裕奠定堅實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。加強(qiáng)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，使其能夠在原有金融體系基礎(chǔ)下發(fā)揮出更大的包容性。同時由于地區(qū)差異性的存在，需要結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展情況，對數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，重點(diǎn)強(qiáng)化中西部地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化數(shù)字普惠金融服務(wù)環(huán)境，而東部地區(qū)要充分利用先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢，在實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融技術(shù)創(chuàng)新的前提下，充分發(fā)揮區(qū)域輻射效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)地區(qū)均衡發(fā)展。

而針對貧困人群的數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的開展，首先，亟待解決的問題是完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。當(dāng)前電子信息設(shè)備使用頻率不斷增加，應(yīng)以此為抓手推動公共移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量和服務(wù)水平提升，不斷提高網(wǎng)絡(luò)覆蓋率。其次，加強(qiáng)農(nóng)民對數(shù)字金融、電商應(yīng)用的認(rèn)識，宣傳推廣數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧的成功案例，通過學(xué)習(xí)使其了解數(shù)字金融的優(yōu)勢。同時要借助技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的完善，鼓勵各貧困主體積極主動參與到金融服務(wù)過程中去，與金融機(jī)構(gòu)、物流、電商線上平臺等共同合作，著力提高貧困人口獲得金融服務(wù)效率問題，有效解決相對貧困，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定精準(zhǔn)脫貧。

除此之外，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該肩負(fù)起社會責(zé)任。首先，商業(yè)銀行可通過簡化審批環(huán)節(jié)與手續(xù)，打通普惠減貧綠色通道。其次，在市場融資成本控制上，中央銀行應(yīng)給予商業(yè)銀行更大的發(fā)展空間，在風(fēng)險成本管理方面，應(yīng)通過價格調(diào)整機(jī)制，實(shí)現(xiàn)市場化配置。再次，金融監(jiān)管部門應(yīng)合理控制針對中小微企業(yè)貸款的平均利差幅度，放寬最高利潤水平。最后，在財稅體制中對金融機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)給予稅費(fèi)減免，并為其提供全面的金融服務(wù)。

2. 優(yōu)化金融信用與監(jiān)測評級量化指標(biāo)體系

數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧面向的是缺乏征信的受眾，健全精準(zhǔn)扶貧地區(qū)的信用體系才可能實(shí)現(xiàn)金融扶貧的可持續(xù)發(fā)展。金融信用體系的完善不僅需要金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建立數(shù)字化檔案庫，打破信息孤島。同時還要結(jié)合受眾實(shí)際情況建檔立卡信息，將勞動力、實(shí)際資金需求、收入水平等指標(biāo)根據(jù)各區(qū)域情況賦予不同權(quán)重，通過綜合得分將其劃分為不同信用等級，并根據(jù)業(yè)務(wù)流水記錄，動態(tài)調(diào)整其信用等級，建立健全數(shù)字普惠金融信用體系。除此之外，利用該評級體系分析評價成果指導(dǎo)實(shí)踐，有利于人民銀行制定實(shí)施靈活有效的貨幣信貸政策、加強(qiáng)基礎(chǔ)性金融服務(wù)平臺與載體建設(shè)等，而明確金融機(jī)構(gòu)服務(wù)重點(diǎn)，推動自身流程改進(jìn)和組織更迭，進(jìn)一步提升金融服務(wù)水平，也便于地方政府研究出臺數(shù)字普惠金融發(fā)展具體扶持措施等，最大限度提高數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧效能，發(fā)揮信貸信息在金融精準(zhǔn)扶貧工作中的基礎(chǔ)性作用，保證普惠金融的發(fā)展和金融風(fēng)險防范的均衡性，打造良性循環(huán)的金融生態(tài)環(huán)境。

3. 加強(qiáng)金融教育普惠，提高全民數(shù)字普惠素養(yǎng)

后扶貧時代，大多數(shù)扶貧對象仍然具低教育程度、缺失數(shù)字普惠金融素養(yǎng)等特征，這在一定程度上也增加了精準(zhǔn)扶貧的難度。而數(shù)字普惠金融可以幫助這些人群提升自身素質(zhì)素養(yǎng)，促進(jìn)脫貧致富。因此，首先，必須持續(xù)加大對農(nóng)村居民的金融知識教育，提升居民金融素養(yǎng)，提高居民的主觀能動性，激發(fā)他們數(shù)字普惠金融意識和能力，提高精準(zhǔn)扶貧的效率。同時，基層部門要加強(qiáng)對數(shù)字普惠金融的宣傳，通過講座、活動等形式為居民講解數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢，幫助其了解數(shù)字普惠金融的產(chǎn)品和服務(wù)，并提高其判斷能力，通過資金、技術(shù)等支持，激發(fā)受眾脫貧致富熱情。其次，政府部門、教育機(jī)構(gòu)以及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該進(jìn)行多方協(xié)作，建立行之有效的教育體系，定期組織居民進(jìn)行數(shù)字普惠金融培訓(xùn)，讓專業(yè)人員結(jié)合扶貧政策、日常產(chǎn)品和服務(wù)提高居民的數(shù)字普惠金融素養(yǎng)，提高他們對數(shù)字普惠金融的接受程度，使其可以掌握現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，從而高效、公平、便捷地掌握知識，實(shí)現(xiàn)利民惠民富民目標(biāo)，做到精準(zhǔn)扶貧。此外，需進(jìn)一步加強(qiáng)金融投資風(fēng)險教育，讓他們掌握數(shù)字經(jīng)濟(jì)技能、普及金融知識，將貧困地區(qū)的思想教育納入扶貧工作，在合理提供物質(zhì)保障的同時，給予精神方面的引導(dǎo)和支持，增強(qiáng)貧困地區(qū)農(nóng)民“ 造血”能力，實(shí)現(xiàn)徹底脫貧。

五、結(jié)束語

本文基于數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀和面臨的問題研究了后扶貧時代數(shù)字普惠金融高效助力精準(zhǔn)扶貧的模式和對策，為扶貧工作的進(jìn)一步升級提供了一些思路。結(jié)合后扶貧時代需求，后扶貧時代數(shù)字惠普金融精準(zhǔn)扶貧的核心模式主要包括三個部分。一是數(shù)字技術(shù)助力精準(zhǔn)扶貧，通過數(shù)字技術(shù)加強(qiáng)扶貧的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和金融機(jī)構(gòu)的管理效能；二是構(gòu)建政府、金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)協(xié)同“三位一體”模式，加強(qiáng)政府引導(dǎo)作用和金融機(jī)構(gòu)幫扶作用，進(jìn)一步促進(jìn)扶貧機(jī)構(gòu)的主體聯(lián)動作用；三是推行數(shù)字普惠金融專業(yè)人才分層培養(yǎng)模式，通過市場需求和專業(yè)人才需求打造適合后扶貧時代數(shù)字普惠金融的專業(yè)人才。創(chuàng)新模式的作用發(fā)揮需要高質(zhì)量對策予以支持，從不同扶貧主體提出相關(guān)對策，通過提供數(shù)字普惠金融優(yōu)質(zhì)資源進(jìn)一步加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，同時要優(yōu)化金融信用與監(jiān)測評級量化指標(biāo)體系，加強(qiáng)金融教育普惠，讓全民數(shù)字普惠素養(yǎng)適應(yīng)后扶貧時代發(fā)展的需求。

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基金項目：大學(xué)生科研“后扶貧時代數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧模式及對策研究”（項目編號：2022dfx006）。

作者簡介：

呂鑫睿（2003-），女，浙江衢州人，浙江財經(jīng)大學(xué)東方學(xué)院。研究方向：金融。

林蒙艷（2001-），女，浙江寧波人，浙江財經(jīng)大學(xué)東方學(xué)院。研究方向：金融、外貿(mào)。

收稿日期：2022-10-17