吳　倩

山東省商河縣養(yǎng)豬大戶陳金華這幾天格外高興，經(jīng)過大半年的辛苦勞作，養(yǎng)殖場剛剛出欄了280多頭生豬，算算賬至少能賺個(gè)七八萬塊錢。想想今年的“大豐收”，陳金華笑得合不攏嘴：“要不是農(nóng)信社去年貸給俺10萬元‘本錢，說不定俺的豬欄現(xiàn)在還空著呢。能趕上這么好的行市，多虧了農(nóng)信社給俺送來的‘及時(shí)雨啊”。

其實(shí)，像陳金華一樣受到農(nóng)信社資金幫扶的農(nóng)民已經(jīng)越來越多，村里的種植、養(yǎng)殖、加工戶差不多都曾受益于農(nóng)業(yè)信貸資金。然而，就在幾年前，資金短缺卻一直是農(nóng)民朋友苦惱而無奈的事情。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要發(fā)展，就要上效益好的項(xiàng)目，上效益好的項(xiàng)目就離不開資金支持；農(nóng)民想貸款，信用社想放款但又擔(dān)心收不回，這樣就形成了農(nóng)民與信用社之間的“貸款難、難貸款”的淤結(jié)。

距離提出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的“十一屆三中全會(huì)”已過去整整30年了，而農(nóng)村金融改革的步伐也艱難地前行了30個(gè)春秋。農(nóng)村金融問題一直被視做中國金融改革中“最難啃的骨頭”，聚焦至一點(diǎn)上就是“貸款難”。農(nóng)村資金回流城市、農(nóng)民貸款難、供給不足、競爭不充分、效率低下、信用環(huán)境不好、資產(chǎn)質(zhì)量差以及抵押擔(dān)保物品不足等，一直是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和決策層感到棘手的問題。

作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，山東積極構(gòu)建以農(nóng)信社為主體的新型農(nóng)村金融體系，加強(qiáng)“三信工程”等農(nóng)村信用體系建設(shè)和大聯(lián)保體的評定，巧妙地解決了這一問題，取得了顯著的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。農(nóng)村各級(jí)金融機(jī)構(gòu)通過進(jìn)一步簡化辦理貸款程序和審批手續(xù)，擴(kuò)大信貸規(guī)模，不斷加大支農(nóng)力度，幫助農(nóng)民加快增收致富步伐，為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供強(qiáng)大的資金后盾。

在山東莘縣，農(nóng)村信用聯(lián)社精心鋪設(shè)了“三農(nóng)”貸款的綠色通道，為信用良好的農(nóng)戶發(fā)放“一證通”。當(dāng)?shù)剞r(nóng)民不再因?yàn)橘J款找不到擔(dān)保和抵押而犯愁，貸戶憑借良好信用就可在信用社申請到小額信用貸款。廣大農(nóng)民像“趕大集”一樣，爭相到鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社營業(yè)室辦理小額信用貸款。莘縣農(nóng)村信用聯(lián)社各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存貸款客戶盈門，呈現(xiàn)出前所未有存貸兩旺的火爆場面。

隨著“十七屆三中全會(huì)”的召開,農(nóng)村金融改革再次成為人們矚目的焦點(diǎn)。全面推進(jìn)農(nóng)村金融改革和發(fā)展,持續(xù)改善和切實(shí)解決“三農(nóng)”金融服務(wù)問題,既是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要內(nèi)容,也是當(dāng)前金融工作重大而艱巨的歷史任務(wù)。此次全會(huì)把未來農(nóng)村金融的版圖描述為：建立一個(gè)商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系。

機(jī)遇已然到來，全國性的農(nóng)村金融體制改革進(jìn)入深化攻堅(jiān)階段。農(nóng)業(yè)銀行的股份制改革已進(jìn)入收官之戰(zhàn)，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)盈利難題正在實(shí)踐中破解；新成立的中國郵政儲(chǔ)蓄銀行是一家定位為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，是服務(wù)“三農(nóng)”金融網(wǎng)絡(luò)體系的重要一員，成為溝通和連接城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的最大金融網(wǎng)絡(luò)；而土生土長于農(nóng)村的農(nóng)村信用社，在2003年啟動(dòng)第一輪改革之后，中國銀監(jiān)會(huì)又在2008年啟動(dòng)了農(nóng)信社的第二輪改革，將產(chǎn)權(quán)和管理體制將成為改革的重點(diǎn)，而其核心依然是服務(wù)“三農(nóng)”。

數(shù)據(jù)顯示，中國農(nóng)村金融目前取得了巨大進(jìn)步，包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行以及農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的五類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，截至2007年12月末總資產(chǎn)接近15萬億元，占到全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)比重的28.4%；存款達(dá)到11.5萬億，占全國銀行金融機(jī)構(gòu)存款比重的29.5%；貸款余額達(dá)到7800億元，占全國貸款余額的28.54%。

近幾年來，山東省積極配合銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)在山東農(nóng)村降低進(jìn)入門檻，構(gòu)筑三類新型金融機(jī)構(gòu)，一個(gè)是商業(yè)銀行，一個(gè)是貸款公司，一個(gè)是農(nóng)村資金互助社，目標(biāo)方向是形成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的金融體系。2004年6月，由全省農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行入股成立山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，對全省農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行行使管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能，其農(nóng)業(yè)貸款比例占到全省金融機(jī)構(gòu)的95％，農(nóng)貸余額、新增額等指標(biāo)連續(xù)多年居全國同行首位；2006年，山東省聯(lián)社相繼與共青團(tuán)山東省委聯(lián)合實(shí)施了“百千萬農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)計(jì)劃”；2007年初，與省婦聯(lián)組織開展了“信貸助推百萬農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)行動(dòng)”， 扶持了一大批農(nóng)村青年、婦女走上了自主創(chuàng)業(yè)的道路，收到了良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

2008年10月，山東農(nóng)村金融市場終于邁出了歷史性的一步，省內(nèi)首個(gè)村鎮(zhèn)銀行在壽光正式運(yùn)營。作為農(nóng)村金融改革的新生事物，村鎮(zhèn)銀行將主要針對壽光當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”和中小企業(yè)貸款，將對小額農(nóng)戶的信用進(jìn)行評級(jí)，主要考量標(biāo)準(zhǔn)包括上一年收入和家庭財(cái)產(chǎn)等。從資本規(guī)模上看，壽光村鎮(zhèn)銀行在全國位居前列。設(shè)立初期，壽光村鎮(zhèn)銀行擬先設(shè)1家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，待時(shí)機(jī)成熟后，再考慮在市區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以滿足旺盛的市場資本需求。

農(nóng)業(yè)是安天下、穩(wěn)民心的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)；農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)豐則基礎(chǔ)強(qiáng)，農(nóng)民富則國家盛。“三農(nóng)”問題始終關(guān)系著整個(gè)國家發(fā)展穩(wěn)定的全局。

日趨完善的金融體系、多元化發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)附之以更加靈活的信貸產(chǎn)品和信貸服務(wù)，山東農(nóng)村金融改革已呈現(xiàn)出百花齊放之勢。