關(guān)鍵詞：數(shù)字金融；低碳轉(zhuǎn)型；綠色金融

引言

在全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的浪潮中，低碳經(jīng)濟(jì)已嶄露頭角，成為一股不可忽視的新興趨勢。與此同時，數(shù)字金融等金融創(chuàng)新領(lǐng)域正逐步成為驅(qū)動低碳經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要引擎。數(shù)字金融不僅極大地提高了金融服務(wù)的效率，還通過運(yùn)用信息技術(shù)和數(shù)據(jù)分析等手段，為綠色產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展提供了強(qiáng)有力的金融支持。

廣西，作為連接中國與東盟的橋梁，近年來在數(shù)字金融領(lǐng)域取得了令人矚目的成就，尤其在綠色信貸和清潔能源融資方面表現(xiàn)尤為突出。文中深入剖析了廣西數(shù)字金融的發(fā)展現(xiàn)狀，并進(jìn)一步探討其在推動經(jīng)濟(jì)向低碳轉(zhuǎn)型過程中所扮演的關(guān)鍵角色和發(fā)揮的具體作用。通過案例分析，展示數(shù)字金融如何助力廣西實現(xiàn)綠色可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)。

一、數(shù)字金融與經(jīng)濟(jì)低碳轉(zhuǎn)型概述

數(shù)字金融是指依托于大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向公眾所提供的金融服務(wù)。與傳統(tǒng)金融相比數(shù)字金融具有更加靈活、高效、普惠的特點，因此可以更好地響應(yīng)低碳經(jīng)濟(jì)的需求。數(shù)字金融可以進(jìn)一步提升資源配置效率，不斷降低金融服務(wù)成本，綠色產(chǎn)業(yè)和低碳項目的資金支持力度進(jìn)一步增強(qiáng)[1]。

經(jīng)濟(jì)低碳轉(zhuǎn)型是指經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中循序漸進(jìn)地減少碳排放，發(fā)展綠色能源、提高能源利用效率，以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。數(shù)字金融通過信息化手段使得對綠色產(chǎn)業(yè)的支持進(jìn)一步加強(qiáng)，數(shù)字金融能夠有效解決傳統(tǒng)金融在低碳轉(zhuǎn)型中的信息不對稱、成本高等問題，進(jìn)一步推動經(jīng)濟(jì)朝著更加環(huán)保、可持續(xù)的方向發(fā)展。

二、廣西數(shù)字金融對低碳經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的推動作用

（一）支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展

廣西的綠色金融發(fā)展依托于數(shù)字金融技術(shù)的應(yīng)用，因此可以認(rèn)為，數(shù)字化手段促進(jìn)了綠色產(chǎn)業(yè)項目的資金供給，這種影響在清潔能源領(lǐng)域尤為顯著。例如，廣西郵儲銀行與北投能源集團(tuán)合作推出的“碳減排支持工具+ 可持續(xù)發(fā)展掛鉤+ 數(shù)字人民幣貸款”業(yè)務(wù)，在全國范圍內(nèi)是首創(chuàng)之舉。這一創(chuàng)新金融模式通過將貸款利率與企業(yè)的可再生能源發(fā)電能力掛鉤，有效地激發(fā)了企業(yè)提升碳減排技術(shù)水平[2]。具體而言，企業(yè)在達(dá)到可再生能源發(fā)電新增裝機(jī)容量的目標(biāo)的情況下，貸款利率保持不變，在未達(dá)標(biāo)的情況下則會在后續(xù)年份提高利率。很顯然這種激勵機(jī)制促使企業(yè)主動采用高效節(jié)能設(shè)備和技術(shù)，從而進(jìn)一步加速降低碳排放的目標(biāo)的實現(xiàn)。

（二）優(yōu)化資源配置，提升金融服務(wù)效率

依托大數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)共享機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)G色項目進(jìn)行更精準(zhǔn)的風(fēng)險評估和效益預(yù)測，從而增強(qiáng)綠色項目的資金獲取能力，并解決傳統(tǒng)金融服務(wù)中普遍存在的信息不對稱問題。例如，柳州銀行和桂林銀行共同打造了信用卡反欺詐隱私計算平臺，利用隱私計算技術(shù)有效保護(hù)了客戶隱私，同時提高了信用卡欺詐檢測的準(zhǔn)確性。這充分證明了數(shù)字金融技術(shù)能顯著提升金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)處理和風(fēng)險管控方面的能力。此類技術(shù)不僅適用于信用卡業(yè)務(wù)，還可擴(kuò)展至綠色金融領(lǐng)域。同時，廣西北部灣銀行通過構(gòu)建企業(yè)級數(shù)據(jù)中臺，實現(xiàn)了全流程數(shù)據(jù)閉環(huán)管理，覆蓋了從需求開發(fā)到質(zhì)量管控和運(yùn)營維護(hù)等各個方面。對于風(fēng)能、光伏等風(fēng)險較高的清潔能源項目，綠色項目數(shù)字金融技術(shù)提供了更靈活的資金管理和風(fēng)險控制工具。金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)崟r監(jiān)測項目進(jìn)展，并迅速調(diào)整信貸策略，確保項目的順利進(jìn)行。

（三）推動普惠金融與綠色金融的融合

數(shù)字金融不僅使城市中的綠色金融服務(wù)得到優(yōu)化，還在普惠金融與綠色金融的融合中發(fā)揮了非常關(guān)鍵的作用。廣西農(nóng)村信用聯(lián)社開發(fā)的集成了農(nóng)戶信息采集、評級授信、信貸發(fā)放、貸后管理等多項功能的“桂盛富民”移動金融服務(wù)平臺將數(shù)字金融的普惠性與綠色金融的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)有機(jī)結(jié)合，面向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村綠色項目提供金融服務(wù)。通過該平臺，金融機(jī)構(gòu)能夠更加準(zhǔn)確地對農(nóng)戶的信用狀況和綠色項目的可行性進(jìn)行評估，確保信貸資金能夠精準(zhǔn)地投向具有低碳潛力的農(nóng)業(yè)項目。對于農(nóng)戶和小微企業(yè)而言，這種金融服務(wù)有效降低了其獲取綠色信貸的門檻[3]。而對于商業(yè)銀行而言，綠色項目的成功率和可持續(xù)性也得以提升。在具體的應(yīng)用場景中，許多綠色種植、環(huán)保型養(yǎng)殖和農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)等農(nóng)業(yè)項目都得到了該平臺的信貸支持。

（四）數(shù)字技術(shù)提升綠色項目監(jiān)管能力

除了在資金支持方面具有顯著優(yōu)勢外，數(shù)字金融在綠色項目監(jiān)管方面同樣表現(xiàn)出色。在綠色信貸項目中，金融機(jī)構(gòu)利用物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、區(qū)塊鏈技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析手段，能夠高效地追蹤項目資金使用情況及進(jìn)度。區(qū)塊鏈技術(shù)的可追溯性和不可篡改性確保了資金流向和項目進(jìn)展等關(guān)鍵信息的實時記錄，同時保障了信息的真實性和透明度。在柳州銀行的綠色信貸信息管理平臺上，可以看到許多利用數(shù)字技術(shù)成功監(jiān)控綠色項目的案例。該平臺通過實時監(jiān)控綠色項目的減排效果和社會效益等關(guān)鍵指標(biāo)，確保資金使用和環(huán)保效益均符合預(yù)期目標(biāo)。更重要的是，這種監(jiān)管技術(shù)的應(yīng)用還能為后續(xù)綠色金融產(chǎn)品的設(shè)計和推廣提供寶貴的數(shù)據(jù)支持，不斷豐富和擴(kuò)充數(shù)據(jù)庫[4]。

三、數(shù)字金融在廣西低碳轉(zhuǎn)型中的挑戰(zhàn)與問題

（一）金融科技基礎(chǔ)設(shè)施不完善

堅實的金融科技基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)成了廣西數(shù)字金融發(fā)展的基石。然而，在廣西，尤其是偏遠(yuǎn)農(nóng)村和邊境地區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施的完善仍面臨諸多挑戰(zhàn)，這顯著限制了金融服務(wù)的普及和效率。這些地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)接入有限、數(shù)字支付渠道不暢、金融服務(wù)設(shè)備匱乏，這些因素共同作用，使得數(shù)字金融難以全面覆蓋大多數(shù)小農(nóng)戶和小微企業(yè)。值得注意的是，這些地區(qū)往往是綠色項目和農(nóng)業(yè)生態(tài)項目發(fā)展的關(guān)鍵區(qū)域。在無法立即改善基礎(chǔ)設(shè)施的情況下，數(shù)字金融的普惠效應(yīng)難以真正惠及廣大農(nóng)村地區(qū)。此外，在偏遠(yuǎn)地區(qū)，金融科技基礎(chǔ)設(shè)施的不足也對綠色金融產(chǎn)品的推廣產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。例如，綠色信貸和保險等金融產(chǎn)品的推廣發(fā)展需要實時數(shù)據(jù)支持，而在基礎(chǔ)設(shè)施不完善的情況下，數(shù)據(jù)的采集和傳輸會遇到困難，進(jìn)一步導(dǎo)致農(nóng)戶和小微企業(yè)在發(fā)展過程中難以獲得這些先進(jìn)的金融服務(wù)。

（二）綠色項目融資難度大

雖然在廣西當(dāng)前綠色金融產(chǎn)品呈現(xiàn)出逐漸豐富的態(tài)勢，但是很多綠色項目特別是前期投入規(guī)模較大的清潔能源項目、生態(tài)保護(hù)項目在實際發(fā)展過程中依舊面臨著融資難題。究其原因主要在于金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)以及風(fēng)險偏好并不傾向于將資金投入這類項目，一般情況下綠色項目周期比較長，而且收益也存在一定的不確定性。光伏、風(fēng)電等綠色項目需要投入大規(guī)模資金，對于這類項目的未來收益，金融機(jī)構(gòu)在評估過程中會持謹(jǐn)慎、保守的態(tài)度。此外，一般情況下由于綠色項目涉及技術(shù)前沿性較強(qiáng)，如新型儲能技術(shù)、低碳創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)等，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)對這些技術(shù)的了解以及評估能力尚不完善，進(jìn)一步增加了對這些項目提供融資的難度。

（三）數(shù)據(jù)共享與隱私保護(hù)矛盾

數(shù)字金融的發(fā)展高度依賴于大量數(shù)據(jù)的獲取與共享，使得金融機(jī)構(gòu)能夠通過大數(shù)據(jù)分析更有效地進(jìn)行風(fēng)險評估和貸后管理。然而，在實際操作中，數(shù)據(jù)共享常遭遇隱私保護(hù)的難題。在金融領(lǐng)域，用戶的隱私數(shù)據(jù)包括個人財務(wù)和消費(fèi)行為等敏感信息，如何在保障金融數(shù)據(jù)流動性和透明度的同時維護(hù)用戶隱私，成為廣西數(shù)字金融在推動低碳轉(zhuǎn)型過程中亟須解決的關(guān)鍵問題。目前，廣西的數(shù)據(jù)共享機(jī)制尚處于起步階段，特別是跨部門、跨機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)協(xié)同面臨諸多挑戰(zhàn)。以綠色項目為例，它們通常涉及多個利益相關(guān)方，包括政府部門、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)等。這些主體間數(shù)據(jù)流通的不暢，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在信貸審批和貸后管理過程中難以獲得全面和準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)支持。

四、推動廣西數(shù)字金融助力低碳轉(zhuǎn)型的建議

（一）加強(qiáng)金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

廣西要實現(xiàn)更加全面的數(shù)字金融覆蓋以支持偏遠(yuǎn)地區(qū)的低碳項目，政府應(yīng)加大金融科技基礎(chǔ)設(shè)施的投入。首先，必須使得偏遠(yuǎn)和農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率進(jìn)一步，尤其是在4G/5G 網(wǎng)絡(luò)和光纖寬帶基礎(chǔ)設(shè)施方面要加大投入力度，以確保金融服務(wù)的廣泛覆蓋并提高數(shù)據(jù)傳輸效率，確保金融機(jī)構(gòu)在第一時間獲取綠色項目的實時信息，進(jìn)而提升資金調(diào)度和信貸管理的效率。其次，政府可以推動金融服務(wù)設(shè)備的升級和部署，在農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)增設(shè)數(shù)字化金融服務(wù)終端、普及移動金融應(yīng)用設(shè)備等，幫助當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)更方便、更加高效地接入數(shù)字金融服務(wù)，增強(qiáng)普惠金融的覆蓋面，確保更多綠色項目可以獲得數(shù)字金融的支持[5]。

（二）創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品與模式

在綠色金融的推廣過程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對綠色金融產(chǎn)品不斷地進(jìn)行創(chuàng)新，并結(jié)合數(shù)字技術(shù)推出靈活、個性化的綠色信貸解決方案。廣西作為農(nóng)業(yè)大省和清潔能源發(fā)展高地，可以針對不同的產(chǎn)業(yè)特點設(shè)計專門的綠色金融產(chǎn)品。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以開發(fā)基于物聯(lián)網(wǎng)的綠色信貸產(chǎn)品，在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域可以通過物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備對種植和生產(chǎn)過程中的碳排放情況進(jìn)行監(jiān)控，并據(jù)此對貸款條件進(jìn)行調(diào)整。通過這種數(shù)據(jù)驅(qū)動的信貸評估模型銀行能夠?qū)椖康沫h(huán)境效益有更精準(zhǔn)的了解，進(jìn)而為綠色項目提供更具靈活性的貸款方案。另一方面，應(yīng)推動更多數(shù)字金融工具在綠色金融中的應(yīng)用。例如，區(qū)塊鏈技術(shù)可以用來對綠色項目的資金流向進(jìn)行追蹤，確保貸款資金確實用于環(huán)境友好型項目。大數(shù)據(jù)分析可以幫助金融機(jī)構(gòu)對高潛力的綠色項目進(jìn)行識別，對其風(fēng)險進(jìn)行評估，降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險敞口。在應(yīng)用這些新興技術(shù)過程中金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡量開發(fā)成本低、操作簡便的產(chǎn)品，確保綠色信貸服務(wù)能夠在最大限度內(nèi)惠及更廣泛的企業(yè)和個體。

（三）完善數(shù)據(jù)治理與隱私保護(hù)機(jī)制

數(shù)據(jù)在數(shù)字金融體系中扮演著至關(guān)重要的角色，而如何在推動數(shù)據(jù)共享的同時保護(hù)用戶隱私是數(shù)字金融持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)聯(lián)合建立健全的數(shù)據(jù)治理體系，確保在數(shù)據(jù)流通過程中的合法合規(guī)性，并對數(shù)據(jù)的使用范圍和目的嚴(yán)格地進(jìn)行規(guī)范。首先，廣西應(yīng)加快制定和推行數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)，對金融機(jī)構(gòu)處理的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一管理，要求金融機(jī)構(gòu)在處理個人和企業(yè)數(shù)據(jù)過程中遵循數(shù)據(jù)加密、匿名化等技術(shù)手段，確保敏感信息不被 泄漏。其次，隱私保護(hù)機(jī)制的建立也需要依托技術(shù)手段的創(chuàng)新，隱私計算技術(shù)可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)的安全共享和計算，數(shù)據(jù)所有者的隱私可以得到保障的同時還能幫助金融機(jī)構(gòu)通過對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析來實現(xiàn)精準(zhǔn)的風(fēng)控管理。廣西應(yīng)大力推廣隱私計算技術(shù)，尤其是在跨機(jī)構(gòu)、跨行業(yè)的數(shù)據(jù)共享合作過程中通過這種技術(shù)使得綠色金融服務(wù)的安全性和可靠性不斷提升[6]。

五、結(jié)語

數(shù)字金融作為金融行業(yè)至關(guān)重要的創(chuàng)新動力，在廣西經(jīng)濟(jì)的低碳轉(zhuǎn)型過程中扮演著不可替代的角色。它通過促進(jìn)綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、優(yōu)化資源配置以及增強(qiáng)普惠金融的效率，為廣西綠色低碳經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步提供了堅實的金融支持。盡管如此，廣西在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、降低融資成本以及解決數(shù)據(jù)共享難題等方面仍面臨挑戰(zhàn)，需要在政策引導(dǎo)、科技創(chuàng)新和風(fēng)險控制等領(lǐng)域持續(xù)加強(qiáng)努力。通過進(jìn)一步深化金融科技與綠色金融的結(jié)合，廣西有望進(jìn)一步增強(qiáng)數(shù)字金融在經(jīng)濟(jì)低碳轉(zhuǎn)型中的作用，為達(dá)成“碳達(dá)峰、碳中和”目標(biāo)提供更堅實的支持。

（作者簡介：唐凱悅，廣西經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院講師、經(jīng)濟(jì)師。）