互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)

摘 要：中小企業(yè)在我國(guó)就業(yè)、稅收等方面都作出了顯著的貢獻(xiàn)，不僅是推動(dòng)我國(guó)民生經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的骨干力量，而且也是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主要構(gòu)成部分之一。在概述互聯(lián)網(wǎng)金融、中小企業(yè)的基礎(chǔ)上，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)的融資優(yōu)勢(shì)，分析中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的融資風(fēng)險(xiǎn)，并提出具體的應(yīng)對(duì)策略，即完善法律法規(guī)、引進(jìn)人才、加大投資、構(gòu)建信用體系與內(nèi)控制度等，旨在解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，降低融資風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)；融資風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)對(duì)策略

中圖分類號(hào)：F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2024）13-0063-04

與傳統(tǒng)的融資渠道相比，利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資有著更加高效、成本更低的優(yōu)勢(shì)，減輕了中小企業(yè)的融資壓力。因此，立足于互聯(lián)網(wǎng)金融，探討中小企業(yè)融資問(wèn)題是當(dāng)前亟待研究、解決的重要議題。

互聯(lián)網(wǎng)金融是指在移動(dòng)支付、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代化的信息技術(shù)基礎(chǔ)上，改變傳統(tǒng)金融模式，利用以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)支配金融的行業(yè)。簡(jiǎn)而言之，即將互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與傳統(tǒng)金融相結(jié)合的新型產(chǎn)業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間最大的差異在于二者使用的業(yè)務(wù)媒介不同，前者可使金融參與者在互聯(lián)網(wǎng)上更為高效地進(jìn)行直接接觸，推動(dòng)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的透明化、便捷化、低成本化發(fā)展[1]。中小企業(yè)是指經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)、人員數(shù)量等規(guī)模都比較小的經(jīng)濟(jì)單位，其中包含了中型、小型、微型企業(yè)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)融資的優(yōu)勢(shì)分析

（一）彌補(bǔ)信息鴻溝

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以有效彌補(bǔ)信息間的鴻溝。首先，在互聯(lián)網(wǎng)上，中小型企業(yè)可以查詢到更多可供其放貸的金融機(jī)構(gòu)，并進(jìn)行比較，從而篩選出更符合自身發(fā)展的金融決策。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也能夠在網(wǎng)絡(luò)上查詢到申貸企業(yè)的各類信息并加以分析，對(duì)申貸企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況予以了解與掌握，然后評(píng)估其信用等級(jí)與償還能力，進(jìn)而確定是否向其提供貸款。由此可以看出，無(wú)論是中小企業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在借貸的過(guò)程中，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，都可以對(duì)對(duì)方有一個(gè)完整的認(rèn)識(shí)，從而避免一些風(fēng)險(xiǎn)。

（二）減少融資成本

就中小企業(yè)而言，在采用傳統(tǒng)的融資模式下，為尋找符合其實(shí)際狀況的資金來(lái)源會(huì)耗費(fèi)相當(dāng)大的人力、物力與時(shí)間。此外，由于大部分的中小企業(yè)信用等級(jí)較低，信用風(fēng)險(xiǎn)較高，所以銀行等金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)提高貸款利率，這就導(dǎo)致中小企業(yè)的融資成本上升。然而，如果將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用到金融領(lǐng)域，中小企業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，快速、精準(zhǔn)地找到適合自己企業(yè)的融資渠道，從而大幅降低企業(yè)的融資成本。與傳統(tǒng)的信貸機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠更好地掌握企業(yè)的資信狀況，從而為申貸企業(yè)設(shè)定一個(gè)相對(duì)公平的利率。從銀行的觀點(diǎn)來(lái)看，因?yàn)橹行∑髽I(yè)申請(qǐng)貸款的特點(diǎn)是額度較小、次數(shù)較多，所以每次貸款申請(qǐng)都要經(jīng)過(guò)一系列的程序，耗費(fèi)了大量的人力，再加上傳統(tǒng)的貸款程序，需要填寫大量的書面資料，所以對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，物料的消耗要大得多。如果想要在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上進(jìn)行融資，只需要在平臺(tái)APP上完成相應(yīng)數(shù)據(jù)的填寫，就可以為放款機(jī)構(gòu)節(jié)約相應(yīng)的成本[2]。

（三）提升融資效率

每一家企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中，都與融資密不可分，如果使用傳統(tǒng)的方式來(lái)進(jìn)行融資，需要的手續(xù)、流程都會(huì)較為繁瑣，且需要花費(fèi)較長(zhǎng)的時(shí)間，這不僅不利于中小企業(yè)的融資，同時(shí)還會(huì)對(duì)中小企業(yè)本身的發(fā)展進(jìn)程造成阻礙。而在目前的互聯(lián)網(wǎng)條件下，中小企業(yè)獲得資金的途徑越來(lái)越多，且互聯(lián)網(wǎng)融資都是線上進(jìn)行，更加便捷、高效；其次通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)搜集信息，可以節(jié)約很多時(shí)間；同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)進(jìn)行融資，不但可以減輕工作人員負(fù)擔(dān)，還可以降低出錯(cuò)率，提升工作效率。

（四）優(yōu)化信貸配置

在采用傳統(tǒng)的融資模式時(shí)，由于受到多種原因的制約，交易雙方往往無(wú)法做出最優(yōu)決策，這對(duì)實(shí)現(xiàn)信貸配給是極為不利的。大數(shù)據(jù)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上豐富的數(shù)據(jù)資源，使中小企業(yè)能夠通過(guò)分析這些機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)信息做出最優(yōu)選擇，避免因主觀臆斷而導(dǎo)致決策出錯(cuò)，為企業(yè)帶來(lái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還能在網(wǎng)絡(luò)上搜集、分析、處理中小企業(yè)在平臺(tái)中留下的交易信息，并將中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況作為主要關(guān)注對(duì)象，而不是一味地注重其經(jīng)營(yíng)規(guī)模，此方式在一定程度上規(guī)避了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)與大型企業(yè)的差別對(duì)待，實(shí)現(xiàn)了信貸配置的最優(yōu)化。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）政府層面

1.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)以往以及現(xiàn)階段頒布的各項(xiàng)政策及政府的工作報(bào)告，如《互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》等一系列措施，可以看出國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管是非常嚴(yán)格的[3]。監(jiān)管部門在2020年之前主要整治的對(duì)象是非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，而在2020年底已經(jīng)將監(jiān)管范圍擴(kuò)大到了金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。強(qiáng)力的監(jiān)管政策一方面對(duì)一些違法的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行了治理，另一方面也對(duì)一些合法規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)進(jìn)行了約束。從政策扶持的角度來(lái)看，由于中小企業(yè)本身的規(guī)模較小，利潤(rùn)水平較低，并且缺乏擔(dān)保物，因此在信貸市場(chǎng)上處于較弱的地位，很難獲得融資。同時(shí)，由于我國(guó)的征信系統(tǒng)還不完善，沒(méi)有把中小企業(yè)納入征信的范圍之內(nèi)，因此信貸機(jī)構(gòu)不會(huì)給缺乏信用數(shù)據(jù)的中小企業(yè)發(fā)放貸款，這就進(jìn)一步加重了中小企業(yè)的融資困難。

2.法律風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)現(xiàn)行的法律法規(guī)中，大多都以指導(dǎo)意見(jiàn)、辦法為主。目前解決互聯(lián)網(wǎng)金融爭(zhēng)議的主要手段是利用其他法律條例對(duì)其進(jìn)行處理、解決，但現(xiàn)行的法律條例與互聯(lián)網(wǎng)金融是否適配，這是當(dāng)前亟待研究和解決的問(wèn)題。比如按照我國(guó)有關(guān)法規(guī)，非法集資的構(gòu)成要件是向不特定對(duì)象進(jìn)行集資，而且給予一定的回報(bào)，而眾籌模式也具備上述特征，那么眾籌究竟算不算非法集資還有待商榷。因此若沒(méi)有明確、清晰的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)，將會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興行業(yè)的發(fā)展造成阻礙[4]。

（二）平臺(tái)層面

1.風(fēng)險(xiǎn)管控風(fēng)險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的背景下，當(dāng)中小企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資時(shí)，可以通過(guò)信息技術(shù)高效處理企業(yè)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)和現(xiàn)金流等方面的信息，從而暴露出潛在的問(wèn)題，并對(duì)申請(qǐng)融資的中小企業(yè)財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。然而，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)僅僅能分析、評(píng)估中小企業(yè)的歷史信息，卻難以評(píng)估審貸企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信用問(wèn)題等，無(wú)法及時(shí)地進(jìn)行防范，進(jìn)而危害到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的權(quán)益，帶來(lái)巨大的損失。此外，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)比傳統(tǒng)融資平臺(tái)的融資效率更高，審查、評(píng)估速率更快，但也極易出現(xiàn)失誤，風(fēng)險(xiǎn)也更大。

2.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)成為目前中小企業(yè)應(yīng)用最為廣泛的融資方式，而融資過(guò)程中的網(wǎng)絡(luò)安全性則是一個(gè)必須重點(diǎn)關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)交易雙方的信息進(jìn)行全面分析，如果在某個(gè)安全點(diǎn)上存在較大的問(wèn)題，就會(huì)給交易雙方產(chǎn)生極大威脅。近年來(lái)，隨著大規(guī)模網(wǎng)絡(luò)用戶資料的外泄，再加上某些中小企業(yè)惡意騙貸的現(xiàn)象，如此種種都對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量產(chǎn)生了直接影響。

（三）企業(yè)層面

1.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)融資模式下，金融機(jī)構(gòu)與大型企業(yè)使用的信用評(píng)級(jí)指標(biāo)是相同的，其中包括了企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、償還能力、資產(chǎn)的流動(dòng)性等，這些指標(biāo)對(duì)于大部分的中小企業(yè)而言，不僅數(shù)量多且門檻高，因此要想滿足傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的要求是非常困難的。而能夠通過(guò)評(píng)級(jí)的中小企業(yè)往往都是聲譽(yù)良好的企業(yè)，因此在評(píng)級(jí)過(guò)程中，中小企業(yè)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)可能并不明顯。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，評(píng)級(jí)主要依賴于大數(shù)據(jù)，包括企業(yè)的交易量和交易行為等信息。相比傳統(tǒng)的評(píng)級(jí)指標(biāo)，這些數(shù)據(jù)存在更大的作假風(fēng)險(xiǎn)。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，中小企業(yè)的信譽(yù)問(wèn)題變得尤為重要。再加上傳統(tǒng)融資難以獲得資金，而互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)下最快速的融資途徑，因此中小企業(yè)必須引起高度重視。

2.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)即企業(yè)在各項(xiàng)財(cái)務(wù)活動(dòng)中，由于種種不可預(yù)見(jiàn)或不可控制的原因，導(dǎo)致企業(yè)財(cái)務(wù)狀況存在不確定性及遭受損失的可能性。中小企業(yè)相較于大型企業(yè)而言，其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更大，進(jìn)而提升其融資難度。主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是資產(chǎn)管理水平低。比如無(wú)法科學(xué)管理庫(kù)存、合理控制成本，將經(jīng)營(yíng)成本降到最低；管理應(yīng)收賬款時(shí)，不能建立合適的信用政策，政策過(guò)緊會(huì)影響企業(yè)銷量與利潤(rùn)，政策過(guò)松會(huì)影響資金回收，導(dǎo)致現(xiàn)金流斷裂，使企業(yè)陷入財(cái)務(wù)危機(jī)；因此，如果信用政策太松或者太緊，都會(huì)對(duì)公司的發(fā)展產(chǎn)生不利的影響。二是內(nèi)部控制體系不完善，內(nèi)控意識(shí)薄弱。企業(yè)應(yīng)將內(nèi)控制度設(shè)置在職責(zé)分工、資產(chǎn)與預(yù)算管理、報(bào)告制度等諸多流程中。而大部分的中小企業(yè)并不具備完整的內(nèi)部控制體系，僅僅在少數(shù)流程中設(shè)置了內(nèi)控制度，有些甚至沒(méi)有建立內(nèi)控制度，這也在一定程度上加劇了中小企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略

（一）政府層面

1.多措并舉，科學(xué)引導(dǎo)企業(yè)發(fā)展。一家公司的未來(lái)走向，往往與國(guó)家的政策導(dǎo)向緊密相連，特別是對(duì)于尚處于初期階段的互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)更是如此。近年來(lái)，由于某些不法網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的信譽(yù)急劇降低，使其處在輿論的風(fēng)口浪尖，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已經(jīng)是舉步維艱，對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成了很大的沖擊。所以，為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，需要國(guó)家提供相應(yīng)的政策扶持。首先，政府可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)給予更大的支持，比如減免稅費(fèi)或適當(dāng)放寬一些政策，并要求有關(guān)部門切實(shí)貫徹好政策，不能只是空喊口號(hào)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)得到政策優(yōu)惠。其次，政府應(yīng)該積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融公司依法開(kāi)展產(chǎn)品、服務(wù)等方面的創(chuàng)新，以增強(qiáng)市場(chǎng)活力。除此之外，政府還應(yīng)該對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中所面臨的問(wèn)題和需求進(jìn)行深入研究，并按照其發(fā)展規(guī)律，有針對(duì)性地制定相關(guān)監(jiān)管和扶持政策，因地制宜，切忌“一刀切”[5]。

2.完善法律法規(guī)，做到有法可依。第一，健全互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)法律法規(guī)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)類型及其業(yè)務(wù)開(kāi)展的合法性。在有關(guān)的立法中，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)權(quán)益作出規(guī)定，同時(shí)也要對(duì)其行為進(jìn)行規(guī)范，保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠健康、有序發(fā)展。第二，建立健全企業(yè)融資信用評(píng)估制度。首先，把中小企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等加入信用體系中，以完善我國(guó)征信系統(tǒng)。其次，通過(guò)銀行體系內(nèi)的資信分級(jí)，使中小企業(yè)資信信息在全國(guó)范圍內(nèi)共享。最后，鼓勵(lì)建立第三方征信機(jī)構(gòu)，實(shí)行數(shù)據(jù)整合和資源共享，在分析融資項(xiàng)目類型的基礎(chǔ)上，評(píng)價(jià)其信用水平，以滿足資金供給方對(duì)融資項(xiàng)目信用評(píng)級(jí)的需要。

（二）平臺(tái)層面

1.打造專業(yè)團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)與金融兩個(gè)領(lǐng)域相互交織的行業(yè)，這個(gè)行業(yè)需要既掌握互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)、又具備金融才能的復(fù)合型專業(yè)人才，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可從以下五個(gè)方面進(jìn)行人才引進(jìn)：一是向外招攬人才。從外部招攬人才時(shí)，企業(yè)應(yīng)該將重點(diǎn)放在對(duì)應(yīng)屆生的招聘上，因?yàn)閼?yīng)屆生不但具備較強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力，同時(shí)還年輕、富有創(chuàng)造力，非常適合互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興行業(yè)。在高校招聘中，企業(yè)應(yīng)對(duì)擁有計(jì)算機(jī)與金融雙學(xué)位的學(xué)生以及雙學(xué)科背景的研究生予以重點(diǎn)關(guān)注。二是提升薪資待遇、完善福利制度，吸引高質(zhì)量人才的加入與長(zhǎng)期留任，如高級(jí)管理人與職業(yè)經(jīng)理人，此類人才是提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵，企業(yè)可聘用獵頭挖掘人才，以豐厚薪酬及股份獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制招攬優(yōu)秀人才。三是在企業(yè)內(nèi)部構(gòu)建專門的互聯(lián)網(wǎng)金融培訓(xùn)中心，加強(qiáng)企業(yè)員工的培訓(xùn)，對(duì)具有金融知識(shí)背景的員工，著重培養(yǎng)其互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)開(kāi)發(fā)與運(yùn)用，對(duì)具有計(jì)算機(jī)知識(shí)背景的員工，著重培養(yǎng)其市場(chǎng)營(yíng)銷等相關(guān)技能。四是建立校企合作機(jī)制。加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)基地的建設(shè)，通過(guò)定向委培的方式引導(dǎo)學(xué)生將理論與實(shí)踐相結(jié)合，培養(yǎng)復(fù)合型人才。

2.加大投資，有效防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)加大投資力度，自主研發(fā)與自身平臺(tái)性質(zhì)及工作方向相符合的軟硬件，不能只考慮節(jié)省費(fèi)用而選用通用的軟硬件，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一創(chuàng)新型行業(yè)的發(fā)展是極為不利的。首先，企業(yè)可以設(shè)立自己的研發(fā)部門，成立自己的科研隊(duì)伍，增加投資，開(kāi)發(fā)出自己的專利技術(shù)。其次，與高新技術(shù)公司建立合作機(jī)制，吸收高新技術(shù)公司的先進(jìn)技術(shù)思想，與高新技術(shù)公司聯(lián)合開(kāi)發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的技術(shù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還可以把研發(fā)工作外包給研發(fā)組織，由于外包就是把所有的研發(fā)工作都委托于他人，因此在對(duì)研發(fā)組織的選擇上必須選擇具有強(qiáng)大實(shí)力的組織機(jī)構(gòu)，只有這樣才可以確保研發(fā)質(zhì)量[6]。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該在其后臺(tái)配置充足的高科技信息技術(shù)人才，以維持平臺(tái)的良好運(yùn)作。如果平臺(tái)出現(xiàn)運(yùn)行異?；蛘咴庥龊诳鸵u擊等情況，也能迅速地做出應(yīng)對(duì)，把損害降到最小。第三，完善企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全內(nèi)控體系，提高員工的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)。首先，企業(yè)應(yīng)該按照網(wǎng)絡(luò)的安全等級(jí)，制定相應(yīng)的權(quán)限和批準(zhǔn)機(jī)制，建立員工之間的互相監(jiān)督機(jī)制，并采取不記名的方式進(jìn)行舉報(bào)，對(duì)違反企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)安全規(guī)定的人員進(jìn)行懲罰。其次，定期開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)培訓(xùn)活動(dòng)，邀請(qǐng)高校教師開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)講座，為企業(yè)員工普及相關(guān)知識(shí)，或者購(gòu)買一些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全方面的課程，用以員工學(xué)習(xí)，并定期開(kāi)展學(xué)習(xí)評(píng)估，將評(píng)估結(jié)果作為業(yè)績(jī)考核的一部分。

（三）企業(yè)層面

1.重視信譽(yù)，構(gòu)建企業(yè)信用體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)基于企業(yè)在平臺(tái)上的交易量和交易行為，對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，這樣的評(píng)級(jí)既可以極大提高中小企業(yè)的融資成功率，又可以對(duì)企業(yè)的信譽(yù)提出更嚴(yán)格的要求，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)在融資的過(guò)程中，更多地關(guān)注自身信用的建設(shè)。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，信息的傳播范圍更加廣泛，因此，中小企業(yè)在進(jìn)行融資時(shí)要意識(shí)到信用的重要性，構(gòu)建完善的信用體系，樹(shù)立誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的良好形象，唯有如此才可以最大限度地發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的融資優(yōu)勢(shì)，從而提升融資成功率，讓中小企業(yè)步入一個(gè)良性循環(huán)，推動(dòng)其健康發(fā)展。

首先，中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)以誠(chéng)信為本進(jìn)行貿(mào)易，在產(chǎn)品質(zhì)量、服務(wù)方面要達(dá)到國(guó)家的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)要求，在定價(jià)方面要遵守市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀規(guī)律。其次，要在企業(yè)內(nèi)部構(gòu)建一個(gè)安全網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以保證技術(shù)運(yùn)行的平穩(wěn)安全，并對(duì)交易雙方的隱私進(jìn)行有效保護(hù)。除此之外，在交易的前中后期都應(yīng)該與顧客進(jìn)行充分的溝通與交流，交易前要對(duì)顧客進(jìn)行詳盡的產(chǎn)品介紹與售后說(shuō)明；交易過(guò)程中，與顧客再次確定所購(gòu)買的產(chǎn)品、服務(wù)、收貨地址等，以保證交易的順暢；交易后，對(duì)顧客所詢問(wèn)的關(guān)于產(chǎn)品生產(chǎn)或者服務(wù)方面的問(wèn)題，給予及時(shí)答復(fù)，以提升售后服務(wù)的品質(zhì)。同時(shí)，企業(yè)應(yīng)制定出一套與自身實(shí)際相符的誠(chéng)信激勵(lì)機(jī)制，以確保企業(yè)的誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)[7]。

2.完善內(nèi)控制度，加強(qiáng)資產(chǎn)管理。中小企業(yè)由于自身經(jīng)營(yíng)狀況的制約，難以建立起一套規(guī)范完備的財(cái)務(wù)管理體系，因此中小企業(yè)要想強(qiáng)化對(duì)資產(chǎn)的管理，必須從完善企業(yè)的財(cái)務(wù)管理體系入手。首先，中小企業(yè)可以借鑒大型企業(yè)的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)根據(jù)自身實(shí)際發(fā)展情況，積極引進(jìn)高素質(zhì)的管理人才，建立符合自身特點(diǎn)的財(cái)務(wù)管理體系。其次，要強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)與管理能力，提升企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，財(cái)務(wù)管理工作與普通的基礎(chǔ)會(huì)計(jì)工作有很大的區(qū)別，它要求財(cái)務(wù)人員對(duì)財(cái)務(wù)知識(shí)、管理領(lǐng)域要有所了解與涉及。一方面，企業(yè)的財(cái)務(wù)人員要積極學(xué)習(xí)新推出的各項(xiàng)法律法規(guī)政策，與時(shí)俱進(jìn)，豐富自己的知識(shí)儲(chǔ)備，提高業(yè)務(wù)水平。另一方面，企業(yè)還應(yīng)多開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，定期組織財(cái)務(wù)人員學(xué)習(xí)，并將培訓(xùn)結(jié)果作為考核依據(jù)，獎(jiǎng)勵(lì)表現(xiàn)較為優(yōu)異的員工，激發(fā)他們的學(xué)習(xí)積極性。除此之外，加強(qiáng)中小企業(yè)的內(nèi)控體系建設(shè)，對(duì)重要崗位上的財(cái)務(wù)人員要定期調(diào)換，對(duì)不相容的崗位進(jìn)行嚴(yán)格分離，健全內(nèi)部監(jiān)管制度，規(guī)避徇私舞弊風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化管理，確保企業(yè)資產(chǎn)的安全。

四、結(jié)束語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，傳統(tǒng)的融資問(wèn)題可以被緩解或解決，但新的融資問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之產(chǎn)生。從這一點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展其實(shí)是一種雙面性的發(fā)展，它能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)帶來(lái)機(jī)遇與挑戰(zhàn)。而中小企業(yè)能否解決相關(guān)的融資問(wèn)題，達(dá)到長(zhǎng)期發(fā)展的目的，關(guān)鍵就在于其能否與互聯(lián)網(wǎng)金融形成更為深刻的內(nèi)在關(guān)聯(lián)。唯有將其內(nèi)部關(guān)聯(lián)起來(lái)，并針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源，有針對(duì)性地進(jìn)行防范，才能在保證自身企業(yè)融資安全穩(wěn)定的前提下，在新時(shí)代行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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Financing Risks of SMEs under Internet Finance and Countermeasures

SUN Weiye

（Nanjing Forestry University， Nanjing 210037， China）

Abstract： Small and medium-sized enterprises have made significant contributions to employment， taxation， and other aspects in China. They are not only the backbone force driving the development of China’s livelihood economy and society， but also one of the main components of the national economy. On the basis of an overview of Internet finance and SMEs， this paper expounds the financing advantages of SMEs under Internet finance， analyzes the financing risks of SMEs under the Internet finance environment， and proposes specific countermeasures， namely， improving laws and regulations， introducing talents， increasing investment， building a credit system and internal control system， in order to solve the financing problems of SMEs， reduce financing risks， and promote the sustainable development of SMEs.

Key words： Internet finance; Small and medium-sized enterprises; Financing risk; Response strategy

[責(zé)任編輯 文 欣]