理財有個“吉祥三?！?/h1>
2008-07-25 10:18李銳／整理
卓越理財 2008年7期
李 銳／整理
本期我們采訪的是太平洋壽險北京分公司高級訓(xùn)練師、美國注冊財務(wù)策劃師RFP學(xué)員唐滄懷先生，他從事專業(yè)壽險理財服務(wù)12年，對于理財有許多心得體會可供我們學(xué)習(xí)。
《卓越理財》：能談?wù)勀约菏侨绾卫碡數(shù)膯幔?/p>
唐滄懷：我的理財可用“穩(wěn)健投資”四個字來概括。所謂“穩(wěn)健投資”，就是通過科學(xué)的資產(chǎn)配置，運(yùn)用多種金融工具組合，在保證資金安全的基礎(chǔ)上使資產(chǎn)穩(wěn)固的保值增值。具體講，我的固定資產(chǎn)是房子、實物黃金等，比例約45%，相對的流動資產(chǎn)包括基礎(chǔ)類的保障型保險（意外險、健康險）10%，分紅類年金保險25%，股票、基金15%，應(yīng)急資金5%。。
從整個家庭的資產(chǎn)配置角度來看，年金類的分紅保險可以作為家庭財務(wù)規(guī)劃中很好的一筆“進(jìn)可攻，退可守”的現(xiàn)金資產(chǎn)?！巴丝墒亍本筒槐卣f了，很多客戶買了分紅保險基本上就鎖在抽屜里，不到領(lǐng)錢的時候，幾乎不會拿出來用。
所謂“進(jìn)可攻”在于運(yùn)用分紅類保險現(xiàn)金價值高的特點，當(dāng)家庭面臨相對較大的現(xiàn)金需求時，可以很便捷地在保險公司做“保單質(zhì)押貸款”。比方說3天之內(nèi)急需10萬現(xiàn)金，但是手頭現(xiàn)金不足，10天后才能有一筆錢到賬。你該如何選擇呢？賣房周期長來不及，賣股票快，但割肉損失一半以上（牛市中大漲的股票賣了真可惜?。?，向朋友借錢實在不好開口，忍痛拿出存了快一年的定期存折，結(jié)果利息損失約4000元。而同樣的情況，如果從保險公司做“保單質(zhì)押貸款”10萬元，三天內(nèi)錢到賬，用10天后，歸還的利息才205元，既解決了燃眉之急，又享受保單的各項權(quán)益，融資成本還超低，可謂一舉三得。
《卓越理財》：您對當(dāng)前購買保險有什么建議？
唐滄懷：其實買保險有一個“吉祥三保”，即“保障全面，保額適度，保費(fèi)適當(dāng)”，注意了這三個方面，就可以說保險買好了。
“保障全面”，就是先問問自己意外、醫(yī)療的風(fēng)險解決了沒有。在這點上，要先解決“雪中送炭”（意外傷害、健康醫(yī)療險）的問題，“錦上添花”（養(yǎng)老、補(bǔ)貼、分紅險）的事兒，暫時承擔(dān)不了就不必勉強(qiáng)。
保額適度，簡單的講，家庭的經(jīng)濟(jì)支柱（三口之家中的父親和母親）的意外險保額應(yīng)在家庭年收入的6倍以上，如年收入10萬，意外保額應(yīng)在60萬以上。現(xiàn)階段，健康險的保障不應(yīng)低于10萬元，建議在20萬元以上。
保費(fèi)適當(dāng)，一個比較通行的比例是將保費(fèi)支出控制在家庭年收入的15%以內(nèi)。
有些朋友恐怕會擔(dān)心我說的這些指標(biāo)，保費(fèi)負(fù)擔(dān)會很大，其實，保障型的保費(fèi)并沒有大家想象的那么多。上面“保額適度”中提到的兩口子60萬的意外保額，一年只需700多元，人均每天1元錢。所以，在確定了自己或家庭的保險需求后，最好聽聽保險方面的專業(yè)人士的意見，通過不同的保險產(chǎn)品，繳費(fèi)方式，保險期間的選擇等來滿足個性化的保險需求。
另外還有一點非常重要。一旦經(jīng)過慎重考慮決定購買保險，尤其是人壽保險，最好不要退保。因為人壽保險跟財產(chǎn)保險不同，基本上不存在買多的情況。一輛20萬元的汽車分別向人保、太保、平安三家投保20萬，車子如果被盜丟失，三家合到一起賠付最多20萬元。而人壽保險就不同了，如果在這三家分別投保20萬大病或壽險，若不幸得了癌癥，三家各理賠20萬，合起來就是60萬元。所以，在保費(fèi)適當(dāng)?shù)那闆r下，不要投了這家的，就退掉另外一家的壽險。
《卓越理財》：如何合理的購買家財保險來規(guī)避可能出現(xiàn)的風(fēng)險呢？（比如，發(fā)生地震了，怎么保全財產(chǎn)等等。）
唐滄懷：隨著家庭財產(chǎn)的增加，人們越來越認(rèn)識到購買家庭財產(chǎn)保險是最佳的保全財產(chǎn)的方法。由于家財險相對比較簡單，目前各大保險公司為便于人們投保，紛紛推出了定額家財險。投保手續(xù)也比較簡單，一般只需戶主姓名，身份證號，財產(chǎn)地址，郵編即可投保。
通常情況下，絕大部分家財險理賠屬于輕微事故。因此，在投保時并不一定要根據(jù)房屋的實際價值進(jìn)行投保，主要根據(jù)屋內(nèi)財產(chǎn)和裝潢情況而定。
下面具體舉兩款這方面的定額家財險供大家參考。
這款家財險的保險責(zé)任包括：對自然災(zāi)害或意外事故造成房屋及其附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和財產(chǎn)的損失賠償；對有明顯盜竊搶劫痕跡造成現(xiàn)金、首飾和家具的損失的補(bǔ)償；對被保家庭設(shè)施在使用過程中發(fā)生的意外事故，如吊燈落下、高壓鍋爆炸、自家火災(zāi)造成第三者人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的責(zé)任進(jìn)行賠償；此外，水管爆裂、電壓異常等引起的財產(chǎn)損失，也屬于保險責(zé)任。但有一些情況屬于除外責(zé)任，如對地震、戰(zhàn)爭、暴動等造成的損失、保險事故引起的各種間接損失以及自然損耗，保險公司均不負(fù)責(zé)賠償。
據(jù)悉，這次四川汶川大地震后，多家保險公司應(yīng)該說是在條款除外責(zé)任之外，但對投保家財險客戶也予以了理賠。
《卓越理財》：目前理財您覺得要注意些什么？
唐滄懷：從2006年到2007年，由于股市、樓市、基金等帶來的巨大財富效應(yīng)，很多人都把財務(wù)安全置于腦后，傾其所有，甚至借債、退保、抵押、典當(dāng)去冒險投資，當(dāng)然現(xiàn)在不用我說，大家都已經(jīng)深切地感受到了不注意財務(wù)安全的沉重代價。
所以關(guān)于理財，我還是強(qiáng)調(diào)，財務(wù)安全是第一位的。個人理財可分三步走，訂立有效的財務(wù)目標(biāo)，建立屬于自己的資產(chǎn)組合，嚴(yán)格執(zhí)行財務(wù)計劃。祝大家輕松理財，快樂生活！
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《卓越理財》：能談?wù)勀约菏侨绾卫碡數(shù)膯幔?/p>
唐滄懷：我的理財可用“穩(wěn)健投資”四個字來概括。所謂“穩(wěn)健投資”，就是通過科學(xué)的資產(chǎn)配置，運(yùn)用多種金融工具組合，在保證資金安全的基礎(chǔ)上使資產(chǎn)穩(wěn)固的保值增值。具體講，我的固定資產(chǎn)是房子、實物黃金等，比例約45%，相對的流動資產(chǎn)包括基礎(chǔ)類的保障型保險（意外險、健康險）10%，分紅類年金保險25%，股票、基金15%，應(yīng)急資金5%。。
從整個家庭的資產(chǎn)配置角度來看，年金類的分紅保險可以作為家庭財務(wù)規(guī)劃中很好的一筆“進(jìn)可攻，退可守”的現(xiàn)金資產(chǎn)?！巴丝墒亍本筒槐卣f了，很多客戶買了分紅保險基本上就鎖在抽屜里，不到領(lǐng)錢的時候，幾乎不會拿出來用。
所謂“進(jìn)可攻”在于運(yùn)用分紅類保險現(xiàn)金價值高的特點，當(dāng)家庭面臨相對較大的現(xiàn)金需求時，可以很便捷地在保險公司做“保單質(zhì)押貸款”。比方說3天之內(nèi)急需10萬現(xiàn)金，但是手頭現(xiàn)金不足，10天后才能有一筆錢到賬。你該如何選擇呢？賣房周期長來不及，賣股票快，但割肉損失一半以上（牛市中大漲的股票賣了真可惜?。?，向朋友借錢實在不好開口，忍痛拿出存了快一年的定期存折，結(jié)果利息損失約4000元。而同樣的情況，如果從保險公司做“保單質(zhì)押貸款”10萬元，三天內(nèi)錢到賬，用10天后，歸還的利息才205元，既解決了燃眉之急，又享受保單的各項權(quán)益，融資成本還超低，可謂一舉三得。
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唐滄懷：其實買保險有一個“吉祥三保”，即“保障全面，保額適度，保費(fèi)適當(dāng)”，注意了這三個方面，就可以說保險買好了。
“保障全面”，就是先問問自己意外、醫(yī)療的風(fēng)險解決了沒有。在這點上，要先解決“雪中送炭”（意外傷害、健康醫(yī)療險）的問題，“錦上添花”（養(yǎng)老、補(bǔ)貼、分紅險）的事兒，暫時承擔(dān)不了就不必勉強(qiáng)。
保額適度，簡單的講，家庭的經(jīng)濟(jì)支柱（三口之家中的父親和母親）的意外險保額應(yīng)在家庭年收入的6倍以上，如年收入10萬，意外保額應(yīng)在60萬以上。現(xiàn)階段，健康險的保障不應(yīng)低于10萬元，建議在20萬元以上。
保費(fèi)適當(dāng)，一個比較通行的比例是將保費(fèi)支出控制在家庭年收入的15%以內(nèi)。
有些朋友恐怕會擔(dān)心我說的這些指標(biāo)，保費(fèi)負(fù)擔(dān)會很大，其實，保障型的保費(fèi)并沒有大家想象的那么多。上面“保額適度”中提到的兩口子60萬的意外保額，一年只需700多元，人均每天1元錢。所以，在確定了自己或家庭的保險需求后，最好聽聽保險方面的專業(yè)人士的意見，通過不同的保險產(chǎn)品，繳費(fèi)方式，保險期間的選擇等來滿足個性化的保險需求。
另外還有一點非常重要。一旦經(jīng)過慎重考慮決定購買保險，尤其是人壽保險，最好不要退保。因為人壽保險跟財產(chǎn)保險不同，基本上不存在買多的情況。一輛20萬元的汽車分別向人保、太保、平安三家投保20萬，車子如果被盜丟失，三家合到一起賠付最多20萬元。而人壽保險就不同了，如果在這三家分別投保20萬大病或壽險，若不幸得了癌癥，三家各理賠20萬，合起來就是60萬元。所以，在保費(fèi)適當(dāng)?shù)那闆r下，不要投了這家的，就退掉另外一家的壽險。
《卓越理財》：如何合理的購買家財保險來規(guī)避可能出現(xiàn)的風(fēng)險呢？（比如，發(fā)生地震了，怎么保全財產(chǎn)等等。）
唐滄懷：隨著家庭財產(chǎn)的增加，人們越來越認(rèn)識到購買家庭財產(chǎn)保險是最佳的保全財產(chǎn)的方法。由于家財險相對比較簡單，目前各大保險公司為便于人們投保，紛紛推出了定額家財險。投保手續(xù)也比較簡單，一般只需戶主姓名，身份證號，財產(chǎn)地址，郵編即可投保。
通常情況下，絕大部分家財險理賠屬于輕微事故。因此，在投保時并不一定要根據(jù)房屋的實際價值進(jìn)行投保，主要根據(jù)屋內(nèi)財產(chǎn)和裝潢情況而定。
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據(jù)悉，這次四川汶川大地震后，多家保險公司應(yīng)該說是在條款除外責(zé)任之外，但對投保家財險客戶也予以了理賠。
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