摘要: 如何從法律上對(duì)保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)的條件進(jìn)行必要的規(guī)范和限制，從根本上徹底規(guī)范保險(xiǎn)人行使其合同解除權(quán)的行為，充分保障作為弱者一方的投保人的利益，本文對(duì)保險(xiǎn)人解除權(quán)行使期間、程序標(biāo)準(zhǔn)、形式標(biāo)準(zhǔn)，以及時(shí)效標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了論述。
　　關(guān)鍵詞：行使期間；程序標(biāo)準(zhǔn)；形式標(biāo)準(zhǔn)；時(shí)效標(biāo)準(zhǔn)
　　
　　依法成立的保險(xiǎn)合同是一種民事法律關(guān)系，對(duì)雙方當(dāng)事人都具有法律約束力，雙方都要嚴(yán)格遵守，依約履行，除非發(fā)生法定或約定的情形，任何一方都不得擅自變更或解除合同。但是由于保險(xiǎn)人的強(qiáng)勢(shì)地位和保險(xiǎn)合同的射幸性，實(shí)踐中，保險(xiǎn)人為坐收保費(fèi)往往寄希望于被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)不發(fā)生保險(xiǎn)事故，很少在保險(xiǎn)事故發(fā)生前主動(dòng)主張解除合同，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，則常常隨意解除合同，因而發(fā)生大量糾紛。為規(guī)范保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的行使，本文從以下四個(gè)方面對(duì)保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的行使進(jìn)行探討。
　　
　　一、保險(xiǎn)人合同解除權(quán)行使的期間
　　
　　保險(xiǎn)人享有的合同解除權(quán)，何時(shí)發(fā)生，我國(guó)《保險(xiǎn)法》未明確規(guī)定。通常認(rèn)為“自保險(xiǎn)人知悉解除原因之時(shí)。”縱觀國(guó)外保險(xiǎn)立法，均規(guī)定為“自保險(xiǎn)人知道該事實(shí)之時(shí)”。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”第64條第2款規(guī)定：“前項(xiàng)（因告知義務(wù)違反）解除契約權(quán)，自保險(xiǎn)人知有解除之原因”。值的進(jìn)一步探討的是，保險(xiǎn)合同是繼續(xù)性合同，投保申請(qǐng)時(shí)間與保險(xiǎn)合同的時(shí)間，保險(xiǎn)合同成立與保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間，以及保險(xiǎn)事故發(fā)生與保險(xiǎn)合同期滿的時(shí)間并非完全一致。那么，保險(xiǎn)人享有的解除權(quán)發(fā)生期間到底應(yīng)如何理解，通說認(rèn)為“當(dāng)自合同成立后，至保險(xiǎn)事故發(fā)生前止”。筆者認(rèn)為，這里還有下列三點(diǎn)還需進(jìn)一步說明：
　　1、保險(xiǎn)合同成立之前，是否會(huì)發(fā)生保險(xiǎn)人合同解除權(quán)。從保險(xiǎn)人解除權(quán)成立的條件看，其中一項(xiàng)是投保人違反告知義務(wù)，告知義務(wù)是合同成立前的先合同義務(wù)，其履行期間為“定約時(shí)”，即保險(xiǎn)合同成立之前。因此，即使保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)合同成立之前知悉有告知義務(wù)違反的事實(shí)，也不會(huì)發(fā)生解除權(quán)的問題，因?yàn)閺谋ｋU(xiǎn)合同解除原理與功能來看，保險(xiǎn)合同解除是指保險(xiǎn)合同成立之后，沒有履行或沒有完全履行前，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人依法律規(guī)定或依合同約定行使解除權(quán)，提前終止保險(xiǎn)合同效力的行為。換言之，保險(xiǎn)合同解除的對(duì)象是業(yè)已成立的合同。因此，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立之前不發(fā)生解除權(quán)。
　　2、保險(xiǎn)責(zé)任開始之前，是否會(huì)發(fā)生解除權(quán)。保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間是指保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間，從保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任開始到中止的期間為保險(xiǎn)期間，在此期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，反之，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。
　　那么，在保險(xiǎn)責(zé)任開始前，保險(xiǎn)人是否會(huì)發(fā)生解除權(quán)問題呢？通說認(rèn)為：保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)契約，其解除期間，當(dāng)自合同成立后，至保險(xiǎn)事故發(fā)生前為止，至于保險(xiǎn)人責(zé)任是否已開始，固非所問。也就是說，保險(xiǎn)人責(zé)任開始時(shí)間，依約定而產(chǎn)生，可能追溯到保險(xiǎn)合同成立之前某一時(shí)間（即追溯保險(xiǎn)），也可能約定保險(xiǎn)合同成立之后的某一時(shí)間。在后者的情形中，保險(xiǎn)人發(fā)生解除權(quán)，無可爭(zhēng)議，至于前者追溯保險(xiǎn)的情形，只不過是將保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間提前至保險(xiǎn)成立之前，但也是保險(xiǎn)合同成立之后按約定而履行的，因此，也發(fā)生保險(xiǎn)人解除權(quán)。
　　3、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，是否會(huì)發(fā)生保險(xiǎn)人解除權(quán)？如前所說，通說認(rèn)為，“保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同，當(dāng)自保險(xiǎn)合同成立后，至保險(xiǎn)事故發(fā)生前為止”。但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人往往在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，始知悉投保人或被保險(xiǎn)人違法或違約的事實(shí)，此時(shí)，保險(xiǎn)人是否有合同解除權(quán)？從我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條第3、4款“保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故”的規(guī)定用也來看，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后始知悉投保人有義務(wù)違反的事實(shí)的，保險(xiǎn)人也發(fā)生解除權(quán)問題。
　　
　　二、保險(xiǎn)人合同解除權(quán)行使的程序標(biāo)準(zhǔn)
　　
　　投保人違反法定或約定義務(wù)，使保險(xiǎn)人得以行使解除權(quán)，但對(duì)于如何終止保險(xiǎn)合同的程序，即保險(xiǎn)人如何行使合同解除權(quán)，《保險(xiǎn)法》中并沒有具體規(guī)定?！逗贤ā返?6條規(guī)定：“當(dāng)事人一方依照本法第93第2款，第94條的規(guī)定主張解除合同的，應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方，合同自通知到達(dá)對(duì)方是解除。”
　　 其中，“通知”是享有解除權(quán)的一方當(dāng)事人向?qū)Ψ桨l(fā)出解除合同的意思表示，“合同自通知到達(dá)對(duì)方時(shí)解除”，表明只有當(dāng)解除合同的通知送達(dá)對(duì)方當(dāng)事人時(shí)才會(huì)發(fā)生解除合同的效力。當(dāng)然，“到達(dá)對(duì)方”不一定要求對(duì)方當(dāng)事人知道通知的內(nèi)容，只要到達(dá)對(duì)方當(dāng)事人能控制的地方即可，因?yàn)樗瓦_(dá)當(dāng)事人能控制的地方即可推定當(dāng)事人會(huì)了解通知的內(nèi)容。
　　
　　三、保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)的形式標(biāo)準(zhǔn)
　　
　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》第12條第1款的規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！痹S多學(xué)者由此得出結(jié)論，保險(xiǎn)合同是非要式合同，即保險(xiǎn)合同可以采取任何形式訂立。筆者認(rèn)為，該規(guī)定只能是說保險(xiǎn)合同是諾成性合同，而非實(shí)踐性合同。其中未涉及是否要式合同問題，依一般法理，諾成性合同也可是要式合同，第12條接著規(guī)定：“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或其他憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！蓖瑫r(shí)第2款又賦予當(dāng)事人以書面形式訂立保險(xiǎn)合同的權(quán)利。而且第18條要求保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除事項(xiàng)。從這些法律規(guī)定來開，法律對(duì)于保險(xiǎn)合同有一定行使要求，即保險(xiǎn)合同必須以一定的書面形式存在。實(shí)務(wù)中投保人的要約和保險(xiǎn)人的承諾也均采用書面形式。
　　
　　四、保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)的時(shí)效標(biāo)準(zhǔn)
　　
　　《保險(xiǎn)法》對(duì)于保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)的時(shí)效僅在年齡誤保的情況下規(guī)定了兩年，筆者認(rèn)為此種規(guī)定太過籠統(tǒng)，不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人，投保人的利益。因?yàn)楹芏嗲闆r下，如果保險(xiǎn)人明知有解除合同事由存在，為了收取保險(xiǎn)費(fèi)而不行使解除權(quán)或拖延行使解除權(quán)，則不僅使被保險(xiǎn)人、投保人不能獲得該保險(xiǎn)人的賠償，也使他們喪失了向別的保險(xiǎn)公司投保的機(jī)會(huì)。臺(tái)灣保險(xiǎn)法第64條、第68條對(duì)于保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的時(shí)間做出了規(guī)定：保險(xiǎn)人基于投保人隱瞞遺漏、不實(shí)說明或違背特約而產(chǎn)生的合同解除權(quán)，得自知有解除原因后，經(jīng)過一個(gè)月或定約后兩年不行使而消滅。這樣規(guī)定可以督促保險(xiǎn)人盡快行使權(quán)利，使不穩(wěn)定的法律關(guān)系歸于消滅。因此，我國(guó)應(yīng)借鑒其他國(guó)家和地區(qū)在這方面的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的時(shí)效分清情況作出一定的限制，以督促保險(xiǎn)人盡快行使權(quán)利，維護(hù)雙方的合法利益。本文認(rèn)為應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)條件的不同，規(guī)定不同的時(shí)效。
　　1、因違反如實(shí)告知義務(wù)而發(fā)生的解除權(quán)行使時(shí)效。《日本商法典》第64條規(guī)定，該項(xiàng)解除權(quán)在保險(xiǎn)人自得知解除原因之日起一個(gè)月內(nèi)不行使，即行消滅。自訂立契約時(shí)經(jīng)過五年，亦同?！俄n國(guó)商法典》第651條規(guī)定，保險(xiǎn)者得知其事實(shí)起一個(gè)月內(nèi)，限于簽訂合同五年內(nèi)可以解除。另外，正如前文所述，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法第64條規(guī)定，該項(xiàng)解除權(quán)自保險(xiǎn)人知有解除原因后，經(jīng)過一個(gè)月不行使而消滅，或契約訂立后經(jīng)過兩年，即有可以解除原因，亦不得解除契約。比較這三個(gè)規(guī)定，日本和韓國(guó)的法律實(shí)質(zhì)相同，而對(duì)最長(zhǎng)期間的規(guī)定，我國(guó)臺(tái)灣的規(guī)定明顯短于日、韓兩國(guó)的規(guī)定。筆者認(rèn)為采用臺(tái)灣地區(qū)兩年的做法，規(guī)定自保險(xiǎn)人知有解除原因時(shí)起一月內(nèi)行使，比較合適。
　　2、因危險(xiǎn)增加或怠于通知而發(fā)生的解除權(quán)行使時(shí)效。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第36條規(guī)定了危險(xiǎn)增加時(shí)的保險(xiǎn)人的解除權(quán)，即在有可歸責(zé)于投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的事由所致對(duì)保險(xiǎn)人有重要性的危險(xiǎn)增加時(shí)，以及投保人、被保險(xiǎn)人和受益人怠于通知時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除合同。在這兩種情況下，由于危險(xiǎn)增加可能出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)的任何時(shí)間，因此不能像在違反告知義務(wù)時(shí)給保險(xiǎn)人行使解除權(quán)規(guī)定一個(gè)最長(zhǎng)期間，為了不使保險(xiǎn)合同的效力長(zhǎng)期處于不穩(wěn)定狀態(tài)，一般認(rèn)為一個(gè)月較為合適。所以，因危險(xiǎn)增加或怠于危險(xiǎn)增加通知而發(fā)生解除權(quán)時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)在知有危險(xiǎn)增加的事實(shí)之日起一月內(nèi)行使解除權(quán)，否則，解除權(quán)即應(yīng)消滅。
　　3、因保險(xiǎn)合同經(jīng)過復(fù)效期而發(fā)生的解除權(quán)行使時(shí)效。人身保險(xiǎn)合同一般期限較長(zhǎng)，投保人只要在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)未及時(shí)交付當(dāng)期保費(fèi)合同即行中止。保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)的發(fā)生時(shí)間為合同效力中止之日在兩年后的對(duì)應(yīng)日，這一時(shí)間可以從投保人應(yīng)交付而未交付保險(xiǎn)費(fèi)之日推算出來，因此，不存在保險(xiǎn)人解除權(quán)已發(fā)生但保險(xiǎn)人不知道的情況。所以解除權(quán)的行使期間應(yīng)從合同效力中止之日在兩年后的對(duì)應(yīng)日起算。
　　4、因年齡誤保和其他情況而發(fā)生的解除權(quán)行使時(shí)效。《保險(xiǎn)法》已規(guī)定為兩年，其他情況，如欠交保費(fèi)、違反保證條款為保險(xiǎn)人應(yīng)知的情況，未免使保險(xiǎn)合同長(zhǎng)期處于不穩(wěn)定狀態(tài)，筆者認(rèn)為皆應(yīng)以一月為宜。
　　5、約定解除權(quán)的行使時(shí)效。保險(xiǎn)人的約定解除是依據(jù)當(dāng)事人的約定而發(fā)生的，一般在訂立保險(xiǎn)解除條款時(shí)，除了約定解除條件外，還可以約定保險(xiǎn)合同解除權(quán)的行使期限，并約定不于此期限行使解除權(quán)，其解除權(quán)即行消滅。如果當(dāng)事人未約定此期限，對(duì)方可以確定相應(yīng)期限，催告解除權(quán)人于期限內(nèi)表示是否解除，如果逾期不為解除行為，則解除權(quán)亦消滅。
　　
　　五、結(jié)束語(yǔ)
　　
　　保險(xiǎn)法在實(shí)踐中是否能夠收到保證社會(huì)的效果，很大程度上依賴于其是否能切實(shí)保障保險(xiǎn)交易的公平性。但是，由于投保人與保險(xiǎn)人之間地位過于懸殊，實(shí)踐中保險(xiǎn)人經(jīng)常利用其強(qiáng)勢(shì)地位和法律規(guī)定的不足，借助于附和合同以及投保人保險(xiǎn)知識(shí)的匱乏，濫用其合同解除權(quán)，使投保人無法達(dá)到保險(xiǎn)的預(yù)期目的，從而造成的損失無法得到補(bǔ)償。因此，筆者認(rèn)為有必要對(duì)保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)的條件做出更嚴(yán)格的限制，對(duì)行使合同解除權(quán)的程序，期間，形式，方式等做出更為具體細(xì)致的規(guī)定。盡量避免投保人合法利益免受被動(dòng)附和可能帶來的損害，限制保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)行使，從而對(duì)投保人在訂立合同時(shí)的被動(dòng)地位給予一定補(bǔ)救。
　　作者單位：無錫商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院
　　
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