李　芹　周瑞平

儲(chǔ)戶吳龍輕信無擔(dān)保貸款小廣告，根據(jù)他人的“遙控指令”開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，結(jié)果他的網(wǎng)上銀行賬戶近10萬元被人轉(zhuǎn)走。吳龍認(rèn)為自己未進(jìn)行交易，巨款不翼而飛，銀行應(yīng)賠償。近日，安徽省蕪湖市中級(jí)人民法院對(duì)這起網(wǎng)上銀行存款引發(fā)的儲(chǔ)蓄合同糾紛案作出終審判決，認(rèn)為吳龍要求銀行賠償其損失的訴訟請(qǐng)求無事實(shí)依據(jù)，維持了一審法院駁回其訴訟請(qǐng)求的判決。

事件回放

2007年4月，在蕪湖經(jīng)營(yíng)餐廳的吳龍急需流動(dòng)資金，看到報(bào)紙上有人發(fā)布可提供無擔(dān)保貸款的小廣告，就打電話聯(lián)系。一位自稱地下錢莊“李經(jīng)理”的人告訴他要辦無擔(dān)保貸款，先要辦理一張建行存折。4月24日，吳龍?jiān)谥袊?guó)建設(shè)銀行蕪湖長(zhǎng)江路支行（以下簡(jiǎn)稱長(zhǎng)江路支行）辦理了一張賬號(hào)尾數(shù)為2035的銀行存折，同時(shí)辦理了一張賬號(hào)尾數(shù)為7836的龍卡儲(chǔ)蓄卡。當(dāng)日，吳龍以該龍卡向長(zhǎng)江路支行申請(qǐng)辦理了個(gè)人電子銀行服務(wù)功能，雙方簽訂了書面電子銀行個(gè)人服務(wù)協(xié)議。

在辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的過程中，吳龍與地下錢莊的“李經(jīng)理”聯(lián)系借款事宜，“李經(jīng)理”表示要有一定的存款擔(dān)保，如想貸款40萬元需存入10萬元來證明日后的還款能力。吳龍按照“李經(jīng)理”的要求提供了其在長(zhǎng)江路支行開立的存折賬號(hào)，并在存折上存了10萬元。當(dāng)日中午，吳龍到建行蕪湖新百處網(wǎng)上銀行系統(tǒng)查詢，發(fā)現(xiàn)其龍卡上9.99萬元存款被人轉(zhuǎn)賬提取，銀行收取了轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)35元。吳龍隨即找到長(zhǎng)江路支行查詢情況，長(zhǎng)江路支行在提取詳細(xì)資料后告知吳龍，該款是通過個(gè)人電子銀行轉(zhuǎn)賬被人劃走的。吳龍立即報(bào)警，但該案至今未破。和銀行交涉無果后，吳龍向法院提起訴訟，請(qǐng)求法院判令長(zhǎng)江路支行賠償自己經(jīng)濟(jì)損失99935元。

法官說法

對(duì)于上述事件，儲(chǔ)戶和銀行各執(zhí)一詞。

吳龍?jiān)V稱：2007年4月24日，吳龍?jiān)陂L(zhǎng)江路支行填寫的申請(qǐng)表中預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼為138XXXX9088，但長(zhǎng)江路支行出具的打印件簽約回執(zhí)上預(yù)留手機(jī)號(hào)卻變更為138XXXX0176，該號(hào)碼并非吳龍預(yù)留或授權(quán)使用的號(hào)碼。鑒于對(duì)金融機(jī)構(gòu)的高度信賴，吳龍當(dāng)場(chǎng)并未察覺該細(xì)微的信息變動(dòng)。而該手機(jī)號(hào)碼是銀行向客戶發(fā)送動(dòng)態(tài)口令卡、電子證書、密碼等核心信息的重要通道，一旦被他人獲取上述信息，吳龍開通的個(gè)人網(wǎng)上銀行安全防御系統(tǒng)就形同虛設(shè)，資金安全無法得到保障。也是基于此，吳龍存款被他人非法轉(zhuǎn)移，吳龍認(rèn)為是長(zhǎng)江路支行在受理環(huán)節(jié)中未經(jīng)變更手續(xù)直接更改他的預(yù)留信息，不符合金融操作規(guī)程造成的。

長(zhǎng)江路支行未能遵守交易最高額限制的規(guī)定，導(dǎo)致吳龍損失擴(kuò)大。4月24日，吳龍?zhí)顚懙纳暾?qǐng)表中注明：為了您的資金更加安全，您可以設(shè)置建行電子渠道每日資金交易總限額。如不填寫則使用建行默認(rèn)的各電子渠道每日交易限額。中國(guó)建設(shè)銀行網(wǎng)站上清楚地介紹：未使用新USB Key或動(dòng)態(tài)口令卡的，每日限額為1萬元，單筆限額為5000元。從上述規(guī)定來看，長(zhǎng)江路支行應(yīng)對(duì)吳龍事發(fā)當(dāng)日交易總額進(jìn)行限制。如果長(zhǎng)江路支行能做到嚴(yán)格控制，吳龍的9.99萬元不可能在當(dāng)日被全部取走，損失完全可以減少。

此案二審承辦法官王利明認(rèn)為本案有兩大爭(zhēng)議焦點(diǎn)：一是長(zhǎng)江路支行是否擅自變更了吳龍預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼信息，二是長(zhǎng)江路支行是否違反了有關(guān)交易限額的規(guī)定。

焦點(diǎn)一：銀行賬戶、密碼、姓名、身份證號(hào)碼是開通網(wǎng)上銀行服務(wù)普通客戶功能的必要信息，吳龍將其賬號(hào)尾數(shù)為8893的存折賬號(hào)、密碼及姓名、身份證號(hào)碼等信息告知他人，他人就可以利用這些信息通過建設(shè)銀行網(wǎng)站開通該賬戶的網(wǎng)上銀行服務(wù)普通客戶功能。

申請(qǐng)成為網(wǎng)上銀行普通客戶，除需填寫銀行賬號(hào)、密碼、姓名、身份證號(hào)碼等信息外，還必須預(yù)留手機(jī)號(hào)碼，到銀行柜臺(tái)簽約時(shí)，銀行系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)將該手機(jī)號(hào)碼和賬戶信息顯示在簽約回執(zhí)上供客戶確認(rèn)。在辦理網(wǎng)上銀行服務(wù)簽約的過程中，吳龍向銀行工作人員稱其是建設(shè)銀行的網(wǎng)上用戶，準(zhǔn)備簽約，表明其已經(jīng)開通了其名下某一賬戶的網(wǎng)上銀行服務(wù)，簽約回執(zhí)上載明的賬號(hào)尾數(shù)為8893的賬戶網(wǎng)上銀行待開，也進(jìn)一步證實(shí)其賬號(hào)尾數(shù)為8893的銀行賬戶已經(jīng)在網(wǎng)上申請(qǐng)為網(wǎng)上銀行普通客戶?；貓?zhí)上載明的手機(jī)號(hào)碼是客戶在網(wǎng)上申請(qǐng)時(shí)預(yù)留的，長(zhǎng)江路支行并未變更客戶信息。吳龍?jiān)诤灱s回執(zhí)上簽字確認(rèn)，表明其對(duì)該回執(zhí)上載明信息的認(rèn)可。故吳龍關(guān)于長(zhǎng)江路支行擅自變更其預(yù)留信息，致使其存款被轉(zhuǎn)走的上訴理由不能成立。

焦點(diǎn)二：中國(guó)人民銀行2005年10月26日發(fā)布的《電子支付指引》第二十五條有關(guān)交易限額的規(guī)定是將數(shù)字證書用戶排除在外的，即采用數(shù)字證書的用戶不受“單筆金額不應(yīng)超過1000元人民幣，每日累計(jì)金額不應(yīng)超過5000元人民幣”規(guī)定的限制。2007年4月30日之前，建設(shè)銀行對(duì)交易限額的規(guī)定并不違反中國(guó)人民銀行的前述規(guī)定。吳龍是于2007年4月24日在長(zhǎng)江路支行簽約成為網(wǎng)上銀行數(shù)字證書高級(jí)客戶的，當(dāng)日數(shù)字證書用戶的轉(zhuǎn)賬交易限額是單筆限額20萬元，日累計(jì)限額50萬元。故吳龍關(guān)于長(zhǎng)江路支行未能遵守交易限額的規(guī)定，導(dǎo)致其損失擴(kuò)大的上訴理由不能成立。

責(zé)任的承擔(dān)：手機(jī)號(hào)碼138XXXX0176是客戶在網(wǎng)上申請(qǐng)時(shí)預(yù)留的，銀行應(yīng)視為而且只能視為是客戶提供的真實(shí)信息，且客戶在簽約回執(zhí)上簽字予以確認(rèn)，銀行系統(tǒng)向該號(hào)碼發(fā)送相關(guān)驗(yàn)證信息，長(zhǎng)江路支行并無過錯(cuò)。長(zhǎng)江路支行作為網(wǎng)上銀行服務(wù)的提供者，有義務(wù)及時(shí)準(zhǔn)確地執(zhí)行客戶的交易指令。在客戶能夠準(zhǔn)確輸入登錄密碼、交易密碼的前提下，對(duì)客戶發(fā)出的轉(zhuǎn)賬、匯款指令予以接受并提供相關(guān)服務(wù)，是在履行合同義務(wù)，不存在違反規(guī)范程序的操作。

作為儲(chǔ)戶，吳龍負(fù)有妥善保管好自己的賬戶密碼等重要信息的義務(wù)，其將該重要信息泄漏給他人，即存在他人利用該信息以他的名義開通網(wǎng)上銀行普通客戶功能，并進(jìn)一步控制他其他賬戶的風(fēng)險(xiǎn)。吳龍未能盡到對(duì)自己的銀行賬戶、密碼等重要信息的保密義務(wù)，致使他人控制其賬戶并將其存款轉(zhuǎn)走，該項(xiàng)損失應(yīng)由其自己負(fù)責(zé)。故吳龍認(rèn)為長(zhǎng)江路支行在本案網(wǎng)上銀行服務(wù)過程中存在過錯(cuò)并應(yīng)當(dāng)賠償自己損失的主張并無事實(shí)依據(jù)，法院難以支持。（摘自2008年5月30日《人民法院報(bào)》李芹周瑞平/文）□

相關(guān)鏈接

建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行的開通方式

一是先登錄建設(shè)銀行網(wǎng)站申請(qǐng)，根據(jù)提示輸入建設(shè)銀行的賬戶和取款密碼及身份證信息，預(yù)留手機(jī)號(hào)碼，并設(shè)置登錄密碼，就可以開通建設(shè)銀行網(wǎng)上服務(wù)功能，成為建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行普通客戶。再到建設(shè)銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)簽約后登錄個(gè)人網(wǎng)上銀行，按照提示設(shè)置交易密碼，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)會(huì)向客戶在網(wǎng)上申請(qǐng)普通網(wǎng)銀時(shí)預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼發(fā)送下載數(shù)字證書的驗(yàn)證碼信息，客戶根據(jù)該信息下載數(shù)字證書后，即可成為高級(jí)客戶。

二是直接到建設(shè)銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)簽約，設(shè)定網(wǎng)上銀行登錄密碼，在限定的期限內(nèi)登錄網(wǎng)上銀行，按照提示操作，輸入激活信息，設(shè)置交易密碼，下載證書，即可直接成為高級(jí)客戶。普通客戶只能進(jìn)行網(wǎng)上查詢、代繳費(fèi)、網(wǎng)上小額支付等業(yè)務(wù)，高級(jí)客戶可以使用包括轉(zhuǎn)賬、匯款等功能在內(nèi)的所有網(wǎng)上銀行服務(wù)。

一個(gè)網(wǎng)上銀行客戶名下可以追加若干個(gè)銀行賬戶，追加的方式可以通過登錄個(gè)人網(wǎng)上銀行自助追加，也可以到銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)簽約追加。自助追加的賬戶只能使用普通客戶的功能，簽約追加的賬戶可使用高級(jí)客戶的功能。（摘自2008年5月30日《人民法院報(bào)》李芹周瑞平/文）□