楊速炎

2007年3月1日，中國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川省儀隴縣金城鎮(zhèn)正式掛牌開業(yè)。這是中國第一家為“三農(nóng)”量身定做的村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行的誕生，將對(duì)全國的農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)生極其深遠(yuǎn)的影響。而在同時(shí)，作為拓寬農(nóng)村金融市場(chǎng)的一大“新生事物”，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，又該如何注重風(fēng)險(xiǎn)的防范？

農(nóng)村金融“新生代”：村鎮(zhèn)銀行亮相

銀行，在廣大農(nóng)民心目中也許并不陌生。但是，要是說起“村鎮(zhèn)銀行”來卻是個(gè)聞所未聞的新鮮事。隨著四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行和四川儀隴惠民貸款有限責(zé)任公司的同時(shí)開業(yè)，一類嶄新的農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在我國農(nóng)村地區(qū)正式誕生。

什么是村鎮(zhèn)銀行?中國銀監(jiān)會(huì)合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任臧景范解釋說，是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。與孟加拉國小額信貸機(jī)制不同的是，我國的村鎮(zhèn)銀行自設(shè)立開始，就允許辦理存，貸款業(yè)務(wù)，是一個(gè)全新的、專為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，主要采取發(fā)起方式設(shè)立，且必須有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人。其中，單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持股比例不得低于20％，單一自然人持股比例，單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不得超過10％。任何單位或個(gè)人持有村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股份總額5％以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

與一般商業(yè)銀行相比，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的門檻要低許多。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬元人民幣。而目前設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元人民幣，設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為5000萬元人民幣。

據(jù)了解，此次四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行是由南充市商業(yè)銀行發(fā)起，四川明宇集團(tuán)、四川海山國際貿(mào)易公司等5家企業(yè)共同出資組建的有限責(zé)任公司，注冊(cè)資本200萬元人民幣，是一家新興的農(nóng)村小型銀行。其中，南充商業(yè)銀行持股比例為50％，是第一大股東，其它5家企業(yè)則分別出資20萬元參股。目前，該行開辦的業(yè)務(wù)主要包括儲(chǔ)蓄和貸款。其貸款業(yè)務(wù)主要包括小額農(nóng)戶貸款、微小企業(yè)貸款、專業(yè)農(nóng)戶貸款三類，其中小額農(nóng)戶貸款最高貸款金額不超過2萬元，貸款手續(xù)非常簡(jiǎn)單方便，只憑信用無需擔(dān)保即可獲得；其余兩類貸款最高金額不超過10萬元，需要信用和擔(dān)保。此外，貸款利率在國家基準(zhǔn)利率的標(biāo)準(zhǔn)上均作適當(dāng)上浮。

無獨(dú)有偶。就在同一天，吉林省的兩家村鎮(zhèn)銀行——吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司，吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行股份有限公司也正式開業(yè)。其中，吉林省東豐誠信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司以遼源市城市信用社股份有限公司為主要發(fā)起人，會(huì)同3家境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人和6名境內(nèi)自然人，共同出資2000萬元組建；吉林省磐石融豐村鎮(zhèn)銀行股份有限公司以吉林市商業(yè)銀行為主要發(fā)起人，會(huì)同88名自然人共同出資2000萬元組建……而四川省的另外4家試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，也預(yù)定將在今年8月底前相繼開業(yè)。除此之外，甘肅、湖北等省份也已陸續(xù)公布了村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)計(jì)劃……村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)開始點(diǎn)燃我國農(nóng)村金融新時(shí)代的星星之火。

村鎮(zhèn)銀行：創(chuàng)新之舉

長期以來，我國農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展嚴(yán)重滯后，特別是自1999年以來，國有商業(yè)銀行進(jìn)行財(cái)務(wù)重組和機(jī)構(gòu)撤并，縣一級(jí)機(jī)構(gòu)全線撤出，農(nóng)村只留下郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)村信用社，而這兩類機(jī)構(gòu)大多只吸收存款，貸款極少，這就導(dǎo)致我國農(nóng)村近十多年長期處于“金融真空”之中。不僅一般農(nóng)戶的小額貸款得不到保證，就連縣域經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的中小企業(yè)也得不到及時(shí)有效的信貸。金融機(jī)構(gòu)的缺失，導(dǎo)致農(nóng)村的“輸血功能”異常薄弱。

不僅如此，農(nóng)村金融資金的“失血”問題也相當(dāng)嚴(yán)重。有業(yè)內(nèi)人士指出，目前我國農(nóng)村的資金正在通過三個(gè)渠道大量流失一是基層國有商業(yè)銀行通過上存的方式致使大量農(nóng)村資金流向中心城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，每年僅通過信用社凈流出農(nóng)村的資金就達(dá)數(shù)百億元之多。二是郵政儲(chǔ)蓄“貼水”攬儲(chǔ)的方式也在使約近千億元的資金通過郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村流入了城市。此外，農(nóng)村信用合作社在贏利動(dòng)機(jī)的驅(qū)使下，通過“農(nóng)轉(zhuǎn)非”的方式也將大量資金流向了收益相對(duì)較高的“雙大”客戶和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大中城市。缺乏正規(guī)金融的支持，也導(dǎo)致了高利貸的橫行，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

針對(duì)這種現(xiàn)象的存在，近年來，黨中央、國務(wù)院開始高度重視農(nóng)村的金融改革，加大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的金融服務(wù)力度，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。但也必須清醒地認(rèn)識(shí)到，由于多種原因的存在，相對(duì)于城市金融而言，農(nóng)村金融改革啟動(dòng)遲、進(jìn)展慢，還存在一些深層次的矛盾和問題，農(nóng)村金融服務(wù)還不適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會(huì)的需要。

為了從根本上改變這種局面，中國銀監(jiān)會(huì)在學(xué)習(xí)借鑒印度，孟加拉國等國家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，并在征詢了中農(nóng)辦等有關(guān)部門建議的基礎(chǔ)上，于2006年12月20日正式發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，并決定在四川，內(nèi)蒙古等六省(區(qū))進(jìn)行試點(diǎn)。隨后，銀監(jiān)會(huì)又發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等6個(gè)行政許可實(shí)施細(xì)則文件，與此同時(shí)，相關(guān)的試點(diǎn)工作也一直在順利進(jìn)行中。

對(duì)于首批村鎮(zhèn)銀行和貸款公司的成立，親自為儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行掛牌的中國銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧以一個(gè)非常形象的比喻來形容，稱之為“湯水效應(yīng)”。他說，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的成立，必將激活農(nóng)村的金融市場(chǎng)，帶來新的競(jìng)爭(zhēng)、新的活力和新的商機(jī)，產(chǎn)生“湯水效應(yīng)”——就好比一桶開水，加些鹽、加些油，再加些青菜和海米(小蝦米)，就成了美味的鮮湯，雖然其主體仍然是水，但因?yàn)橛辛诵碌某煞?，就?huì)促使其發(fā)生質(zhì)的變化……其他業(yè)內(nèi)人士也紛紛發(fā)表看法，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)具有重大的歷史意義，不僅彌補(bǔ)了當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的空白，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民脫貧致富提供了金融幫助，而且標(biāo)志著我國農(nóng)村金融市場(chǎng)開始正式向各類資本開放，農(nóng)村將迎來一支嶄新的支農(nóng)生力軍。用中國銀監(jiān)會(huì)主席劉明康的話來說，村鎮(zhèn)銀行是“深化中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉!”

難題：風(fēng)險(xiǎn)+成本

對(duì)廣大投資者而言，投資村鎮(zhèn)銀行具有極大的優(yōu)勢(shì)。這些優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)為：一方面投資村鎮(zhèn)銀行的門檻低、投資潛力大；另一方面，國家將對(duì)村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)給予財(cái)稅優(yōu)惠政策。中國人民銀行研究局一位官員曾在全國金融工作會(huì)議上稱，這是一項(xiàng)非常有實(shí)質(zhì)性的優(yōu)惠政策，具體優(yōu)惠措施正在制定之中。對(duì)投資者而言，這是一大利好消息。然而，在看到眾多優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，投資者在投資村鎮(zhèn)銀行的過程中也必將面臨著許多的難題。這些難題首先表現(xiàn)為投資風(fēng)險(xiǎn)。所謂風(fēng)險(xiǎn)，一方面來自于市場(chǎng)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)即銀行業(yè)的一般性放貸風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)任何一家銀行都會(huì)面臨；另一種風(fēng)險(xiǎn)則是村鎮(zhèn)銀行的特殊性風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行等農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶或企業(yè)，他們手中的貸款抵押物品很少，而且也不值錢，再加上貸款零星、分散，放貸成本太高等特點(diǎn)，即使政策允許將利率提高，但面對(duì)在社會(huì)上相對(duì)處于弱勢(shì)地位的農(nóng)村群體，其可行度也將大打折扣。

為了防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，業(yè)內(nèi)專家建議，投資者應(yīng)針對(duì)農(nóng)村、農(nóng)民真正做好信貸調(diào)查，從而真正了解農(nóng)民的需求，在加強(qiáng)內(nèi)部管控的同時(shí)，通過資本來約束貸款的流向。而銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧也一直強(qiáng)調(diào)，新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，要吸取過去農(nóng)村基金會(huì)、儲(chǔ)金會(huì)等的教訓(xùn)，防止一哄而起，要始終把防范風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，把新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村社區(qū)性銀行。

不僅如此，在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的過程中，投資者還面臨著另一個(gè)難題成本。高成本的投入對(duì)銀行來說并不是一樁劃算的買賣。有業(yè)內(nèi)專家指出，商業(yè)銀行的硬件，運(yùn)營、技術(shù)支持與培訓(xùn)成本都很高，有規(guī)模才有效益，農(nóng)村金融的小額貸款業(yè)務(wù)很難與城市金融相比，按照現(xiàn)在的持股比例和國際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，在運(yùn)營過程中，商業(yè)銀行必須利用城市金融反哺農(nóng)村金融，包括經(jīng)營理念、人才、資金等的輸入，才能確保村鎮(zhèn)銀行的長期可持續(xù)發(fā)展。畢竟，對(duì)敢于試水村鎮(zhèn)銀行的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和投資者而言，他們心里盤算的并不完全是“扶貧”，賺錢才是最終的目的。所以，國家如果沒有好的政策能夠控制成本的話，投資者包括商業(yè)銀行在內(nèi)，是很難做到真心實(shí)意為農(nóng)村金融服務(wù)的。