摘要：金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下對鄉(xiāng)村發(fā)展具有舉足輕重的作用。然而，農(nóng)村地區(qū)普遍存在嚴(yán)重的金融排斥現(xiàn)象導(dǎo)致其金融需求在傳統(tǒng)模式下難以有效滿足。隨著金融科技的發(fā)展及應(yīng)用，數(shù)字普惠金融應(yīng)時(shí)而生。本文采用2011-2021年全國31個(gè)省份的面板數(shù)據(jù)，通過固定效應(yīng)模型來研究金融科技對數(shù)字普惠金融的影響。研究結(jié)論表明：（1）金融科技能夠顯著促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展；（2）研發(fā)強(qiáng)度對于金融科技和數(shù)字普惠金融的關(guān)系具有調(diào)節(jié)作用；（3）異質(zhì)性分析得出金融科技對數(shù)字普惠金融的影響存在區(qū)域差異性，金融科技對數(shù)字普惠金融的影響在中、西部地區(qū)較東部地區(qū)的促進(jìn)效果更加顯著。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融 金融科技 研發(fā)強(qiáng)度 面板回歸模型

*基金項(xiàng)目：本文為國家社會科學(xué)基金青年項(xiàng)目“鄉(xiāng)村振興中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙重目標(biāo)失衡與再平衡研究”（19CJY044）的階段性研究成果。

一、引言

隨著金融科技的快速發(fā)展，數(shù)字普惠金融正成為全球金融業(yè)的熱門話題。數(shù)字普惠金融通過利用先進(jìn)的科技手段，為傳統(tǒng)金融服務(wù)的延伸和升級提供了新的可能性，為更多人群提供了更加便捷、高效、低成本的金融服務(wù)。在成功取得脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的全面勝利之后，黨的十九大根據(jù)當(dāng)前的形勢變化，適時(shí)制定了“鄉(xiāng)村振興”的發(fā)展戰(zhàn)略，成為我國處理“三農(nóng)”問題的總抓手。2024年中央一號文件指出，推進(jìn)中國式現(xiàn)代化必須堅(jiān)持不懈夯實(shí)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)，推進(jìn)全面鄉(xiāng)村振興，并強(qiáng)調(diào)要抓好糧食生產(chǎn)、不發(fā)生規(guī)模性返貧、提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平、建設(shè)水平及治理水平。根據(jù)已有研究，數(shù)字普惠金融對我國鄉(xiāng)村振興事業(yè)發(fā)展具有諸多裨益（王亮和昝琳，2023），其對提高糧食生產(chǎn)、縮小城鄉(xiāng)收入差距、促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興等方面都有顯著的影響（梁大為和王澤豪，2023；宋曉玲，2017；康書生和楊娜娜，2022），有力的推動(dòng)了我國鄉(xiāng)村振興進(jìn)程。鑒于此，我國應(yīng)大力推動(dòng)數(shù)字普惠金融更深層次的發(fā)展進(jìn)而為我國鄉(xiāng)村振興事業(yè)注入活力。

近年來，在金融科技的不斷發(fā)展與應(yīng)用下，我國金融行業(yè)也隨之發(fā)生了巨大變化。金融科技的應(yīng)用使得金融交易在時(shí)間和空間上都取得重大突破，促進(jìn)金融資源在農(nóng)村更好的配置，更好的解決了農(nóng)民及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資難、融資貴的困難，緩解了信息不對稱問題，從而能更好的推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。從國內(nèi)視角來看，我國的金融業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出東部沿海地區(qū)發(fā)展水平高而中西部較為落后的現(xiàn)狀。目前，已有文獻(xiàn)較多在理論上探討了金融科技與數(shù)字普惠金融的關(guān)系，但深入的實(shí)證研究相對較少，而探討金融科技對數(shù)字普惠金融影響機(jī)制的文獻(xiàn)則更為少見。因此，本文旨在分析金融科技是如何影響數(shù)字普惠金融的發(fā)展，并通過實(shí)證分析來探討金融科技如何助力數(shù)字普惠金融的發(fā)展。通過對金融科技在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用和影響進(jìn)行深入分析，提出相應(yīng)的政策建議和發(fā)展策略，為推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

二、理論分析

（一）拓寬服務(wù)邊界

依據(jù)金融排斥理論，傳統(tǒng)金融在發(fā)展過程中難免會遭遇金融排斥問題，農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等長尾群體無法平等地獲取金融服務(wù)，這些長尾人群的金融需求是傳統(tǒng)金融體系的盲區(qū)。而金融科技可以利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，讓農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)享受到更多的金融服務(wù)。此外，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)通常需要設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)來提供服務(wù)，然而，金融科技能夠通過在線途徑，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍，從而推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。

（二）緩解信息不對稱

普惠金融的發(fā)展受到信息不對稱問題的制約。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通常依賴人工方式收集客戶信息，這使得信息的準(zhǔn)確性和及時(shí)性受到影響，并且存在人為判斷的偏差，從而降低了融資和借貸的效率，無法滿足農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)的金融需求。而當(dāng)金融機(jī)構(gòu)與普惠對象群體之間的信息交流受阻時(shí)，就可能會導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”的情況，這將妨礙普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。金融科技的進(jìn)步通過擴(kuò)大數(shù)據(jù)信息獲取的途徑，消除信息孤島，將散落的信息資源整合起來，實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的智能化處理，使得人工收集和處理信息被逐漸替代，從而在信息產(chǎn)生的層面上減少主觀因素的影響，實(shí)現(xiàn)快速精確地評估客戶的信用信息，從而使金融資源能夠高效地進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域。

（三）優(yōu)化資源配置

由于商業(yè)銀行追求經(jīng)營效應(yīng)的原則，金融機(jī)構(gòu)選擇將更多的資源投向少數(shù)高端客戶及大型企業(yè)，而大部分的農(nóng)村低收入人口和小微企業(yè)卻無法獲得同等的金融服務(wù)，這種金融資源的分配方式與我國普惠金融發(fā)展的要求并不吻合。在傳統(tǒng)的銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的信貸及風(fēng)險(xiǎn)控制體系中，融資的授權(quán)以及審核過程復(fù)雜多變，從申請貸款到發(fā)出的過程耗費(fèi)大量的時(shí)間，與農(nóng)村居民及中小微企業(yè)借貸靈活高頻的特性存在沖突。然而，金融的科技發(fā)展可以增加產(chǎn)品及服務(wù)的多樣性，減少交易的費(fèi)用，加快資金的流轉(zhuǎn)來滿足農(nóng)村金融市場需求和特點(diǎn)，從而實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置，喚醒鄉(xiāng)村的金融活力，促使數(shù)字普惠金融快速的發(fā)展。

三、文獻(xiàn)綜述和研究假設(shè)

目前關(guān)于金融科技與數(shù)字普惠金融之間關(guān)系的實(shí)證研究較少。已有學(xué)者通過案例分析探討了科技如何賦能于農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展，指出金融科技助力數(shù)字普惠金融發(fā)展的“巨鹿模式”（周斌，2023）。還有學(xué)者基于金融科技和數(shù)字普惠金融的發(fā)展實(shí)踐角度描述金融科技在數(shù)字普惠金融中的應(yīng)用內(nèi)容和作用邏輯（孫春興，2022）。此外，有學(xué)者通過分析金融科技的歷史及其在全球和非洲的演變，分析得出移動(dòng)技術(shù)對普惠金融發(fā)展有著助推作用（Makina，2018）。目前，大部分人的金融需求未得到滿足，從而推動(dòng)了金融科技的運(yùn)用與發(fā)展，以通過借助金融科技滿足其金融需求（Frost，2020）。金融科技的運(yùn)用也可以實(shí)現(xiàn)普惠金融既“普”又“惠”，金融科技助力普惠金融的深層機(jī)理是促進(jìn)金融資源回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源，把更多的金融資源配置到小微企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和弱勢群體收益的包容性增長（石宗輝和韓俊華，2022）。此外，金融科技能將金融服務(wù)拓展到更廣泛的地區(qū)和人群，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展建立可持續(xù)的包容性金融體系（粟勤和魏星，2017）。因此，本文提出理論假設(shè)H1。

H1：金融科技有利于數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

科技的進(jìn)步和發(fā)展與科技資金的投入緊密相關(guān)。一方面，研發(fā)投入可以幫助金融機(jī)構(gòu)開發(fā)更加智能化、高效率的金融科技產(chǎn)品和服務(wù)，提升金融科技在數(shù)字普惠金融中的應(yīng)用水平，支持?jǐn)?shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和完善（陳曉東和鄧斯月，2023）。另一方面，通過增加研發(fā)經(jīng)費(fèi)投入，可以促進(jìn)新技術(shù)、新產(chǎn)品和新服務(wù)的研發(fā)和創(chuàng)新，提高數(shù)字普惠金融的數(shù)字化水平和服務(wù)能力，為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供技術(shù)支持（遲麗華和石萬舉，2023）?；诖耍疚奶岢隼碚摷僭O(shè)H2。

H2：研發(fā)強(qiáng)度在金融科技和數(shù)字普惠金融的關(guān)系中具有調(diào)節(jié)作用。

四、變量選取與模型設(shè)計(jì)

（一）變量選取

本文選取2011-2021年全國31個(gè)?。ㄖ陛犑小⒆灾螀^(qū)）的面板數(shù)據(jù)，其中被解釋變量數(shù)字普惠金融來自北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)；關(guān)鍵解釋變量金融科技通過統(tǒng)計(jì)出地級市每年的金融科技公司數(shù)量，以此來測度地區(qū)金融科技發(fā)展水平（宋敏等，2021）。其余變量數(shù)據(jù)均來自國家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)、國家統(tǒng)計(jì)年鑒，以及各省市統(tǒng)計(jì)年鑒、中國人口和就業(yè)統(tǒng)計(jì)年鑒等。本文所選取的各變量名稱及說明，如下所示。

（1）被解釋變量

數(shù)字普惠金融（difi）。主要參考北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心測算的數(shù)字普惠金融指數(shù)，該指數(shù)能較為客觀的反映數(shù)字普惠金融發(fā)展水平（郭峰等，2020）。

（2）關(guān)鍵解釋變量

金融科技發(fā)展水平（fint）。通過在天眼查”網(wǎng)站檢索“金融科技”“云計(jì)算”“大數(shù)據(jù)”“區(qū)塊鏈”“人工智能”“物聯(lián)網(wǎng)”等關(guān)鍵詞，以獲取相關(guān)公司的工商注冊信息。在剔除了經(jīng)營時(shí)間小于一年或經(jīng)營狀態(tài)非正常（如停業(yè)、解散、吊銷等）的公司樣本的基礎(chǔ)上，對“金融”“保險(xiǎn)”“信貸”“清算”等金融相關(guān)詞在經(jīng)營范圍中進(jìn)行匹配。考慮到經(jīng)營范圍內(nèi)有“不得從事……業(yè)務(wù)”“嚴(yán)禁涉及……業(yè)務(wù)”“除……業(yè)務(wù)”等字段，在篩選匹配時(shí)對這些字段進(jìn)行刪除。最終統(tǒng)計(jì)出地級市每年的金融科技公司數(shù)量，并以此測度地區(qū)金融科技發(fā)展水平。

（3）調(diào)節(jié)變量

研發(fā)強(qiáng)度（yfqd）。一般來說，當(dāng)研發(fā)強(qiáng)度投入越高時(shí)，區(qū)域的創(chuàng)新能力和科技水平都將提高。本文以R&D經(jīng)費(fèi)支出占GDP的比重來衡量研發(fā)強(qiáng)度（劉軍等，2017）。

（4）控制變量

①教育水平（edu）。一個(gè)地區(qū)教育水平的高低對該地區(qū)人民接受新技術(shù)和具備基礎(chǔ)金融知識會產(chǎn)生影響。從而在具體實(shí)踐過程中影響數(shù)字普惠金融的落實(shí)。本文對該地區(qū)人口學(xué)歷分別為小學(xué)×6+初中×9+高中×12+大學(xué)及以上×16的數(shù)值取自然對數(shù)來衡量教育水平。

②人口老齡化（old）。老齡人口不具備基礎(chǔ)金融知識并且不易接受新的數(shù)字技術(shù)，從而不利于數(shù)字普惠金融的落實(shí)發(fā)展。本文采用《中國人口和就業(yè)統(tǒng)計(jì)年鑒》中的老年人口撫養(yǎng)比衡量老齡化程度。

③政府干預(yù)（gov）。以當(dāng)?shù)刎?cái)政一般預(yù)算支出/當(dāng)?shù)谿DP表示。

④外商直接投資（fdi）。以外商直接投資額表示。外商投資通常更傾向于大型金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)，而忽視農(nóng)戶及小微企業(yè)，從這一角度外商直接投資可能會抑制地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

⑤產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級化（high）。二、三產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值與全省生產(chǎn)總值的比值。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級會推進(jìn)高新技術(shù)發(fā)展水平從而推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

⑥失業(yè)率（uner）。以城鎮(zhèn)登記失業(yè)率。失業(yè)率能反映一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境。失業(yè)率較低的地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平通常較高。

（二）模型設(shè)計(jì)

1.基準(zhǔn)回歸模型

本文以數(shù)字普惠金融（difi）作為被解釋變量，以中國31個(gè)省份的金融科技水平（fint）作為解釋變量。教育水平（edu）、人口老齡化（old）、政府干預(yù)（gov）、外商直接投資（fdi）、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級化（high）、失業(yè)率（uner）作為檢驗(yàn)的控制變量構(gòu)建模型。

五、實(shí)證結(jié)果分析

（一）基準(zhǔn)回歸

為保證后續(xù)分析的合理性，本文通過方差膨脹因子（VIF）檢驗(yàn)來判斷多重共線性問題，所有變量的VIF均小于10，故不存在多重共線性問題，可進(jìn)行下一步分析。本文通過豪斯曼檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)固定效應(yīng)模型更為合理，表1為固定效應(yīng)模型下的基準(zhǔn)回歸結(jié)果。金融科技的回歸系數(shù)為0.422，且在1%的水平下顯著，說明金融科技對數(shù)字普惠金融具有顯著的正向影響，且在其他變量不變的情況下，金融科技水平每提高1個(gè)單位，數(shù)字普惠金融指數(shù)會提高0.422個(gè)單位。從而，理論假設(shè)1得到驗(yàn)證。

（二）調(diào)節(jié)效應(yīng)分析

為驗(yàn)證理論假設(shè)2中研發(fā)強(qiáng)度的調(diào)節(jié)效應(yīng)的效果，進(jìn)行了以下的回歸，表2第一列系數(shù)為正且在1%水平下顯著，與前文相照應(yīng)。第三列金融科技與研發(fā)強(qiáng)度的交互項(xiàng)系數(shù)為12.79，且在5%水平上顯著，說明隨著研發(fā)強(qiáng)度的提高，金融科技對數(shù)字普惠金融的推動(dòng)作用會進(jìn)一步增強(qiáng)。理論假設(shè)2得到驗(yàn)證。

（三）異質(zhì)性分析

由于我國金融科技發(fā)展和數(shù)字普惠金融存在區(qū)域差異性，因此我們分區(qū)域?qū)ζ溥M(jìn)行回歸。結(jié)果顯示：東部地區(qū)與中、西地區(qū)存在差異，中、西部地區(qū)系數(shù)更大且顯著性水平更高。這可能是由于東部地區(qū)與中、西部地區(qū)金融科技水平不一樣，東部地區(qū)金融科技水平較高，因此對數(shù)字普惠金融發(fā)展的邊際效應(yīng)小而導(dǎo)致其系數(shù)小于中、西部地區(qū)。中、西部地區(qū)發(fā)展相對欠發(fā)達(dá)，因此金融科技能更明顯的助力于數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平。此外，發(fā)達(dá)地區(qū)的政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)對金融科技的監(jiān)管相對嚴(yán)格，對新興金融科技企業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新提出了一定的限制，進(jìn)而抑制了對數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

（四）穩(wěn)健性檢驗(yàn)

為更好的驗(yàn)證回歸結(jié)果的穩(wěn)健性，本文通過替換被解釋變量再次進(jìn)行回歸。由郭峰等（2020）的研究可知，數(shù)字普惠金融指數(shù)由覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度三個(gè)子維度構(gòu)成，因此本文將被解釋變量數(shù)字普惠金融指數(shù)分別替換為覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度的指數(shù)再進(jìn)行回歸，其余控制變量不變?；貧w結(jié)果依舊顯著，其中金融科技對覆蓋廣度的正向影響在5%的水平上顯著，使用深度和數(shù)字化程度在1%的水平上顯著。再次驗(yàn)證假設(shè)1。

（五）內(nèi)生性檢驗(yàn)

針對遺漏變量或測量誤差所造成的內(nèi)生性問題。因此，本文采用工具變量法來解決內(nèi)生性問題。本文將滯后一期的金融科技水平作為工具變量，運(yùn)用2sls法來檢驗(yàn)內(nèi)生性問題。因?yàn)楣ぞ咦兞康臄?shù)量與內(nèi)生變量的數(shù)量相等，所以沒有過度識別問題，不需要進(jìn)行過度識別檢驗(yàn)；2sls模型回歸LM值為14.061，p= 0.0002，拒絕“工具變量不可識別”的原假設(shè)；Wald F值為514.594，遠(yuǎn)大于10%臨界值，拒絕“弱工具變量”的原假設(shè)。因此，可以選取其作為工具變量。表4匯報(bào)了工具變量的估計(jì)結(jié)果。一階段回歸結(jié)果說明，工具變量與金融科技顯著正相關(guān)；二階段回歸結(jié)果表明，金融科技與數(shù)字普惠金融顯著正相關(guān)，與前文假設(shè)一致。

六、研究結(jié)論與政策建議

本文圍繞金融科技能否促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的問題，采用2011年-2021年省際面板數(shù)據(jù)，運(yùn)用固定效應(yīng)模型和調(diào)節(jié)效應(yīng)模型實(shí)證研究了金融科技對數(shù)字普惠金融的影響效果，得出研究結(jié)論如下：一是從整體來看，金融科技發(fā)展對數(shù)字普惠金融具有顯著的正向效應(yīng)，金融科技水平的提高可以助推數(shù)字普惠金融發(fā)展。二是研發(fā)強(qiáng)度對于金融科技助推數(shù)字普惠金融發(fā)展具有調(diào)節(jié)作用。研發(fā)強(qiáng)度越高，金融科技對數(shù)字普惠金融的推動(dòng)作用越明顯。三是金融科技對數(shù)字普惠金融的推動(dòng)作用存在地區(qū)差異，金融科技在欠發(fā)達(dá)地區(qū)對數(shù)字普惠金融的助推作用更明顯。

基于上述研究結(jié)論提出如下政策建議：

一是提高農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施不僅能夠促進(jìn)金融科技的進(jìn)步和應(yīng)用，更是推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)全面信息化不可或缺的基石。因此，政府需要制定并實(shí)施相應(yīng)的戰(zhàn)略措施來提升農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率和覆蓋率，從而有效地推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展。首先，政府應(yīng)通過直接資金投入與科技政策的激勵(lì)相結(jié)合，調(diào)動(dòng)市場的資源配置功能，激發(fā)社會資本的活力，從而推動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施向農(nóng)村地區(qū)的擴(kuò)展。具體來說，政府可以設(shè)立專項(xiàng)基金，用于支持農(nóng)村通信設(shè)施的建設(shè)和升級。同時(shí)，制定優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)企業(yè)、非政府組織以及個(gè)人投資者參與到這一項(xiàng)目中來。共同建設(shè)更適合農(nóng)村地區(qū)特征的設(shè)施設(shè)備，使通信網(wǎng)絡(luò)服務(wù)覆蓋到更多的農(nóng)村地區(qū)。此外，隨著5G通信、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新興科技的快速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展呈現(xiàn)出全新面貌。通過這些新興技術(shù)手段，建立起一個(gè)覆蓋廣泛、功能齊全的“鄉(xiāng)村綜合金融服務(wù)平臺”。在此平臺上，將網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付等電子金融服務(wù)與農(nóng)村普惠信貸服務(wù)站以及其他線下金融服務(wù)有效整合起來，為農(nóng)村居民提供便捷的“一站式”服務(wù)體驗(yàn)。居民們可以通過線上平臺輕松完成融資、繳費(fèi)、社保查詢等多樣化業(yè)務(wù)，從而滿足其金融需求。最后，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施作為大數(shù)據(jù)與云計(jì)算等技術(shù)的基礎(chǔ)保障，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的不斷建設(shè)能夠協(xié)助健全我國的農(nóng)村信貸制度。通過大數(shù)據(jù)與云計(jì)算對農(nóng)民在生產(chǎn)、社保、消費(fèi)、金融等方面的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析和整合，可以彌補(bǔ)農(nóng)戶信用評估體系中存在的種種缺陷。這種基于大數(shù)據(jù)的信用評價(jià)機(jī)制，能夠更加精準(zhǔn)地反映農(nóng)民的真實(shí)信用狀況，為他們提供更為合理的信貸支持。為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)精準(zhǔn)授信奠定基礎(chǔ)。

二是推動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。金融科技的發(fā)展能夠有效的推動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，也為商業(yè)銀行的普惠金融創(chuàng)新帶來積極的推動(dòng)作用。一方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以更好的助力商業(yè)銀行構(gòu)建一個(gè)全面覆蓋、高效運(yùn)作的數(shù)字支付結(jié)算體系。數(shù)字支付結(jié)算體系可以降低金融交易的成本和門檻，提供更便捷、快速、安全的支付服務(wù)，使得農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等群體能夠更加便捷地接觸到金融服務(wù)，也可以為金融機(jī)構(gòu)提供更豐富的交易數(shù)據(jù)和客戶行為信息，促使金融機(jī)構(gòu)對金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展和普及。另一方面，商業(yè)銀行通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠更好的創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。利用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等前沿科技手段，開發(fā)出一系列貼合農(nóng)村實(shí)際需求的金融產(chǎn)品從而更好的滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。針對不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特色，根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，推出適應(yīng)當(dāng)?shù)靥厣慕鹑诋a(chǎn)品。通過對農(nóng)戶理財(cái)、應(yīng)急貸款、增產(chǎn)增收、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、提前消費(fèi)和教育基金等方面的進(jìn)行具體細(xì)分，提供更具其特點(diǎn)的金融服務(wù)產(chǎn)品。根據(jù)區(qū)域內(nèi)農(nóng)作物和畜牧的不同，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保單、保價(jià)與生產(chǎn)貸款等方面進(jìn)行不同的安排，以便更好地應(yīng)付突發(fā)事件，提升自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。在此基礎(chǔ)上，以數(shù)字支付結(jié)算體系為突破口，以創(chuàng)新農(nóng)村特色金融產(chǎn)品為手段，來更好地滿足農(nóng)村地區(qū)日益增長的金融服務(wù)需求，也能有效地解決普惠金融發(fā)展中的“最后一公里”難題。

三是健全完善金融科技風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律和鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略需求，金融科技已然成為破解我國農(nóng)村發(fā)展難題的重要利器。然而，金融科技的應(yīng)用與發(fā)展必然伴隨著創(chuàng)新與監(jiān)管的雙重挑戰(zhàn)。為應(yīng)對創(chuàng)新與監(jiān)管之間的沖突，對金融科技在農(nóng)村普惠金融中的應(yīng)用進(jìn)行差異化的監(jiān)管是確保金融科技有序健康發(fā)展的必然要求。農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠覆蓋范圍廣，服務(wù)對象多，使得農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的長尾風(fēng)險(xiǎn)變得更加明顯，也使得其監(jiān)管工作變得更為艱巨。因此，政府應(yīng)當(dāng)在制定統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則時(shí)，既要充分了解金融科技應(yīng)用的潛在風(fēng)險(xiǎn)可能，深入到金融科技服務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督檢查，以確保其合規(guī)性和安全性。也要充分考慮農(nóng)村地區(qū)金融科技應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)特性，構(gòu)建更適宜農(nóng)村地區(qū)金融科技應(yīng)用的監(jiān)管體制，從而保證金融科技在農(nóng)村能夠得到有效的應(yīng)用與發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，政府應(yīng)實(shí)行穿透式的監(jiān)管，加強(qiáng)行為監(jiān)管，并為金融科技機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、平臺等構(gòu)建一個(gè)多維度的聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制。此外，應(yīng)重點(diǎn)強(qiáng)化涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)防控。運(yùn)用大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，通過建立反欺詐模型、評分模型、授信策略模型和定價(jià)模型，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)貸款全程線上審批、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。打造智慧風(fēng)控平臺，健全數(shù)據(jù)庫、模型庫、參數(shù)庫，提升風(fēng)險(xiǎn)防控精準(zhǔn)性，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理由“人控”向“機(jī)控”“智控”轉(zhuǎn)變。為維持農(nóng)村地區(qū)金融科技在創(chuàng)新和監(jiān)管之間的平衡和協(xié)調(diào)，應(yīng)鼓勵(lì)“監(jiān)管沙盒”試驗(yàn)?？梢宰尳鹑诳萍荚诒O(jiān)管下放寬一定范圍進(jìn)行試驗(yàn)，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，針對其創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行運(yùn)營和風(fēng)險(xiǎn)評估后，對其成熟的產(chǎn)品和服務(wù)提供借鑒并進(jìn)行推廣宣傳，推動(dòng)金融科技與監(jiān)管體系的良性互動(dòng)。因此，通過借助“監(jiān)管沙盒”來更好地維持金融科技在創(chuàng)新和監(jiān)管之間的平衡，以確保金融科技的健康可持續(xù)發(fā)展，使其更好的發(fā)揮賦能數(shù)字普惠金融發(fā)展的效用。

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（作者單位：河南工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院）

責(zé)任編輯：李政