姚 森 丁 丁

“對于銀行，無聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展更是提供了一個(gè)新的機(jī)遇，它使銀行可以更好地定位客戶需求，完善服務(wù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化定制服務(wù)。具體到信用卡上來說，傳統(tǒng)信用卡使用習(xí)慣的不足留給了移動(dòng)支付巨大的市場空間。”

開心網(wǎng)和人人網(wǎng)都做過這樣一個(gè)投票——出門必帶的物品有什么?在眾多選項(xiàng)中，鑰匙、錢包、手機(jī)三件東西脫穎而出，成為最熱門的選項(xiàng)。這個(gè)答案就目前來看是合情合理的，但是在未來，很可能我們只要帶手機(jī)就可以了。

事實(shí)上，已經(jīng)有了這種服務(wù)。中國移動(dòng)新近推出了帶有射頻功能的手機(jī)SIM卡，用戶只要將手機(jī)的SIM卡更換之后，就能夠在與中國移動(dòng)合作的商場、超市、便利店、餐飲店等地實(shí)現(xiàn)手機(jī)付費(fèi)功能。整個(gè)過程只需要在POS機(jī)前將手機(jī)輕輕揮一下，就能夠完成。而這一功能的實(shí)現(xiàn)離不開3G網(wǎng)絡(luò)的完善和發(fā)展。

3G網(wǎng)絡(luò)的重要貢獻(xiàn)之一就是打通了無線設(shè)備問的數(shù)流高速通道，使手機(jī)能夠代替互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的電腦等終端設(shè)備，實(shí)現(xiàn)高速數(shù)據(jù)傳輸。很多事情因此成為可能，比如前面提到的各種手機(jī)付費(fèi)功能。中國銀行信用卡中心副總裁鐘向群在接受本刊記者采訪時(shí)表示，這是無聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一個(gè)標(biāo)志，“無聯(lián)網(wǎng)，就是無線互聯(lián)網(wǎng)的意思，也可叫移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。手機(jī)和支付是無聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的兩大主題?！睂τ谛庞每ǖ陌l(fā)展，這也是一個(gè)新的機(jī)遇。在傳統(tǒng)信用卡推廣過程中出現(xiàn)的使用習(xí)慣的不足留的情況，通過與手機(jī)的結(jié)合，或許能夠解決這個(gè)問題。鐘向群提到，簡單化是社會的一個(gè)潮流，當(dāng)手機(jī)遇到信用卡，就意味一種新的消費(fèi)模式的誕生，你不需要帶錢包，不需要帶各種各樣的卡，只要一部具有支付功能的手機(jī)就可以實(shí)現(xiàn)所有的消費(fèi)，這對于新生一代而言，無疑是樂于接受的。

《旅伴》：手機(jī)支付中。手機(jī)和信用卡是什么關(guān)系?

鐘向群：手機(jī)支付現(xiàn)在已經(jīng)是一個(gè)非常時(shí)髦的概念。我們先來談手機(jī)。手機(jī)是什么?在我看來，手機(jī)就是客戶。很顯然，手機(jī)已經(jīng)成為我們的生活必需品，有手機(jī)就有用戶，就有人的活動(dòng)。目前科技的發(fā)展，通過GPS等措施完全可以定位一個(gè)用戶所在的位置，也就是說，手機(jī)用戶的行為是可以被預(yù)知的。這對于銀行有什么意義呢?比如說你，假設(shè)你到了某個(gè)與中國銀行合作的大商場附近，假如你是我們的用戶，我們就可以發(fā)短信告訴你，現(xiàn)在這個(gè)商場里有哪些優(yōu)惠活動(dòng)可供你選擇。對于銀行而言，最重要的意義在于可以更好的掌握客戶的喜好，從而提供更完善的服務(wù)。

還有很關(guān)鍵的一點(diǎn)，手機(jī)用戶的粘性是很高的，你可能經(jīng)常換卡，但是很少有人經(jīng)常換手機(jī)號。當(dāng)把信用卡的功能通過技術(shù)手段植入到手機(jī)當(dāng)中，意味著信用卡同時(shí)有了忠實(shí)的客戶，這對銀行來說也是很有吸引力的。

《旅伴》：現(xiàn)有的手機(jī)如何實(shí)現(xiàn)與信用卡的結(jié)合?

鐘向群：方式很多，比如可以制成一個(gè)很薄的塑料卡片貼到手機(jī)上；也可以像大學(xué)中的飯卡那樣，把信用卡變成一個(gè)線圈附屬在手機(jī)的某個(gè)部位：當(dāng)然也可以制成芯片放到手機(jī)里面；或者與移動(dòng)運(yùn)營商進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)SIM卡與信用卡的互聯(lián)等等?？傊?，那個(gè)時(shí)候，卡片就只是一個(gè)概念化的東西了。

《旅伴》：在這個(gè)過程中，運(yùn)營商與銀行之間是什么關(guān)系?

鐘向群：運(yùn)營商有3G網(wǎng)絡(luò)牌照資源，銀行有支付牌照資源，客觀來說這是兩個(gè)完全不同的領(lǐng)域。要想實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付，需要把兩種資源進(jìn)行整合，這就需要二者的合作。

《旅伴》：目前在手機(jī)支付尤其是手機(jī)信用卡支付這塊，還存在哪些問題?

鐘向群：主要有以下幾個(gè)方面。一個(gè)是標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，運(yùn)營商之間可能會考慮制定不同的標(biāo)準(zhǔn)，而銀聯(lián)方面也在考慮制定支付的標(biāo)準(zhǔn)，最終情況如何還有待探討，這也是新事物發(fā)展時(shí)的一個(gè)必經(jīng)階段；第二就是贏利模式的問題，就像互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展初期一樣，困擾各個(gè)IT公司的就是贏利模式，手機(jī)支付也存在這個(gè)問題；還有就是客戶培育的問題。雖然目前中國手機(jī)用戶已經(jīng)有6～7億，但是真正使用手機(jī)支付的人還很少：還有就是渠道問題，如何讓中國的商戶們樂于使用這種支付方式也需要探索，這與中國人的消費(fèi)習(xí)慣有關(guān)。但是可以相信，未來這些問題都會得到解決，都會變得不是問題，但這需要一個(gè)過程。

《旅伴》：無聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對于銀行來說最大的意義在哪?

鐘向群：可以為客戶提供更加私人，更加貼心的服務(wù)。就像我之前提到過的，手機(jī)可以實(shí)現(xiàn)對用戶的定位。提高用戶的粘度。而銀行業(yè)可以通過這些信息分析用戶的實(shí)際需求，從而在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和服務(wù)提供上都進(jìn)行改善，更可以針對每個(gè)用戶的特點(diǎn)提供不同的服務(wù)，比如喜歡運(yùn)動(dòng)的，我們會更多發(fā)送有關(guān)運(yùn)動(dòng)的信息，喜歡購物的，我們會發(fā)送更多的商場優(yōu)惠信息等等。隨著客戶的鎖定，還會為銀行帶來很多增值利潤，比如提高VIP用戶的忠誠度，吸引優(yōu)質(zhì)客戶的消費(fèi)信貸，存款等等。

《旅伴》：您能設(shè)想一下未來手機(jī)支付會如何發(fā)展嗎?

鐘向群：未來手機(jī)的功能可能不僅僅限于支付。政府目前也很重視這件事情，將來社保、交通市政等信息都有可能與手機(jī)掛鉤，手機(jī)會成為人身識別的一個(gè)重要途徑。另外，技術(shù)成熟后，手機(jī)完全可以實(shí)現(xiàn)與家庭網(wǎng)絡(luò)的連接，不需要進(jìn)家門就可以熱水、做飯等等。當(dāng)然，作為一個(gè)終端，手機(jī)本身也會發(fā)生很大的變化，比如為了滿足人們的閱讀功能，手機(jī)可能會配置一個(gè)可以伸縮的幕布，隨時(shí)提供一個(gè)大的閱讀屏幕。所有這些都是可以期待的。在商業(yè)已臻極致的時(shí)代，手機(jī)的無處不在和應(yīng)用日新，和它如影隨形的卡及其支付手段自然會更加方便和高效，這也意味著一個(gè)銀行服務(wù)新時(shí)代的到來。