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      “非常”牛年 年輕爸媽的理財(cái)規(guī)劃

      2009-03-13 08:27:44
      家庭·育兒 2009年3期
      關(guān)鍵詞:險(xiǎn)種寶寶建議

      鳴 脆

      指導(dǎo)孫汝祥

      在任何時(shí)候,理財(cái)規(guī)劃都需要隨著當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢和各自家庭的收支狀況做相應(yīng)的調(diào)整。那么,在目前的經(jīng)濟(jì)大形勢下,對于打算要寶寶或者已經(jīng)有了寶寶的小家庭來說,該如何制訂合理的理財(cái)規(guī)劃呢?

      理財(cái)?shù)膸讉€(gè)觀念

      在做家庭理財(cái)規(guī)劃前,我們應(yīng)該先理清這幾個(gè)觀念:

      1、明確理財(cái)目標(biāo)

      在制訂任何一個(gè)理財(cái)規(guī)劃前,必須先明確自己的理財(cái)目標(biāo),然后才能圍繞著這個(gè)目標(biāo)合理分配各項(xiàng)收支,選擇相應(yīng)的投資產(chǎn)品。

      2、科學(xué)分配資金

      理財(cái)專家建議我們。手頭應(yīng)該時(shí)時(shí)保有能支付3個(gè)月基本生活支出的現(xiàn)金流。家庭的負(fù)債比例最好不要超過30%。要養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣,分析家庭每月開支中哪些是必要消費(fèi),哪些是可選消費(fèi),哪些是盲目消費(fèi),從而了解自己家庭資金的流向,然后在日常生活中保證必要消費(fèi),根據(jù)家庭資金狀況適當(dāng)調(diào)整可選消費(fèi)。盡量杜絕盲目消費(fèi)。

      3、學(xué)習(xí)金融知識

      很多人在投資理財(cái)時(shí)都比較盲目,可能會隨大流,造成盲目投資。因此建議大家花時(shí)間學(xué)習(xí)一些基本的金融常識,根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和自己家庭資金的狀況,科學(xué)地分配家庭資金,選擇適合自己家庭的投資產(chǎn)品。

      另外,還要提醒爸媽一下,大人管理金錢的態(tài)度對孩子的影響很大。因此,在滿足孩子物質(zhì)需要的同時(shí),也要適時(shí)對孩子過度的消費(fèi)欲望說不,并且要從小分階段按步驟地教孩子學(xué)習(xí)理財(cái)。

      2009年家庭理財(cái)建議

      2009年,金融風(fēng)暴的影響依然存在,在當(dāng)前這個(gè)重大的經(jīng)濟(jì)背景下,我們該如何做理財(cái)規(guī)劃呢?

      1、在制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)要有重點(diǎn),比如。教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、置業(yè)規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等,分清哪項(xiàng)是當(dāng)前的家庭重點(diǎn)。另外。目標(biāo)一定要切合實(shí)際。

      2、建議家庭至少保有10%的儲蓄比例。在降息周期下,存款的期限不宜太長,一般可根據(jù)自身需要,選擇以1-2年期限為宜,注意應(yīng)分批存入銀行。

      3、投資方面,建議以保本浮動(dòng)收益為宜。

      可以購買一部分國債、銀行的理財(cái)產(chǎn)品。在銀行利率調(diào)整的狀況下,銀行理財(cái)產(chǎn)品的周期都比較短,如果預(yù)期收益能達(dá)到4%以上就不錯(cuò)了。

      月剩余款的20%左右可以考慮用作基金定投作為長期投資。結(jié)合當(dāng)前的股市狀況,在選擇基金時(shí),建議選指數(shù)型、股票型或混合型的基金。

      股票要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和手中的現(xiàn)金狀況來考慮投入的數(shù)額。說得簡單一點(diǎn),如果你買3萬塊錢股票,在投資時(shí)請問一下自己,這3萬塊錢即使打水漂了是不是也無所謂?

      經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的家庭可以適當(dāng)購買一些實(shí)物黃金。黃金市場屬于全球性的投資市場。雖然短期內(nèi)黃金可能不會帶來多少收益,但能夠減少投資組合的整體波動(dòng)性,而且長期來看商品需求的上漲將會刺激金價(jià)繼續(xù)走高。建議家庭或者個(gè)人購買一定數(shù)量的黃金。比例為所住的房子或者孩子上學(xué)費(fèi)用的5%~10%即可。

      外匯方面。建議以短線操作為主。

      4、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃。購買適當(dāng)?shù)谋kU(xiǎn)等于是為家庭購買了一份保障。建議保險(xiǎn)費(fèi)用控制在年收入的10%~20%比較科學(xué)。要有先后順序。先保家庭支柱。其次是太太。再次是寶寶。中國不少家長在自己還沒有保障的情況下就急于給孩子購買保險(xiǎn)。甚至考慮孩子的養(yǎng)老問題,這種做法值得思考。在選擇險(xiǎn)種時(shí),最好是先保障(首推意外和健康),然后再考慮養(yǎng)老理財(cái)投資。對于家庭支柱來說,保額最好為年薪的10倍左右。購買保險(xiǎn)時(shí),盡量選擇信譽(yù)良好、實(shí)力雄厚的大公司。

      5、對于近期打算要寶寶的兩口之家,在做家庭計(jì)劃時(shí)還要預(yù)留出必要的流動(dòng)資金,以應(yīng)對懷孕、生產(chǎn)和小寶寶的養(yǎng)育費(fèi)用。

      兒童保險(xiǎn)輕松搞掂

      給寶寶買份保險(xiǎn)已經(jīng)成為很多父母的共識。怎樣才能不花冤枉錢,又能給孩子實(shí)實(shí)在在的保障呢?中國平安保險(xiǎn)營銷企劃部的王曄建議:

      1、明確給寶寶買保險(xiǎn)的目的給寶寶買保險(xiǎn)不外乎有三個(gè)目的:減輕意外壓力、降低醫(yī)療負(fù)擔(dān)、儲備教育基金。

      2、了解四大主流險(xiǎn)種

      A、兒童意外傷害險(xiǎn)——保障型兒童險(xiǎn)險(xiǎn)種特點(diǎn):保費(fèi)便宜,保障高,無返還。

      適用家庭:基礎(chǔ)購買,只保意外傷害。在孩子發(fā)生意外事件后,可以得到一定的經(jīng)濟(jì)幫助和賠償。

      B、兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)——保障型兒童險(xiǎn)

      險(xiǎn)種特點(diǎn):保費(fèi)便宜,保障高,無返還。

      適用家庭:基礎(chǔ)購買,投保年齡越小保費(fèi)越便宜。

      C、兒童教育儲蓄險(xiǎn)——儲蓄型兒童險(xiǎn)

      險(xiǎn)種特點(diǎn):定期定額繳費(fèi),存多返還多,儲蓄外有保障。

      適用家庭:目標(biāo)明確的中長期儲備。相比儲蓄等單純的投資渠道,購買教育型險(xiǎn)種更多了一層保障功能。

      D、兒童投資理財(cái)保險(xiǎn)——投資型兒童險(xiǎn)

      險(xiǎn)種特點(diǎn):保費(fèi)自由。保額自主,隨時(shí)支取,保障外有收益。

      適用家庭:保費(fèi)預(yù)算較高的家庭。

      3、兒童險(xiǎn)的購買技巧

      A、不同家庭選擇有別:購買保險(xiǎn)首先要考慮家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,對于經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般的家庭,推薦選擇兒童意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn);經(jīng)濟(jì)實(shí)力尚可的,可以再加上兒童重大疾病保險(xiǎn);經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的,在前面的基礎(chǔ)上,可以考慮加上教育儲蓄險(xiǎn),不僅可以解決孩子以后上高中、大學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費(fèi)問題,還可以作為一種家庭理財(cái)規(guī)劃;經(jīng)濟(jì)實(shí)力很強(qiáng)的家庭,在前面幾個(gè)險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上還可以再購買理財(cái)型的險(xiǎn)種,給孩子更多的保障。

      B、實(shí)用小竅門:

      大多數(shù)兒童保險(xiǎn)的投保年齡都以0歲作為開始,但在保險(xiǎn)行業(yè)章程中,指的是兒童出生滿28天;

      少兒期易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)先投保,沒必要一次性買全了。應(yīng)根據(jù)具體情況調(diào)整;

      繳費(fèi)期不必太長,可以集中在孩子未成年之前;

      在購買主險(xiǎn)時(shí),應(yīng)同時(shí)購買豁免保費(fèi)附加險(xiǎn),萬一父母因某些原因無力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)。對孩子的保障也繼續(xù)有效;

      切忌重復(fù)購買;

      保險(xiǎn)期限不宜太長,應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜。對于很多資金不是特別寬裕的家庭來說??紤]孩子的養(yǎng)老問題確實(shí)無甚必要;

      看清保險(xiǎn)條例。明確責(zé)權(quán)利和理賠條件等;

      選擇信譽(yù)較好的大公司。

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