馬永偉：探路保險(xiǎn)業(yè)改革

2024年10月8日，中國保監(jiān)會(huì)首任主席馬永偉逝世，享年82歲。

原中國郵政集團(tuán)黨組紀(jì)檢組組長、原上海保監(jiān)局局長孫國棟曾擔(dān)任馬永偉的秘書，他告訴《中國新聞周刊》，馬永偉在中國農(nóng)業(yè)銀行總行十年，其中九年為正職，在中國人民保險(xiǎn)公司主政四年，又擔(dān)任第一任保監(jiān)會(huì)主席。前前后后，他在金融業(yè)三個(gè)主要部門做了17年一把手，主持了四次重大金融改革：農(nóng)行拆分、人保兩次體制改革以及保監(jiān)會(huì)籌組，這在新中國金融史上并不多見。

主持人保體改

1985年，43歲的馬永偉作為典型的“四化干部”，被任命為中國農(nóng)業(yè)銀行行長，很多人叫他“小馬行長”。

馬永偉1966年畢業(yè)于遼寧財(cái)經(jīng)學(xué)院（現(xiàn)東北財(cái)經(jīng)大學(xué)）財(cái)政金融系。1982年，他從中國農(nóng)行安徽省分行信貸處副處長任上越級(jí)晉升為安徽省農(nóng)行副行長，1984年又破格晉升為總行副行長，一年后再次晉升為總行行長。

1994年，馬永偉主持完成了農(nóng)行機(jī)構(gòu)改革。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從農(nóng)行分設(shè)出來，農(nóng)村信用社劃歸中國人民銀行領(lǐng)導(dǎo)。馬永偉沒有想到，這段“分家”經(jīng)驗(yàn)將很快再次派上用場(chǎng)。

1994年7月中旬，他正在山西臨汾考察，突然接到電話，次日中央要找他談話。他本來計(jì)劃再待一天，接電后連夜趕到北京。第二天上午談話時(shí)他被告知，將接替李裕民出任中國人民保險(xiǎn)公司董事長、總經(jīng)理、黨組書記，本月就上任。

8月1日，馬永偉正式到人保上班，8月4日就去北戴河參加了國務(wù)院召開的金融改革發(fā)展座談會(huì)。會(huì)議決定，人保實(shí)行產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營。時(shí)任國務(wù)院副總理朱镕基提出，人保體改“要走小步，不走大步”。

當(dāng)時(shí)中國保險(xiǎn)公司主要經(jīng)營產(chǎn)險(xiǎn)，而國外規(guī)模大、賺錢多的都是壽險(xiǎn)公司。馬永偉初到人保時(shí)，總公司二十幾個(gè)部門，只有一個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)部，經(jīng)營困難。

馬永偉于8月底和9月初先后在西安和武漢召集了北片、南片人保分公司總經(jīng)理座談會(huì)，討論改革方案。

孫國棟時(shí)為馬永偉的秘書。他說，那時(shí)系統(tǒng)內(nèi)部對(duì)改革方案意見不一，人心浮動(dòng)，各種矛盾交織，在要速度還是要效益等經(jīng)營理念上有很大爭(zhēng)論。17家地方性壽險(xiǎn)公司需要收編，人怎么接，業(yè)務(wù)怎么接，接并過程中每個(gè)省意見也不一致。

孫國棟回憶，1995年是方案論證關(guān)鍵時(shí)期。這一年東北又遭遇特大洪災(zāi)，馬永偉要率隊(duì)到現(xiàn)場(chǎng)了解災(zāi)情，研究保險(xiǎn)賠付情況。壓力最大的時(shí)候，他著急上火，因眼底黃斑區(qū)出血住了院。馬永偉曾告訴孫國棟，壓力大時(shí)他只能靠打乒乓球緩解，打兩個(gè)好球，喊兩嗓子，心中的郁悶可能就排解出去了不少。

最后，人保拿出了方案：盡快成立中央再保險(xiǎn)公司，由國家控股51％，其他保險(xiǎn)公司適當(dāng)參股；以人保政策性業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，成立政策性保險(xiǎn)公司，與人保分開；成立幾家新的壽險(xiǎn)公司；成立人保集團(tuán)，分設(shè)產(chǎn)壽險(xiǎn)公司。

經(jīng)過充分論證，1995年10月，國務(wù)院正式批復(fù)中國人民銀行的報(bào)告：成立中國人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司，馬永偉出任董事長。中保集團(tuán)下設(shè)四個(gè)子公司：中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、中保人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、中保再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司和以香港為基地的中保海外保險(xiǎn)有限責(zé)任公司。

方案定了，但落實(shí)并不容易。

孫國棟回憶，馬永偉因主持過農(nóng)行拆分，他的思路很清晰。人保黨組最后確定了“五先五后”原則：先分下級(jí)公司，后分本級(jí)公司；先分財(cái)產(chǎn)，后分人員；先分一般干部，后分領(lǐng)導(dǎo)干部；先試點(diǎn)，后推開；先易，后難。各省級(jí)分公司先拿各自的“分家”方案，再匯總到總公司統(tǒng)一協(xié)調(diào)。

那時(shí)國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)剛剛起步，前景不明，絕大多數(shù)人都想留在產(chǎn)險(xiǎn)。馬永偉在開會(huì)時(shí)說：“我把丑話說在前面，誰要是厚此薄彼，那么想去產(chǎn)險(xiǎn)的我就把他分到壽險(xiǎn)，讓他自己去收拾攤子?！苯Y(jié)果，有的省公司一把手還是打錯(cuò)如意算盤，把精銳力量都留在了產(chǎn)險(xiǎn)，最后卻被總公司分到了壽險(xiǎn)。

在孫國棟看來，這樣的大型改革能平穩(wěn)完成，一方面是因?yàn)轳R永偉能穩(wěn)住陣腳，另一方面也得益于領(lǐng)導(dǎo)班子的團(tuán)結(jié)和得力。人保幾位副總經(jīng)理中，孫希岳擔(dān)任過八年江西省副省長，何界生是原衛(wèi)生部副部長，王憲章是二十多年的“老人保”，戴鳳舉是審計(jì)署金融司原司長，吳小平長期在人保公司工作，經(jīng)驗(yàn)豐富。馬永偉為人低調(diào)平和，作風(fēng)民主，經(jīng)常去副總們辦公室征求他們意見。

最后還是有幾個(gè)省分不下去，馬永偉在會(huì)上責(zé)成吳小平處理。吳小平將相關(guān)省公司負(fù)責(zé)人召集到北京開會(huì)，要求他們用一天時(shí)間商量，次日要么共同拿出方案，要么寫辭職報(bào)告。結(jié)果第二天早上方案就出來了。

省公司和分公司完成拆分后，集團(tuán)總部拆分就比較順利了。各子公司遷走，產(chǎn)險(xiǎn)移至宣武門辦公，壽險(xiǎn)搬到冠英園，再保險(xiǎn)遷址花園路。

拆分完成后，還是有人對(duì)去壽險(xiǎn)心有不甘，馬永偉反復(fù)做工作：“我在國外看到最有實(shí)力的公司就是壽險(xiǎn)公司，不過五年，它肯定會(huì)超過財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)?！?/p>

沒想到第二年，儲(chǔ)蓄利率下調(diào)引發(fā)全國性壽險(xiǎn)搶購風(fēng)潮，壽險(xiǎn)業(yè)一舉趕超產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)，從此一路遙遙領(lǐng)先。

那時(shí)有分公司老總感嘆，改革是好事，不過希望分家就搞這一次了。但僅僅過了兩年，新的拆分又來了。

1997年亞洲金融風(fēng)暴后，國家決定整頓和規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)，適時(shí)成立國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。1998年7月，國務(wù)院決定撤銷中保集團(tuán)，中保集團(tuán)旗下的中保財(cái)險(xiǎn)、中保壽險(xiǎn)、中保再保險(xiǎn)三家子公司變成一級(jí)法人，成為獨(dú)立的專業(yè)保險(xiǎn)公司，分別更名為中國人民保險(xiǎn)公司、中國人壽保險(xiǎn)公司、中國再保險(xiǎn)公司；中保集團(tuán)所屬的海外機(jī)構(gòu)劃歸香港中國保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司管理。

1998年8月5日，依舊是在京西賓館，中?？偨?jīng)理會(huì)議宣布“二次改革”安排。和兩年前集團(tuán)成立時(shí)相比，此時(shí)場(chǎng)面冷清很多。大家準(zhǔn)備拍照時(shí)，馬永偉站在一側(cè)，看起來心情五味雜陳。

保險(xiǎn)業(yè)“入世”談判

1998年國慶前夕，中保集團(tuán)撤銷，各家子公司遷走，阜成門內(nèi)大街410號(hào)的人保大樓突然冷清了下來。

當(dāng)時(shí)中國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行多頭管理，主要業(yè)務(wù)歸口中國人民銀行保險(xiǎn)司管理。截至1997年底，全國有中資保險(xiǎn)公司13家，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)9家，外國保險(xiǎn)公司駐中國代表處189家。而中國人民銀行保險(xiǎn)司只有20多人，監(jiān)管力量嚴(yán)重不足。1997年，中央決定成立保監(jiān)會(huì)。

1998年11月18日，中國保監(jiān)會(huì)成立。原人保集團(tuán)大樓留歸中國保監(jiān)會(huì)使用。56歲的馬永偉任保監(jiān)會(huì)首任主席、黨委書記。

保監(jiān)會(huì)成立不久，中國加入WTO談判進(jìn)入攻堅(jiān)階段。中央成立了中國入世領(lǐng)導(dǎo)小組，國務(wù)委員吳儀任組長，各有關(guān)部門一把手是小組成員，馬永偉也是其一。

出乎人們預(yù)想的是，保險(xiǎn)業(yè)成了入世談判的重點(diǎn)。中國談判首席代表龍永圖曾說：“中國入世談判最艱難的部分是保險(xiǎn)，而且中國入世談判最后的一個(gè)堡壘也是在保險(xiǎn)領(lǐng)域里面完成的?！?/p>

時(shí)任保監(jiān)會(huì)國際部國際合作處處長、后被任命為國際部主任的孟昭億作為保險(xiǎn)業(yè)代表參與了入世談判。他告訴《中國新聞周刊》，當(dāng)時(shí)中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展處在初級(jí)階段，以1999年為例：當(dāng)年全球平均保險(xiǎn)深度（保費(fèi)占本國GDP比例）為7.52％，中國保險(xiǎn)深度只有1.83％，排在第58位；全球平均保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)）為387.3美元，中國是13.3美元，排在第73位。當(dāng)時(shí)中國保險(xiǎn)市場(chǎng)還只有少數(shù)幾家外資公司進(jìn)入，對(duì)外資吸引力巨大。

孟昭億說，人保分設(shè)形成的四家集團(tuán)是當(dāng)時(shí)中國保險(xiǎn)業(yè)最大的市場(chǎng)主體，這些老公司、大公司最擔(dān)心在開放過程中受到?jīng)_擊和擠壓。但馬永偉認(rèn)為，保險(xiǎn)市場(chǎng)開放是大勢(shì)所趨。

對(duì)于“狼來了”，馬永偉的看法是，當(dāng)時(shí)外資保險(xiǎn)公司在中國的市場(chǎng)占有率為1％。即使在保險(xiǎn)市場(chǎng)完全開放的國家，外國保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率一般也不超過10％，而且改革開放后中國保險(xiǎn)業(yè)以年均37.6％的速度飛速增長，隨著法治的完善和改革的深化，中國保險(xiǎn)企業(yè)很快就能與外國企業(yè)平等競(jìng)爭(zhēng)，不必過分擔(dān)心。

孟昭億說，馬永偉熟悉行業(yè)情況，又了解大局，善做取舍，在制定談判方案、準(zhǔn)備不同預(yù)案上為前方談判組提供了很大支持。前方談判組遇到亟待解決的問題需要請(qǐng)示，馬永偉不分晝夜都會(huì)及時(shí)回復(fù)，給出意見。

其中，再保險(xiǎn)是一項(xiàng)不得不放開的內(nèi)容，也是中國保險(xiǎn)市場(chǎng)開放跨度最大的一項(xiàng)承諾。中方最初希望維持20％法定分保，即所有公司20％的保費(fèi)都分給中國再保險(xiǎn)，后來退到10％，外方還是不同意。中資公司對(duì)法定再保險(xiǎn)也有很大意見。經(jīng)過協(xié)商，最后達(dá)成的協(xié)議是全面開放國內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，取消海外分保限制，逐年取消法定分保，每年降5％，四年降完。

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馬永偉曾回憶，中國保險(xiǎn)基礎(chǔ)比較弱，不像別的行業(yè)那么大，所以在談判的博弈中，保險(xiǎn)成為一個(gè)籌碼。當(dāng)時(shí)掌握的原則是，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司可以多進(jìn)來，甚至可以開辦子公司，但壽險(xiǎn)不行。因?yàn)閴垭U(xiǎn)是以人身為標(biāo)的的保險(xiǎn)，更需要審慎對(duì)待。因此中方的談判立場(chǎng)是：允許外資公司以合資方式進(jìn)入中國壽險(xiǎn)市場(chǎng)，中方必須占有51％的股份。這是一直談判到最后的焦點(diǎn)問題。

1999年11月15日，在中美談判的最后關(guān)頭，為達(dá)成一攬子協(xié)議，中方做出了一定的讓步。2000年5月19日，中歐也達(dá)成協(xié)議。兩份協(xié)議中都規(guī)定：允許外資公司以合資方式進(jìn)入中國壽險(xiǎn)市場(chǎng)，外方在合資公司中的股權(quán)不得超過50％。

友邦保險(xiǎn)公司的牌照問題，成為中國入世的最后一道障礙。早在1992年，美國國際集團(tuán)（AIG）所屬友邦保險(xiǎn)公司以分公司的形式在上海拿到了全資經(jīng)營牌照，成為中國大陸第一家外資保險(xiǎn)公司。AIG董事長格林伯格提出，按“祖父條款”即“不追溯條款”原則，應(yīng)該允許AIG今后繼續(xù)以壽險(xiǎn)獨(dú)資公司形式在中國申請(qǐng)?jiān)O(shè)立壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

而根據(jù)WTO“無差別原則”，如果中方同意AIG的要求，那其他成員方也有權(quán)提出同樣的申請(qǐng)，這樣不但突破了中方的底線，也將導(dǎo)致已達(dá)成的談判重啟，或造成多方阻撓中國“入世”的局面。

孟昭億說，雙方分歧的核心在于對(duì)“祖父條款”的解讀。中方認(rèn)為，“祖父條款”只適用于已經(jīng)設(shè)立的機(jī)構(gòu)，但中國入世后新批準(zhǔn)成立的外資壽險(xiǎn)公司均應(yīng)采取合資公司的形式，友邦公司也不例外。對(duì)此，中方咨詢了世貿(mào)組織秘書組法律顧問，對(duì)方同意這個(gè)觀點(diǎn)。

在緊要關(guān)頭，正在德國參加一個(gè)國際會(huì)議的馬永偉和孟昭億接到外經(jīng)貿(mào)部來電，希望馬永偉能去美國跟格林伯格談一談。機(jī)票都訂好了，但后來形勢(shì)有變，沒有成行。

后來幾經(jīng)磋商，根據(jù)朱镕基指示，龍永圖與格林伯格于2001年11月在上海展開了一對(duì)一談判。雙方各有退讓，達(dá)成妥協(xié)：在“入世”之前，中方為友邦批設(shè)獨(dú)資北京分公司、蘇州中心支公司以及東莞和江門支公司；“入世”后，按照新的規(guī)則執(zhí)行。

2001年12月11日，中國正式成為WTO成員。此前一年，中國保監(jiān)會(huì)加入國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)。

為了迎接入世，避免給國內(nèi)行業(yè)造成更大沖擊，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，馬永偉牽頭成立了保險(xiǎn)改革研究小組，發(fā)展改革委、財(cái)政部、保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行等相關(guān)部門派人參加，最后提出實(shí)行股份制，以保監(jiān)會(huì)名義寫了資產(chǎn)重組、擇期上市的方案上報(bào)國務(wù)院。

加入WTO前夕，保監(jiān)會(huì)一次性批準(zhǔn)新華人壽、泰康人壽、華泰財(cái)險(xiǎn)等三家中資保險(xiǎn)公司在國內(nèi)籌建300多家分公司和中心支公司。截至2002年4月底，其中23％從保監(jiān)會(huì)取得開業(yè)許可，包括新華人壽的7家分公司、18家中心支公司，泰康人壽的11家分公司、38家中心支公司，華泰保險(xiǎn)的1家支公司，擴(kuò)張速度前所未有。為盡快與國際保險(xiǎn)水平接軌，保監(jiān)會(huì)從2001年4月開始，在全國范圍內(nèi)進(jìn)行了大規(guī)模行業(yè)整頓。

2002年初，全國保險(xiǎn)工作會(huì)議在北京召開，首次邀請(qǐng)外資、合資保險(xiǎn)公司參會(huì)，被稱為真正的“全保會(huì)”。馬永偉參加了合資壽險(xiǎn)公司小組的討論，他說，按照生物學(xué)的規(guī)律，希望雙方能把所有的好基因遺傳給子公司。

2019年，《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》重新修訂，將外資人身險(xiǎn)公司外方股比上限由50％放寬至51％。2021年，條例再次修訂，刪除了這一限制性規(guī)定。此后，外資可以設(shè)立獨(dú)資壽險(xiǎn)公司了。

孟昭億說，雖然現(xiàn)在外資獨(dú)資壽險(xiǎn)公司放開了，但盡力爭(zhēng)取到的這20多年的緩沖期非常重要。現(xiàn)在回頭看，境外最大的保險(xiǎn)公司已有約半數(shù)進(jìn)入中國，而國內(nèi)保險(xiǎn)公司仍舊是發(fā)展最快的?？傮w來看，對(duì)外開放對(duì)中國保險(xiǎn)行業(yè)地位提升、對(duì)保險(xiǎn)在國家經(jīng)濟(jì)中作用的壯大，都起到了很大作用。

“標(biāo)志性時(shí)代人物之一”

2002年10月，60歲的馬永偉卸任中國保監(jiān)會(huì)主席。

2003年，孫國棟赴任上海保監(jiān)局局長。遇到一些重大問題需要處理時(shí)，他經(jīng)常會(huì)想：如果是馬永偉，他會(huì)怎么處理？

孫國棟記得，馬永偉通常會(huì)先充分聽取大家意見，然后以商量的口吻詢問：“這個(gè)事我們就這么定好不好？”馬永偉常說，決策就是兩害相權(quán)取其輕，兩利相權(quán)取其重，沒有什么是絕對(duì)的，只能是比較后做出選擇。

中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)原副秘書長徐曉說，馬永偉還培養(yǎng)了一支保險(xiǎn)監(jiān)管隊(duì)伍。后來的保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧、周延禮、陳文輝，都是當(dāng)年從人保集團(tuán)出來的。

馬永偉退休后當(dāng)選第十屆全國政協(xié)常委，在全國政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)工作了五年。

他去基層調(diào)研，在政協(xié)會(huì)議上呼吁加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)，他說中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著供給和有效需求的雙重制約：一方面，農(nóng)民有保險(xiǎn)需求，但購買力低，想買保險(xiǎn)卻買不起；另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，保險(xiǎn)公司希望加快發(fā)展，但風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，承保能力不足，想賠又賠不起?？偟膩砜矗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民日益增長的保險(xiǎn)需求。

退休后，馬永偉加入北京市乒乓球協(xié)會(huì)，每周三和周五都會(huì)約幾個(gè)球友去西單商場(chǎng)旁的乒乓球俱樂部打球。那時(shí)國家體育總局會(huì)舉辦機(jī)關(guān)職工乒乓球比賽，馬永偉是常勝將軍，家里堆滿了各種獎(jiǎng)杯。2006年，他被選為北京乒乓球協(xié)會(huì)主席。

他是乒乓球國家級(jí)健將，走到哪兒都帶著球拍。他在農(nóng)行時(shí)期組建了一個(gè)乒乓球隊(duì)，在全國金融系統(tǒng)比賽中獲得過冠軍，后來還出國比賽。甚至有人調(diào)侃，人保1996年改革后的新LOGO，就是乒乓球和拍子的組合。

馬永偉結(jié)交了很多球友，包括莊則棟、劉國梁、孔令輝、瓦爾德內(nèi)爾等乒壇名宿。莊則棟曾在一張球拍上寫下“寵辱不驚”送給馬永偉。

孫國棟2018年退休后，原以為有時(shí)間可以多和馬永偉打球了，還和他開玩笑：“等您80歲時(shí)爭(zhēng)取能戰(zhàn)勝您。”馬永偉說：“你80歲也打不過我。”沒想到，2019年4月5日上午，77歲的馬永偉出門摔傷，從此在醫(yī)院臥床不起。

馬永偉遺體告別儀式上，農(nóng)行、保險(xiǎn)業(yè)和金融監(jiān)管部門的退休老領(lǐng)導(dǎo)和老同事都來了。徐曉記得，那天準(zhǔn)備的第一批花很快就發(fā)完了，又加了200支，參加告別儀式的超過了500人。

孫國棟覺得，馬永偉“工于謀事，拙于謀身”，是那個(gè)時(shí)代的標(biāo)志性人物之一。讓他覺得遺憾的是，馬永偉沒有回憶錄，沒有傳記，甚至遺體告別儀式上都沒有一份詳盡的生平資料。

馬永偉只留下一部《馬永偉文集》，2011年7月出版，分“銀行卷”和“保險(xiǎn)卷”兩卷。他在自序中寫道，長達(dá)四十余年間，自己從未離開過金融系統(tǒng)，從基層做起，一直在不同企業(yè)或行業(yè)擔(dān)當(dāng)主要領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)。從這層意義上講，這些經(jīng)歷已經(jīng)不屬于個(gè)人，而是中國農(nóng)業(yè)銀行和中國保險(xiǎn)業(yè)漫長的改革、發(fā)展歷史進(jìn)程中一個(gè)不可或缺的組成部分了。

（本文參考了徐曉《“老人?！斌w制改革全紀(jì)錄》，張迎賓、李墨《馬永偉口述實(shí)錄》）