金融市場、金融政策問題是市場經(jīng)濟中非常重要的問題，因為市場經(jīng)濟實際上是金融經(jīng)濟，金融經(jīng)濟是市場經(jīng)濟的代表。市場經(jīng)濟發(fā)展的程度是由金融經(jīng)濟發(fā)展的程度決定的，市場經(jīng)濟運作是否規(guī)范也是由金融經(jīng)濟運作來決定的。如果金融秩序不規(guī)范，那么市場的秩序也就不規(guī)范。如果金融的秩序比較規(guī)范、素質(zhì)比較高、運作比較正常，表明市場經(jīng)濟素質(zhì)高，運作比較規(guī)范、比較完善，這個問題對構(gòu)建市場經(jīng)濟框架，對于市場經(jīng)濟的宏觀調(diào)控，對于市場經(jīng)濟的發(fā)展前景，都是十分重要的。
　　
　　1.貨幣的產(chǎn)生是人類經(jīng)濟發(fā)展的重要標志，也是商品經(jīng)濟的重要發(fā)展
　　我們知道商品經(jīng)濟已經(jīng)存在幾千年，商品經(jīng)濟是在貨幣經(jīng)濟之前出現(xiàn)的，先有商品后有貨幣，馬克思全部理論(經(jīng)濟學理論)是從分析商品開始的，為什么呢？第一，從分析商品開始，才能夠了解商品和貨幣的來源、歷史背景，可以了解貨幣產(chǎn)生的歷史背景，因為商品是在貨幣以前出現(xiàn)的，學過政治經(jīng)濟學的人都知道有了商品就有了交換，交換形式不斷發(fā)展，從簡單的交換形式到擴大的交換形式，到一般交換形式到貨幣的交換形式，分析商品能夠了解貨幣產(chǎn)生的背景。第二，資本主義社會中，最簡單、最常見的現(xiàn)象，也是市場經(jīng)濟中最簡單、最常見的現(xiàn)象，分析商品能夠了解商品經(jīng)濟的矛盾。第三，商品也是資本主義社會的歷史條件，分析商品有助于馬克思分析剩余價值規(guī)律的產(chǎn)生和運作，商品不僅是歷史的起點，也是資本主義的起點。從分析商品開始，這樣的方法，研究市場經(jīng)濟就要必須研究商品經(jīng)濟，研究商品經(jīng)濟必須研究貨幣經(jīng)濟，研究貨幣經(jīng)濟、研究金融對了解當前的市場運作和規(guī)律都有很大意義。
　　那么，為什么貨幣產(chǎn)生是人類經(jīng)濟發(fā)展的重要階段呢，因為有了貨幣整個社會經(jīng)濟就發(fā)生了根本變化。這個變化可以從三方面來說：第一，有了貨幣以后，商品交換的范圍擴大了，如果沒有貨幣，就是物物交換，有了貨幣后可以不要物物交換。原來把糧食換成蔬菜，現(xiàn)在換成錢，使得交易范圍擴大了。第二，交易的地域擴大了，在這里如果買不到東西，可以到別的地方買。第三，可以儲藏、積累，可以有財富的積累。在物物交換的時候，換到的東西必須消費，而貨幣可以儲藏，積累到一定程度再去買東西，這樣可能有財富積累效應(yīng)，可以積累財富，可以不受商品物理的或者化學的屬性的影響。比如蔬菜換成肉必須消費，換貨幣可以儲藏。所以從這三方面來說商品經(jīng)濟的發(fā)展是整個社會經(jīng)濟的根本轉(zhuǎn)變，突破了人們交換的時間、空間和財富的積累。如果沒有貨幣的話，運用實物交換確實是難度很大。改革開放以前，農(nóng)村很大部分是實物交換。當年農(nóng)民沒有錢，買一點小商品就必須用雞蛋來換。現(xiàn)在農(nóng)村里，大約30%左右交換沒有通過商品交換。30%左右的收入沒有用貨幣形態(tài)進行，大大影響了中國消費品市場的發(fā)展。而貨幣的出現(xiàn)是社會經(jīng)濟的一個根本的轉(zhuǎn)變。
　　
　　貨幣經(jīng)濟還是商品經(jīng)濟的重大發(fā)展。貨幣出現(xiàn)以后，整個商品交換也發(fā)生了重大變化，使得商品經(jīng)濟能夠發(fā)展到市場經(jīng)濟，商品經(jīng)濟本來只是物物交換，貨幣出現(xiàn)以后，貨幣不僅充當價值尺度和流通手段的作用，而且充當了儲藏和支付作用，還有世界貨幣的作用，有了貨幣，整個人類的活動方便多了，順暢多了。這種方便，這種順暢促使了整個經(jīng)濟的發(fā)展，把原來阻礙經(jīng)濟發(fā)展的障礙都不斷克服了，所以說，也是商品經(jīng)濟的重大發(fā)展?，F(xiàn)在想沒有貨幣會怎么樣？比方說有了手機，再沒有手機是無法忍受的?，F(xiàn)在有了貨幣再沒有貨幣，信用卡都很難受，經(jīng)濟的發(fā)展會改變?nèi)藗兊挠^念，這就是貨幣出現(xiàn)以后對經(jīng)濟社會的改變。
　　
　　2.貨幣的作用和貨幣在社會經(jīng)濟中所作出的貢獻
　　貨幣出現(xiàn)以后發(fā)生了一系列變化，在這里再歸納幾點。
　　第一，從理論上講商品決定貨幣，先有商品后有貨幣，但是在實際中間是貨幣決定商品。本來應(yīng)該有了商品在商品基礎(chǔ)上產(chǎn)生貨幣，但是整個經(jīng)濟在不斷運動，商品貨幣不斷換位，也可以看成貨幣決定商品，因為商品貨幣連續(xù)進行。實際上本來是生產(chǎn)決定消費，也可以叫消費決定生產(chǎn)，本來商品供給創(chuàng)造需求，也可以把需求放在第一位的，需求決定供給。道理很簡單，必須要有貨幣來購買商品，這樣才有實際購買力，有實際的需求，如果沒有貨幣就不叫有實際需求，沒有實際需求供給就不能進行，這種實際需求，這種貨幣需求是決定供給的要素。比如，買房子但是沒有錢，要買房子是虛假需求不是實際需求，有貨幣需求才是實際需求。所以說，關(guān)鍵在于實際需求。不是商品決定貨幣，而是貨幣決定商品。買不起房子、車不是沒有需求而是沒有貨幣需求、實際需求。農(nóng)村消費水平低，并不是因為這些東西絕對過剩而是相對過剩，因為貨幣不夠。
　　第二，貨幣出現(xiàn)以后，可以作為儲藏手段和支付手段，人們把貨幣作為追求的目的，過去人們把追求商品作為目的。貨幣出現(xiàn)后人們不是追求商品而是追求貨幣。為什么呢，現(xiàn)在是為了追求貨幣，有了貨幣就可以獲得一切，把追求使用價值到追求貨幣，有了貨幣就可以滿足一切基本的需要(一切有些過頭了，有些需要是不能用貨幣滿足的)。
　　第三，有了貨幣以后就會出現(xiàn)貨幣崇拜，馬克思把這個叫做“貨幣拜物教”。貨幣能夠購買一切東西，人們認為貨幣萬能，產(chǎn)生貨幣拜物教。這種貨幣拜物教無論從理論上和實踐上都會蒙蔽人們的思想，引起人們的錯覺。認為有了錢可以購買一切，有些人不顧一切貪圖金錢。為了追求貨幣，這種拜物教對人們的危害是很大的。貨幣出現(xiàn)以后也出現(xiàn)許多問題，尤其是貨幣拜物教。
　　第四，貨幣出現(xiàn)后財產(chǎn)轉(zhuǎn)移方便了，加快了財產(chǎn)的轉(zhuǎn)移，沒有貨幣財產(chǎn)轉(zhuǎn)移很困難，有了貨幣財產(chǎn)轉(zhuǎn)移很方便。比如房子從西安轉(zhuǎn)到北京很困難，有了貨幣以后就很方便。不僅財產(chǎn)轉(zhuǎn)移非常方便，就是轉(zhuǎn)移到國外也很方便。所以現(xiàn)在財產(chǎn)轉(zhuǎn)移很方便包含了兩方面的意思，一方面從積極方面來說，便于人們通過財產(chǎn)轉(zhuǎn)移進行經(jīng)營活動，但是另一方面也加大了投資風險和經(jīng)濟風險。所以說，貨幣經(jīng)濟的出現(xiàn)引起了社會經(jīng)濟上甚至是觀念上的一系列變化，因此應(yīng)該正確看待貨幣。馬克思說，世界上研究貨幣發(fā)神經(jīng)病的比研究其他問題的人都多?！皬膩硌芯控泿诺娜撕拓泿抨P(guān)系很好，唯獨我和貨幣關(guān)系不好?！边@是第二個，交換超越地區(qū)部門的限制向深度和廣度的發(fā)展，突破一定的范圍，說明貨幣出現(xiàn)后無論從觀念上，還是從實際上都使人們思想、生活發(fā)生很大變化。
　　
　　3.貨幣資本的出現(xiàn)，從商品到貨幣到資本
　　
　　本來在第二個問題應(yīng)該講到資本出現(xiàn)，但是資本這個問題太重要。貨幣的出現(xiàn)給資本的出現(xiàn)創(chuàng)造條件。有了貨幣才有資本，資本能夠帶來剩余價值的貨幣，資本和貨幣的關(guān)系很密切。資本首先表現(xiàn)為一般現(xiàn)象的貨幣，有了貨幣才有資本，資本出現(xiàn)后貨幣的作用更大了，不僅可以買到一般商品，而且可以買到勞動力這種特殊商品，不僅給資本家?guī)硌a償價值而且還能帶來剩余價值。第二，資本出現(xiàn)，貨幣從有限性轉(zhuǎn)變?yōu)闊o限性，怎么無限性呢，資本出現(xiàn)后100元可以買到勞動力，勞動力能夠創(chuàng)造更多價值，所以就無限了，可以不斷創(chuàng)造價值，不斷地創(chuàng)造比自身更多的價值，可以不斷增值。第三，貨幣不僅轉(zhuǎn)化為資本，而且資本可以不斷產(chǎn)生剩余價值，而剩余價值的資本化就是資本積累，也就是說資本能夠轉(zhuǎn)化為積累，有了資本就有了積累，就有了資本的不斷增值，這又不一樣了。第四，資本出現(xiàn)以后，和資本派生出了許多資本的形式，比如銀行資本、借貸資本、信用資本、保險資本、信托資本等等。資本出現(xiàn)以后，整個資本經(jīng)營出現(xiàn)了很多的行業(yè)，可以包羅各種形式資本的行業(yè)。特別是借貸資本，同一種資本可以發(fā)揮兩種資本作用。同一借貸資本可以發(fā)揮兩次作用，一次是貸給銀行家收取利息，一次是銀行家貸給實業(yè)家，實業(yè)家在生產(chǎn)中產(chǎn)生利潤。同一資本可以發(fā)揮兩次資本的作用，使得資本發(fā)揮更大的作用，這個也叫財富效應(yīng)，所以說，自從資本出現(xiàn)以后，貨幣的作用更大，貨幣的統(tǒng)治力量更強了。馬克思引用一首詩，是莎士比亞的《雅典泰門》，專門來描繪在資本主義社會貨幣的作用的。第五，資本增大可以采取兩種形式，一種是積聚，一種是集中。每個資本都可以增大，一種是通過積聚來增大，一種是通過集中來增大。積聚就是通過本身的積累，剩余價值資本化使得資本增大了。還有一種資本的集中，通過股份制或者其他形式把分散的社會資本集中起來，發(fā)行股票可以把別人財富轉(zhuǎn)化為自己的資本。馬克思注重資本的集中，認為資本積聚時間比較慢，資本集中比較快，短時間內(nèi)可以集中大量資本。一個公司1個億，通過發(fā)行股票2個億，上市后市價總值10個億，使得個別的資本增大了。有好多小企業(yè)一夜之間變成大企業(yè)，通過增發(fā)股票，通過市價變化使得個別資本迅速增大。現(xiàn)在很多人通過股票上市把私人公司變成社會公司。
　　
　　4.貨幣從產(chǎn)生到消亡的過程
　　
　　貨幣從產(chǎn)生到消亡經(jīng)歷四個階段：第一，貨幣產(chǎn)生的階段。貨幣從萌芽到產(chǎn)生經(jīng)過了一個漫長的過程，商品的交換經(jīng)歷了漫長的過程，從原來完全物物交換到完全貨幣交換，到現(xiàn)在為止也還沒有結(jié)束。有些地方人們經(jīng)濟往來還是非貨幣化，貨幣從萌芽到產(chǎn)生經(jīng)過了相當長的時間，某些地方到現(xiàn)在實物交換還沒有退出歷史舞臺，這個階段是很長的。要改變這種狀況需要一定的經(jīng)濟階段。
　　第二階段，貨幣經(jīng)濟普遍化的階段，它已經(jīng)不是萌芽狀態(tài)，在社會上比較普遍化，現(xiàn)在的貨幣已經(jīng)比較普遍化了，尤其是在市場經(jīng)濟條件下，貨幣已經(jīng)普遍化，貨幣的普遍化有三個好處：第一，貨幣的普遍化能夠促進商品的普遍流通，商品從生產(chǎn)到交換沒有阻礙，可以從一個地點到另外一個地點流通，從兩點到多點流通；第二，貨幣的普遍化使得競爭普遍化，使得市場交往普遍化，如果在使用價值里頭很難做到普遍化，有了貨幣以后競爭就普遍化了；第三，規(guī)則普遍化，所以第二個階段是普遍的。
　　第三階段，貨幣經(jīng)濟的發(fā)展，不僅是產(chǎn)生、普遍化而且是充分發(fā)展階段，這個時候也有三個特點：一個是貨幣作用的充分發(fā)揮，使得不僅是經(jīng)濟生活而是社會生活各個方面都基本上以貨幣來作為標志，不僅經(jīng)濟上促進商品的交換、供求關(guān)系的競爭發(fā)展、游戲規(guī)則的統(tǒng)一，而且已經(jīng)滲入政治社會文化各個方面，文化不僅作為一種精神文明、精神產(chǎn)品，而且作為一種物質(zhì)產(chǎn)品，范圍更廣大了。其次，貨幣的充分發(fā)展，也可以用貨幣來調(diào)節(jié)整個社會的行為，包括調(diào)節(jié)收入分配，調(diào)節(jié)人們的行為，通過貨幣來進行調(diào)節(jié)，就是稅收，稅收是貨幣。第三，在貨幣充分調(diào)節(jié)的時候，人們也會了解貨幣的風險，也會采取一定的辦法來調(diào)節(jié)、防范貨幣的風險，人們既要用貨幣來調(diào)節(jié)各方面的活動，又注意防范貨幣風險。
　　第四個階段，貨幣消亡，這個問題是馬克思提出來的，當時社會上實行生產(chǎn)資料公有制的時候，商品就不需要用貨幣來計價了，“商品消亡論、貨幣消亡論”馬克思過于理想化了，從現(xiàn)在來看貨幣還不會消亡。從現(xiàn)在來看不管是消費資料還是生產(chǎn)資料都是完全的商品，貨幣都是本質(zhì)上的貨幣，不是形式上的貨幣。貨幣處于普遍化階段，而不是萎縮的階段。從現(xiàn)實來看不僅當代資本主義貨幣經(jīng)濟高度發(fā)展，而且現(xiàn)在社會主義貨幣經(jīng)濟也高度發(fā)達，所以所謂消亡，是馬克思對社會前景的一種觀念，從現(xiàn)在還沒有看到消亡的必然性，也沒有看到消亡將會給經(jīng)濟帶來多大的作用。