焦瑾璞

關(guān)于我國(guó)農(nóng)村金融改革的問(wèn)題，眾說(shuō)紛紜，今天我主要談三個(gè)問(wèn)題，就是我國(guó)農(nóng)村金融改革和發(fā)展的“三缺”和“三不缺”。

中國(guó)現(xiàn)在并不缺錢(qián)，缺的是一套把有錢(qián)人的錢(qián)放到要花錢(qián)人手里的融資機(jī)制，缺乏的是如何把多余的錢(qián)送到真正需要錢(qián)的人手里的融資機(jī)制。特別在當(dāng)前受金融危機(jī)的影響，經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下滑狀況下，我們更應(yīng)該考慮如何讓金融發(fā)揮更大的作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，更要關(guān)注商業(yè)銀行資產(chǎn)的擴(kuò)張，避免造成貨幣創(chuàng)造過(guò)度，造成通貨膨脹、流動(dòng)性過(guò)剩的問(wèn)題。針對(duì)這點(diǎn)，結(jié)合農(nóng)業(yè)方面，至少有三點(diǎn)建議。

第一，銀行要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，特別是一些中介產(chǎn)品。現(xiàn)在在資金的供應(yīng)方面，許多企業(yè)、自然人手中有錢(qián)想放貸，但辦貸款公司又不容易；而需求方面，眾多中小企業(yè)，包括農(nóng)村、經(jīng)濟(jì)、農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)都急需資金。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮自身金融中介的作用，比方說(shuō)設(shè)計(jì)一個(gè)委托理財(cái)?shù)挠?jì)劃，委托貸款的理財(cái)計(jì)劃，將一部分錢(qián)送到需要錢(qián)的人手里。

第二，應(yīng)該鼓勵(lì)和多創(chuàng)辦一些小額貸款公司。發(fā)揮小額貸款公司的作用，把有錢(qián)人的錢(qián)拿來(lái)放款，還有就是做好一些大銀行包括大的批發(fā)資金零售商的貸款工作。

第三，發(fā)展一些私募基金。特別是私募股權(quán)基金，搞活金融，促進(jìn)資金融通。

目前我們國(guó)家不缺為有錢(qián)人服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)，缺的是為社會(huì)低層服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)。現(xiàn)在金融不應(yīng)該只為大企業(yè)和富人服務(wù)，也要為老百姓服務(wù)，特別是要為老百姓最一般的生存條件服務(wù)，比方說(shuō)為一些小本買(mǎi)賣(mài)的客戶(hù)，小商品生產(chǎn)的客戶(hù)服務(wù)，做這些問(wèn)題需要一些勞動(dòng)密集型信息充分的人來(lái)做，所以在這方面我有幾點(diǎn)建議。

第一，應(yīng)該發(fā)展一些微型金融機(jī)構(gòu)，為低端客戶(hù)服務(wù)。這里面有幾組數(shù)字，到2007年底，按照鄉(xiāng)鎮(zhèn)算，沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)是2686個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，只有一家銀行金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)是8901個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩者加在一起大約有1.2萬(wàn)個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而全國(guó)有6萬(wàn)個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，粗略計(jì)算，我們至少有五分之一的地區(qū)金融服務(wù)不充分。而且大部分集中在中西部地區(qū)，但大的銀行去設(shè)分支機(jī)構(gòu)是否合適，又值得探討。

第二，應(yīng)該建立一套可扶持的小額貸款、小額信貸的流程和管理辦法，大力發(fā)展小額信貸技術(shù)。小額信貸是基于對(duì)客戶(hù)了解的一種信貸方式，實(shí)際上是一種草根金融，是一種熟人金融。它的流程與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的流程是不一樣的。在這些方面，有關(guān)部門(mén)應(yīng)該認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，真正促進(jìn)中國(guó)小額信貸的發(fā)展。

第三，發(fā)揮政府特別是地方政府的作用。農(nóng)村金融有其特殊性，點(diǎn)多、面廣、數(shù)額小、風(fēng)險(xiǎn)大、天災(zāi)人禍比較多，針對(duì)這一特點(diǎn)，要真正發(fā)揮本土金融的作用，讓地方充分參與金融監(jiān)管。

現(xiàn)在在農(nóng)村金融改革里面，不缺政策，缺的是認(rèn)真的貫徹落實(shí)。近幾年一些重要會(huì)議、重要文件上都講的很清楚，黨的十七屆三中全會(huì)關(guān)于農(nóng)村金融的發(fā)展也非常明確，就是要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，建立資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系，并且對(duì)一些政策進(jìn)行了重要的調(diào)整。比方說(shuō)對(duì)農(nóng)村信用社，強(qiáng)調(diào)要改善農(nóng)村信用社的法人治理結(jié)構(gòu)，發(fā)揮為農(nóng)民服務(wù)的主力軍作用。規(guī)范發(fā)展多種形式的新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和以服務(wù)為主的地區(qū)性中小銀行，鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù)，允許農(nóng)村小額金融組織規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展?？梢哉f(shuō)政策規(guī)定非常明顯、清楚，問(wèn)題就是在于大家的貫徹落實(shí)。

第一，加強(qiáng)有關(guān)部門(mén)溝通協(xié)調(diào)。不能無(wú)作為、不作為，應(yīng)該明確責(zé)任，該誰(shuí)管應(yīng)該真正地負(fù)起責(zé)任。

第二，要為農(nóng)村金融，特別是為農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造條件?，F(xiàn)在出臺(tái)的一些辦法，約束、限制條件太多，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難得到良好發(fā)展，有效服務(wù)農(nóng)村。

第三，認(rèn)真研究和探討我們的監(jiān)管體制。對(duì)一些不吸收存款的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新監(jiān)管，實(shí)行非審慎性監(jiān)管。對(duì)大象實(shí)行審慎的監(jiān)管，對(duì)一個(gè)螞蟻也要實(shí)行審慎的監(jiān)管，肯定是不通的。要區(qū)別對(duì)待、因地制宜，才能使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)真正發(fā)展起來(lái)，使農(nóng)村金融服務(wù)真正得到改善。

（作者系中國(guó)人民銀行研究生部部務(wù)委員會(huì)副主席）