微小企業(yè)貸款：特點、問題和對策

魏麗峰　陳立宇

2005年8月，中國銀監(jiān)會制定和發(fā)布了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》，提出了商業(yè)可持續(xù)的小企業(yè)貸款模式，從政策層面對小企業(yè)貸款給予了積極的支持和引導。12月22日，全國第一筆微小企業(yè)貸款在包頭市商業(yè)銀行發(fā)放，為大規(guī)模開展商業(yè)可持續(xù)微小企業(yè)貸款業(yè)務拉開了帷幕。那么，微小企業(yè)貸款的業(yè)務運作特點、操作原則、目前存在的問題和相應的對策是什么？本文作者來自該業(yè)務實踐的第一線，其觀點應能提供一些有益的借鑒。

微小企業(yè)貸款業(yè)務的運行特點

微貸項目是國家開發(fā)銀行基于與地方合作銀行的協(xié)定，由國家開發(fā)銀行聘請世界一流專家，向參與微貸項目的地方銀行提供技術支持，使其有能力向至今未得到銀行融資或僅有少量融資的目標客戶提供合理的且負擔得起的金融服務，為當?shù)氐奈⑿∑髽I(yè)創(chuàng)造可應用的融資機會。其目的是使微小企業(yè)信貸成為一個常規(guī)的具有商業(yè)可行性的銀行產品。它與目前現(xiàn)有銀行信貸產品相比具有很鮮明的特點。

從貸款準入來看，目標群體定位明確。要求借款者必須是從事生產、貿易及農業(yè)部門的微小企業(yè)，資金一般用于服務行業(yè)、小型加工企業(yè)的流動資金需求或購置設備的支出。控制權必須是私人性質，主要收入來自企業(yè)性質的經(jīng)營活動，一般情況下，員工包括管理人員人數(shù)不超過100名。而且對借款用途和借款人的信譽有嚴格規(guī)定。資金用途必須合法，借款企業(yè)不能有涉及訴訟事項，不得用于危害人體健康的行業(yè)如煙草行業(yè)，從事侵犯知識產權如盜版音像制品及對環(huán)境有害的活動。要求借款人必須有良好的口碑，有良好的個人能力及經(jīng)驗。有穩(wěn)定的家庭收入，借款申請人過去的現(xiàn)金流情況和對未來現(xiàn)金流的預測能體現(xiàn)出有準時還款的能力。

從貸款決策來看，注重以真實的現(xiàn)金流作為第一還款來源。微小企業(yè)貸款以貸款申請人的正常商業(yè)經(jīng)營所形成的真實現(xiàn)金流作為還款來源，要求信貸人員深入實地，在申請者的經(jīng)營場所直接獲得所需信息，計算他們的銷售情況、存貨水平等，根據(jù)借款人的實際財務狀況分析其現(xiàn)金流和償債能力，從而確定其是否符合貸款標準。以擔?；虻盅簝H作為還貸的輔助手段，對額度很小的貸款，甚至可以完全放棄提供抵押物要求。改變了傳統(tǒng)信貸業(yè)務對抵押質押品的過分依賴。

從還款方式來看，采用分期按期還款方式。微小企業(yè)貸款作為一種標準化產品在利率、期限、還款計劃上有獨特的設計，還款方式采用等額本息分期還款方式，而不是傳統(tǒng)的到期還本付息，這樣使得銀行從第一期還款開始就可以監(jiān)督客戶的還款表現(xiàn)，及時了解信貸資產目前的狀況及存在的問題，降低了銀行貸款的風險。借款人也可以根據(jù)還款周期更好地規(guī)劃其現(xiàn)金流，而不需要在經(jīng)營過程中拿出一大筆現(xiàn)金用于一次性還款。相對較高的利率設定充分考慮到銀行的籌資成本，并能覆蓋風險，期限的安排與借款用途相匹配，保證能按期償付。

從貸款流程來看，減少了中介過程，降低了中介費用和交易成本，使高利率易于被接受。傳統(tǒng)業(yè)務中由于強調抵押和擔保，引入外部的中介機構對其進行評估和登記，使企業(yè)既提高了交易成本，也浪費了很多時間，銀行也并未從中獲益。微小企業(yè)貸款是一種標準化的信貸產品，貸款對申請文件的要求盡量保持在最少，并通過建立嚴格的貸款程序和機構自行評估貸款風險來實現(xiàn)對交易成本和交易時間的控制，雖然貸款利率定位較高，但由于減少了中介過程，降低了中介費用和交易成本，借款人實際付出同傳統(tǒng)業(yè)務相比并沒有明顯增加，而且由于程序簡便、時間快捷，使其更適用于目標客戶群體。

從貸后管理來看，強調信貸員經(jīng)常與客戶密切聯(lián)系，關注客戶的經(jīng)營情況并努力提高客戶的忠誠度，改變以往放松貸后管理的作法。微小企業(yè)貸款業(yè)務要求信貸員定期回訪客戶，檢查其經(jīng)營狀況。在每個等額本息還款日檢查其還款情況，發(fā)現(xiàn)任何異常情況和問題及時上報，強調的是與客戶間的直接聯(lián)系。改變了傳統(tǒng)業(yè)務中忽視貸后管理，僅憑企業(yè)報表來判斷企業(yè)經(jīng)營狀況的弊端。

從貸款營銷來看，信貸人員收入與業(yè)績掛鉤，有助于調動信貸人員營銷的積極性。傳統(tǒng)業(yè)務信貸人員由于其收入與業(yè)績沒有直接聯(lián)系，缺乏對新業(yè)務拓展的積極性,而微小貸款業(yè)務信貸人員的薪酬與其業(yè)務拓展的數(shù)量和質量直接掛鉤，一方面能夠通過增加客戶帶來收入的增長;另一方面，一旦貸款出現(xiàn)問題就直接按一定比例從其工資中扣減，因此能夠起到正向激勵的作用。與傳統(tǒng)意義上的信貸人員相比，他們既得到高額回報，同時也承擔了更多的職責，既要拓展客戶，還要防范風險。

微小企業(yè)貸款業(yè)務的操作原則

堅持市場化原則和商業(yè)化運作模式

微小企業(yè)貸款，是建立在市場化的基礎上，不能搞成政策性業(yè)務，否則會產生嚴重的風險，陷入難以為繼的局面。作為一種業(yè)務，它必須有商業(yè)上的可行性。因此，它必須有明確的策略，有健全的制度和良好的運作團隊。商業(yè)化運作的一個核心要素是，銀行可充分利用貸款利率放開的市場環(huán)境，采取適當?shù)膬r格策略，在政策法律允許的范圍內，根據(jù)微小企業(yè)貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標等因素確立不同的價格，對不同借款人實行差別利率，并在風險發(fā)生變化時，自主靈活地進行調整，以確保有足夠的利潤空間和發(fā)展動力，來促進微小企業(yè)貸款的持續(xù)發(fā)展。

建立獨立的微小貸款部門，封閉管理，單獨核算

微貸業(yè)務是以微小企業(yè)的財務需求和市場商機為基礎所提供的一種新的產品和服務，目標客戶群比以往的貸款業(yè)務要更小更多，它采用了更快更簡潔的程序、更深入的調查方法、更靈活的擔保抵押政策、更有效的激勵方式，與銀行內部其他的業(yè)務品種有很大的不同，因此必須建立獨立的微小企業(yè)貸款部門和專門的信貸隊伍，包括在總部建立獨立的部門進行產品的開發(fā)、監(jiān)督、管理;在分支機構建立獨立的部門和員工以開展業(yè)務，并設立獨立的內部審計部門以進行貸款的審批、發(fā)放和監(jiān)督流程的正確性。必須對微小貸款封閉管理，單獨核算、單獨考核，建立適應微小貸款業(yè)務特點的業(yè)務流程、信用評級、風險管理、人力資源管理和內部控制制度等一系列制度。

構建符合微小貸款特點的激勵約束機制

微小貸款金額小、客戶群體分散這一特性決定了它需要更多的信貸人員來開展業(yè)務，并要求與其發(fā)展的客戶緊密地聯(lián)系在一起，因此商業(yè)銀行必須構建不同于傳統(tǒng)貸款管理要求的激勵約束機制，建立與微小貸款業(yè)務相適應的信貸文化。必須制定專門的微小貸款業(yè)績考核和獎懲機制，將信貸人員的收入與其業(yè)務量、效益和貸款質量等綜合績效指標掛鉤，采用實時監(jiān)控的辦法和一些關鍵評價標準對其工作業(yè)績作出評價。

微小企業(yè)貸款在起步階段遇到的問題短期內難以產生規(guī)模效益

從近段時間的業(yè)務開展情況來看，前來咨詢和辦理微小貸款的客戶多為小型企業(yè)，而真正的微小企業(yè)相對較少。據(jù)了解，這是由于多年來銀行信貸資源向大客戶集中的做法隔絕了中小企業(yè)特別是微小企業(yè)和銀行間的信貸關系，并使他們變得不自信，認為能從正規(guī)銀行獲得貸款是不可能的。因此對微小企業(yè)貸款這項完全市場化、商業(yè)運作的業(yè)務懷有疑慮，需要有一定的時間進行市場推廣，使微小企業(yè)打破自身的不自信和對銀行的不信任，這一切都需要市場和客戶的觀察和檢驗，所以在短期內難以產生規(guī)模效益。

定價與還款方式距客戶期望尚存差距

一是社會上對高利率貸款尚存在一定的偏見，往往將其與高利貸聯(lián)系在一起。尤其與政府所主導的一些下崗再就業(yè)貸款等低息貸款方式相比，盡管它們的手續(xù)十分簡便，但由于其利率高于正常的貸款利息，使得人們心中一時難以接受。二是分期還款方式與人們普遍所接受的到期還本付息方式相比，所能使用的貸款額度遠遠低于其心理預期。這一切都使得微貸模式需要有一個逐步被接受的過程。

在市場推廣過程中受到一些民間借貸組織的抵制

微小企業(yè)貸款無論從手續(xù)的簡便、時間的快捷、交易成本的低廉上都和民間借貸有著相似的特征，并且利率低于民間借貸的利率水平，與一些民間借貸組織存在一定的競爭。因此在市場推廣過程中受到了一些民間借貸組織的抵制。包頭市商業(yè)銀行在市場推廣中發(fā)現(xiàn)，許多專業(yè)化的批發(fā)、零售市場都控制在一些民營資本的手中，在這些市場里，以往都存在一些類似于儲金會性質的民間借貸組織，微貸模式的推廣對他們的高利貸模式造成了很大的沖擊，遭到他們比較強烈的抵制。

微貸業(yè)務的后備人才儲備存在一些問題

微小企業(yè)貸款需要培養(yǎng)一支專業(yè)化強的信貸人員隊伍。從前期人員的招聘情況看，為提高外國專家的培訓效率，要求應聘人員英語聽說能力較強，綜合素質較高，在西部地區(qū)這種經(jīng)濟基礎薄弱，工資水平低，發(fā)展機會少的地方符合要求的人才較少，難以滿足業(yè)務快速發(fā)展的需要。另一方面，對新招聘信貸人員的績效考核管理也將是微小貸款業(yè)務需要研究的一個課題。由于規(guī)模效益的滯后效應，如果微小企業(yè)貸款不能快速地發(fā)展起來，信貸人員的績效管理就難以起到正向激勵的作用，長期則將會面臨人才流失的尷尬。

風險化解需要時間來驗證

由于微小企業(yè)長期存在的貸款難的問題，在這一弱勢群體信用意識尚未形成的情況下，微小企業(yè)貸款靈活的抵押擔保方式的確存在一定風險，因此要建立適合微小企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的貸款審核、風險定價、化解處置機制等工作將是擺在商業(yè)銀行面前的一個難題。

促進微小企業(yè)貸款良性運行的建議措施

銀行管理層需要有推進微小企業(yè)貸款的決心

微貸模式有著與傳統(tǒng)業(yè)務不同的運行模式，需要有切實的機構變革和制度變革，需要得到銀行其它部門的緊密合作，包括在人力資源、科技系統(tǒng)、風險控制、內部審計等部門的協(xié)調上給予強有力地支持，使微小企業(yè)貸款業(yè)務能盡快融入到銀行現(xiàn)有的業(yè)務結構中，成為其主要業(yè)務的一部分，確?？焖儆行У靥峁┓?。在目前的起步階段業(yè)務開展并不理想的情況下，這一點尤為重要。

加強微貸信貸員吸引潛在客戶的主動性

作為微貸業(yè)務的管理者要督促信貸員進行持續(xù)不斷的市場推廣，通過各種方式，盡力與微小企業(yè)主建立直接聯(lián)系，以減少民間借貸組織的阻撓和影響，保證微貸業(yè)務有持續(xù)、穩(wěn)定的客戶資源。

建立適合微貸模式的激勵機制

微小貸款項目信貸技術的一個核心元素是建立一大批具有專業(yè)技能的信貸員隊伍。必要的培訓、良好的發(fā)展機會、有效的激勵是留住優(yōu)秀信貸人員并保證微貸業(yè)務得以成功開展的決定因素，因此，要在銀行內部建立一整套有別于現(xiàn)有模式的、有效的激勵機制。

強化內部審計的職能

微貸業(yè)務作為一項全新的業(yè)務模式，尚未經(jīng)過時間的驗證，其在操作過程中可能會因為制度或流程上存在缺陷，或受到惡意欺騙而產生風險，特別是微貸業(yè)務依賴于信貸員去獲取和處理信貸決策所需的信息，決策人員難以證實其真實性，因此要求銀行強化內部審計的職能，以識別程序和流程上的缺陷及信貸員的道德風險。

責任編輯：高廣春