基于區(qū)塊鏈技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范探究

【摘 要】 為充分發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)作用，減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，文章首先對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)與金融結(jié)合研究現(xiàn)狀進(jìn)行分析，其次探討互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的演變發(fā)展過(guò)程并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)展開探究，最后提出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。研究發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，主要面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展，需要從頂層設(shè)計(jì)、技術(shù)研發(fā)、行業(yè)監(jiān)管、人才培養(yǎng)、法律法規(guī)、管理體系、網(wǎng)絡(luò)安全等角度考慮采取切實(shí)可行的對(duì)策，借助區(qū)塊鏈技術(shù)有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】 區(qū)塊鏈； 互聯(lián)網(wǎng)金融； 金融生態(tài)； 風(fēng)險(xiǎn)； 防范對(duì)策

【中圖分類號(hào)】 F832 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】 A 【文章編號(hào)】 1004-5937（2024）19-0155-07

在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息化技術(shù)廣泛應(yīng)用背景下，金融市場(chǎng)與互聯(lián)網(wǎng)呈現(xiàn)出融合發(fā)展態(tài)勢(shì)，逐漸形成了一種全新的金融業(yè)態(tài)——互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在緩解中小企業(yè)融資壓力、解決信息不對(duì)稱問(wèn)題等方面發(fā)揮著重要作用。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在推動(dòng)金融市場(chǎng)便捷化、高質(zhì)量發(fā)展方面展現(xiàn)出巨大優(yōu)勢(shì)，但基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融不可避免地出現(xiàn)各種流動(dòng)、信用與網(wǎng)絡(luò)安全等風(fēng)險(xiǎn)，影響金融活動(dòng)正常開展。到目前為止的這一代互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)一直沒(méi)有解決網(wǎng)絡(luò)信任問(wèn)題，而區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，以其獨(dú)有的算法設(shè)計(jì)與去中心化特征，以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的方式進(jìn)行交易，且過(guò)程不可被篡改，由底層技術(shù)實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)信任，能切實(shí)解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

一、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

區(qū)塊鏈技術(shù)是一種新興技術(shù)，并在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)揮了不同于其他數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢(shì)與價(jià)值，眾多國(guó)內(nèi)外學(xué)者相繼對(duì)其展開研究。王海全等[ 1 ]提出區(qū)塊鏈技術(shù)本身具有分布性、去中心化與可追溯等典型優(yōu)勢(shì)，其在供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用，能夠助力中小企業(yè)融資效率提升，但在實(shí)際應(yīng)用中仍存在數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)被破解、系統(tǒng)漏洞難以人為暫停等缺陷，需從技術(shù)與管理兩個(gè)層面齊發(fā)力，實(shí)現(xiàn)鏈碼與數(shù)字加密。孟靜[ 2 ]分析了區(qū)塊鏈技術(shù)在電商行業(yè)供應(yīng)鏈金融應(yīng)用中的耦合性，認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化能夠?yàn)殡娚唐髽I(yè)提升供應(yīng)鏈上的話語(yǔ)權(quán)，通過(guò)電商企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)給出詳細(xì)合理的信貸數(shù)據(jù)，為電商企業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航。贠菲菲等[ 3 ]研究了沿海內(nèi)貿(mào)環(huán)境下供應(yīng)鏈金融發(fā)展對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的需求，指出沿海內(nèi)貿(mào)產(chǎn)品與傳統(tǒng)內(nèi)貿(mào)產(chǎn)品相比更加復(fù)雜，而區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，可以穿透沿海內(nèi)貿(mào)供應(yīng)鏈金融的信息傳遞路徑，提升沿海內(nèi)貿(mào)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。Su等[ 4 ]提出大宗商品供應(yīng)鏈服務(wù)模式具有業(yè)務(wù)量大、多樣化、數(shù)字化、操作風(fēng)險(xiǎn)高等特點(diǎn)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建數(shù)字化平臺(tái)，能夠降低企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)，提高服務(wù)效率，重建供應(yīng)鏈信用體系，從而加強(qiáng)基金方的管理力度，擴(kuò)大大宗商品生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)?？偟膩?lái)講，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展大致分為三個(gè)時(shí)期，具體如圖1所示[ 5 ]。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)下互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的演變

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合

互聯(lián)網(wǎng)金融是以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為支撐所形成的網(wǎng)絡(luò)資金籌資渠道、網(wǎng)絡(luò)貨幣支付模式、網(wǎng)絡(luò)盈利模式、網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)?shù)裙ぞ叩目偡Q[ 6 ]。而區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融有著密切聯(lián)系。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講，區(qū)塊鏈技術(shù)是行業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的體現(xiàn)；對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融為其有效應(yīng)用提供了平臺(tái)。兩者是相互融合、促進(jìn)發(fā)展的關(guān)系[ 7 ]。區(qū)塊鏈技術(shù)主要依賴于非對(duì)稱加密技術(shù)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸技術(shù)等新技術(shù)[ 8 ]。區(qū)塊鏈技術(shù)革命以其獨(dú)特的分布式賬本技術(shù)、去中心化特點(diǎn)以及共識(shí)機(jī)制和智能合約的作用，正在顛覆傳統(tǒng)的金融秩序。分布式賬本技術(shù)的應(yīng)用，使得區(qū)塊鏈具有高度的透明性和安全性。區(qū)塊鏈將數(shù)據(jù)記錄在節(jié)點(diǎn)之間，而不是存放在單個(gè)中心化機(jī)構(gòu)，從而有效地防止數(shù)據(jù)篡改和操控。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的有效共享，發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值，數(shù)據(jù)庫(kù)安全性也會(huì)得到提升[ 9 ]。以區(qū)塊鏈技術(shù)為依托，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，可以避免出現(xiàn)信息不對(duì)稱現(xiàn)象，與傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式相比，可以降低金融機(jī)構(gòu)的成本支出?？偠灾?，區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的相互融合，是技術(shù)創(chuàng)新及金融發(fā)展的必然走向。基于區(qū)塊鏈的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)運(yùn)作機(jī)制如圖2所示。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)下互聯(lián)網(wǎng)金融的演變階段

區(qū)塊鏈技術(shù)自誕生以來(lái)，在與互聯(lián)網(wǎng)金融的相互結(jié)合發(fā)展過(guò)程中經(jīng)歷了三個(gè)時(shí)期，其發(fā)展演變過(guò)程具體如下：第一階段，在數(shù)字貨幣中的應(yīng)用時(shí)期，支持瑞波幣、比特幣等數(shù)字交易，同時(shí)可實(shí)現(xiàn)跨境匯款、電子支付。在此過(guò)程中，區(qū)塊鏈主要為公有鏈形式。第二階段，在去信任借貸中的應(yīng)用時(shí)期，具體包括保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等金融服務(wù)，同時(shí)在智能財(cái)產(chǎn)、股票、期貨等金融領(lǐng)域有著廣泛應(yīng)用。當(dāng)進(jìn)行交易時(shí)，在區(qū)塊鏈中植入可編程合約代碼，如果合約代碼達(dá)到預(yù)設(shè)條件，便會(huì)執(zhí)行操作，自動(dòng)完成交易活動(dòng)[ 10 ]。在區(qū)塊鏈技術(shù)支持下的金融交易，具有成本低、效率高的特點(diǎn)。在此過(guò)程中，區(qū)塊鏈主要表現(xiàn)為聯(lián)盟鏈形式。第三階段，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，使區(qū)塊鏈技術(shù)得到了更加廣泛的應(yīng)用，涉及文化藝術(shù)、政府辦公、科學(xué)科技、醫(yī)療健康等領(lǐng)域，有效保障了知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、政務(wù)公開、信息公正、數(shù)據(jù)共享等各項(xiàng)服務(wù)的開展。在此過(guò)程中，區(qū)塊鏈技術(shù)不僅有聯(lián)盟鏈形式，而且有專有鏈類型。近年區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展迅速，2013—2018年，全球區(qū)塊鏈?zhǔn)袌?chǎng)不斷擴(kuò)大，2018年達(dá)到了122.6億元。截至2018年11月底，全球新增區(qū)塊鏈項(xiàng)目多達(dá)1 067個(gè)，其中亞洲區(qū)項(xiàng)目數(shù)量為336個(gè)，占比高達(dá)82%，而我國(guó)項(xiàng)目數(shù)量為263個(gè)，占比達(dá)64%。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指的是資金在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)賬戶之間流動(dòng)過(guò)程中所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融活動(dòng)，在其資產(chǎn)與負(fù)債不匹配的情況下就會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前比較主流的第三方支付軟件平臺(tái)或網(wǎng)貸平臺(tái)等資金流動(dòng)頻率較大的平臺(tái)，更容易受到流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響。以第三方支付加基金類產(chǎn)品“余額寶”為例，其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在期限錯(cuò)配方面，在虛擬貨幣市場(chǎng)波動(dòng)導(dǎo)致投資者大量贖回的情況下，投資者將收益資金全部取回進(jìn)原卡當(dāng)中，本應(yīng)當(dāng)秒到賬或一天到賬，卻由于合作平臺(tái)或網(wǎng)絡(luò)等多種因素的影響，延遲到賬時(shí)間。盡管投資資金收益并未丟失，但實(shí)際上已經(jīng)出現(xiàn)了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)對(duì)投資者的傷害僅次于資金損失[ 11 ]。除此之外，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融成為主流、金融產(chǎn)品類型不斷增多的金融環(huán)境下，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為搶占市場(chǎng)吸引客戶，經(jīng)常以收益率為切入點(diǎn)來(lái)爭(zhēng)奪市場(chǎng)，客戶資金流轉(zhuǎn)速度更快，相應(yīng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也將持續(xù)提升。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)指的是在債務(wù)到期時(shí)，交易對(duì)方不履行債務(wù)處理責(zé)任導(dǎo)致失信行為出現(xiàn)所產(chǎn)生的違約風(fēng)險(xiǎn)，包括信用信息不對(duì)稱、不透明、不真實(shí)所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。與常規(guī)金融不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與平臺(tái)所產(chǎn)生的線上虛擬化金融服務(wù)模式，在缺少線下真實(shí)金融產(chǎn)品的情況下，信用將作為金融活動(dòng)的基礎(chǔ)與核心來(lái)保障互聯(lián)網(wǎng)金融生命線，其不僅涉及交易雙方信任約束，而且包含平臺(tái)監(jiān)管等諸多影響因素。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)交易中成本與信息不對(duì)稱的問(wèn)題，但需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心仍為金融，因此其交易本質(zhì)仍為對(duì)交易雙方信用的評(píng)價(jià)。對(duì)投資者或融資方來(lái)說(shuō)，其信用評(píng)分可以通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)收集交易信息資料得出，并基于其信用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)來(lái)決定后續(xù)金融服務(wù)方向與行為，但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)，需要依靠政府、組織、企業(yè)中的任意一方進(jìn)行信用擔(dān)保，而在缺少信用擔(dān)保的情況下，所產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)只能由社會(huì)承擔(dān)[ 12 ]。以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為例，應(yīng)當(dāng)確定該金融產(chǎn)品的擔(dān)保方是誰(shuí)，若擔(dān)保方為發(fā)行產(chǎn)品的網(wǎng)站，那么就需要確定該網(wǎng)站是否存在這種信用擔(dān)保的能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品依靠基金進(jìn)入國(guó)內(nèi)貨幣市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)資金募集，金額如此之大的資金需要托管銀行進(jìn)行信用擔(dān)保，在其中任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題都可能引發(fā)巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，信用不對(duì)稱不真實(shí)也是導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因之一?！八⑿庞谩薄案脑u(píng)價(jià)”等不良行為仍頻繁出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)真實(shí)性有待商榷，加上網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型并不成熟，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)能力不足，也會(huì)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。

（三）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

2021年出臺(tái)的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法（試行）》中明確要求，金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生重大變化導(dǎo)致可能出現(xiàn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的事后，需及時(shí)開展聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估來(lái)確保金融市場(chǎng)穩(wěn)定?？梢钥闯?，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)也是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)類型之一。無(wú)論是2008年全球金融危機(jī)期間美國(guó)第四大投行雷曼兄弟的倒閉，還是近幾年各互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的相繼關(guān)停，都反映了聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的影響，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)承諾的“預(yù)期高收益”產(chǎn)品，在未充分揭示其內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)的情況下吸引投資者購(gòu)買，最后崩盤導(dǎo)致大量投資者被“割韭菜”，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)由此產(chǎn)生。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)承諾的“預(yù)期高收益”，主要來(lái)源于“錢荒”等不合理的市場(chǎng)制度、不穩(wěn)定的房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展、傳銷式資金流等，一旦市場(chǎng)制度改革、房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展不順、海量資金鏈斷裂，那么所有的金融風(fēng)險(xiǎn)將展露無(wú)遺，所承諾的高收益也將成為“鏡中花水中月”。如2008年全球金融危機(jī)期間美國(guó)第四大投行雷曼兄弟的倒閉，主要原因之一就是美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格持續(xù)下跌，導(dǎo)致金融市場(chǎng)非流動(dòng)資產(chǎn)真實(shí)價(jià)格下降，雷曼兄弟資產(chǎn)組合聲譽(yù)也持續(xù)下降，投資者不再相信其任何官方生意，最終導(dǎo)致股價(jià)坍塌并宣布破產(chǎn)[ 13 ]。因此可以看出，這類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所給出的預(yù)期收益不履行現(xiàn)象為大概率事件，且平臺(tái)無(wú)需承擔(dān)法律責(zé)任，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)者決策失誤或外部環(huán)境改變的情況下，投資者將對(duì)其產(chǎn)生負(fù)面評(píng)價(jià)，最終影響金融業(yè)務(wù)發(fā)展，損害客戶信任。

（四）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)所產(chǎn)生的金融類型，其業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)主要依靠互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)。一方面互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)極大提升了互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性，但另一方面由于網(wǎng)絡(luò)信息安全與技術(shù)選擇，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。一是信息安全風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)本身具有較強(qiáng)的開放性，如果計(jì)算機(jī)系統(tǒng)沒(méi)有采取有效的加密措施，則其安全性將無(wú)法得到保障，容易出現(xiàn)黑客攻擊、病毒攻擊現(xiàn)象，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)性較高。基于電子信息技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)，既來(lái)自計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、硬件等內(nèi)在因素，又來(lái)源于不良網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的計(jì)算機(jī)病毒攻擊。在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)高速發(fā)展的情況下，網(wǎng)絡(luò)黑客可借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過(guò)計(jì)算機(jī)漏洞非法進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，并竊取關(guān)鍵信息數(shù)據(jù)，種植網(wǎng)絡(luò)病毒。此類安全風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，會(huì)導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)癱瘓，損失極大[ 14 ]。二是技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的開展，需依靠先進(jìn)、科學(xué)、成熟的技術(shù)作為支持，在技術(shù)選擇失誤，或技術(shù)成熟度不足的情況下，將導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。若所選技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)系統(tǒng)平臺(tái)存在不兼容現(xiàn)象，會(huì)導(dǎo)致信息傳輸速度慢，影響業(yè)務(wù)順利開展；若所選技術(shù)較為落后，則將造成技術(shù)缺陷，無(wú)法良好地支持金融活動(dòng)展開，甚至將失去全部的客戶與市場(chǎng)。

四、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）做好戰(zhàn)略部署及頂層設(shè)計(jì)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用越來(lái)越廣泛，要想加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范力度，就需要從戰(zhàn)略層面考慮，做好工作部署及頂層設(shè)計(jì)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，落實(shí)戰(zhàn)略部署，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)制定科學(xué)計(jì)劃，從區(qū)塊鏈視角加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范。在促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合過(guò)程中，應(yīng)貫徹落實(shí)黨的二十大精神，以“創(chuàng)新”作為指導(dǎo)思想，做好頂層設(shè)計(jì)，針對(duì)常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題提前制定防范對(duì)策及應(yīng)急預(yù)案，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性及其不良影響。同時(shí)，要攻克技術(shù)難關(guān)，將所有優(yōu)勢(shì)資源集中起來(lái)，針對(duì)自主研發(fā)性不強(qiáng)的技術(shù)領(lǐng)域做好前瞻性布局，通過(guò)加快技術(shù)創(chuàng)新、加強(qiáng)隱私安全保護(hù)力度等方式，有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外交流、分享、學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)獲取區(qū)塊鏈技術(shù)最新信息，掌握其最新發(fā)展動(dòng)向，結(jié)合國(guó)家大趨勢(shì)及我國(guó)國(guó)情，對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略適時(shí)作出調(diào)整，并借鑒其他國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，吸取教訓(xùn)，更好地規(guī)避和防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之間應(yīng)加強(qiáng)彼此的協(xié)同合作，成立專門的實(shí)驗(yàn)室，圍繞區(qū)塊鏈技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)金融定期展開探討和經(jīng)驗(yàn)交流，不斷完善區(qū)塊鏈技術(shù)，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（二）加大技術(shù)研發(fā)力度

當(dāng)前我國(guó)在區(qū)塊鏈金融領(lǐng)域中，所使用的平臺(tái)技術(shù)基本是由外國(guó)研發(fā)的，自主科技知識(shí)產(chǎn)權(quán)欠缺，在這種形式下，我國(guó)金融行業(yè)數(shù)據(jù)信息私密性及安全性難以得到保障，對(duì)此，應(yīng)加大技術(shù)研發(fā)力度，提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全。國(guó)家政府應(yīng)在技術(shù)攻關(guān)方面做好整體規(guī)劃，針對(duì)我國(guó)在區(qū)塊鏈金融領(lǐng)域中的技術(shù)缺陷及發(fā)展需求，明確技術(shù)研發(fā)方向與目標(biāo)，鼓勵(lì)廣大科研機(jī)構(gòu)加大研發(fā)力度。國(guó)家政府應(yīng)從資金、政策等方面給予大力支持，下?lián)軐ｍ?xiàng)資金用于區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)，并設(shè)立特別法律法規(guī)，保護(hù)企業(yè)區(qū)塊鏈知識(shí)產(chǎn)權(quán)，且要時(shí)刻關(guān)注國(guó)際動(dòng)態(tài)，獲取區(qū)塊鏈技術(shù)的第一手信息資料，便于我國(guó)自主研發(fā)工作的開展。先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備，是保證區(qū)塊鏈金融交易安全進(jìn)行的“有力武器”，也是防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，必須加大科研力度，做好技術(shù)攻關(guān)工作，提高區(qū)塊鏈金融相關(guān)技術(shù)水平。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快組建由專業(yè)人才參與的科研小組，專門負(fù)責(zé)區(qū)塊鏈技術(shù)研究與創(chuàng)新，細(xì)致、深入地分析其中的細(xì)節(jié)問(wèn)題，通過(guò)研討會(huì)、分享會(huì)等方式，交流研究心得和經(jīng)驗(yàn)體會(huì)。針對(duì)銀行結(jié)算、跨境支付等環(huán)節(jié)展開重點(diǎn)分析，深化區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用。加強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)公司與金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)同，構(gòu)建虛擬化應(yīng)用情境，對(duì)分布式記賬系統(tǒng)等新型技術(shù)的應(yīng)用效果進(jìn)行測(cè)試，通過(guò)場(chǎng)景模擬的方式發(fā)現(xiàn)其在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中可能出現(xiàn)的問(wèn)題，并及時(shí)作出調(diào)整和糾正，降低區(qū)塊鏈金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。當(dāng)下區(qū)塊鏈金融發(fā)展較快，應(yīng)及時(shí)制定切實(shí)可行的區(qū)塊鏈技術(shù)方案，將研發(fā)重點(diǎn)放在證券發(fā)行、跨行交易、數(shù)字票據(jù)等領(lǐng)域。如果風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍內(nèi)，則應(yīng)該積極開展試點(diǎn)工作，先從較為簡(jiǎn)單的應(yīng)用場(chǎng)景入手，包括知識(shí)產(chǎn)權(quán)登記、信用管理、證照公證等，積累區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)技術(shù)中存在的缺陷和不足及時(shí)進(jìn)行優(yōu)化和改善；隨后可在保險(xiǎn)合約、證券交易、清算結(jié)算等應(yīng)用場(chǎng)景中展開試點(diǎn)工作，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的創(chuàng)新。通過(guò)試點(diǎn)工作的開展，既可以拓展區(qū)塊鏈金融業(yè)務(wù)，又可以避免出現(xiàn)監(jiān)管真空現(xiàn)象，有助于市場(chǎng)秩序的規(guī)范，有效預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）強(qiáng)化行業(yè)監(jiān)管力度

有效的行業(yè)監(jiān)管，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范方面發(fā)揮著重要作用，所以必須加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管力度。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)主要采取分業(yè)監(jiān)管方式，存在一定的監(jiān)管盲區(qū)，為確保監(jiān)管的全面性，可根據(jù)金融產(chǎn)品功能的不同進(jìn)行監(jiān)管。區(qū)塊鏈技術(shù)與金融監(jiān)管之間的聯(lián)系，主要體現(xiàn)在降低金融風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)監(jiān)管效果、提升金融市場(chǎng)透明度等方面。而依靠區(qū)塊鏈技術(shù)監(jiān)管數(shù)字金融的核心原理體現(xiàn)在哈希函數(shù)與證明工作量?jī)煞矫?。其中哈希函?shù)是一種將輸入數(shù)據(jù)映射到固定長(zhǎng)度輸出的函數(shù)，輸入數(shù)據(jù)的變化會(huì)導(dǎo)致輸出的變化，常見(jiàn)的哈希函數(shù)包括SHA-256、RIPEMD-160等。證明工作量是一種用于確保區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)安全和一致性的機(jī)制，需要節(jié)點(diǎn)解決一些數(shù)學(xué)問(wèn)題，解決的難度與工作量成正比。當(dāng)一個(gè)節(jié)點(diǎn)解決一個(gè)數(shù)學(xué)問(wèn)題后，需要向其他節(jié)點(diǎn)提交解決方案以獲得認(rèn)可。具體操作為，在節(jié)點(diǎn)收取交易數(shù)據(jù)后將其加入到區(qū)塊中，在計(jì)算區(qū)塊哈希值的情況下，尋找某個(gè)數(shù)字，使哈希值滿足數(shù)字金融某個(gè)條件，后續(xù)將計(jì)算得出的哈希值與數(shù)字提交至區(qū)塊鏈中別的節(jié)點(diǎn)；別的節(jié)點(diǎn)對(duì)所提供的哈希值與數(shù)字進(jìn)行驗(yàn)證，通過(guò)后加入?yún)^(qū)塊鏈并構(gòu)建下一個(gè)區(qū)塊，持續(xù)以上操作步驟。其基礎(chǔ)Python代碼為：

def calculate_hash（self）：

block_string = f"{self.index}{self.transactions}{self.timestamp}{self.previous_hash}"

return hashlib.sha256（block_string.encode（））.hexdigest（）

當(dāng)環(huán)境處于可控狀態(tài)時(shí)，在監(jiān)管部門的監(jiān)督下，金融機(jī)構(gòu)可開展創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)，監(jiān)管部門進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，針對(duì)其中存在的風(fēng)險(xiǎn)采取預(yù)防措施，推進(jìn)區(qū)塊鏈金融包容創(chuàng)新[ 15-17 ]。除此之外，還需建立負(fù)面清單，明確監(jiān)管底線。國(guó)家監(jiān)管部門應(yīng)從區(qū)塊鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，依據(jù)國(guó)家法律法規(guī)及地方政策，形成強(qiáng)有力的約束，建立負(fù)面清單，明確國(guó)家政策底線，讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員依次進(jìn)行自我監(jiān)督和約束，嚴(yán)格規(guī)范自身行為，避免“越界”現(xiàn)象發(fā)生，營(yíng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。

（四）點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易提升數(shù)據(jù)安全性

數(shù)字貨幣交易活動(dòng)的出現(xiàn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性風(fēng)險(xiǎn)不斷提升。傳統(tǒng)電子交易依靠銀行等信任機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保來(lái)保障交易安全，但整體數(shù)據(jù)的保密程度卻無(wú)法保障，依靠區(qū)塊鏈技術(shù)的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易模式，其分布式部署方式能夠有效增強(qiáng)系統(tǒng)安全性，加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的保護(hù)，在不經(jīng)過(guò)第三方的交易環(huán)境下，能夠避開現(xiàn)階段單點(diǎn)故障風(fēng)險(xiǎn)，以此提升數(shù)據(jù)安全性。而區(qū)塊鏈技術(shù)中的數(shù)字簽名技術(shù)，能驗(yàn)證數(shù)字交易中某方聲明的有效性，在最大程度上保證交易安全與可信?；诿艽a學(xué)理論設(shè)計(jì)的數(shù)字簽名算法比驗(yàn)證筆跡更加可信，使用數(shù)字簽名時(shí)，每個(gè)人都可以自己生成一個(gè)密鑰對(duì)，這個(gè)密鑰對(duì)包含一個(gè)私鑰和一個(gè)公鑰：私鑰被稱為Secret Key或者Private Key，私鑰必須嚴(yán)格保密，不能泄漏給其他人；公鑰被稱為Public Key，可以公開給任何人，任何人都可來(lái)驗(yàn)證簽名，以此確保交易方身份真實(shí)性?？偟膩?lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字簽名算法具備防偽造（只有簽名人自己知道私鑰）、防篡改（在原始消息被篡改的情況下簽名驗(yàn)證將失敗）、防抵賴（在簽名通過(guò)驗(yàn)證的情況下，簽名人不能抵賴自己所發(fā)出的驗(yàn)證過(guò)的消息）。私鑰是進(jìn)行數(shù)字交易的唯一手段，用戶的所有交易都可被記錄在區(qū)塊鏈中，并對(duì)所有交易信息進(jìn)行查詢，交易過(guò)程數(shù)據(jù)公開受監(jiān)督，金融數(shù)據(jù)安全性不斷提升。

（五）基于DLT提升數(shù)字金融處理效率

DLT（分布式賬本技術(shù)）是基于區(qū)塊鏈技術(shù)的一種數(shù)據(jù)庫(kù)架構(gòu)，與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)相比，DLT將數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)分布在多個(gè)網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)上，去中心化的特征使網(wǎng)絡(luò)參與者能夠共享數(shù)據(jù)庫(kù)，在保障數(shù)據(jù)安全性的同時(shí)，極大提升了數(shù)字金融處理效率。以數(shù)字金融中的跨境支付為例，傳統(tǒng)跨境支付涉及復(fù)雜的銀行系統(tǒng)、管理體系、貨幣種類，處理流程冗雜繁瑣，成本較高，極容易導(dǎo)致金融信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。在使用DLT后，A企業(yè)通過(guò)DLT平臺(tái)向跨國(guó)B企業(yè)發(fā)起交易，交易詳情將被記錄在區(qū)塊鏈中。在交易驗(yàn)證環(huán)節(jié)，DLT平臺(tái)中的智能合約可自動(dòng)驗(yàn)證交易合法性，包括A企業(yè)支付能力，根據(jù)跨國(guó)交易政策實(shí)時(shí)計(jì)算匯率，并確保交易雙方對(duì)交易金額達(dá)成共識(shí)。在交易與結(jié)算環(huán)節(jié)，雙方企業(yè)在同一分布式賬本上操作交易活動(dòng)，交易行為的驗(yàn)證與記錄可在級(jí)短時(shí)間內(nèi)完成，在交易驗(yàn)證并被記錄之后，DLT的智能合約將轉(zhuǎn)移款項(xiàng)，完成結(jié)算。在最后的記錄與審計(jì)環(huán)節(jié)，DLT完整清晰地記錄了交易細(xì)節(jié)，以此作為不可篡改的證據(jù)，極大地簡(jiǎn)化了后續(xù)審計(jì)與合規(guī)性檢查環(huán)節(jié)，授權(quán)雙方可查看所有交易細(xì)節(jié)，跨境支付透明度不斷提升。根據(jù)以上操作總結(jié)出，DLT優(yōu)化了數(shù)字金融活動(dòng)流程，減少了傳統(tǒng)銀行體系中的中介手續(xù)費(fèi)，降低了交易成本。同時(shí)交易時(shí)間被大幅縮減，交易處理效率有效提升，在平臺(tái)持續(xù)完善的情況下，甚至可以實(shí)時(shí)完成交易。DLT所使用的智能合約與數(shù)字加密技術(shù)，可保證交易數(shù)據(jù)安全性與完整性，不可篡改的交易記錄，為交易雙方提供了交易證據(jù)，交易透明性提升。

（六）完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

針對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，構(gòu)建完善的管理體系，也可以有效防范基于區(qū)塊鏈技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。具體可從加強(qiáng)內(nèi)部控制、建立征信體系兩方面考慮，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管及風(fēng)險(xiǎn)分析等手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。以阿里巴巴為例，在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，采取事先預(yù)警、事后控制等對(duì)策，強(qiáng)化貸款業(yè)務(wù)的把控力度，避免風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題發(fā)生。在貸款之前，先借助大數(shù)據(jù)技術(shù)、信息化技術(shù)等對(duì)客戶信息進(jìn)行分析，與第三方單位建立良好的合作關(guān)系，得到與客戶相關(guān)的海關(guān)、稅務(wù)等個(gè)人信息情況，并對(duì)各類信息進(jìn)行整合、匯總，評(píng)估其信用情況，預(yù)測(cè)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性。完成貸款后，在客戶未完全償還債務(wù)期間，通過(guò)獲取客戶信息，了解其每一筆資金的用途所在，判斷投資的合理性及可行性，當(dāng)發(fā)現(xiàn)不正當(dāng)投資行為時(shí)，提前做好風(fēng)險(xiǎn)防范。阿里巴巴集團(tuán)在區(qū)塊鏈技術(shù)支持下對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行管理時(shí)，為有效防范風(fēng)險(xiǎn)，分別從前、中、后三個(gè)階段針對(duì)貸款業(yè)務(wù)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和管控機(jī)制。貸款之前先分析客戶數(shù)據(jù)，評(píng)估其信譽(yù)情況；貸款期間，實(shí)時(shí)了解資金具體使用情況，確保貸款人將其用于正當(dāng)投資，以此來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。同時(shí)，在內(nèi)部控制環(huán)節(jié)，針對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)特性，制定門檻標(biāo)準(zhǔn)及操作手冊(cè)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)行為進(jìn)行規(guī)范，減少誤操作行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。在征信體系方面，需要對(duì)客戶身份進(jìn)行驗(yàn)證，并做好信用評(píng)估，判斷客戶是否具有正常的償債能力，避免因信息不對(duì)稱引發(fā)違約風(fēng)險(xiǎn)[ 18 ]。此外，還應(yīng)及時(shí)優(yōu)化監(jiān)管機(jī)制，立足我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，結(jié)合國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，采取分布式“區(qū)塊”監(jiān)管方式，掌握金融數(shù)據(jù)主權(quán)，提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管水平。

（七）提高系統(tǒng)軟件及硬件設(shè)施安全性

在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用過(guò)程中，系統(tǒng)軟件及硬件設(shè)施性能會(huì)直接影響其運(yùn)用效果，要想降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，就需提高對(duì)系統(tǒng)軟件及硬件設(shè)施的重視程度，確保其安全性[ 19 ]。

首先，應(yīng)積極推進(jìn)電腦CPU的研發(fā)，擺脫國(guó)外技術(shù)的“捆綁束縛”，避免出現(xiàn)金融信息泄密問(wèn)題。搭建數(shù)據(jù)加密平臺(tái)，對(duì)多種加密技術(shù)進(jìn)行綜合應(yīng)用，提高系統(tǒng)加密安全性，降低其受攻擊的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)應(yīng)著力構(gòu)建“尹級(jí)”數(shù)據(jù)加密平臺(tái)，提升系統(tǒng)加密等級(jí)，通過(guò)“鏈?zhǔn)健闭霞啊皟次弧狈指畹姆绞剑瑢?duì)各類數(shù)據(jù)信息進(jìn)行處理，將非線性加密技術(shù)應(yīng)用至金融區(qū)塊鏈中，結(jié)合備份式程序管理方式監(jiān)控用戶登錄情況，以此來(lái)提高區(qū)塊鏈金融的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全性[ 20 ]。其次，銀行應(yīng)從自身硬件設(shè)施角度考慮，優(yōu)化設(shè)備配置，確保設(shè)備性能的穩(wěn)定性，注重云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用，及時(shí)獲取金融數(shù)據(jù)，并通過(guò)整合、分析、處理，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和防范能力，從硬件設(shè)備和技術(shù)層面為區(qū)塊鏈系統(tǒng)的構(gòu)建提供保障。最后，應(yīng)加大對(duì)云計(jì)算技術(shù)、銀行大數(shù)據(jù)技術(shù)等的運(yùn)用，提升技術(shù)水平，優(yōu)化硬件設(shè)施，為銀行提供基礎(chǔ)技術(shù)支撐，以此來(lái)強(qiáng)化其區(qū)塊鏈金融分析能力。針對(duì)證券發(fā)行、跨行結(jié)算、數(shù)字票據(jù)等方面的技術(shù)，應(yīng)深化研究，就其中存在的漏洞和不足提出優(yōu)化措施，在確保區(qū)塊鏈技術(shù)能夠安全運(yùn)用的前提下，積極開展試點(diǎn)工作，鼓勵(lì)金融服務(wù)創(chuàng)新，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

五、區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的影響及其未來(lái)展望

就當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展情況來(lái)看，在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)中的應(yīng)用具體體現(xiàn)在以下幾方面：在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)的引入，有助于保險(xiǎn)數(shù)據(jù)可信性問(wèn)題的解決。在區(qū)塊鏈條節(jié)點(diǎn)位置上傳所保物品數(shù)據(jù)，節(jié)點(diǎn)達(dá)成共識(shí)并在區(qū)塊鏈完成記賬操作，能夠?qū)ξ锲氛鎸?shí)性做出識(shí)別，并且所存儲(chǔ)的物品信息是不可逆的，無(wú)法進(jìn)行人為更改。在區(qū)塊鏈技術(shù)的支持下，成功觸發(fā)合約條件后，便可生成自動(dòng)保單，實(shí)現(xiàn)智能合約操作[ 21 ]。在股權(quán)眾籌活動(dòng)中，通過(guò)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，提高投資風(fēng)險(xiǎn)的防控力度，使整個(gè)交易流程更加便捷。借助區(qū)塊鏈技術(shù)的可追溯性特點(diǎn)，可以了解到領(lǐng)頭人信息，對(duì)其以往投資行為進(jìn)行分析，評(píng)估其信用情況，約束領(lǐng)頭人投資行為。同時(shí)，區(qū)塊鏈的記賬功能、智能合約功能，都可以簡(jiǎn)化整個(gè)交易流程，根據(jù)區(qū)塊鏈中上傳的股東信息，快速確定每位股東權(quán)益，眾籌資金的劃撥和返還都可以通過(guò)智能合約自動(dòng)實(shí)現(xiàn)。

基于區(qū)塊鏈技術(shù)所體現(xiàn)出的多方面優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)引起了業(yè)內(nèi)的廣泛關(guān)注，并投入相應(yīng)資金開展研發(fā)工作。四大會(huì)計(jì)師事務(wù)所德勤現(xiàn)階段正在探索自動(dòng)審計(jì)與區(qū)塊鏈技術(shù)的結(jié)合，而瑞士銀行、花旗等也成立專門的實(shí)驗(yàn)室對(duì)區(qū)塊鏈展開研究。同時(shí)，對(duì)征信系統(tǒng)的構(gòu)建來(lái)講，區(qū)塊鏈所具備的去中心化、可追溯性特點(diǎn)有著顯著優(yōu)勢(shì)，能夠提高金融交易安全，降低信用成本，在打破信用瓶頸方面展現(xiàn)出了較高價(jià)值。當(dāng)前，區(qū)塊鏈技術(shù)正處于發(fā)展初期，我國(guó)應(yīng)抓住機(jī)遇，加大對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)力度，爭(zhēng)取國(guó)際金融市場(chǎng)中的話語(yǔ)權(quán)，在推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，提高我國(guó)在國(guó)際金融行業(yè)中的地位。

六、結(jié)語(yǔ)

區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展已成必然趨勢(shì)，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)未來(lái)的重要發(fā)展方向，當(dāng)前越來(lái)越多的企業(yè)已經(jīng)將區(qū)塊鏈技術(shù)引入自身發(fā)展過(guò)程中，這為企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供了更多可能。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)講，區(qū)塊鏈的有效應(yīng)用對(duì)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本控制、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理體系、提高金融業(yè)務(wù)安全性等都具有一定意義。

現(xiàn)階段區(qū)塊鏈技術(shù)尚不成熟，在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中，所存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題較多，包括技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管治理風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)性風(fēng)險(xiǎn)和交易風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展帶來(lái)了較大挑戰(zhàn)?；诖?，必須做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，綜合多方面因素考慮，采取科學(xué)可行的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策，在發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。政府部門應(yīng)做好宏觀調(diào)控，及時(shí)出臺(tái)相關(guān)政策及法律法規(guī)，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)督監(jiān)管力度，為區(qū)塊鏈技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展保駕護(hù)航。而金融機(jī)構(gòu)自身也需要從實(shí)際發(fā)展情況出發(fā)，提高對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的認(rèn)知，深入研讀國(guó)家相關(guān)政策文件，促進(jìn)同業(yè)交流，積極推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的有效應(yīng)用，集思廣益共同做好風(fēng)險(xiǎn)防范。

當(dāng)前，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速發(fā)展時(shí)期，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的必然發(fā)展方向，也是拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面的必然選擇。在此背景下，國(guó)家應(yīng)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給予大力支持，引導(dǎo)并鼓勵(lì)業(yè)內(nèi)學(xué)者及金融機(jī)構(gòu)、金融企業(yè)加大對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的研究力度，提高對(duì)安全管理的重視程度，采取科學(xué)、有效措施防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，充分發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的優(yōu)勢(shì)。

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