農(nóng)商銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理問題及優(yōu)化策略

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提升，農(nóng)商銀行得到不斷發(fā)展，并在農(nóng)村金融體制改革中發(fā)揮了重要的作用，為農(nóng)村地區(qū)提供了更多元化的金融服務(wù)，有效促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)商銀行相比其他性質(zhì)的銀行和金融機(jī)構(gòu)而言，經(jīng)營工作中存在著諸多的問題，如信用風(fēng)險(xiǎn)管理不到位、信息技術(shù)應(yīng)用不夠深入、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)等。要想有效解決上述問題，需要結(jié)合當(dāng)前復(fù)雜的金融市場形勢(shì)，找尋到有效的措施，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理?；诖?，本文首先簡要闡述了農(nóng)商銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的特征與信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，其次指出當(dāng)前農(nóng)商銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作中存在的問題，最后提出信用風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)化建議。

農(nóng)商銀行作為我國金融體系的一部分，主要任務(wù)是服務(wù)“三農(nóng)”，通常是由農(nóng)村合作社股份改制而來，其宗旨是為我國農(nóng)村地區(qū)的人民群眾提供便捷的金融服務(wù)，支持農(nóng)村農(nóng)民生產(chǎn)、企業(yè)經(jīng)營等活動(dòng)，從而促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)長效發(fā)展。因其服務(wù)地區(qū)及對(duì)象的特點(diǎn)，農(nóng)商銀行在日常的經(jīng)營管理中面臨著多方面的信用風(fēng)險(xiǎn)。為此，怎樣有效解決農(nóng)商銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作中存在的問題，已經(jīng)成為各農(nóng)商銀行日常工作中關(guān)注的重點(diǎn)。

一、農(nóng)商銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的特征

農(nóng)商銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，幾乎遍布縣域內(nèi)每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至村內(nèi)還設(shè)有銀行代辦點(diǎn)、便民服務(wù)站等，服務(wù)對(duì)象主要包括農(nóng)村居民、農(nóng)村企業(yè)以及小微企業(yè)，在經(jīng)營中根據(jù)客戶的特點(diǎn)與實(shí)際需求，推出一系列合理化的金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)，如小微企業(yè)貸款、金融結(jié)算、個(gè)人信貸等服務(wù)，被稱為打通農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)“最后一公里”的踐行者，為促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。

農(nóng)商銀行與其他銀行金融機(jī)構(gòu)一樣，在日常經(jīng)營中也面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)，而農(nóng)商銀行信用風(fēng)險(xiǎn)與其他金融機(jī)構(gòu)有所區(qū)別。第一，由于農(nóng)商銀行的主要服務(wù)群體為農(nóng)村居民及小微企業(yè)，其流動(dòng)資金有限，農(nóng)商銀行經(jīng)營范圍較為狹窄，資金來源單一，無法形成較大的規(guī)模效應(yīng)，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)；第二，由于農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民、小微企業(yè)的生產(chǎn)環(huán)境以及歷史原因，其信用記錄往往不及時(shí)和不完整，造成授信時(shí)缺乏長期穩(wěn)定的信用歷史作為依據(jù)，存在潛在信用風(fēng)險(xiǎn)；第三，受到資源、市場、政策等多方面因素的制約以及農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)社會(huì)信用意識(shí)不強(qiáng)的影響，農(nóng)民和小微企業(yè)的還款意愿和能力相對(duì)較弱，農(nóng)商銀行貸后管理和資金收回困難，從而面臨著較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；第四，農(nóng)商銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中，基層服務(wù)下沉，業(yè)務(wù)人員在實(shí)際工作中缺乏對(duì)個(gè)人行為的約束，在提供服務(wù)過程中往往存在業(yè)務(wù)流程不完善和不規(guī)范等問題，常表現(xiàn)為人情信貸和貸款程序不規(guī)范等，使得農(nóng)商銀行內(nèi)部管理工作存在漏洞，容易出現(xiàn)由于銀行內(nèi)部操作引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致不良貸款增加，影響農(nóng)商銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和償債能力。因此，農(nóng)商銀行在經(jīng)營工作中，應(yīng)根據(jù)自身的信用風(fēng)險(xiǎn)特征，加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理和控制，建立健全信用評(píng)估體系，加強(qiáng)內(nèi)部控制和管理，提高對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和監(jiān)測能力，以有效防范和控制信用風(fēng)險(xiǎn)。

二、強(qiáng)化農(nóng)商銀行信用管理的重要性

（一）有利于樹立誠信意識(shí)

強(qiáng)化農(nóng)商銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作，不僅能夠幫助農(nóng)商銀行有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，提升銀行工作與服務(wù)質(zhì)量，提高日常工作效率，完善銀行管理機(jī)制，還有利于幫助農(nóng)商銀行樹立良好的形象，打造誠信金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。具體而言，通過建立完善的信用管理機(jī)制，農(nóng)商銀行能夠有效地識(shí)別、評(píng)估與管理內(nèi)外部的信用風(fēng)險(xiǎn)。誠信意識(shí)是各金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提升服務(wù)水平的重要前提，農(nóng)商銀行更是如此，其工作人員在落實(shí)信用管理工作時(shí)，應(yīng)始終秉持誠信至上的原則，嚴(yán)格遵守業(yè)內(nèi)的行業(yè)規(guī)范與行為準(zhǔn)則，保障信用管理工作公平、公正、透明。因此，強(qiáng)化農(nóng)商銀行信用管理不僅有助于提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)水平，而且還可以促進(jìn)銀行內(nèi)部和外部的誠信文化建設(shè)，推動(dòng)農(nóng)商銀行高質(zhì)量發(fā)展。

（二）有利于鞏固經(jīng)濟(jì)秩序

農(nóng)商銀行作為金融體系的重要組成部分，承擔(dān)著資金的存儲(chǔ)、融資、支付和風(fēng)險(xiǎn)管理等功能。信用風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)商銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，若得不到有效控制，可能導(dǎo)致銀行資產(chǎn)損失、破產(chǎn)，甚至引發(fā)金融危機(jī)，對(duì)整個(gè)金融體系的安全與穩(wěn)定造成威脅。因此，農(nóng)商銀行通過建立完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效識(shí)別、衡量、監(jiān)控信用風(fēng)險(xiǎn)，提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，從而防范潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，提升其抗風(fēng)險(xiǎn)能力。首先，有利于降低金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)水平，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定性；其次，有利于促進(jìn)金融市場健康發(fā)展，更好保護(hù)投資者和客戶的利益，提高自身的盈利能力和長期競爭力；最后，農(nóng)商銀行有效管理信用風(fēng)險(xiǎn)還能提升自身的市場聲譽(yù)和客戶信任度，吸引更多客戶和投資者，為農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)的拓展和發(fā)展創(chuàng)造更好的條件，也對(duì)維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和穩(wěn)定繁榮具有重大意義。

三、農(nóng)商銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理問題形成的原因

（一）信息技術(shù)應(yīng)用不足

新時(shí)期背景下，信息技術(shù)的發(fā)展與創(chuàng)新不斷推動(dòng)著社會(huì)的進(jìn)步和發(fā)展。然而受諸多因素的影響，我國農(nóng)商銀行對(duì)信息技術(shù)應(yīng)用的重要性認(rèn)識(shí)不夠深入，導(dǎo)致信息技術(shù)在日常業(yè)務(wù)指導(dǎo)、管理等方面應(yīng)用效率不高，缺乏連續(xù)性和前瞻性，信息技術(shù)與信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作之間的融合效果不理想，各部門間的數(shù)據(jù)信息不能有效關(guān)聯(lián)，無法實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)共享。造成風(fēng)險(xiǎn)管理中信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防控能力薄弱，不能結(jié)合當(dāng)前信用風(fēng)險(xiǎn)類型提前制定完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與管理機(jī)制，增大信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)存在缺陷

現(xiàn)階段農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)仍不夠完善，主要體現(xiàn)為：各地農(nóng)商銀行雖然針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理及時(shí)構(gòu)建了信用風(fēng)險(xiǎn)管理框架，但是依舊存在一些信用風(fēng)險(xiǎn)管理問題，如經(jīng)營管理工作事前、事中、事后各部門及工作人員職責(zé)不明確以及信用風(fēng)險(xiǎn)管理操作流程重復(fù)單一、效率低下，容易出現(xiàn)管理漏洞。造成這些問題的主要原因是，農(nóng)商銀行公司治理結(jié)構(gòu)不完善，制度體系不夠健全，信用風(fēng)險(xiǎn)管理理念仍需強(qiáng)化，信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估方法陳舊，偏于定量化分析，缺少定性分析。同時(shí)，信貸決策流程冗長，過于依靠銀行工作人員的主觀判斷，風(fēng)險(xiǎn)管理部門和人員專業(yè)能力和技術(shù)有待提高。獎(jiǎng)懲機(jī)制不夠完善，針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)責(zé)和問責(zé)制度不完善，進(jìn)而在信貸、業(yè)務(wù)操作及監(jiān)管流程中，各部門工作人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較為薄弱，專注于自身的本職工作，并未與各部門之間構(gòu)建有效的聯(lián)系，缺乏工作責(zé)任感和對(duì)全局性工作的思考，進(jìn)而無法有效識(shí)別與評(píng)估借款人的真實(shí)信用情況，無法識(shí)別潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)，不能及時(shí)采取完善的防控措施化解信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作不嚴(yán)謹(jǐn)

農(nóng)商銀行在經(jīng)營管理中由于管理人員對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作重要性認(rèn)識(shí)不夠全面、深入，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理工作停留在表面，缺乏全面思考，使信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作出現(xiàn)重規(guī)模、輕質(zhì)量，重收益、輕合規(guī)的問題，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)貸款集中、貸款互保等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，對(duì)銀行資產(chǎn)、聲譽(yù)造成嚴(yán)重?fù)p害，甚至影響銀行的經(jīng)營決策和業(yè)務(wù)拓展，增大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（四）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)不強(qiáng)

在銀行業(yè)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)密集型行業(yè)中，銀行員工作為銀行與客戶之間的橋梁，直接參與到風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)中，其專業(yè)素養(yǎng)、業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的重要性不言而喻。因此，銀行員工需要具備扎實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)知識(shí)和技能，才能夠準(zhǔn)確評(píng)估和管理客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行資產(chǎn)的安全和業(yè)務(wù)的良好運(yùn)營。但是，農(nóng)商銀行由于歷史條件、經(jīng)營轉(zhuǎn)型滯后以及自身風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)不到位等原因，造成專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人員欠缺，現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理人員信用風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)，不能及時(shí)提高自身專業(yè)素養(yǎng)和技能，從而信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作不到位，導(dǎo)致日常工作中憑借自身的工作經(jīng)驗(yàn)識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象頻發(fā)。同時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)管理第一步的識(shí)別環(huán)節(jié)，部分信貸員工在識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，對(duì)客戶監(jiān)測和管理片面，存在只進(jìn)行相應(yīng)的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)的分析、并未對(duì)客戶的資本潛力進(jìn)行預(yù)估的現(xiàn)象，致使銀行整個(gè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理流程缺乏專業(yè)性、全面性以及前瞻性，從而加大潛在信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

四、農(nóng)商銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化策略

（一）引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)

1.構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警數(shù)據(jù)庫

首先，農(nóng)商銀行可借助信息技術(shù)構(gòu)建內(nèi)部數(shù)據(jù)平臺(tái)，便于及時(shí)獲取客戶的資信情況和行業(yè)信息等數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)包括客戶的個(gè)人信用報(bào)告、收入證明、資產(chǎn)證明等資料，以及行業(yè)的市場趨勢(shì)、競爭情況等信息。同時(shí)，農(nóng)商銀行也可利用外部渠道獲取數(shù)據(jù)，并與政府相關(guān)部門進(jìn)行有效的工作對(duì)接，如與住房公積金處、稅務(wù)部門等對(duì)接，以獲取相關(guān)的公共信息。另外，農(nóng)商銀行還應(yīng)考慮與可靠的科研機(jī)構(gòu)或咨詢公司合作，以獲取更深入的行業(yè)研究數(shù)據(jù)和市場分析報(bào)告。通過收集這些數(shù)據(jù)，可為農(nóng)商銀行提供全面的信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)管理支持，構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警數(shù)據(jù)庫，幫助農(nóng)商銀行更準(zhǔn)確地評(píng)估客戶的資信情況，降低風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款審批效率。

2.構(gòu)建機(jī)器學(xué)習(xí)與智能決策的信用風(fēng)險(xiǎn)管理流程

利用機(jī)器學(xué)習(xí)和智能技術(shù)，農(nóng)商銀行可以實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理流程的自動(dòng)化和智能化，提高決策效率和準(zhǔn)確性，降低人為錯(cuò)誤和主觀因素帶來的風(fēng)險(xiǎn)，從而更好地保障農(nóng)商銀行的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。首先，可利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法，根據(jù)客戶的歷史數(shù)據(jù)和行為特征，自動(dòng)進(jìn)行信用評(píng)估，快速準(zhǔn)確地確定客戶的信用等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)水平；其次，利用信息技術(shù)開展實(shí)時(shí)監(jiān)控與預(yù)警，監(jiān)控客戶的交易行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常情況，并生成預(yù)警信號(hào)，幫助農(nóng)商銀行及時(shí)采取措施降低風(fēng)險(xiǎn)；最后，通過機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，農(nóng)商銀行可根據(jù)客戶的個(gè)性化需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，定制化風(fēng)險(xiǎn)管理方案，提供更加精準(zhǔn)和定制化的金融服務(wù)。

（二）完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系

建立一個(gè)完善的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系對(duì)于農(nóng)商銀行的日常管理工作至關(guān)重要，它能夠幫助農(nóng)商銀行有效規(guī)避潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)，確保信用風(fēng)險(xiǎn)可控、可防范，保障客戶及銀行的利益，幫助銀行有效把控風(fēng)險(xiǎn)并提高貸款審批效率。為此，農(nóng)商銀行首先可通過建立專門的信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌與協(xié)調(diào)信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作，安排專業(yè)工作人員負(fù)責(zé)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、管理工作，提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理效率；其次，通過制定明確的組織框架與責(zé)任分配機(jī)制，幫助銀行員工明確自身在信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作中的相應(yīng)職責(zé)與權(quán)力，從而提升各項(xiàng)數(shù)據(jù)信息傳播效率。建立有效的溝通機(jī)制，加強(qiáng)銀行各部門之間的溝通交流，確保能夠及時(shí)有效傳遞信息，提高信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作準(zhǔn)確性；再次，在建立和完善信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系過程中，應(yīng)引入先進(jìn)的技術(shù)手段，如人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，提高審批的智能化和自動(dòng)化水平，減少人為因素對(duì)審批的影響；最后，持續(xù)加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)和教育，增強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和專業(yè)能力，保障銀行員工能夠正確處理各類信用風(fēng)險(xiǎn)，并遵守相關(guān)的法規(guī)，避免形式主義。

（三）建設(shè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理文化

建設(shè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理文化對(duì)于農(nóng)商銀行來說至關(guān)重要。良好的信用風(fēng)險(xiǎn)管理文化可以幫助農(nóng)商銀行工作人員更好地理解、評(píng)估和管理信用風(fēng)險(xiǎn)，從而有效降低潛在的損失和風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)離不開以下幾個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)：第一，銀行高層管理者的支持。農(nóng)商銀行領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)充分意識(shí)到加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重要性，積極支持并參與到信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，建立完善的信用風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范與制度，明確管理流程、責(zé)任和權(quán)限分配，確保信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作在整個(gè)機(jī)構(gòu)中得到重視和有效執(zhí)行；第二，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)。建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)文化，讓員工在日常工作中始終牢記風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，并能夠主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和解決潛在風(fēng)險(xiǎn)；第三，建立與風(fēng)險(xiǎn)管理績效相關(guān)的激勵(lì)機(jī)制，激勵(lì)員工積極參與風(fēng)險(xiǎn)管理工作，提高員工工作熱情以及整體的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。通過以上關(guān)鍵環(huán)節(jié)工作的落實(shí)，可以幫助農(nóng)商銀行逐步建立起完善的信用風(fēng)險(xiǎn)管理文化，有效提升農(nóng)商銀行整體的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，保障農(nóng)商銀行的穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。

（四）增強(qiáng)銀行員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

1.健全信用管理機(jī)制

強(qiáng)化銀行員工合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，嚴(yán)守信用風(fēng)險(xiǎn)底線，制定完善的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，保障銀行信貸業(yè)務(wù)安全。轉(zhuǎn)變思想觀念，樹立創(chuàng)新意識(shí)，結(jié)合市場行情，及時(shí)調(diào)整信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，確保風(fēng)險(xiǎn)管理與市場需求相適應(yīng)，提高風(fēng)險(xiǎn)控制和管理效率。

2.加強(qiáng)教育宣傳

定期組織員工參加合規(guī)培訓(xùn)和風(fēng)險(xiǎn)教育培訓(xùn)，幫助員工了解銀行相關(guān)政策制度及信用風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，提高他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感度和警惕性，減少違規(guī)行為和風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，維護(hù)公司的聲譽(yù)和經(jīng)營的穩(wěn)定性。開展教育培訓(xùn)時(shí)，銀行可結(jié)合實(shí)際案例和行業(yè)動(dòng)態(tài)，讓員工更直觀地了解合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。邀請(qǐng)專業(yè)的培訓(xùn)講師或機(jī)構(gòu)進(jìn)行培訓(xùn)，確保培訓(xùn)內(nèi)容的專業(yè)性和全面性。制定獎(jiǎng)懲制度，激勵(lì)員工參與培訓(xùn)和增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，比如設(shè)立合規(guī)表現(xiàn)優(yōu)秀員工獎(jiǎng)勵(lì)，建立違規(guī)行為處罰機(jī)制，調(diào)動(dòng)員工的積極性，提升信用風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

結(jié)語：

綜上所述，優(yōu)化農(nóng)商銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略，有利于更好地管理信用風(fēng)險(xiǎn)，提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)農(nóng)商銀行健康長遠(yuǎn)發(fā)展。為此，農(nóng)商銀行日常經(jīng)營管理工作中應(yīng)明確自身信用風(fēng)險(xiǎn)問題產(chǎn)生的原因，結(jié)合實(shí)際優(yōu)化相應(yīng)的管理措施，確保信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作的有效實(shí)施。