摘要：農村中小企業(yè)的健康發(fā)展已成為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的重要舉措，確保農村中小企業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，對于實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的宏偉目標具有至關重要的意義。然而，農村中小企業(yè)長期面臨融資難融資貴、技術創(chuàng)新與風險管理等難題，嚴重制約其發(fā)展，對推動我國經(jīng)濟向更高質量發(fā)展階段邁進構成阻礙。鑒于當前中國數(shù)字金融領域的蓬勃發(fā)展態(tài)勢，本文通過分析數(shù)字金融的前景以及農村中小企業(yè)的發(fā)展困境，探討了數(shù)字金融賦能農村中小企業(yè)融資的優(yōu)勢及積極作用，提出創(chuàng)新解決方案與實用指導，以期助力農村中小企業(yè)跨越融資障礙，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興；數(shù)字金融；農村中小企業(yè)；融資困境；影響分析

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的核心驅動力與社會發(fā)展的堅實基石。截至2022年底，全國范圍內中小企業(yè)數(shù)量已突破5 200萬戶，截至2021年底，我國農業(yè)中小企業(yè)數(shù)量超過329萬戶。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施和農村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農村中小企業(yè)的數(shù)量也在不斷變化之中。農村中小企業(yè)的快速發(fā)展在促進農村經(jīng)濟增長、推動農業(yè)現(xiàn)代化、促進農民增收、增強農村市場活力以及推動農村社會治理創(chuàng)新等方面具有重要意義，有利于推進鄉(xiāng)村全面振興。然而，農村中小企業(yè)在發(fā)展過程中存在規(guī)模小、擔保能力有限、信用體系不健全、運營波動較大等因素，面臨融資渠道狹窄、成本高昂的困境，加上全球經(jīng)濟環(huán)境錯綜復雜，給農村中小企業(yè)的生存與發(fā)展帶來了前所未有的嚴峻挑戰(zhàn)，其發(fā)展受到嚴重阻礙，探索破解其融資難題的新路徑顯得尤為迫切。在此背景下，數(shù)字金融以其獨特的優(yōu)勢脫穎而出，成為助力農村中小企業(yè)突破融資瓶頸的重要工具。

1 數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢

1.1 數(shù)字金融發(fā)展現(xiàn)狀

數(shù)字金融是數(shù)字經(jīng)濟的重要組成部分和核心創(chuàng)新領域，數(shù)字金融體系為數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展提供了強有力的保障。數(shù)字金融依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等先進技術，實現(xiàn)金融服務的普及化、個性化和智能化，并通過產(chǎn)品和服務不斷創(chuàng)新，為消費者和企業(yè)提供了便捷、高效的金融服務，憑借自身的便捷性和高效性，正在改變金融服務的業(yè)態(tài)和模式。鑒于農村中小企業(yè)群體的迅速擴張及其長期面臨的融資挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融難以滿足群體多樣化的金融需求。在此背景下，數(shù)字金融以其獨特的優(yōu)勢和先進的技術，打破地理與時間的限制，超越傳統(tǒng)實體金融網(wǎng)點與人工服務的范疇，對促進金融發(fā)展具有深遠的現(xiàn)

實意義。

1.2 數(shù)字金融未來發(fā)展趨勢

數(shù)字金融在數(shù)字經(jīng)濟中扮演關鍵支持角色，推動金融普惠與實體經(jīng)濟數(shù)字化轉型。隨著金融科技與實體經(jīng)濟深度融合，數(shù)字金融滲透力增強，實現(xiàn)服務個性化、普惠化，提供智能、高效、安全的金融體驗。數(shù)字金融作為政銀企橋梁，助力鄉(xiāng)村振興與共享繁榮；作為未來經(jīng)濟社會發(fā)展方向，前景廣闊，潛力無限。一是數(shù)智融合。隨著人工智能技術的不斷成熟，其在數(shù)字金融領域的應用將更加廣泛和深入。通過大數(shù)據(jù)的采集、分析和挖掘，AI將能夠更準確地評估風險、預測市場趨勢，為金融機構提供更加智能化的決策支持。二是個性創(chuàng)新。數(shù)字金融通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術手段，推出更適合客戶的金融產(chǎn)品和服務，為客戶量身定制個性、專業(yè)、精準的金融產(chǎn)品和服務，更好地滿足客戶不同需求和偏好。三是普惠發(fā)展。數(shù)字金融將繼續(xù)推動普惠金融的深化發(fā)展，通過降低服務門檻、提高服務效率等方式，讓更多小微企業(yè)和個人享受到便捷的金融服務。四是風險識別。隨著數(shù)字金融的快速發(fā)展，監(jiān)管科技也將得到更多的關注和應用。通過運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術手段，監(jiān)管機構將能夠更加精準地識別風險、預測市場趨勢，為數(shù)字金融的健康發(fā)展提供有力保障。

2 數(shù)字金融賦能農村中小企業(yè)融資的優(yōu)勢及積極作用

2.1 數(shù)字金融對農村中小企業(yè)融資的優(yōu)勢

數(shù)字金融的主要優(yōu)勢在于顯著降低融資門檻與成本，極大地提高了融資效率與便捷性，以及提高了金融服務的精準度和安全性[1]。（1）降低融資門檻與成本。數(shù)字金融通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術，替代傳統(tǒng)金融模式中對抵押物的依賴，降低農村中小企業(yè)的融資門檻。數(shù)字金融平臺通過優(yōu)化融資流程、減少中間環(huán)節(jié)和降低運營成本，能夠顯著降低農村中小企業(yè)的融資成本。同時，數(shù)字金融平臺還能提供更具競爭力的利率和費用結構，進一步減輕農村中小企業(yè)的融資負擔。（2）提高融資效率與便捷性。數(shù)字金融利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術，加速對農村中小企業(yè)的信用狀況進行評估和審批，從而縮短融資周期。同時，數(shù)字金融平臺的高效性，能迅速滿足農村中小企業(yè)對資金的緊迫需求。數(shù)字金融平臺提供全天候的在線服務，農村中小企業(yè)可以隨時隨地進行融資申請和查詢進度，大大提高了融資的便捷性。（3）優(yōu)化信用評價與風險控制。數(shù)字金融平臺通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術，能夠對農村中小企業(yè)的信用狀況進行精準評價。這種評價方式不僅更加客觀、公正，還能有效減少信息不對稱問題，降低融資風險。（4）推動金融普惠。數(shù)字金融能夠突破地理限制，將金融服務延伸到傳統(tǒng)金融服務難以覆蓋的地區(qū)和人群，有助于推動金融普惠化進程，讓更多農村中小企業(yè)享受到便捷、高效的金融服務。

2.2 鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字金融對農村中小企業(yè)融資的積極影響

在鄉(xiāng)村振興背景下，數(shù)字金融對農村中小企業(yè)融資的積極影響主要體現(xiàn)在：（1）緩解融資難。數(shù)字金融依托大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等先進技術，能夠更全面、準確地掌握農村中小企業(yè)的經(jīng)營狀況、信用狀況等信息，有效降低銀企之間的信息不對稱問題，有助于銀行等金融機構更準確地評估企業(yè)的還款能力和風險水平，從而更愿意向農村中小企業(yè)提供貸款支持。（2）降低融資成本。數(shù)字金融通過線上化、智能化的服務方式，減少了傳統(tǒng)金融服務中的中間環(huán)節(jié)和人力成本，從而降低了農村中小企業(yè)的融資成本，企業(yè)可以更加直接、快速地獲得貸款支持。（3）提高金融服務效率。數(shù)字金融打破了傳統(tǒng)金融服務的時間和空間限制，提供了全天候、便捷化的金融服務。農村中小企業(yè)可以隨時隨地通過線上渠道申請貸款、查詢賬戶信息、進行資金劃轉等操作，大大提高了金融服務的效率。（4）促進農村產(chǎn)業(yè)升級。數(shù)字金融還通過支持農業(yè)科技創(chuàng)新、推廣智能農業(yè)裝備等方式，推動農業(yè)現(xiàn)代化的進程。農村中小企業(yè)可以利用數(shù)字金融提供的資金支持和技術支持，引進先進的農業(yè)生產(chǎn)技術和設備，提高農業(yè)生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質量，從而增加農民收入和農村經(jīng)濟活力。

3 農村中小企業(yè)在發(fā)展中面臨的問題及原因

3.1 融資難、融資貴

資金不足是農村中小企業(yè)發(fā)展的主要障礙之一。由于農村金融體制的不完善，資金不足、投入過小的問題普遍存在[2]。此外，由于農村中小企業(yè)的規(guī)模較小、信用評級較低，難以獲得傳統(tǒng)金融機構的貸款支持。金融機構為了保障資金安全和降低不良貸款率，提高融資門檻，對農村中小企業(yè)的信用狀況、還款能力以及項目可行性等進行嚴格審查，增加農村中小企業(yè)的融資難度。

3.2 信息不透明、不對稱

在我國，許多農村中小企業(yè)尚處于初創(chuàng)或成長階段，經(jīng)營歷史短暫且管理體系尚未健全，導致企業(yè)財務與信用信息的質量不高，缺乏足夠的準確性和透明度，使得金融機構在評估企業(yè)運營狀況、信用狀況及違約風險時面臨重重困難，難以做出精確判斷；金融機構對企業(yè)信用狀況掌握程度不足，導致二者之間存在信息不對稱問題。同時，農村中小企業(yè)在發(fā)展過程中存在信用管理制度缺失、管理水平低下、信用意識淡薄、信用評分低、公眾形象不佳等問題，影響了它們通過信譽獲得貸款的能力，進而限制了農村企業(yè)的融資能力和長遠發(fā)展，對市場經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展構成了不利影響。

3.3 技術創(chuàng)新能力有限

農村中小企業(yè)面臨較大的資金約束困境，限制其在技術創(chuàng)新上加大投入[3]。農村中小企業(yè)的資金儲備有限，難以承擔高昂的研發(fā)成本，使得其在技術創(chuàng)新項目上顯得力不從心，無法持續(xù)進行深入的研發(fā)活動。同時，農村中小企業(yè)在管理和技術方面的人才尤為短缺，導致企業(yè)在戰(zhàn)略決策、市場營銷、產(chǎn)品研發(fā)等方面存在不足，難以適應市場的變化和需求。

3.4 政策環(huán)境不完善

盡管政府為促進農村中小企業(yè)的發(fā)展，制定了一系列優(yōu)惠政策和扶持措施，但在實際操作中存在政策落實不到位的情況；主要原因在于政策宣傳不足、執(zhí)行機構能力不足、地方保護主義等，使得企業(yè)無法享受到應有的政策紅利，增加了企業(yè)的運營成本和發(fā)展難度。此外，農村中小企業(yè)在發(fā)展過程中具有其獨特的特點和需求，但現(xiàn)有的政策制定往往缺乏針對性，難以精準地解決企業(yè)面臨的問題。

4 數(shù)字金融對中小企業(yè)發(fā)展的建議

4.1 完善數(shù)字金融體系建設

數(shù)字金融克服傳統(tǒng)金融模式下的信息不對稱問題，可以通過大數(shù)據(jù)技術和云計算平臺建立準確的信用評估體系，提高農村中小企業(yè)融資效率，降低融資成本，從而緩解農村中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。一是提高融資便利性。數(shù)字金融利用互聯(lián)網(wǎng)和移動技術，打破了傳統(tǒng)金融服務的地理和時間限制，使得農村中小企業(yè)可以隨時隨地通過手機或其他電子設備進行融資申請和交易，極大地降低了農村中小企業(yè)的融資門檻，提高了融資效率。二是降低融資成本。數(shù)字金融通過優(yōu)化融資流程、降低信息不對稱和風險控制成本等方式，有助于降低農村中小企業(yè)的融資成本。三是提升金融服務普惠性。數(shù)字金融具有普惠性特點，能夠覆蓋到傳統(tǒng)金融服務難以觸及的農村中小企業(yè)群體。通過數(shù)字金融平臺，農村中小企業(yè)可以更加便捷地獲取到金融服務和產(chǎn)品，滿足其多樣化的融資需求。這種普惠性不僅有助于緩解農村中小企業(yè)融資難的問題，還有助于促進農村中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展[4]。

4.2 加強信用、監(jiān)管體系建設

數(shù)字金融利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術手段，推動建立全國一體化的融資信用服務平臺網(wǎng)絡。通過完善農村中小微企業(yè)信用評價指標體系，實現(xiàn)對企業(yè)信用狀況的掌握。平臺利用大數(shù)據(jù)分析技術，從而構建出企業(yè)的信用評分和信用等級。這有助于金融機構更準確地評估農村中小企業(yè)的信用風險，從而降低因信息不對稱而導致的融資難度和成本。

4.3 強化政策引導機制建設

政府應加強政策扶持。政府應加大對農村中小企業(yè)的政策扶持力度，通過稅收優(yōu)惠、財政補貼、貸款貼息等方式，降低農村中小企業(yè)的研發(fā)成本和市場推廣費用。鼓勵金融機構加大對農村中小企業(yè)的信貸支持力度，特別是對有技術創(chuàng)新需求的農村中小企業(yè)給予更多優(yōu)惠政策和資源傾斜。政府和金融機構應加大對農村中小企業(yè)發(fā)展的關注，通過優(yōu)化資源配置和政策扶持，推動這些地區(qū)農村中小企業(yè)技術創(chuàng)新能力的提升。同時加快數(shù)字基礎設施建設步伐，縮小不同地區(qū)之間的數(shù)字鴻溝，并通過提升互聯(lián)網(wǎng)普及率、網(wǎng)絡支付使用率等指標，為農村中小企業(yè)技術創(chuàng)新提供更加便捷的數(shù)字金融環(huán)境。

4.4 完善政策環(huán)境建設

加大對農村中小企業(yè)政策的宣傳力度，提高企業(yè)對政策的認知度和理解力；加強政策培訓，幫助企業(yè)更好地掌握政策內容和操作流程。建立更加科學、合理、公平的政策制度和執(zhí)行機制，根據(jù)農村中小企業(yè)的實際需求和特點，制定更加具有針對性的政策措施，確保政策能夠精準地解決企業(yè)面臨的問題；加強對政策執(zhí)行情況的監(jiān)督和評估，確保政策得到有效落實。同時，逐步擴大政策覆蓋面，確保更多企業(yè)能夠享受到政策紅利。

5 結語

數(shù)字金融在賦能農村中小企業(yè)融資方面具有顯著的優(yōu)勢和積極作用。通過數(shù)字金融的創(chuàng)新應用，可以有效緩解農村中小企業(yè)面臨的融資難題，提升其技術創(chuàng)新和風險管理能力，從而推動這些企業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，對實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的目標、促進中國經(jīng)濟向更高質量發(fā)展階段邁進具有重要意義。未來，應繼續(xù)深化數(shù)字金融與農村中小企業(yè)的融合，不斷探索和完善數(shù)字金融賦能農村中小企業(yè)融資的有效模式。這不僅需要政策層面的支持和引導，也需要金融機構、科技企業(yè)以及農村中小企業(yè)自身的積極參與和創(chuàng)新實踐。通過多方合作，共同構建一個更加開放、包容、高效的數(shù)字金融生態(tài)系統(tǒng)，幫助農村中小企業(yè)跨越融資障礙，為其發(fā)展提供更加堅實的保障，共同譜寫鄉(xiāng)村振興新篇章。

參考文獻

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