作為2023年中央金融工作會議提出的五篇大文章之一，普惠金融對推進共同富裕舉足輕重。一方面，普惠金融是促進共同富裕的重要抓手，能夠促進資源配置向重點領域和薄弱環(huán)節(jié)傾斜，緩解發(fā)展不平衡、不充分問題；另一方面，普惠金融的數字化發(fā)展是助推共同富裕的有效工具手段，數字普惠金融能夠突破地理空間上的限制，為廣大小微客戶提供廣覆蓋、低成本、高便利性的金融服務，可大幅提升服務效率。

近年來，支持小微企業(yè)、鞏固脫貧攻堅成果、鄉(xiāng)村振興等重點領域金融服務實現較好發(fā)展，多層次、差異化的普惠金融供給格局已逐步形成。近十年，全國小微企業(yè)貸款總增量為67.1萬億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款總增量27.4萬億元，近五年年均增速約25%。

得益于政策支持和金融科技發(fā)展，小微企業(yè)融資難、融資貴的問題有所緩解，但普惠金融發(fā)展仍面臨一系列復雜、多樣的問題，主要聚焦在如何實現商業(yè)可持續(xù)。

一是發(fā)展不均衡的情況仍較為突出。從信貸結構上看，普惠貸款仍以抵押貸款為主，信用貸款規(guī)模相對較小。在深圳，區(qū)域四大行普惠抵押貸款規(guī)模占其機構普惠貸款規(guī)模的比重均超過80%。從區(qū)域發(fā)展情況看，普惠金融特別是數字普惠的發(fā)展水平與區(qū)域經濟發(fā)展情況密切相關。

二是傳統(tǒng)經營模式難以滿足高頻分散的服務需求。在獲客端，長期以來，由于缺乏有效的精準營銷和策略輔助，客戶引流和服務跟蹤等仍需依賴人工，所能輻射和承接的業(yè)務量有限，而優(yōu)化營銷渠道，實現精準觸客已經成為普惠業(yè)務發(fā)展的重要突破口。在管理端，目前普惠信貸投放每年以40%左右的速度快速增長，傳統(tǒng)“人控”模式的管理難度越來越大。以中國工商銀行深圳市分行為例，全行普惠貸款客戶已突破3.2萬戶且仍在快速增長，普惠從業(yè)人員增長難以與業(yè)務增速匹配，日常運維和管理面臨巨大挑戰(zhàn)。

在全面建設社會主義現代化國家和推進中國式現代化的新征程上，普惠金融工作需要以共同富裕為出發(fā)點和落腳點，在更寬領域、更深層次、更大范圍上實現高質量發(fā)展。為此，深圳工行提出了創(chuàng)新發(fā)展、減負賦能的總體發(fā)展思路，全面深化數字化應用，打造“場景化、標準化、線上化、智能化”的數字普惠發(fā)展模式，實現做真、做實、做好、做活、做小、做分散、做不累、做持久。

完善制度設計，健全體制機制

一是組織賦能，持續(xù)完善業(yè)務發(fā)展架構。深圳工行持續(xù)加大要素投入，推進敏捷化架構轉型，構建下沉網點的營銷組織架構和總—分—支行垂直化營銷服務支持體系，逐步搭建起了“1+24+32”（“1”，即分行普惠金融事業(yè)部即鄉(xiāng)村振興辦公室，牽頭全行普惠金融及鄉(xiāng)村振興組織推動；“24”，即24家小微中心，負責轄內普惠業(yè)務市場規(guī)劃、業(yè)務營銷推動和管理，并擁有相應的業(yè)務授權；“32”，即32家普惠金融旗艦網點）的普惠業(yè)務管理架構，覆蓋全市的服務網點已成為普惠金融服務主陣地。未來，深圳工行將持續(xù)探索優(yōu)化普惠金融發(fā)展架構，著力推進智力融合共享、營銷服務垂直滲透，實現跨區(qū)域、跨部門、跨條線、跨層級的統(tǒng)籌協(xié)同，為融資方案創(chuàng)新、系統(tǒng)建設、綜合產品滲透、風險防控、規(guī)模保障提供專業(yè)和效率支撐。

二是完善激勵機制，激發(fā)基層內生動力。深圳工行注重調動基層員工的主觀能動性，為其打通職業(yè)發(fā)展通路，培養(yǎng)具備數字金融知識和技能的人才，深圳工行已將普惠金融納入網點對公競爭力提升評價，設置配套專項激勵機制，強化梯隊建設，形成基層普惠后備人才庫，建立專門培養(yǎng)計劃，明確普惠從業(yè)人員職業(yè)晉升通道，完善盡職免責政策體系，充分調動基層敢貸、愿貸、能貸、會貸的信心和力量。

加快創(chuàng)新探索，強化信貸供給

金融與科技的融合要求商業(yè)銀行順應金融生活化、產業(yè)互聯(lián)網化趨勢，圍繞數字供應鏈、數字政務、數字鄉(xiāng)村等數字經濟發(fā)展戰(zhàn)略，利用大數據、機器學習、金融科技等數字技術來識別和建立數字信用，打造開放銀行，強化跨界合作，連接多個客群、多類產業(yè)和多種生產要素，向客戶提供商業(yè)、消費、“社交+金融”服務。

一是數據融合助力精準獲客。小微客群融資具有“短、頻、急”的特點，往往缺乏有效抵質押物，深圳工行持續(xù)深度挖掘小微客群的“經營數據信用”，并與小微客群經營活動場景和產業(yè)鏈上下游交易模式結合，打造標準化、線上化產品，通過信息流、數據流和資金流的深度融合和閉環(huán)運作，梳理和歸納了“4大類型+13個合作模式+6大風控邏輯”的特色場景創(chuàng)新發(fā)展路徑，滿足小微企業(yè)“千人千面”的融資需求，以“一點對全國”線上融資模式賦能普惠場景化獲客。

二是聯(lián)盟合作推動場景搭建。深圳工行積極探索通過政府、增信、風控、產業(yè)互聯(lián)網平臺等機構間信息流、數據流和資金流“煲湯式”融合，解決小微客群金融需求不適配和信息不對稱的痛點，結合智慧城市建設，拓展多領域創(chuàng)新融資場景，尤其注重前瞻布局科技創(chuàng)新和戰(zhàn)略性新興產業(yè)，深入推進創(chuàng)新產品研發(fā)。比如，主動突破以財務報表和抵質押物作為風險評價依據的傳統(tǒng)信貸思維，探索以企業(yè)研發(fā)能力、人才團隊、科技創(chuàng)新成果等創(chuàng)新實力對科創(chuàng)企業(yè)進行精準全面畫像，建立智能化評價體系，推出科創(chuàng)企業(yè)“一攬子”專屬融資產品，累計實現授信近千戶，發(fā)放融資超50億元。此外，深入對接外部機構超120家，涵蓋了政府、頭部企業(yè)、產業(yè)園區(qū)、大數據平臺等，為數字普惠聯(lián)盟生態(tài)搭建提供了有力的支撐。

三是全景數據推動供應鏈金融轉型升級。當前，供應鏈金融仍呈現核心企業(yè)“中心化”特征，而供應鏈金融下一步方向是實現全鏈條數字化，并通過權威可信數據進行交叉檢驗，打通形成完整、網狀的數字生態(tài)系統(tǒng)，全景展現鏈條數據，形成相應授信和風險策略。深圳工行充分發(fā)揮數字要素作用，將融資服務半徑從“一級供應商”向“多級供應商”延伸，推動小微企業(yè)上云、上平臺，降低技術和資金壁壘，創(chuàng)新實現了核心企業(yè)或項目確權憑證由一級供應商拆分、流轉至多級供應商，累計服務鏈上小微企業(yè)近2000戶，最多穿透到產業(yè)鏈第10級供應商。

推動減負賦能，推進數字轉型

面對普惠金融的發(fā)展“藍?！?，深圳工行積極探索在有限人力投入的條件下如何提高普惠金融服務質效，緩解基層管理壓力，更廣泛地觸達下沉客群，真正助力實現共同富裕。為此，深圳工行從業(yè)務撮合、作業(yè)流程、場景融合三個方面著手，初步探索形成了更精準、更流暢、更聰明的數字普惠發(fā)展路徑。

一是更精準的業(yè)務撮合。建立可視化客戶服務進程跟蹤渠道，自主開發(fā)“普惠金融智能營銷入口”，結合客戶畫像、行內外數據標簽，快捷、智能、精準匹配普惠產品，實現“一碼通”。

二是更流暢的作業(yè)流程。按照“客戶旅程”和“客戶經理旅程”分別對業(yè)務流程進行拆解，有針對性地進行流程線上遷移，以“在線簽約+在線抵押”、“線上盡調小助手”為代表的新功能，大幅減少人工處理時長，有效釋放人力資源。

三是更聰明的場景融合。打造數字普惠場景平臺，以模塊化、標準化功能組件快速響應各類創(chuàng)新場景需求，實現“即插即用”。

構建多元生態(tài)，提升綜合服務

普惠金融服務不僅是信貸支持，還應當發(fā)揮金融優(yōu)勢為廣大小微群體的經營發(fā)展提供綜合解決方案。

深圳工行主動踐行“融資、融商、融智”的發(fā)展理念，依托“環(huán)球撮合薈”跨境撮合平臺和“興農撮合”平臺，為企業(yè)提供“溝通+服務+交易+運營”的智能化全流程撮合服務，有效助力企業(yè)全球化發(fā)展和鄉(xiāng)村振興。分行還與監(jiān)管機構聯(lián)動，深入開展“深惠萬企 圳在行動”、“百行進萬企”等助企惠企活動，組建“普惠金融先鋒隊”深入街道社區(qū)對接小微企業(yè)金融服務需求；打造“驛站+鄉(xiāng)村振興”服務模式，在村委會、黨群服務中心、建筑工地等地設立工銀“興農通”普惠金融服務點為“新市民”群體提供金融知識普及、勞動者關愛、應急救助等服務，打通普惠金融的“最后一公里”，為共同富裕注入金融力量。

責任編輯_趙曉璐