數(shù)字普惠金融作為一種新興的金融服務(wù)模式，逐漸成為促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要力量。具體而言，數(shù)字普惠金融可以通過(guò)擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，提高金融服務(wù)效率，降低金融服務(wù)成本，為鄉(xiāng)村地區(qū)小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)提供更加便捷、高效的金融服務(wù)，從生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、生活富裕、產(chǎn)業(yè)興旺、治理有效五個(gè)方面有效激發(fā)鄉(xiāng)村振興活力。然而，在推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的過(guò)程中，數(shù)字普惠金融也面臨著數(shù)字金融資源賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑不暢、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施不完善、服務(wù)創(chuàng)新和供給能力不足等問(wèn)題。這些問(wèn)題不僅限制了數(shù)字普惠金融服務(wù)的有效性，也阻礙了鄉(xiāng)村振興的全面發(fā)展。對(duì)此，應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)數(shù)字金融資源賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、擴(kuò)大數(shù)字金融賦能鄉(xiāng)村振興的規(guī)模、強(qiáng)化數(shù)字普惠金融與數(shù)字技術(shù)的融合創(chuàng)新。

隨著科技的進(jìn)步和社會(huì)的發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要趨勢(shì)。在這一背景下，數(shù)字普惠金融作為連接科技與金融的橋梁，對(duì)推動(dòng)鄉(xiāng)村振興具有重要的價(jià)值。數(shù)字普惠金融作為一種新興的金融服務(wù)模式，逐漸成為促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。其核心在于利用現(xiàn)代信息技術(shù)，如互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等，以較低的成本為廣大鄉(xiāng)村地區(qū)提供全面、便捷、高效的金融服務(wù)，從而緩解傳統(tǒng)金融服務(wù)難以全面覆蓋鄉(xiāng)村地區(qū)的問(wèn)題，使鄉(xiāng)村地區(qū)的小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)能夠更容易地獲取金融服務(wù)，激發(fā)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)活力，助力鄉(xiāng)村振興。

但是，數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興也面臨著諸多挑戰(zhàn)，包括如何有效整合數(shù)字技術(shù)與鄉(xiāng)村實(shí)際需求、如何優(yōu)化金融資源配置以更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及如何提升鄉(xiāng)村居民的數(shù)字金融素養(yǎng)等。針對(duì)這些挑戰(zhàn)，需要系統(tǒng)性地研究和制定策略，確保數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興過(guò)程中能夠真正發(fā)揮潛力和作用。

文章將從鄉(xiāng)村振興的需求出發(fā)，深入分析數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用機(jī)理，探討如何從完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施、創(chuàng)新金融服務(wù)模式等方面，優(yōu)化數(shù)字普惠金融服務(wù)體系，促進(jìn)鄉(xiāng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步。這不僅可以為鄉(xiāng)村振興提供持久的動(dòng)力和支持，還能為實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的普及和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展提供重要參考。

數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的文獻(xiàn)回顧

數(shù)字普惠金融是指利用現(xiàn)代信息技術(shù)，如互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等，提供便捷、高效、低成本的金融服務(wù)，以滿(mǎn)足傳統(tǒng)金融服務(wù)無(wú)法全面覆蓋的小微企業(yè)和低收入群體等的金融需求。其目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的公平性和全面性，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。鄉(xiāng)村振興內(nèi)涵豐富，涵蓋農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的全面發(fā)展和提升。它不僅包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還包括社會(huì)發(fā)展、生態(tài)保護(hù)、治理能力提升等方面。鄉(xiāng)村振興旨在通過(guò)綜合手段改善鄉(xiāng)村地區(qū)的發(fā)展環(huán)境，以產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕為總目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面發(fā)展。

以往關(guān)于數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的研究主要集中于數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興某一方面之間的關(guān)系。王敏、谷羽、李兆偉認(rèn)為，數(shù)字普惠金融不僅可以突破時(shí)間和空間的限制，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供多元化的數(shù)字金融服務(wù)，還可以推動(dòng)農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)之間的融合，助力鄉(xiāng)村振興。孫玉棟、王宣樺通過(guò)實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展與產(chǎn)業(yè)振興和共同富裕之間呈顯著正相關(guān)，能夠推動(dòng)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。趙巖等人對(duì)黑龍江省的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展與農(nóng)民工資性收入呈顯著正相關(guān)，且在一定程度上提升了農(nóng)民的經(jīng)營(yíng)性收入和轉(zhuǎn)移性收入，能夠提高農(nóng)民的生活幸福感。江世銀、曹嘉寶認(rèn)為，數(shù)字普惠金融的發(fā)展不僅能夠縮小城鄉(xiāng)收入差距，還可以有效促進(jìn)區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。

以往的鄉(xiāng)村振興研究側(cè)重于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但鄉(xiāng)村振興不僅是經(jīng)濟(jì)方面的振興，還包括生態(tài)、教育、文化等方面。文章依托鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求，從多角度闡述鄉(xiāng)村發(fā)展方向，描繪鄉(xiāng)村振興新圖景。

數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的機(jī)理分析

數(shù)字普惠金融通過(guò)先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)，突破了地理限制，革新了金融服務(wù)業(yè)態(tài)。這種服務(wù)模式使得金融資金以更低的成本流向鄉(xiāng)村地區(qū)及農(nóng)民群體，從而促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。數(shù)字普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興主要從以下五個(gè)維度開(kāi)展。

數(shù)字普惠金融賦能產(chǎn)業(yè)興旺的機(jī)理分析

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有舉足輕重的意義。數(shù)字普惠金融打破了時(shí)間和空間的限制，增強(qiáng)了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性。首先，數(shù)字普惠金融為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供及時(shí)可靠的信用資金，降低了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)過(guò)程中資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)，提高了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的積極性和回報(bào)率，促進(jìn)了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。其次，數(shù)字普惠金融有效擴(kuò)大了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)覆蓋范圍，提高了對(duì)該領(lǐng)域信貸的供應(yīng)能力，推動(dòng)了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化與技術(shù)升級(jí)，促進(jìn)了新業(yè)態(tài)及新模式在鄉(xiāng)村地區(qū)的形成與推廣。最后，數(shù)字普惠金融的廣泛應(yīng)用不僅促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，還有效降低了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展失衡的風(fēng)險(xiǎn)，顯著提高了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理與控制能力，從而為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支持。

數(shù)字普惠金融賦能生態(tài)宜居的機(jī)理分析

數(shù)字普惠金融能夠更好地發(fā)揮資金的引導(dǎo)作用，特別是在綠色金融方面。數(shù)字普惠金融能夠更有效地將資金引導(dǎo)至綠色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，從而促進(jìn)農(nóng)村人居環(huán)境的改善。例如，沼氣池建設(shè)和農(nóng)村廁所的現(xiàn)代化改造等，都是改善農(nóng)村人居環(huán)境的關(guān)鍵舉措。此外，數(shù)字普惠金融還通過(guò)支持綠色農(nóng)業(yè)和低碳農(nóng)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了鄉(xiāng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展。這一系列舉措不僅改善了鄉(xiāng)村地區(qū)的生態(tài)環(huán)境，還為農(nóng)村社區(qū)的長(zhǎng)期繁榮提供了不竭動(dòng)力。

數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)風(fēng)文明的機(jī)理分析

農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)注重社會(huì)主義核心價(jià)值觀和傳統(tǒng)文化的滲透，鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中扮演著至關(guān)重要的角色，不僅可以培育文明鄉(xiāng)風(fēng)，還可以有效增強(qiáng)文化自信。一方面，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用改變了傳統(tǒng)金融模式下信用評(píng)價(jià)的渠道和方式。借助數(shù)字技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村地區(qū)建設(shè)了數(shù)字信用體系，幫助鄉(xiāng)村居民養(yǎng)成誠(chéng)實(shí)守信的習(xí)慣，孕育信守承諾的社會(huì)新風(fēng)尚。另一方面，數(shù)字普惠金融的發(fā)展可以全方位提升鄉(xiāng)村地區(qū)的教育水平。例如，數(shù)字教育基金的設(shè)立推動(dòng)了教育基礎(chǔ)設(shè)施的完善，為鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)提供了助力。

數(shù)字普惠金融賦能治理有效的機(jī)理分析

數(shù)字普惠金融在促進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)方面起到了關(guān)鍵作用。數(shù)字化治理工具在鄉(xiāng)村地區(qū)的應(yīng)用，使農(nóng)民能夠以更低成本參與鄉(xiāng)村社會(huì)治理。同時(shí)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展促進(jìn)了農(nóng)村信用體系的完善，有助于改善鄉(xiāng)村地區(qū)的信用環(huán)境，從而提高治理效率，提升治理效果。這不僅促進(jìn)了社會(huì)治理現(xiàn)代化，還增強(qiáng)了鄉(xiāng)村治理效能。

數(shù)字普惠金融賦能生活富裕的機(jī)理分析

數(shù)字普惠金融滿(mǎn)足了農(nóng)民多樣化的資金需求，拓展了金融服務(wù)的深度和廣度。近年來(lái)，為了優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，適應(yīng)時(shí)代發(fā)展要求，各金融機(jī)構(gòu)積極推動(dòng)農(nóng)村金融數(shù)字化。電子銀行體系建設(shè)取得新的突破，以網(wǎng)上銀行為主體的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系也逐步完善。

數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興現(xiàn)存的問(wèn)題

在數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的過(guò)程中，盡管取得了顯著成就，但仍面臨一些現(xiàn)實(shí)困境，主要集中在三個(gè)方面，包括數(shù)字普惠金融資源賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑不暢、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施不完善以及服務(wù)創(chuàng)新和供給不足。

數(shù)字普惠金融資源賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑不暢

在數(shù)字普惠金融推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，較為突出的問(wèn)題是金融資源配置的效率和效果并不理想。一方面，金融資源往往集中于大城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，由于鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度大等因素，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)意愿不強(qiáng)，造成金融資源在鄉(xiāng)村地區(qū)流動(dòng)不暢；另一方面，鄉(xiāng)村地區(qū)的企業(yè)和農(nóng)戶(hù)往往缺乏足夠的抵押物和信用記錄，難以滿(mǎn)足傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款要求，進(jìn)一步加劇了金融服務(wù)的不均衡。因此，受限于資金不足，數(shù)字普惠金融難以充分發(fā)揮賦能作用。

數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施不完善

數(shù)字普惠金融的發(fā)展離不開(kāi)完善的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。然而，在部分鄉(xiāng)村地區(qū)，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施尚不完善。例如，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋不足使得難以為鄉(xiāng)村居民提供優(yōu)質(zhì)的數(shù)字金融服務(wù)；數(shù)據(jù)處理能力不足限制了金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)性化和高效服務(wù)的能力；而網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題則增加了金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。這些問(wèn)題不僅影響了鄉(xiāng)村居民的數(shù)字金融服務(wù)體驗(yàn)，也限制了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍，阻礙了數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的全面賦能。

服務(wù)創(chuàng)新和供給能力不足

盡管數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中具有巨大潛力，但當(dāng)前服務(wù)創(chuàng)新和供給能力仍然不足。一方面，部分金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏針對(duì)性和創(chuàng)新性，不能完全滿(mǎn)足鄉(xiāng)村地區(qū)特有的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和居民需求。例如，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期性和不確定性的特點(diǎn)，但現(xiàn)有的金融產(chǎn)品很難為此提供有效支持。另一方面，鄉(xiāng)村地區(qū)的金融教育水平和普及程度較低，導(dǎo)致鄉(xiāng)村居民對(duì)新興金融服務(wù)的接受度和使用率不高，限制了金融服務(wù)的覆蓋范圍。

數(shù)字金融賦能河南省鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐路徑

引導(dǎo)數(shù)字普惠金融資源賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展

產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的重中之重。根據(jù)各地特色有針對(duì)性地構(gòu)建產(chǎn)業(yè)群、提高鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)價(jià)值，是促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的有力舉措。引導(dǎo)數(shù)字普惠金融資源流入鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，全力打造良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，促進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興，具體可以從以下兩個(gè)方面展開(kāi)。

首先，金融機(jī)構(gòu)需要為鄉(xiāng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型提供充足、有效的資金支持，尤其是綠色數(shù)字普惠金融。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)支持新型產(chǎn)業(yè)，大力扶持低能耗、高產(chǎn)出、適應(yīng)市場(chǎng)需要的產(chǎn)業(yè)集群，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，充分發(fā)揮新型產(chǎn)業(yè)的輻射帶動(dòng)作用，提高資金使用效率。

其次，推動(dòng)數(shù)字普惠金融賦能新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。鄉(xiāng)村振興需要發(fā)展農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)，對(duì)落后的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施進(jìn)行更新?lián)Q代，在提升農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的過(guò)程中，金融支持不可或缺。

提高數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的效率

有效的農(nóng)村數(shù)字普惠金融應(yīng)基于當(dāng)?shù)氐木唧w發(fā)展情況，因地制宜，開(kāi)發(fā)具有本地特色的金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)需依據(jù)地方的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方向，定期調(diào)整農(nóng)業(yè)信貸的投放策略。例如，在技術(shù)障礙制約經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的鄉(xiāng)村地區(qū)，應(yīng)增加農(nóng)業(yè)科技貸款的比例。

強(qiáng)化數(shù)字普惠金融與數(shù)字技術(shù)的融合創(chuàng)新

隨著數(shù)字技術(shù)的飛速發(fā)展，現(xiàn)代生活面臨著前所未有的變革。在高新技術(shù)的推動(dòng)下，我國(guó)數(shù)字普惠金融實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍，目前正處于發(fā)展的黃金期。一方面，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融與數(shù)字技術(shù)的結(jié)合，通過(guò)創(chuàng)新提高服務(wù)能力和效率。在此過(guò)程中，應(yīng)積極借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)大數(shù)字普惠金融的應(yīng)用范圍。另一方面，加大對(duì)技術(shù)創(chuàng)新的投資力度，專(zhuān)注于開(kāi)發(fā)與金融理財(cái)相關(guān)的智能產(chǎn)品，并積極引進(jìn)創(chuàng)新人才，可進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字普惠金融與現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)的融合。這將拓展我國(guó)數(shù)字普惠金融的廣度和深度，助力鄉(xiāng)村振興。

在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的偉大征程中，數(shù)字普惠金融以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和潛力，為鄉(xiāng)村地區(qū)的發(fā)展注入了新的活力。通過(guò)優(yōu)化金融服務(wù)體系、完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施、加強(qiáng)金融教育和政策支持，數(shù)字普惠金融逐步成為推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的重要引擎。隨著數(shù)字技術(shù)的不斷進(jìn)步和普惠金融的深入發(fā)展，數(shù)字普惠金融將在更大程度上賦能鄉(xiāng)村振興，推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織全面振興，助力實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的美好愿景。