剛剛走上崗位的職場(chǎng)新鮮人如想擺脫“月光族”的大帽子，最好學(xué)會(huì)以下理財(cái)加減法。

王小姐今年22歲，自2007年7月從北京某高校本科畢業(yè)后，在上海一家國(guó)內(nèi)知名服裝企業(yè)擔(dān)任設(shè)計(jì)師一職。三個(gè)月試用期內(nèi)，工資為2100元，試用期結(jié)束后，工資調(diào)整為2900元。有三險(xiǎn)一金。

她目前與同事合租，每月分?jǐn)?00元房租及70元左右水電費(fèi)。生活日常消費(fèi)為400元，餐費(fèi)為600元，其他休閑類(lèi)消費(fèi)300元左右。因所租的房與公司較近，屬于郊區(qū)工業(yè)區(qū)，每天騎車(chē)上下班，沒(méi)有公交費(fèi)用。由于所租的是毛坯房，王小姐將大部分工資用來(lái)購(gòu)買(mǎi)家俱，因此至今沒(méi)有任何儲(chǔ)蓄。

每到月中，王小姐手上的工資總是分文不剩，因此，她急欲擺脫“月光族”的身份。關(guān)于未來(lái)，王小姐還有許多夢(mèng)想。她想通過(guò)現(xiàn)階段經(jīng)驗(yàn)的積累，以后能在設(shè)計(jì)師這條道路上走得更遠(yuǎn)。此外，她還想多賺點(diǎn)錢(qián)，好好孝敬父母。

職場(chǎng)新鮮人≠“月光族”

王小姐現(xiàn)在已過(guò)試用期，月薪也增加到2900元，但是，她每月仍然沒(méi)有結(jié)余。可以肯定的是，王小姐的個(gè)人理財(cái)、消費(fèi)觀念有偏差。王小姐的花銷(xiāo)缺乏條理性和計(jì)劃性，花錢(qián)雖然不是“大手大腳”，但卻不“精打細(xì)算”。從月開(kāi)支情況來(lái)看，王小姐每月消費(fèi)支出按占比大小依次為其他消費(fèi)支出(51.8%)、日常飲食消費(fèi)支出(34.4%)、房租(13.8%)。

王小姐其他消費(fèi)支出過(guò)多，為了不成為“月光族”，必須調(diào)整日常開(kāi)支、壓縮不必要的支出、避免過(guò)多浪費(fèi)，并要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念、養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣和做好長(zhǎng)期有效的理財(cái)規(guī)劃。只要善于理財(cái)，每個(gè)月的收入哪怕再少，都會(huì)有所結(jié)余，時(shí)間長(zhǎng)了就積累成較大數(shù)目實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)。

減法：節(jié)省日常生活開(kāi)支

王小姐剛剛畢業(yè)不久，現(xiàn)在處于人生階段單身期初期。理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)應(yīng)是滿足日常支出、儲(chǔ)蓄和小額投資。所以，王小姐首先應(yīng)該做好現(xiàn)金規(guī)劃，對(duì)每月的薪水去向要做到心中有數(shù)：哪些地方需要支出，哪些地方需要節(jié)省，建立收支記錄。

為了達(dá)到這一目的，建議王小姐從最基本卻很有效的理財(cái)方式---記賬開(kāi)始。記賬是有效理財(cái)?shù)牡谝徊?。?duì)于王小姐這樣剛走入職場(chǎng)的新人來(lái)說(shuō)，由于沒(méi)有相關(guān)生活經(jīng)驗(yàn)，很容易產(chǎn)生沖動(dòng)性消費(fèi)。如果沒(méi)有養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，就會(huì)出現(xiàn)月初薪水剛剛領(lǐng)到手，還沒(méi)有到月中，錢(qián)袋已經(jīng)見(jiàn)底了的情況。而相反，如果養(yǎng)成每天記流水賬的好習(xí)慣，把每天的明細(xì)都記到賬本上，積累一些原始的數(shù)據(jù)再?gòu)闹凶鲆恍┖?jiǎn)單的分析，就能很清晰地知道自己每個(gè)月的錢(qián)到底花到什么地方去了。只要對(duì)那些不必要的支出進(jìn)行削減，并堅(jiān)持下去，你將發(fā)現(xiàn)慢慢地錢(qián)花得少了，節(jié)余也自然而然地多了起來(lái)。

以王小姐的現(xiàn)狀來(lái)看，每個(gè)月拿出1200用于租房、吃飯、朋友娛樂(lè)、手機(jī)費(fèi)、水電費(fèi)等日常開(kāi)支就足夠了。在外租房，與朋友合租可以分?jǐn)傎M(fèi)用，至于家具、家電可去舊貨市場(chǎng)上購(gòu)買(mǎi)二手貨，比新的便宜2／3以上，以后結(jié)婚時(shí)再購(gòu)買(mǎi)流行款式。盡量少去專(zhuān)賣(mài)店和豪華商場(chǎng)逛街，多去超市和百貨商場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)商品，平時(shí)注意商場(chǎng)打折信息。 學(xué)習(xí)烹飪常識(shí)， 晚上和節(jié)假日盡量選擇在家自己做飯吃，既能達(dá)到省錢(qián)的目的，又練了手藝，享受了“自己動(dòng)手，豐衣足食”的人生樂(lè)趣。

加法：儲(chǔ)蓄＋投資

節(jié)儉雖然創(chuàng)造不出富翁，但卻是實(shí)現(xiàn)富翁之夢(mèng)的量變過(guò)程。高瞻遠(yuǎn)矚，未雨而綢繆是必須的。因此，好好計(jì)劃支出，可為未來(lái)積攢一大部分資本。

理財(cái)初期，宜選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的流動(dòng)性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品，建議王小姐前三個(gè)月每月拿出1000元選擇活期存款或購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，以防不時(shí)只需，萬(wàn)一哪天干得不開(kāi)心了，跳槽時(shí)也不至于那么被動(dòng)。目前活期存款的年稅后收益僅為0.576%，收益太低，而貨幣市場(chǎng)基金的收益率目前為2%左右，因此，最好將大部分的活期存款轉(zhuǎn)為貨幣基金。貨幣基金的申購(gòu)、贖回手續(xù)方便沒(méi)有費(fèi)用而且流動(dòng)性強(qiáng)是活期儲(chǔ)蓄的很好的替代品。之后每月拿出1000元選擇定期儲(chǔ)蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，使資本保值增值。

另外，王小姐可以去銀行辦張信用卡，巧用信用卡的免息期，消費(fèi)時(shí)盡量選擇用信用卡。但前提是，控制自己的消費(fèi)欲望及按時(shí)還款。在日常生活中盡量刷卡，不僅購(gòu)買(mǎi)有積分可換取禮物，而且大件商品還能分期付款，最重要的是，在消費(fèi)的同時(shí)還能積累自己的信用。王小姐可以用每月閑置資金買(mǎi)入貨幣基金，做個(gè)短線，在還款日之前再贖回用來(lái)還款，這樣一來(lái)，還能小賺一筆。用好信用卡，對(duì)于日后向銀行貸款、融資什么的，都很受用。

王小姐現(xiàn)在還在單身，責(zé)任小，生活壓力也不大，但未來(lái)面臨結(jié)婚、買(mǎi)房、子女教育、養(yǎng)老等大宗消費(fèi)的困擾，所以，出于為長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮， 建議做一份基金定投計(jì)劃，每月投資500元就可以，強(qiáng)迫自己儲(chǔ)蓄。定額定期投資計(jì)劃的模式，有些類(lèi)似于銀行存款中的“零存整取”。定額定期投資計(jì)劃實(shí)質(zhì)上是一種“儲(chǔ)蓄”兼“投資”的投資工具，具有起點(diǎn)低、平均成本、聚沙成塔、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬等優(yōu)點(diǎn)，非常適合王小姐此類(lèi)職場(chǎng)新人。定投基金滾雪球式的復(fù)利增長(zhǎng)能給其帶來(lái)豐厚的回報(bào)，為王小姐以后的子女教育、養(yǎng)老方面做出充分的準(zhǔn)備。

加法：內(nèi)外雙重加保障

職場(chǎng)新人王小姐在注重個(gè)人資金增長(zhǎng)的同時(shí)，也不能忽略保障。雖然公司給王小姐上了必要的社會(huì)保險(xiǎn)，但是保障還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在物價(jià)和醫(yī)療費(fèi)用不斷增加的今天，一旦生病或發(fā)生其他意外就會(huì)對(duì)家庭造成極大損失。因此，王小姐有必要為自己購(gòu)買(mǎi)一些有針對(duì)性的商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。王小姐可以為自己購(gòu)買(mǎi)10-20萬(wàn)的意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等，保費(fèi)控制在2500左右。需要注意的是，購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)保險(xiǎn)，一定要選擇那些誠(chéng)信度高、口碑好、賠付及時(shí)、服務(wù)周到的保險(xiǎn)公司。

設(shè)計(jì)師這個(gè)職位的職業(yè)前景非常好，作為職場(chǎng)新人的王小姐，除了在金錢(qián)上進(jìn)行節(jié)流和投資以外，更應(yīng)加修內(nèi)功，平日注重對(duì)自身進(jìn)行個(gè)人能力的培養(yǎng)和鍛煉，提升自己的能力，以期早日升職加薪 ，達(dá)成自己的理財(cái)目標(biāo)。

(李學(xué)梅香港御峰理財(cái)有限公司北京代表處分析師)