李雪艷

某人壽保險(xiǎn)公司因在10年前向投保人出具了錯(cuò)誤的保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值表，導(dǎo)致9年后投保人退保時(shí)獲得的退款反而比發(fā)生保險(xiǎn)事故后獲得的賠償還多。近日，北京市朝陽(yáng)區(qū)人民法院在連續(xù)審結(jié)3起因此引起的糾紛案件后，向該保險(xiǎn)公司發(fā)出了司法建議函，建議公司對(duì)其余投保人制定專項(xiàng)解決方案。

案件回放

劉某、王某和趙某在1997年10月分別投保了該保險(xiǎn)公司之前身公司推出的“88鴻利終身保險(xiǎn)”，三人分別一次性交納保險(xiǎn)費(fèi)6220元、7340元及6940元。此后王某、趙某均再次購(gòu)買了該種保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)條款的約定，每份保單的保險(xiǎn)金額為2萬(wàn)元。被保險(xiǎn)人因疾病、意外傷害造成死亡或身體高度殘疾，公司按保險(xiǎn)單所列明保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同即行解除。此外，投保人可以要求解除保險(xiǎn)合同，公司將依照現(xiàn)金價(jià)值表給付退保金。然而10年后，劉某等三人向保險(xiǎn)公司提出退保要求時(shí)，卻發(fā)生了問(wèn)題。

根據(jù)該保險(xiǎn)公司出具的現(xiàn)金價(jià)值表，三名投保人于2007年即第9個(gè)年度要求退保，該保險(xiǎn)公司需給付的退保金分別為：劉某每份保單2.41余萬(wàn)元，王某每份保單2.85余萬(wàn)元，趙某每份保單2.69余萬(wàn)元。

根據(jù)特別約定條款，投保人在保險(xiǎn)合同生效后10年內(nèi)如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，則其得到的最大利益，即是保險(xiǎn)公司依約所給付的保險(xiǎn)金額與所退的保險(xiǎn)費(fèi)之和。但根據(jù)這份現(xiàn)金價(jià)值表，投保人解除保險(xiǎn)合同所得到的退保金，在第9年度或第10年度就超過(guò)了其所得到的最大利益。

劉某等三人的退保要求遭到保險(xiǎn)公司的拒絕，理由是當(dāng)年因電腦故障，保險(xiǎn)公司出具的現(xiàn)金價(jià)值表發(fā)生錯(cuò)誤，保險(xiǎn)公司要求撤銷錯(cuò)誤的現(xiàn)金價(jià)值表，按正確的現(xiàn)金價(jià)值表給付退保金。三人拒絕后，將保險(xiǎn)公司告上了北京市朝陽(yáng)區(qū)人民法院。

審理結(jié)果

在法庭上，劉某等三人要求保險(xiǎn)公司按照當(dāng)初的現(xiàn)金價(jià)值表退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司則提出，他們當(dāng)時(shí)向投保人出具的現(xiàn)金價(jià)值表因電腦故障出現(xiàn)錯(cuò)誤，應(yīng)當(dāng)予以撤銷，并要求投保人按照保險(xiǎn)公司提交的正確的現(xiàn)金價(jià)值表給付退保金。

經(jīng)過(guò)審理，朝陽(yáng)法院認(rèn)定，按照當(dāng)初的現(xiàn)金價(jià)值表計(jì)算的退保金不符合保險(xiǎn)業(yè)的基本規(guī)則，也不符合保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)利益原則，因此該表確實(shí)有誤。保險(xiǎn)公司和投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)現(xiàn)金價(jià)值表均存在重大誤解，根據(jù)《合同法》，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求撤銷。因此，法院認(rèn)可了保險(xiǎn)公司要求撤銷當(dāng)初的現(xiàn)金價(jià)值表的主張。但其提供的新現(xiàn)金價(jià)值表未得到法院認(rèn)可。

法院認(rèn)為，由于錯(cuò)誤的現(xiàn)金價(jià)值表為保險(xiǎn)公司出具，其應(yīng)當(dāng)對(duì)該表被撤銷的法律后果承擔(dān)過(guò)錯(cuò)責(zé)任。為保護(hù)投保人的合法利益，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)以高于保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的金額向投保人支付退保金，并承擔(dān)訴訟費(fèi)。法院依據(jù)公平原則，最終判決解除雙方保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司給付相當(dāng)于投保人所交保險(xiǎn)費(fèi)及利息的退保金，并承擔(dān)案件受理費(fèi)。同時(shí)駁回了投保人要求保險(xiǎn)公司按照當(dāng)初的現(xiàn)金價(jià)值表給付退保金的請(qǐng)求。

案件后續(xù)

根據(jù)保險(xiǎn)公司提供的信息，原該公司前身可能曾向投保人發(fā)出此類錯(cuò)誤的現(xiàn)金價(jià)值表約60余份。案件審結(jié)后，針對(duì)保險(xiǎn)公司存在向投保人出具錯(cuò)誤保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值表的問(wèn)題，朝陽(yáng)法院向其發(fā)出了司法建議，建議其：第一，充分認(rèn)識(shí)出具錯(cuò)誤現(xiàn)金價(jià)值表的過(guò)錯(cuò)責(zé)任，盡量彌補(bǔ)因過(guò)錯(cuò)而給投保人造成的經(jīng)濟(jì)損失。第二，制定專項(xiàng)解決方案，主動(dòng)聯(lián)系現(xiàn)金價(jià)值表有誤的投保人，在解決渠道上為投保人提供便利，在費(fèi)用開支上為投保人提供適當(dāng)支持。第三，及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)告，以爭(zhēng)取監(jiān)管部門的支持，盡快拿出權(quán)威部門出具的、能夠得到公眾認(rèn)可的現(xiàn)金價(jià)值表。

據(jù)了解，朝陽(yáng)法院司法建議得到保險(xiǎn)公司的高度重視。公司已組織相關(guān)人員對(duì)建議內(nèi)容進(jìn)行了研究并指派相關(guān)人員對(duì)60余份保單逐一排查，對(duì)解決糾紛方案作出了重要部署：將指派專人，安排專項(xiàng)資金，主動(dòng)上門更換錯(cuò)誤現(xiàn)金價(jià)值表并做好對(duì)客戶的解釋、說(shuō)服和道歉工作。制定不同的解決糾紛方案，對(duì)同意更換正確現(xiàn)金價(jià)值表的客戶，雙方繼續(xù)履行保險(xiǎn)合同；對(duì)不同意更換正確現(xiàn)金價(jià)值表并要求終止履行保險(xiǎn)合同的客戶，向客戶宣講，并參照法院的審理思路和判決結(jié)果，終止雙方保險(xiǎn)合同，給予客戶適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)補(bǔ)償。將該案及時(shí)向有關(guān)監(jiān)管部門報(bào)告，詳細(xì)說(shuō)明情況，并重新報(bào)備正確的現(xiàn)金價(jià)值表，力爭(zhēng)盡快獲得監(jiān)管部門確認(rèn)，得到法律和公眾認(rèn)可。