馬靈杰

為進(jìn)一步提升跨行支付的便捷性，推動(dòng)央行支付清算服務(wù)惠民利民，2019年6月以來，中國(guó)人民銀行張掖市中心支行積極督導(dǎo)轄內(nèi)商業(yè)銀行拓展手機(jī)號(hào)碼支付業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)量逐步增長(zhǎng)。然而，手機(jī)號(hào)碼支付業(yè)務(wù)的推廣仍然面臨著發(fā)展不均衡、業(yè)務(wù)量占比偏低等制約因素。本文以張掖市為例，分析手機(jī)號(hào)碼支付業(yè)務(wù)發(fā)展的情況并提出相關(guān)建議。

一、基本情況

2019年6月，張掖市中心支行制定了《張掖市手機(jī)號(hào)碼支付業(yè)務(wù)推廣實(shí)施方案》，將轄內(nèi)商業(yè)銀行全部納入推廣范圍，對(duì)手機(jī)號(hào)碼支付工作進(jìn)行細(xì)化分解，討論制定推廣宣傳方案，科學(xué)分配指標(biāo)任務(wù)，嚴(yán)格考核客戶注冊(cè)數(shù)量，通過“加強(qiáng)引導(dǎo)、完善機(jī)制、合力宣傳”等工作措施，督促各商業(yè)銀行采取有效方式，積極拓展手機(jī)號(hào)碼支付業(yè)務(wù)。

（一）手機(jī)號(hào)碼支付業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)逐步增長(zhǎng)趨勢(shì)。截止2019年8月末，張掖市成功上線手機(jī)號(hào)碼支付業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行共計(jì)5家，占轄內(nèi)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)的62.5%，轄內(nèi)注冊(cè)手機(jī)號(hào)碼支付用戶0.0036萬戶，累計(jì)業(yè)務(wù)量0.017萬筆，通過該方式轉(zhuǎn)賬支付金額8.92萬元，手機(jī)號(hào)碼支付業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)逐步擴(kuò)展。

（二）手機(jī)號(hào)碼支付業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡。張掖市成功上線手機(jī)號(hào)碼支付功能的5家銀行中，發(fā)生手機(jī)號(hào)碼支付業(yè)務(wù)的有4家，都集中在地方性股份制商業(yè)銀行。以2019年6-8月為例，地方性股份制商業(yè)銀行手機(jī)號(hào)碼支付注冊(cè)用戶數(shù)和業(yè)務(wù)量筆數(shù)占比分別為62%和67%，明顯反映出股份制商業(yè)銀行易于接受較前沿的電子支付手段，宣傳推廣手機(jī)號(hào)碼支付的積極性較高。

（三）手機(jī)號(hào)碼支付業(yè)務(wù)量占比偏低。截至2019年8月末，張掖市累計(jì)發(fā)起和接收手機(jī)號(hào)碼支付業(yè)務(wù)0.017萬筆，金額8.92萬元，分別占銀行間轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)總量的0.028%和0.017%。數(shù)據(jù)表明：手機(jī)號(hào)碼支付業(yè)務(wù)量占銀行間轉(zhuǎn)賬總業(yè)務(wù)量比重偏低，傳統(tǒng)的銀行間轉(zhuǎn)賬仍是社會(huì)公眾的首選，社會(huì)公眾使用手機(jī)號(hào)碼支付業(yè)務(wù)的意愿并不強(qiáng)烈。

二、手機(jī)號(hào)碼支付的優(yōu)勢(shì)和潛力

（一）為客戶提供了更為優(yōu)越的支付環(huán)境。近年來，部分商業(yè)銀行也推出了通過手機(jī)號(hào)碼辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的功能，用戶反響較好，但轉(zhuǎn)賬范圍通常只限于商業(yè)銀行行內(nèi)，跨行支付服務(wù)并未開通，手機(jī)號(hào)碼支付業(yè)務(wù)的開通，打通手機(jī)號(hào)碼跨行支付轉(zhuǎn)賬渠道，為社會(huì)創(chuàng)造更加便捷、順暢的支付環(huán)境。

（二）資金無在途，提現(xiàn)無費(fèi)用。手機(jī)號(hào)碼支付依托網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬跨行清算系統(tǒng)（“超級(jí)網(wǎng)銀”）支持全年7*24小時(shí)不間斷運(yùn)行，節(jié)假日無休，只要商業(yè)銀行正常營(yíng)業(yè)，用戶即可在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)實(shí)現(xiàn)隨時(shí)操作、即時(shí)轉(zhuǎn)賬;同時(shí)，通過第三方支付平臺(tái)付款或轉(zhuǎn)賬，表面看似快捷，實(shí)際在后續(xù)提現(xiàn)過程中卻有諸多不便，例如提現(xiàn)需交手續(xù)費(fèi)（約為1‰）、提現(xiàn)后到賬慢（2小時(shí)后或T+1日到賬）等等。相比之下，通過手機(jī)號(hào)碼支付，7*24小時(shí)銀行卡直接實(shí)時(shí)到賬，不僅安全，而且無需提現(xiàn)和支付提現(xiàn)費(fèi)。

（三）手機(jī)號(hào)碼獲取便捷，資金安全可靠。手機(jī)號(hào)碼支付基于銀行的收付款業(yè)務(wù)，使用手機(jī)號(hào)碼支付功能，客戶僅需要輸入對(duì)方的手機(jī)號(hào)碼和金額即可完成支付。同時(shí)手機(jī)號(hào)碼支付業(yè)務(wù)是由央行與商業(yè)銀行聯(lián)手為社會(huì)公眾提供的支付清算服務(wù)，平臺(tái)穩(wěn)定、資金安全可靠。

三、手機(jī)號(hào)碼支付業(yè)務(wù)推廣制約因素分析

（一）傳統(tǒng)銀行間轉(zhuǎn)賬的優(yōu)勢(shì)制約了手機(jī)號(hào)碼支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。傳統(tǒng)的銀行間轉(zhuǎn)賬需要客戶輸入收款人的姓名、卡號(hào)、開戶行等信息，雖然輸入信息難以記憶且操作繁瑣，但其復(fù)雜的數(shù)字組合保障了客戶資金的安全性和客戶信息的隱私性;同時(shí)，客戶通過銀行間轉(zhuǎn)賬，僅在第一次輸入收款人的帳號(hào)、戶名等復(fù)雜信息后，收款人信息就會(huì)被記入“收款人名冊(cè)”，客戶下次轉(zhuǎn)賬時(shí)直接在名冊(cè)里進(jìn)行一鍵快捷支付便可完成轉(zhuǎn)賬，用戶使用便捷、體驗(yàn)感高。資金的安全性和愉悅的用戶體驗(yàn)感使傳統(tǒng)的銀行間轉(zhuǎn)賬成為了眾多用戶的不二之選，手機(jī)號(hào)碼支付發(fā)展受到阻滯。

（二）手機(jī)號(hào)碼支付普及程度低阻礙了業(yè)務(wù)發(fā)展。一是業(yè)務(wù)受眾面窄，年輕群體選擇手機(jī)號(hào)碼支付的意愿較高，但是交易對(duì)象中的部分年輕群體由于種種原因并未簽約并開通手機(jī)號(hào)碼支付功能。二是銀行與用戶之間不對(duì)稱。銀行機(jī)構(gòu)若未上線手機(jī)號(hào)碼支付功能，用戶則無法體驗(yàn)和使用手機(jī)號(hào)碼支付業(yè)務(wù)，使得手機(jī)號(hào)碼支付普及難。截止目前，轄內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行張掖分行、張掖農(nóng)村商業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行張掖分行3家商業(yè)銀行均沒有上線手機(jī)號(hào)碼支付業(yè)務(wù)，造成手機(jī)號(hào)碼支付業(yè)務(wù)在銀行和用戶間流通不暢。

（三）銀行宣傳推廣力度不均衡。張掖市在2019年大力推廣手機(jī)號(hào)碼支付業(yè)務(wù)助推移動(dòng)支付發(fā)展過程中，作為國(guó)有商業(yè)銀行的工商銀行、建設(shè)銀行等業(yè)務(wù)量微乎其微。經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)原因如下：一是銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)宣傳不到位，導(dǎo)致用戶并不了解手機(jī)號(hào)碼支付相對(duì)于傳統(tǒng)銀行間轉(zhuǎn)賬的優(yōu)勢(shì)，甚至出現(xiàn)銀行工作人員對(duì)手機(jī)號(hào)碼支付業(yè)務(wù)不熟悉而不愿推廣等現(xiàn)象，阻礙了手機(jī)號(hào)碼支付的普及。二是銀行機(jī)構(gòu)各部門的分工協(xié)調(diào)不到位，有的銀行手機(jī)號(hào)碼支付由運(yùn)營(yíng)部門管理，有的銀行由產(chǎn)品研發(fā)部門負(fù)責(zé)，多頭管理造成管理真空，使手機(jī)號(hào)碼支付業(yè)務(wù)推廣受限。三是業(yè)務(wù)營(yíng)銷激勵(lì)機(jī)制不到位，多數(shù)銀行并沒有將手機(jī)號(hào)碼支付納入到工作績(jī)效考核里，導(dǎo)致銀行工作人員宣傳推廣的積極性不高。

（四）推動(dòng)手機(jī)號(hào)碼支付發(fā)展的配套優(yōu)惠營(yíng)銷策略尚未推出。如張掖市在2019年大力推廣手機(jī)號(hào)碼支付業(yè)務(wù)助推移動(dòng)支付發(fā)展過程中，為了大力推廣手機(jī)號(hào)碼支付業(yè)務(wù)，通過發(fā)放業(yè)務(wù)宣傳單、轉(zhuǎn)發(fā)微信、微博、播放電子顯示屏等方式擴(kuò)大手機(jī)號(hào)碼支付的公眾認(rèn)知度，但在用戶使用手機(jī)號(hào)碼支付過程中相應(yīng)的優(yōu)惠政策卻沒有推出。

四、建議

（一）從制度層面加大手機(jī)號(hào)碼支付的管理力度。 一是充分考慮到各銀行機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，科學(xué)分配指標(biāo)任務(wù)，嚴(yán)格考核客戶注冊(cè)數(shù)量。二是督促未上線手機(jī)號(hào)碼支付功能的銀行機(jī)構(gòu)加快上線手機(jī)號(hào)碼支付。三是人民銀行應(yīng)加大手機(jī)號(hào)碼支付的專項(xiàng)督查力度。指導(dǎo)、督促轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)采用主動(dòng)推送信息、系統(tǒng)升級(jí)、網(wǎng)點(diǎn)宣傳、業(yè)務(wù)引導(dǎo)等方式，做好“手機(jī)號(hào)碼支付”推廣應(yīng)用;關(guān)注和引導(dǎo)已開通類似手機(jī)號(hào)碼轉(zhuǎn)賬功能客戶的轉(zhuǎn)化工作，推進(jìn)存量轉(zhuǎn)化。

（二）加強(qiáng)合力宣傳，提高手機(jī)號(hào)碼支付的社會(huì)認(rèn)知度。一是加強(qiáng)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，提高柜臺(tái)人員專業(yè)素質(zhì)。二是人民銀行與銀行機(jī)構(gòu)共同聯(lián)合起來，形成強(qiáng)大的宣傳合力，通過支付工具推介會(huì)等方式推動(dòng)手機(jī)號(hào)碼支付業(yè)務(wù)發(fā)展。三是創(chuàng)新宣傳方式，如建立手機(jī)號(hào)碼支付體驗(yàn)課，提高銀行機(jī)構(gòu)高管、財(cái)務(wù)人員對(duì)手機(jī)號(hào)碼支付功能的認(rèn)識(shí)度。

（三）出臺(tái)相應(yīng)的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)推廣使用。如推出手機(jī)號(hào)碼支付轉(zhuǎn)賬抽紅包或返現(xiàn)等活動(dòng)。

（中國(guó)人民銀行高臺(tái)縣支行）