普惠金融模式下的城市小微企業(yè)高質量發(fā)展對策研究

本文論述了城市小微企業(yè)在自主創(chuàng)新包容性金融模式下實現(xiàn)高質量發(fā)展的對策，包括建立健全包容性金融保障體系、加強風險管控和誠信建設、推動小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、提升政策支持和共享發(fā)展等策略。這些策略旨在為企業(yè)在目前金融條件下減少風險、實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展提供支持。

隨著社會的發(fā)展，小微企業(yè)在城市經濟發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用。因為金融管理體系的不完善和激烈的競爭，小微企業(yè)在股權融資、風險管控、改革創(chuàng)新等方面面臨著諸多困難。本文旨在探討如何通過包容性金融模式的建設，為一些城市小微企業(yè)提供更全面、更高效的金融支持，促使其高質量發(fā)展。

一、創(chuàng)新普惠金融模式下的城市小微企業(yè)高質量發(fā)展的特點

（一）普惠金融模式下城市小微企業(yè)的融資渠道

在包容性金融模式下，城市小微企業(yè)高質量發(fā)展特點日益突顯，融資平臺的多樣化已經成為突出的特點。傳統(tǒng)金融和非金融機構的融資依舊是企業(yè)的主要融資渠道，但網絡金融和眾籌網站的崛起為企業(yè)發(fā)展提供了新的融資途徑，政府的支持與政策趨向也成了小微企業(yè)融資的主要特點。政府部門出臺的一系列優(yōu)惠政策為小微企業(yè)發(fā)展提供了更多融資渠道，推動了包容性金融模式在城市小微型企業(yè)中的運用與發(fā)展。

（二）城市小微企業(yè)的發(fā)展動力

城市小微企業(yè)的發(fā)展動力源源不絕，其中市場需求的多樣化和人性化服務是重要動力因素之一。隨著消費者需求的日益多元化，小微企業(yè)需要適時調整產品和服務，以適應市場需求，重視個性化定制服務已成為小微企業(yè)發(fā)展的重要趨勢。技術創(chuàng)新和信息技術的應用也是促進城市小微企業(yè)發(fā)展的重要動力，小微企業(yè)積極應用新技術，進行產品和服務的自主創(chuàng)新，優(yōu)化管理流程，提高生產效率，提高企業(yè)競爭力。企業(yè)經營管理模式創(chuàng)新也是城市小微企業(yè)發(fā)展的重要驅動力，通過改進組織架構，優(yōu)化管理流程，提高管理能力，企業(yè)能夠高效運營，提高企業(yè)的競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。

（三）普惠金融下城市小微企業(yè)風險管理機制

探索包容性金融模式中風險管理機制建設尤為重要。信用評估體系的建設和優(yōu)化是確保金融資金安全的重要前提，建立科學合理的信用評估實體模型，金融組織能夠更有效地評定借貸人資信情況，減少毀約風險，確保資金的安全。風險分散制度和擔保制度在包容性金融模式中起著重要作用，通過多樣化的投資組合，金融機構能將風險分散到不同的領域，降低總體風險水平。不斷完善的擔保制度，如抵押物、貸款擔保人制度等，為借貸提供了安全防范措施，降低了潛在的風險。法律法規(guī)及監(jiān)管制度的建設對確保包容性金融體系的高效運行尤為重要，相關法律法規(guī)能夠規(guī)范金融機構的行為，確保金融市場公平，監(jiān)管制度的建設有利于預防隱性的金融風險，提升金融管理體系抗風險水平。不斷完善的信用評估管理體系，通過高效的風險分散和擔保管理體系，提升了金融機構的風險管控能力，營造相對穩(wěn)定的包容性金融環(huán)境，減少金融風險。

（四）城市小微企業(yè)發(fā)展影響因素與發(fā)展趨勢

城市小微企業(yè)發(fā)展受許多因素的影響，其中宏觀經濟形勢與政策趨向是重要的影響因素。國家金融政策的宏觀管控影響金融市場的流動性和資金成本，政府的支持政策更直接影響小微企業(yè)的融資。金融技術的發(fā)展與應用對城市小微企業(yè)發(fā)展形成了重大的影響，區(qū)塊鏈技術、人工智能技術和新興金融技術的發(fā)展為小微企業(yè)提供了便捷、高效率的融資渠道和金融信息服務，推動了金融體系的自主創(chuàng)新和優(yōu)化。消費者行為和市場競爭也是影響城市小微型企業(yè)發(fā)展的關鍵因素，消費者需求的轉變和消費習慣的改變，深刻影響著小微企業(yè)產品設計和產品定位，激烈的市場競爭決定了小微企業(yè)市場生存發(fā)展的空間。國家宏觀經濟形勢和政策、金融技術的發(fā)展與應用，以及消費者行為和市場競爭，種種因素對城市小微企業(yè)的發(fā)展造成重大影響。隨著時代的發(fā)展，這種影響還將繼續(xù)演化，小微企業(yè)需要及時調整發(fā)展戰(zhàn)略，緊跟市場趨勢，保持競爭力。

二、普惠金融模式下城市小微企業(yè)高質量發(fā)展存在的問題

（一）融資難與融資成本高

在多元化金融模式下，城市小微企業(yè)高質量發(fā)展仍面臨著一系列問題，其中融資難、融資成本高是主要問題。因為小微企業(yè)規(guī)模較小，信用記錄不夠，傳統(tǒng)金融機構無法對其進行科學評價，其融資困難，融資成本比較高，增加了企業(yè)的財務壓力。小微企業(yè)缺乏信用記錄和信用評級都是限制其融資的關鍵因素，因為缺乏完善的信用機制，很多小微企業(yè)無法完善自己的信用記錄，使金融機構無法評估其信貸風險，進而其融資受到限制。金融產品和服務不一致是一個明顯的問題，傳統(tǒng)金融機構的產品和服務通常面對大中型企業(yè)或個人，不能滿足小微企業(yè)的需要，如靈活多變的貸款年限、低息貸款等，造成小微企業(yè)在融資過程中遭遇更多的不便和麻煩。

（二）風險控制與管理不足

包容性金融模式下城市小微企業(yè)實現(xiàn)高質量發(fā)展存在著風險控制和管理不足的問題，信用評級管理體系不完善。因為小微企業(yè)規(guī)模較小，個人信用記錄比較有限，傳統(tǒng)信用評估管理體系無法全方位、清晰地評估其個人信用風險，這也使得金融機構難以有效鑒別貸款的潛在性風險。缺乏風險可視化工具與技術也是一個制約因素，缺乏前沿的風險可視化工具與技術，使金融機構面臨風險的嚴峻挑戰(zhàn)。缺乏合理的用戶數(shù)據分析、風險預警監(jiān)控工具，金融機構難以及時發(fā)現(xiàn)和解決隱性風險。法律法規(guī)機制不完善也是一個問題，在包容性金融模式下，因為小微企業(yè)訴訟地位和防御機制相對較差，金融機構在風險發(fā)生的時候難以有效保護其債權，防范風險。

（三）創(chuàng)新能力不足與市場競爭力弱

城市小微企業(yè)實現(xiàn)高質量發(fā)展面臨著創(chuàng)新能力不足與市場競爭力不強的難題，缺乏自主創(chuàng)新能力是制約小微企業(yè)發(fā)展的關鍵因素。因為小微企業(yè)一般缺乏資金和人才資源，難以進行持續(xù)不斷的技術性研發(fā)和創(chuàng)新，技術實力相對不強，無法適應市場需求的變化。市場定位模糊不清和品牌影響力弱也是一個問題，因為市場競爭激烈，市場需求多元化，小微企業(yè)通常缺乏清晰的市場定位和獨特的品牌形象，無法在市場競爭中脫穎而出，進而影響其市場規(guī)模和營運能力。比較落后的管理和運營方式也是一個制約因素，因為缺乏管理經驗和管理方法滯后，眾多小微企業(yè)在管理和運營上存在生產效率低、成本管理不到位的問題，嚴重影響企業(yè)經營管理效率和競爭力。

（四）政策支持力度不足，服務體系不完善

城市小微企業(yè)實現(xiàn)高質量發(fā)展面臨著政策支持力度不足和服務體系不完善的問題。盡管政府部門出臺了一系列支持小微企業(yè)發(fā)展的政策，但是由于執(zhí)行力度不足，政策執(zhí)行難度高，預期效果不盡如人意，很多小微企業(yè)很難從政策中獲得實質性支持。金融服務體系不完善也是一個問題，盡管政府為支持小微企業(yè)發(fā)展出臺了一系列政策，但很多小微企業(yè)仍不能獲得足夠的財政支持，尤其是在邊遠地區(qū)與經濟落后地區(qū)，金融服務涉及面相對狹小，使得一些小微企業(yè)無法獲得融資支持。信息的不對稱與服務不透明也是一個問題，因為信息的不對稱與服務不透明，很多小微企業(yè)無法獲取金融支持政策信息，影響企業(yè)發(fā)展。

三、普惠金融模式下城市小微企業(yè)高質量發(fā)展對策

（一）完善普惠金融服務體系

為推動城市小微企業(yè)在包容性金融模式下快速發(fā)展，應健全包容性金融服務體系，促進金融產品與服務創(chuàng)新，依據小微企業(yè)實際需求設計并推出更加靈活和多元化的金融產品，如小額借貸、供應鏈管理金融、融資擔保等，以滿足小微企業(yè)的股權融資、付款、投資等金融要求。提升金融服務的可得性和便利性，建立線上與線下金融服務互聯(lián)網，通過手機支付、個人網上銀行、智能化ATM機等方便快捷的金融服務方式，讓小微企業(yè)隨時輕松獲得所需的金融服務，減少股權融資清算的成本和時長。不斷完善小微企業(yè)金融服務平臺，整合各種金融資源與專業(yè)機構，建立統(tǒng)一的小微企業(yè)金融服務平臺，為小微企業(yè)提供一站式金融服務，包含銀行信貸、貸款擔保、金融管理等服務項目，提升小微企業(yè)獲得金融服務的便利性和服務質量，促進其穩(wěn)步發(fā)展。健全包容性金融服務機制是促進城市小微企業(yè)高質量發(fā)展的核心策略，應加強金融產品與服務自主創(chuàng)新，提升金融服務的可得性和便利性，建立完善小微企業(yè)金融服務平臺，為小微企業(yè)提供更加全面、方便快捷的金融服務，促進其可持續(xù)健康發(fā)展。

（二）強化風險控制與信用建設

為了加強風險控制與信用建設，健全信用評價機制和風險評價方式，創(chuàng)建綜合科學的信用評價管理體系，結合企業(yè)經營情況、信用記錄、產業(yè)背景等多種因素對小微企業(yè)信用作出評價，提高小微企業(yè)信用信息的準確性和完整性。采用先進風險評價模型，及時發(fā)現(xiàn)和量化分析潛在風險，為金融機構制定有效的風險管理模式提供參考。應用風險可視化工具和關鍵技術，引進先進的數(shù)據統(tǒng)計分析、大數(shù)據技術，創(chuàng)建風險監(jiān)測預警系統(tǒng)，實現(xiàn)對小微企業(yè)信用和風險的實時監(jiān)控與分析，提高金融機構的風險識別能力，降低風險發(fā)生率。加強法律法規(guī)的建設，強化小微企業(yè)的法律觀念，提高其在金融交易中的訴訟地位，保證金融機構依法經營，維護小微型企業(yè)的合法權益，推動金融市場高效運行。通過完善信用評價機制和風險評價方式、推動風險可視化工具和技術的應用、加強法律法規(guī)建設，可以有效提升風險控制與信用建設水平，提高城市小微企業(yè)的發(fā)展質量。

（三）促進小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展

為了促進小微企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，應加大技術創(chuàng)新和研發(fā)投資，政府部門要加大對小微企業(yè)科技創(chuàng)新的財政扶持力度，引導小微企業(yè)增加研發(fā)投資，推動技術創(chuàng)新，提高產品與服務品質和競爭力。小微企業(yè)要加強市場調查分析，掌握市場需求和競爭狀況，根據市場調整產品與服務，加強品牌建設，塑造與眾不同的品牌形象，提高品牌影響力和市場競爭力。優(yōu)化企業(yè)經營管理模式，引入先進的經營管理理念與技術，提高企業(yè)管理能力。優(yōu)化生產運營流程，提高生產效率和管理效益，提高企業(yè)競爭優(yōu)勢和可持續(xù)發(fā)展能力。加強適用技術創(chuàng)新和研發(fā)投資，加強市場分析與品牌建設，優(yōu)化企業(yè)經營管理模式，推動小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

（四）加強政策支持與協(xié)同發(fā)展

要加強對小微企業(yè)的政策支持和協(xié)同發(fā)展，政府可以根據小微企業(yè)的實際需要和發(fā)展狀況，制定更準確、更有針對性的支持政策，包括扶貧貼息貸款、創(chuàng)業(yè)補助、減免稅費等，為小微企業(yè)提供實質上的支持和指導。政府要增加對小微企業(yè)的財政投入，加大對小微企業(yè)的財政支持力度，給予小微企業(yè)更多稅收優(yōu)惠，降低企業(yè)經營成本，提升企業(yè)營運能力。

加強政府、金融機構與小微企業(yè)的協(xié)作，創(chuàng)建政府、金融機構與小微企業(yè)的信息交流平臺和協(xié)作機制，推動資源共享，優(yōu)化資源配置，實現(xiàn)政府、金融機構和小微企業(yè)的互利共贏與協(xié)調發(fā)展。通過引進更有針對性的支持政策，加大財政投入力度，實施稅收優(yōu)惠，加強政府、金融機構和小微型企業(yè)協(xié)作，促進小微企業(yè)高質量發(fā)展。

結語：

為了實現(xiàn)城市小微企業(yè)高質量發(fā)展，本文提出了健全多元性金融服務體系、增強風險管控、加強誠信建設、推動改革創(chuàng)新、加強政策支持和協(xié)調發(fā)展等措施，提升小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。政府、金融機構與企業(yè)應協(xié)同合作、密切配合，在科技金融的大力支持下，促進城市小微企業(yè)的發(fā)展。