完善遼寧農(nóng)民專業(yè)互保協(xié)會貸款的策略研究

李劍峰

[摘要]農(nóng)戶貸款互保協(xié)會的出現(xiàn)在化解農(nóng)村金融瓶頸方面發(fā)揮著積極作用。本文以遼陽市為例,分析了遼寧農(nóng)民互保協(xié)會貸款中存在的風(fēng)險管理漏洞、互保協(xié)會形式過于單一等迫切需要解決的問題,并提出了相應(yīng)的改進建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村 互保協(xié)會 貸款 風(fēng)險防范

一、農(nóng)戶互保協(xié)會發(fā)揮的積極作用

1.有效解決了農(nóng)民專業(yè)戶貸款難瓶頸問題

2009年之前,5萬元以下的小額農(nóng)貸的發(fā)放無法滿足農(nóng)村專業(yè)戶擴大生產(chǎn)規(guī)模的需要?！稗r(nóng)民專業(yè)戶貸款互保協(xié)會”應(yīng)運而生,它通過農(nóng)民自發(fā)組建17個專業(yè)協(xié)會,協(xié)會與信用社簽署合作協(xié)議,通過協(xié)會成員互保,使最大貸款額度放大至50萬元,貸款借償便利,循環(huán)使用,協(xié)議有效期三年。同時能夠有效解決辦理抵(質(zhì))擔(dān)保手續(xù)繁瑣、費用高等問題,促進了支農(nóng)貸款的投放。

2.為農(nóng)村信用社帶來了發(fā)展新機遇

目前,很多城市金融機構(gòu)重返農(nóng)村,農(nóng)村金融市場競爭日趨激烈。貸款互保協(xié)會模式有效地解決了農(nóng)戶貸款無抵押擔(dān)保、信用貸款又不敢放的問題,分擔(dān)了信用風(fēng)險,極大地增強了農(nóng)村信用社的盈利能力,鞏固其了傳統(tǒng)市場。這種模式充分體現(xiàn)了金融機構(gòu)信任農(nóng)戶、主動“想農(nóng)民之所想”的經(jīng)營思想,從而建立起信用社與農(nóng)民群眾的和諧關(guān)系,積累了寶貴的無形資產(chǎn)。

3.促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

專業(yè)互保協(xié)會貸款有助于推動“一村一品”、“一鄉(xiāng)一業(yè)”及專業(yè)合作社的發(fā)展。它依靠聯(lián)保協(xié)會成員互助聯(lián)保作用,聯(lián)保戶在經(jīng)營過程中能相互關(guān)照、相互傳授技術(shù)、相互幫助解決困難,推動農(nóng)民專業(yè)戶向經(jīng)營規(guī)?；l(fā)展,壯大產(chǎn)業(yè)集群,生產(chǎn)經(jīng)營取得最大的規(guī)?；б?從而奠定了還貸基礎(chǔ),資金的良性循環(huán),從資金扶持上幫助地方政府落實了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展計劃。

二、農(nóng)村互保協(xié)會貸款實踐中應(yīng)注意的問題

1.農(nóng)村信用社的相關(guān)管理機制有待改進

目前,農(nóng)村信用社內(nèi)部的一些管理體制還與開展該項業(yè)務(wù)的要求還存在差距。①信貸管理系統(tǒng)權(quán)限設(shè)置不合理。隨著遼寧農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)成功上線,該系統(tǒng)中并沒有該產(chǎn)品的業(yè)務(wù)種類和50萬元的權(quán)限設(shè)置,致使已經(jīng)簽訂協(xié)議的聯(lián)?？蛻糁杏?5戶、資金需求1540萬元無法取得貸款;②產(chǎn)品價格上處于劣勢。目前,該種貸款的年利率7.965%,商戶貸款年息10.2%;明顯高于農(nóng)行貸款6.9%的年利率。

2.貸款的風(fēng)險防范存在漏洞

第一,行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險較高。第二,個人貸款在貸款期內(nèi)循環(huán)使用,如果未逾期,依照矩陣式管理方法,從五級分類的角度均屬正常貸款;即使發(fā)現(xiàn)經(jīng)營項目全行業(yè)出現(xiàn)危機,實際風(fēng)險分類不準(zhǔn)確,造成信用社也沒有辦法及時發(fā)現(xiàn)。此外,一旦不良貸款發(fā)生,索要貸款的司法執(zhí)行成本過高。

3.形式局限于專業(yè)化協(xié)會

首先,形式單一,覆蓋面積十分有限,且不利于推廣。目前的互保協(xié)會主要集中在佟二寶、柳條等養(yǎng)殖專業(yè)戶部較集中、生產(chǎn)成規(guī)模的鄉(xiāng)鎮(zhèn)8處村鎮(zhèn),成點狀零星分布,互保協(xié)會的項目種類僅限于9種。這種模式還難于有效推廣,因為跨地區(qū)、跨項目的農(nóng)戶之間信息不對稱,導(dǎo)致無法覆蓋區(qū)域更大的、項目多樣化的互保協(xié)會;其次,協(xié)會組織自身發(fā)展還有待完善,其會長和常設(shè)理事會成員多與基層村鎮(zhèn)干部重疊,貸款的行政干預(yù)色彩較濃,組織容易受到基層行政組織的操縱,農(nóng)民群眾的自發(fā)性和創(chuàng)造性未能充分體現(xiàn)。

三、進一步完善農(nóng)戶互保協(xié)會貸款的建議

1.農(nóng)村信用社進一步強化自身管理

完善信用社自身管理,是這種創(chuàng)新模式更好的發(fā)揮其作用的基礎(chǔ)。①要強化服務(wù)意識,以“篤學(xué)、厚德、自強、濟世”的經(jīng)營理念教育廣大員工,樹立良好的社會形象。②信貸管理系統(tǒng)程序設(shè)計要體現(xiàn)因地制宜。為了繼續(xù)支持經(jīng)濟發(fā)展,信守承諾,并且在下一個年度做大做強專業(yè)協(xié)會互保貸款,省聯(lián)社在信貸管理系統(tǒng)中應(yīng)給予部分基層信用社更大的權(quán)限。③改進服務(wù)態(tài)度,減少客戶讓渡成本,彌補貸款利率較高的不足。尊重農(nóng)民,感動農(nóng)戶,創(chuàng)造更多金融便利;同時,為客戶提供教育儲蓄、國債、理財?shù)染C合化服務(wù)。

2.改進貸款風(fēng)險防范措施

協(xié)會互保制度與五戶聯(lián)保相比,將個人貸款額度由5萬放大至最高50萬元,同時沒有增加財產(chǎn)抵押措施,如果說五戶聯(lián)保貸款額度在5萬元以內(nèi),一旦欠款,可以用家庭財產(chǎn)償還,有一定保證;那么協(xié)會擔(dān)保貸款的風(fēng)險要高度重視,采取切實措施加以防范。①根據(jù)農(nóng)戶的資產(chǎn)規(guī)模和實際需要發(fā)放貸款,嚴(yán)把貸款發(fā)放關(guān),防范經(jīng)營上的短期行為累積風(fēng)險;②貸款發(fā)放要尋找合適的時間切入點,要研究養(yǎng)殖產(chǎn)品的價格變動規(guī)律,貸款使用期與產(chǎn)品的價格成長期和穩(wěn)定期保持一致,避開價格低谷;為規(guī)避行業(yè)風(fēng)險,此種貸款合同有效時間應(yīng)縮短為兩年;③改革此類貸款的五級分類方法,通過觀察客戶的經(jīng)營狀況和市場變化,根據(jù)其經(jīng)營是否受到重大影響,及時調(diào)整其分類。④監(jiān)測貸款使用進度和資金流向,深入農(nóng)村走訪,確保資金符合貸款用途,減少投機行為。⑤大力推廣農(nóng)業(yè)保險,實施“信貸加保險”模式,為貸款加上雙保險。

3.實現(xiàn)互保協(xié)會形式多樣化

首先,探索農(nóng)民互保協(xié)會的多樣化發(fā)展新途徑,擴大其受益面積,由點到面,最終實現(xiàn)全覆蓋。其次,可以將單一的養(yǎng)殖協(xié)會向多種經(jīng)營的農(nóng)民協(xié)會發(fā)展,在同一協(xié)會內(nèi),將相同經(jīng)營項目的農(nóng)戶組成互保小組;還有,優(yōu)化農(nóng)戶的分組方式,既體現(xiàn)“強強聯(lián)合”,在信用人品都相互認(rèn)同的情況下,還要體現(xiàn)“以強帶弱”的理念。還有,可以考慮由村中有實力的農(nóng)戶、村干部和教師等組建專門的貸款擔(dān)保協(xié)會,對一般農(nóng)戶進行擔(dān)保審核,作為專業(yè)互保協(xié)會的補充機制。

4.改善金融生態(tài)環(huán)境

實踐證明:多數(shù)普通農(nóng)戶的信用意識是很好的,是遵守傳統(tǒng)道德約束的。但是,他們又具有很強的從眾心理,互相觀望。這就要求,一方面要有強制手段去制裁個別賴賬釘子戶,政府、司法部門協(xié)助金融機構(gòu)堅決維護金融債權(quán),降低執(zhí)法成本;另一方面,要建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用意識的軟約束,開展“信用村、信用協(xié)會評比”,建全農(nóng)戶信用征信體系,對欠貸的協(xié)會和村鎮(zhèn)限制放款、適時降低收信額度。

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