齊逢昌

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要組成部分，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)推動(dòng)農(nóng)村金融，但同時(shí)農(nóng)村金融也逃脫不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)這種弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)的負(fù)拉動(dòng)作用。廣義上來(lái)講，農(nóng)村金融應(yīng)該是農(nóng)村資金融通、信用的整合，指的是在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)和不在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)所從事的農(nóng)村資金融通和信用。

關(guān)于農(nóng)村金融如何支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，特別是“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展問(wèn)題，十幾年來(lái)一直是經(jīng)營(yíng)者、監(jiān)管當(dāng)局、國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控當(dāng)局所強(qiáng)調(diào)的，但從市場(chǎng)總體發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，效果并不是很理想。盡管?chē)?guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)資金投入的總量在逐年增加，但增加的幅度卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上整個(gè)金融業(yè)對(duì)其他行業(yè)資金投入的增長(zhǎng)幅度，而且差距正在逐步拉大。針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，監(jiān)管當(dāng)局不斷研究如何從體制和機(jī)制上完善現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)其抵抗風(fēng)險(xiǎn)和支持“三農(nóng)”的力度?，F(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的好便可以轉(zhuǎn)型為農(nóng)村商業(yè)銀行，但就我看，成立農(nóng)村商業(yè)銀行以后，在“三農(nóng)”直接投入的力度和比例上與以前相比卻有所降低。一方面你的經(jīng)營(yíng)更講求資本最大化，另一方面在成立農(nóng)村商業(yè)銀行后以前所享受的財(cái)政優(yōu)惠政策卻立馬停止，因此你在制度安排上不可能強(qiáng)制要求它的農(nóng)業(yè)投入數(shù)量。當(dāng)然，現(xiàn)在要繁榮農(nóng)村的金融組織，實(shí)行多元化的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，也是對(duì)的。2007年，我們?yōu)I海銀行在新疆喀什設(shè)立支行，但在當(dāng)?shù)?，大銀行卻在大量撤掉縣級(jí)機(jī)構(gòu)支行，而且撤掉的比例超過(guò)縣域地區(qū)銀行總量的40%，資金被大量抽調(diào)走，安排到東部發(fā)達(dá)地區(qū)、效益比較好的地方，因?yàn)榇筱y行有上市的需要?？梢哉f(shuō)2007、2008年各大銀行撤掉縣域行的數(shù)量要遠(yuǎn)大于新設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的速度。國(guó)務(wù)院原來(lái)有位扶貧辦主任，他講“三農(nóng)”問(wèn)題的核心就是農(nóng)戶(hù)問(wèn)題，當(dāng)前農(nóng)村貸款難，農(nóng)戶(hù)貸款更難，貧困農(nóng)戶(hù)貸款更是難上加難。他說(shuō)他有1個(gè)億的扶貧基金，在全國(guó)140多個(gè)縣域轉(zhuǎn)了幾年，專(zhuān)門(mén)搞小額貸款，沒(méi)有一筆爛賬。這應(yīng)該說(shuō)是給我們引出了一個(gè)很好的例證，我們仔細(xì)推敲能不能作為經(jīng)驗(yàn)全國(guó)推廣呢？在這方面我跟他進(jìn)行了探討，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，這1個(gè)億的資金是在140多個(gè)縣尋找貸款對(duì)象，不交所得稅和營(yíng)業(yè)稅，這個(gè)即使成功了，但對(duì)全國(guó)也沒(méi)有指導(dǎo)作用。如果1個(gè)億就放在一個(gè)縣里面，所得稅、營(yíng)業(yè)稅都得交，而且利率限制死，這種優(yōu)勢(shì)就沒(méi)有了。2001年天津農(nóng)村合作銀行搞信用村建設(shè)，發(fā)放了150個(gè)億，農(nóng)戶(hù)不良資產(chǎn)占比在20%以上，這是管得不嚴(yán)嗎？不是。仔細(xì)去查，發(fā)現(xiàn)這150個(gè)億經(jīng)過(guò)八年滾動(dòng)周轉(zhuǎn)，收了再貸、貸了再收沉淀了20多個(gè)億，這些沉淀貸款你查，都是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)錯(cuò)了，自然災(zāi)害絕收絕產(chǎn)了，想處理追索不良貸款，農(nóng)民、農(nóng)戶(hù)的土地、房屋仍然沒(méi)有完全所有權(quán)，清理不良貸款難度比較大。2001年天津市政府號(hào)召天津市市民提高生活質(zhì)量，每人每天早上一杯牛奶，大量扶持奶牛養(yǎng)殖，奶牛價(jià)格由4000元一頭漲到10000多元，后來(lái)又跌到4000元，沒(méi)有人喝，因?yàn)樘旖蛉嗣刻煸绯恳煌攵節(jié){，沒(méi)有人買(mǎi)牛奶。2008年政府要求我們加大力度支持養(yǎng)豬的貸款，等豬養(yǎng)大了，當(dāng)初買(mǎi)仔豬的價(jià)格已經(jīng)變成成品豬的價(jià)格了，價(jià)格肯定競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)。但仍然貸了十幾個(gè)億，最后貸款很難回收。

監(jiān)管當(dāng)局針對(duì)現(xiàn)在的情況，對(duì)農(nóng)村機(jī)構(gòu)實(shí)行分類(lèi)監(jiān)管，適當(dāng)給予照顧，其實(shí)我覺(jué)得這種照顧的結(jié)果只是降低它的入門(mén)標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，最后所形成的結(jié)果是風(fēng)險(xiǎn)高、效益低。同時(shí)，在人才引進(jìn)方面，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)收入較低，很難吸引外界高管人員和高級(jí)職工。這些問(wèn)題都值得引起我們的重視。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是金融業(yè)里的弱勢(shì)群體，從中央政府到各級(jí)管理部門(mén)都應(yīng)該按照十七屆三中全會(huì)提出的要求，高度重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展要給予高度關(guān)注。天津?yàn)I海農(nóng)商行2009年大概收入十六七個(gè)億，所得稅就要上交四五個(gè)億。如果能夠?qū)r(nóng)戶(hù)個(gè)人的所得稅免征、營(yíng)業(yè)稅減半，那么全國(guó)大概可以減稅150個(gè)億。經(jīng)營(yíng)不好的金融機(jī)構(gòu)可以用這筆錢(qián)解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)的好可以建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，這樣使得我們將金融支農(nóng)問(wèn)題并不只放在人民銀行、監(jiān)管當(dāng)局和具體經(jīng)營(yíng)者，財(cái)政政策上也要考慮，由四家管這個(gè)問(wèn)題。在支持農(nóng)村金融方面，既要講政策，又要講效益，在搞好我們企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的同時(shí)，能夠通過(guò)政策的支持，包括財(cái)政減免稅政策、人民銀行對(duì)農(nóng)戶(hù)低息減免稅的政策，使不在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)愿意把資金投向農(nóng)村，在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)能夠安心支農(nóng)，這樣我們農(nóng)村金融才會(huì)逐步發(fā)展起來(lái)。謝謝大家！

（作者系天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行董事長(zhǎng)）