究竟由誰(shuí)來(lái)監(jiān)管擔(dān)保業(yè)

歐明剛

在擔(dān)保業(yè)問(wèn)世之初，對(duì)其的監(jiān)管，是一個(gè)不需要討論的問(wèn)題。因?yàn)橹袊?guó)擔(dān)保業(yè)最初是由央行監(jiān)管的，自然是將其作為金融機(jī)構(gòu)來(lái)看待的。然而，事情卻在央行的改革和擔(dān)保業(yè)蓬勃發(fā)展的過(guò)程中走上另途。在當(dāng)前擔(dān)保業(yè)看似紅火的情景中，人們看到了一些陰影。有識(shí)之士認(rèn)為，這些問(wèn)題存在的最根本原因是擔(dān)保行業(yè)的多頭管理。

看來(lái)，確有必要重新理解擔(dān)保業(yè)。從性質(zhì)上來(lái)，擔(dān)保業(yè)屬于金融業(yè)。這是因?yàn)椋旱谝?，?dān)保機(jī)構(gòu)與所有的金融業(yè)一樣，是管理金融風(fēng)險(xiǎn)的專門化機(jī)構(gòu)，同時(shí)也是經(jīng)營(yíng)信用的專門機(jī)構(gòu)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用擔(dān)保之所以能受到銀行的認(rèn)同，不是在于它的出現(xiàn)使銀行信貸安全在程序上得到了落實(shí)，更重要的是銀行對(duì)擔(dān)保公司信用管理能力和資本實(shí)力的認(rèn)同。也就是說(shuō)基于擔(dān)保公司本身的信心。像銀行一樣，擔(dān)保公司依靠自身的市場(chǎng)信用來(lái)獲取回報(bào)。

第二，更重要的是，真正的擔(dān)保業(yè)務(wù)就是或有負(fù)債業(yè)務(wù)，像銀行一樣，擔(dān)保也具有放大和杠桿效應(yīng)，即用較小的自有資本來(lái)支撐較大的業(yè)務(wù)。在具體操作中，按照財(cái)政部要求，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以按照注冊(cè)資本金的比例實(shí)現(xiàn)1∶10的信用放大。而部分住房置業(yè)類擔(dān)保業(yè)務(wù)和商貿(mào)領(lǐng)域的擔(dān)保業(yè)務(wù)放大比例已高達(dá)20～30倍。按照巴塞爾協(xié)議要求的資本充足率為8%的標(biāo)準(zhǔn)分析，商業(yè)銀行的信用放大比例也只有1∶12.5。

第三，擔(dān)保業(yè)與其他金融業(yè)一樣，在信用調(diào)查、企業(yè)信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面都與銀行業(yè)務(wù)有相同的要求，甚至還要高。這些都需要經(jīng)過(guò)專門的訓(xùn)練和專門的辦法才能實(shí)現(xiàn)。

第四，從擔(dān)保業(yè)與銀行業(yè)的關(guān)系來(lái)看，是榮辱與共、休戚相關(guān)的。擔(dān)保業(yè)健康發(fā)展，銀行業(yè)才會(huì)健康成長(zhǎng)。

因此，應(yīng)將擔(dān)保業(yè)重新納入金融監(jiān)管部門的監(jiān)管。鑒于擔(dān)保業(yè)與銀行的關(guān)系以及原來(lái)的監(jiān)管體系，由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)來(lái)頒發(fā)許可證以及日常監(jiān)管是非常有必要的。從整體風(fēng)險(xiǎn)控制角度考慮，鑒于國(guó)內(nèi)信用擔(dān)保業(yè)的迅速發(fā)展，其監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)充分了解金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作與管理模式，特別是涉及金融創(chuàng)新的擔(dān)保業(yè)務(wù)的審批，需要監(jiān)管部門有足夠的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)見(jiàn)能力與控制能力，這樣才能防止風(fēng)險(xiǎn)的溢出。如果是這樣，還會(huì)解決擔(dān)保行業(yè)面臨的諸多問(wèn)題。

可以以金融機(jī)構(gòu)的身份進(jìn)入信貸登記系統(tǒng)，獲取所需要的信息；同時(shí)，擔(dān)保企業(yè)將自身?yè)?dān)?？蛻粜畔⒓{入到這一系統(tǒng)，可以極大地豐富銀行信貸登記系統(tǒng)信息。這對(duì)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)雙贏的結(jié)果。

可以提高銀行的認(rèn)同感。同屬一個(gè)監(jiān)管部門管轄，銀行更可以方便地了解擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信息，增強(qiáng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的了解和信任，從而與擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行更好的合作。

有利于及時(shí)了解金融行業(yè)特別是銀行業(yè)的信息。納入銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，就可以及時(shí)全面正確地了解諸多金融行業(yè)內(nèi)部信息、動(dòng)態(tài)、數(shù)據(jù)，從而有利擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的制定與調(diào)整。

有利于擔(dān)保業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下提高擔(dān)保效率。作為專業(yè)性的金融監(jiān)管部門，銀監(jiān)會(huì)有著豐富的監(jiān)管資源，能夠提供產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理等全套技術(shù)指導(dǎo)，可以有效地提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的能力，使之成為銀行信得過(guò)的風(fēng)險(xiǎn)外包機(jī)構(gòu)。

從技術(shù)上，也沒(méi)有多大的障礙。可以將國(guó)家發(fā)改委中小企業(yè)司的主管中小企業(yè)擔(dān)保的相關(guān)人員轉(zhuǎn)移到中國(guó)銀監(jiān)會(huì)就可。正在努力推進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的中國(guó)銀監(jiān)會(huì)，對(duì)于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)一直予以重視，因此，將擔(dān)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移到中國(guó)銀監(jiān)會(huì)來(lái)監(jiān)管，并不會(huì)影響對(duì)中小企業(yè)的支持力度。

責(zé)任編輯：高廣春