農(nóng)民增收與金融服務(wù)

農(nóng)民增收的最根本障礙在體制、制度、政策方面。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，文章以此 為 主線，闡述了解決農(nóng)民增收問題的重要性，剖析了制約“三農(nóng)”發(fā)展的政策、體制性問題， 提出解決農(nóng)民增收問題必須要有新的思維方式，建立區(qū)域性社會資金使用流向管理機制，改 組農(nóng)村信用社管理體制，健全以小額農(nóng)貸為突破口、以政策性金融服務(wù)為重點的金融支持政 策。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，任何經(jīng)濟活動都必須有金融資本這根血脈作支撐，而農(nóng)村有效 的金融服務(wù)是調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級，擴展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益，實 現(xiàn)農(nóng)民收入持續(xù)穩(wěn)定增長的內(nèi)在動力，所以，研究農(nóng)民增收問題必須要把解決好農(nóng)村金融服 務(wù)問題放在重要位置。

黨的十六大報告在闡述全面建設(shè)小康社會時指出，必須“改善農(nóng)村金融服務(wù)，”要改善 必須首先要找準(zhǔn)癥結(jié)，正視六個金融服務(wù)“三農(nóng)”的根本性的矛盾和問題。

1迸┐逍姓組織體制和農(nóng)村經(jīng)營機制功能缺陷問題。一方面是現(xiàn)行鄉(xiāng)村組織體制不具 備引導(dǎo)農(nóng)民進入市場增收的功能。從某種意義上講，變原人民公社制為鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、生產(chǎn)大隊、 小隊為村組，只是名稱不再，但機制依舊，帶有濃厚的計劃經(jīng)濟色彩，形成了鄉(xiāng)、村兩級社 會和經(jīng)濟利益的多元格局，這種多元的利益格局對農(nóng)村資源合理配置形成了過多的行政干預(yù) ，是農(nóng)民利益的直接侵犯者。同時，以家庭聯(lián)產(chǎn)承包為主的統(tǒng)分結(jié)合的雙層經(jīng)營機制是農(nóng)村 的基本經(jīng)營制度，但是，家庭承包經(jīng)營是按市場配置資源，而農(nóng)民的組織化程度不高，分散 的農(nóng)戶要面向市場發(fā)展商品生產(chǎn)，信息不靈，形成市場對商品規(guī)模性要求的整合力十分軟弱 ，形成市場交易的能力特別低，基本上是市場價格的被動接受者和市場變化風(fēng)險的最大受害 者；另方面是鄉(xiāng)村組織不具備提供資金服務(wù)的功能。在現(xiàn)行體制下，絕大部分地方鄉(xiāng)村組織 的集體經(jīng)濟是空白，不僅沒有能力加強公益性、基礎(chǔ)性建設(shè)，而且連鄉(xiāng)村干部的工資等最基 本的開支也得從農(nóng)民手中以種種形式收取，農(nóng)民開發(fā)、生產(chǎn)所需要的資金甚至連改善生存環(huán) 境的基本性投資也只能靠自身積累自籌，這樣，既很難形成區(qū)域性社會資金積累的集聚效應(yīng) ，又難以滿足金融資本投入的條件。很顯然，這種組織體制和經(jīng)營機制的功能短缺與現(xiàn)代金 融的安全性、效益性目標(biāo)形成了內(nèi)生性矛盾。

2迸┟褡時凈累的艱難性問題。我國城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”的體制性問題和相關(guān)政策的短 缺問題，導(dǎo)致農(nóng)民始終處于劣勢和弱勢狀態(tài)。

(1)稅費負(fù)擔(dān)重。我國是目前世界上為數(shù)不多仍向農(nóng)民征收農(nóng)業(yè)稅的國家，同時又是少 數(shù)幾個沒有給農(nóng)民直接農(nóng)業(yè)補貼的國家之一。除此之外，農(nóng)民的稅費負(fù)擔(dān)重還有三個方面的 原因：

第一，農(nóng)民是以土地為最基本的生活來源的，這種極強的依賴性決定了農(nóng)民無法與城鎮(zhèn) 居民相比，在現(xiàn)行體制政策下，農(nóng)民從生到死都要承擔(dān)完稅納稅攤勞役的義務(wù)。

第二，1994年實行分稅制改革。分稅制以后中央和地方之間的職能劃分并沒有真正做到 明晰、合理，地方政府事實上承擔(dān)著許多本該由中央政府承擔(dān)的職能，農(nóng)村各種與經(jīng)濟和社 會發(fā)展相適應(yīng)的公共開支缺少相應(yīng)的稅收來源。這種收入上移、開支下移的體制矛盾，迫使 地方政府只有不斷尋求預(yù)算外收入，以解決財政失衡問題。盡管如此，很多地方還是入不敷 出，高負(fù)債運行。事實表明，這種體制和制度導(dǎo)致農(nóng)民負(fù)擔(dān)加重，資本積累步履維艱。

第三，從國家財政資源在城鄉(xiāng)之間的分配來看，政府提供的公共產(chǎn)品和服務(wù)，在城鄉(xiāng)之 間存在明顯的不公平性。換言之，我國的財政體制和制度沒有根本解決好各級政府之間的事 權(quán)劃分，以及完善的政府間轉(zhuǎn)移支付等問題，尤其是沒有建立起根據(jù)基礎(chǔ)教育、基本醫(yī)療衛(wèi) 生服務(wù)等基本需求向農(nóng)村確立轉(zhuǎn)移支付的機制和制度。據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心一項研究表明 ，2000年以來國家對農(nóng)業(yè)的財政開支每年是2000億元左右，小于總開支的11％，同時農(nóng)民通 過各種渠道上繳稅費大約1200億元，其最終直接投入只有800億元左右，只有總開支的43 ％。此外，城鄉(xiāng)分割的“二元結(jié)構(gòu)”，產(chǎn)生了一種事實上的戶口歧視，農(nóng)民進城鎮(zhèn)務(wù)工要承 擔(dān)多重稅費負(fù)擔(dān)。除其在城鎮(zhèn)正常的經(jīng)營活動要按章納稅繳費外，“老家”的農(nóng)業(yè)稅和義務(wù) 工等一分一天也不能少，還要交什么暫住人口、流動人口管理費和子女在城鎮(zhèn)讀書的建校費 等名目繁多的費用。從1990年到2000年，除了鄉(xiāng)村提留統(tǒng)籌和各項社會負(fù)擔(dān)外，國家從農(nóng)業(yè) 征收各稅總額由879億元增至4653億元，增長43倍。有學(xué)者統(tǒng)計，2001年中國城鎮(zhèn)居 民人均稅賦37元，而農(nóng)民人均稅額146元。

(2)社會保障問題。從社會學(xué)的角度講，一個人無論從事何種職業(yè)，他的勞動都由三部 分組成，即養(yǎng)活自己、養(yǎng)老撫幼和養(yǎng)活社會，在我國農(nóng)村現(xiàn)行以土地為核心的家庭聯(lián)產(chǎn)承包 責(zé)任制的經(jīng)營機制約束下，農(nóng)民一生都在完稅納稅，因此他的勞動有永遠的社會性，即應(yīng)享 受到公平的社會待遇，但是，與同樣具有社會性勞動的工人相比，工人退休有退休工資(或 養(yǎng)老保險金)，工人在車間受傷可享有明確的工傷保障之益，但農(nóng)民如果在勞動中受傷或死 去什么保障都沒有享受。因此，從某種意義上說，我國目前的《勞動法》都存在嚴(yán)重的短缺 ，農(nóng)民為此要付出更多。

綜上所述，農(nóng)民主體事實上直接承擔(dān)了一些政府行政職能，缺失保障，稅費負(fù)擔(dān)過重， 導(dǎo)致自身資本積累十分困難，這種脆弱進而嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融市場的發(fā)育。

3迸┐逕緇嶙式稹俺樽摺倍?、“反哺”少的问题。首先蕵層猩虡I(yè)銀行基層機構(gòu)的撤 并和職能調(diào)整，從1997年起對縣級機構(gòu)的貸款權(quán)限上收，使相當(dāng)部分縣級以下機構(gòu)成了單純 吸收存款的機構(gòu)，使本來就原始積累不足、缺乏資金的部分農(nóng)村社會資金直接被抽走倒流投 入城市，在不發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村尤為突出。其次是定位“只吸收存款不發(fā)放貸款”的郵政會蓄 ，以其郵政代辦點遍布鄉(xiāng)村和辦理郵政匯款的優(yōu)勢，將農(nóng)民出售農(nóng)副產(chǎn)品的資金和外出打工 人員匯回的資金，最大限度地吸收逐級上劃轉(zhuǎn)存人民銀行。2002年底全國有郵政儲蓄網(wǎng)點3 2萬多個，全國郵政儲蓄存款余額達6600多億元，其中有2/3的資金來自縣級以下，也就是 說全國已有4500多億元的農(nóng)村資金通過郵政儲蓄被抽走。農(nóng)村社會資金被大量抽走，使農(nóng)業(yè) 經(jīng)濟和農(nóng)民本身的再生產(chǎn)和擴大再生產(chǎn)從很大程度上失去了應(yīng)有的資金“反哺”支持。

4迸┐褰鶉詵務(wù)機構(gòu)單一問題。從1998年開始，國有商業(yè)銀行縣以下的機構(gòu)實行大撤 并，到2002年底四大銀行已撤并3萬多家網(wǎng)點和分支機構(gòu)，保存的部分機構(gòu)也失去了放貸等 最需要的服務(wù)機能。而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能調(diào)整為只負(fù)責(zé)糧棉油等政策性物資的收購資金供 應(yīng)，農(nóng)業(yè)銀行則主要服務(wù)于大型龍頭企業(yè)，真正直接為農(nóng)民服務(wù)的只有農(nóng)村信用社。在我國 家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制農(nóng)村基本經(jīng)營體制和醫(yī)療衛(wèi)生等社會保障體系沒有建立健全的制約下， 如何調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、參與市場競爭，這種單一的機構(gòu)難以支撐起廣闊農(nóng)村87億農(nóng)民的金融 服務(wù)。

5迸┐逍龐蒙緹營困難問題。在目前的農(nóng)村金融體系中，農(nóng)村信用社已成為真正惟一 的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，其經(jīng)營服務(wù)面臨重重困難：一是政策制約問題。稅收政策中在營業(yè)稅 等方面沒有把集體性質(zhì)的信用社與國有商業(yè)銀行區(qū)別開來，負(fù)擔(dān)過重；承擔(dān)了大量的農(nóng)業(yè)貸 款，但政策性虧損沒有得到彌補，保值儲蓄的保值部分沒有享受與國有商業(yè)銀行一樣由財政 負(fù)擔(dān)的政策，造成歷史包袱沉重。二是資金來源困難問題。在城鎮(zhèn)由于其資金匯兌、結(jié)算等 遠不如商業(yè)銀行方便，失去了吸儲優(yōu)勢；在農(nóng)村一樣遭到了郵政儲蓄機構(gòu)的競爭，其存款資 金的增長與貸款增長很不一致。

6崩率政策、信貸政策和再貸款的管理問題。農(nóng)村區(qū)域性社會資金被抽走的同時，利 率政策對農(nóng)民貸款也是不利的。農(nóng)村信用社的貸款利率可以上浮50％(利率改革試點地區(qū)可 上浮200％)，從抽查情況看，95％以上的信用社在執(zhí)行中都充分用足了政策，一浮到頂。這 種利率政策的設(shè)置側(cè)重于考慮信用社的盈利和放貸積極性，同時卻增加了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。農(nóng)村 信用社的資金運用實行嚴(yán)格的資產(chǎn)負(fù)債比例管理，對于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中“龍頭型”企業(yè)的信貸支 持一家信用社無法滿足，但幾家信用社聯(lián)合實行“社團貸款”又受到現(xiàn)行信貸管理政策的制 約，這與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和實質(zhì)性增加農(nóng)民收入是不相一致的。支農(nóng)再貸款的管理政策同樣 存在缺陷，使用期限一般為一年，最多可展期兩年，這與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長的自然規(guī)律不一致 ，難以以此來真正促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進農(nóng)民增收。

基于上述情況，解決農(nóng)民增收問題，從金融政策和體制角度講，重點要解決好5個問題 。

第一，轉(zhuǎn)變觀念。一方面，要把改革農(nóng)村鄉(xiāng)村組織體系作為建設(shè)農(nóng)村政治文明的根本措 施，建立起適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律要求的服務(wù)型農(nóng)村行政組織體制，樹立新的發(fā)展觀念；另 方面，要把農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題作為我國當(dāng)前重大的政治問題來對待，作為解決全局經(jīng)濟 發(fā)展的關(guān)鍵問題來對待。

第二，健全機制。建立區(qū)域性社會資金使用流向管制政策。我國幅原遼闊，區(qū)域經(jīng)濟的 差異性、產(chǎn)業(yè)發(fā)展的層次性與資本的趨利性矛盾，決定了要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融 的健康、協(xié)調(diào)發(fā)必須堅持部門經(jīng)濟效益與全局社會效益并舉的原則，實施區(qū)域性社會資金使 用流向管制制度，規(guī)定一定比例的資金必須對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟和社會發(fā)展進行“反哺”。國有商業(yè) 銀行分支機構(gòu)，要找準(zhǔn)市場定位，破除“所有制”和企業(yè)規(guī)模的限制，堅持以市場導(dǎo)向和客 戶需要為目標(biāo)，堅持經(jīng)濟效益和社會效益的統(tǒng)一性，調(diào)整信貸政策，提高服務(wù)質(zhì)量，要在區(qū) 域性農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮積極作用，將70％的資金用于為資金來源地的經(jīng)濟和社會發(fā) 展服務(wù)。財政要實行轉(zhuǎn)移支付的辦法，建立符合國情和WTO規(guī)則的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展支持 、補貼制度，以“綠箱政策”為重點，加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民增收的支持力度。政策性金融機構(gòu) 要以開發(fā)高效農(nóng)業(yè)和推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為出發(fā)點，從以下三個主面來強化政策性銀行對農(nóng)業(yè)和 農(nóng)村經(jīng)濟的支持功能作用：其一是強化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)項目的投入功能；其二是強 化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對糧棉油品種改良和糧棉油商品化的資金支持功能，推動糧棉油生產(chǎn)的規(guī)模 化經(jīng)營，提高糧棉油生產(chǎn)和流通的經(jīng)濟效益；其三是適應(yīng)WTO的要求，國家開發(fā)銀行和中國 進出口銀行也要強化對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。

第三，改組體制。這里特指農(nóng)村信用社。建議盡快把農(nóng)村信用社改組為集政策性與商業(yè) 性合二為一的農(nóng)村金融機構(gòu)，鞏固其農(nóng)村金融的核心地位，加大財政支出對農(nóng)村信用社貸款 風(fēng)險損失的補助，以變相加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的補助。

第四，改良政策。一方面，要以大力推廣小額農(nóng)貸為突破口，解決農(nóng)民增收需要金融支 持的普遍性問題。另方面，要實事求是地對待農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)民增收對金融支持的實際需要 ，改良對農(nóng)村信用社資金使用的管理政策。比如允許對農(nóng)業(yè)開發(fā)基地建設(shè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工等 “龍頭型”農(nóng)業(yè)實體和企業(yè)實施“社團貸款”，解決其融資難問題等。

第五，加強培訓(xùn)。從當(dāng)前的現(xiàn)實看，先富起來的農(nóng)民絕大多數(shù)是有一定的文化基礎(chǔ)和種 、養(yǎng)、加技術(shù)，有意識和能力更新傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、搞規(guī)模開發(fā)的新型農(nóng)民。這一現(xiàn)象與當(dāng)前 我國的生產(chǎn)力資本要素對經(jīng)濟增長的貢獻率相吻合，據(jù)國家統(tǒng)計局公布的情況，目前我國的 經(jīng)濟增長中約12％來源于勞動力的直接貢獻，約30％來源于技術(shù)進步的貢獻；按照2000年農(nóng) 民人均純收入的水平分組，高于3000元的區(qū)域農(nóng)村勞動力平均受教育的年限為832年，人 均2000至3000元之間的區(qū)域農(nóng)村勞動力平均受教育的年限為812年，2000元以下的區(qū)域平 均受教育的年限為689年。因此，要想運用農(nóng)村金融服務(wù)促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程，切實解決 當(dāng)前突出的“三農(nóng)”問題特別是農(nóng)民增收問題，國家應(yīng)當(dāng)運用財政轉(zhuǎn)移支付的辦法，拿出專 項資金，建立配套機制，加大對農(nóng)業(yè)科技的推廣、培訓(xùn)，金融投入也要長短結(jié)合，為加強對 農(nóng)民的技術(shù)培訓(xùn)提供配套資金，以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。