嚴(yán)冬期企業(yè)投保意識(shí)不減反增

謝嘉林

隨著我國(guó)與國(guó)際市場(chǎng)的不斷融合，主動(dòng)為自己的出口產(chǎn)品上保險(xiǎn)的企業(yè)越來(lái)越多，但是跟我國(guó)已經(jīng)很大的出口規(guī)模相比，購(gòu)買(mǎi)了產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的出口產(chǎn)品還只是冰山一角。在目前全球金融危機(jī)的大環(huán)境下，出于各種考慮，不少企業(yè)開(kāi)始重視投保相應(yīng)險(xiǎn)種，“省水省電但不省保險(xiǎn)費(fèi)”。

最近才剛投保出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的某生產(chǎn)漏電保護(hù)安全電器的企業(yè)就是一個(gè)很好的例子，該企業(yè)主要出口北美市場(chǎng)，由于擁有自主品牌，2009年的生產(chǎn)規(guī)模不僅不會(huì)降低，反而還會(huì)擴(kuò)大。過(guò)去，該企業(yè)并未重視產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，但是隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，企業(yè)負(fù)責(zé)人逐漸意識(shí)到轉(zhuǎn)移責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的重要性。于是在2009年，客戶(hù)為其產(chǎn)品投保了數(shù)百萬(wàn)美元限額的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)。

美亞保險(xiǎn)廣東分公司有關(guān)專(zhuān)家表示，出口企業(yè)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的好處多多：首先表現(xiàn)在財(cái)務(wù)上，萬(wàn)一發(fā)生承保的索賠事故，可以獲得保險(xiǎn)公司的賠款，以防因?yàn)橐馔馐鹿蕦?dǎo)致資金短缺，影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性。另一方面，在發(fā)生賠案的時(shí)候還可以獲得保險(xiǎn)公司的服務(wù)，比如跟受害者溝通協(xié)商、請(qǐng)律師、到法庭抗辯等。但這種抗辯服務(wù)并非每家保險(xiǎn)公司都會(huì)保證提供，例如美亞保險(xiǎn)的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)保單就明文規(guī)定保險(xiǎn)公司對(duì)承保事故是負(fù)有抗辯義務(wù)的。這種服務(wù)對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)尤為關(guān)鍵。因?yàn)橹行∑髽I(yè)對(duì)國(guó)際市場(chǎng)的社會(huì)和司法環(huán)境普遍不熟悉，在海外也很少有分支機(jī)構(gòu)，因此，萬(wàn)一出現(xiàn)海外消費(fèi)者索賠，他們的處理能力就非常有限。如果有像美亞這種國(guó)際大公司的支持，將會(huì)最大限度地提高他們處理海外賠案的能力。

企業(yè)對(duì)于產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)存在誤區(qū)

目前，企業(yè)對(duì)于出口產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)存在的最大誤區(qū)是“只有質(zhì)量差的產(chǎn)品才需要投?！?。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)并不都是由產(chǎn)品質(zhì)量引起的，事實(shí)上風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)處不在的。無(wú)論生產(chǎn)過(guò)程多么嚴(yán)格，產(chǎn)品都不可能100％完美。在實(shí)施嚴(yán)格責(zé)任的美國(guó)等地情況更是如此，即使你的產(chǎn)品沒(méi)有缺陷，但如果事故的發(fā)生跟產(chǎn)品有關(guān)系，法院往往也要判決產(chǎn)品的生產(chǎn)商負(fù)一部分責(zé)任。有這樣一個(gè)案例：一個(gè)11個(gè)月大的嬰兒淹死在水桶中，事故調(diào)查發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品為普通水桶，并無(wú)異常，產(chǎn)品的警告標(biāo)志貼在明顯的位置，標(biāo)志清晰而文字表述清楚，受害人的監(jiān)護(hù)人本身可能存在疏忽，但最后水桶制造商還是不得不花了巨額費(fèi)用進(jìn)行和解。所以說(shuō)，產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)對(duì)生產(chǎn)企業(yè)而言，尤其是自有品牌企業(yè)來(lái)說(shuō)，是非常有必要的。

第二個(gè)誤區(qū)是“一旦買(mǎi)了保險(xiǎn)，企業(yè)就可以對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量撒手不管”。一方面保險(xiǎn)公司給每宗業(yè)務(wù)的費(fèi)率，是根據(jù)企業(yè)本身的管理水平以及產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大小而定。如果企業(yè)重視生產(chǎn)管理，管理水平和產(chǎn)品質(zhì)量不斷提高，他們續(xù)保的時(shí)候就有了跟保險(xiǎn)公司討價(jià)還價(jià)的本錢(qián)。相反，如果在投保后企業(yè)對(duì)生產(chǎn)管理有所松懈，導(dǎo)致了產(chǎn)品責(zé)任的事故，這樣在來(lái)年的續(xù)保中，其續(xù)保費(fèi)率就有可能被提高甚至被保險(xiǎn)公司拒保。另一方面，每份保單的責(zé)任限額是有限的。如果產(chǎn)品的質(zhì)量真的很有問(wèn)題，導(dǎo)致多宗索賠事件，在保單限額用完后，他就要獨(dú)自面對(duì)索賠的窘境。

“產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)”和“產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)”不可混為一談

產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，其承保由于產(chǎn)品質(zhì)量的問(wèn)題，客戶(hù)需要退貨或重新置換新產(chǎn)品，而讓生產(chǎn)商蒙受舊產(chǎn)品的損失，其賠償金額的計(jì)算基礎(chǔ)是產(chǎn)品本身的價(jià)值。而產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是一種法律賠償責(zé)任，是承保由于產(chǎn)品引起的第三者的損失，依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。其賠償金額的計(jì)算基礎(chǔ)是法律規(guī)定的賠償金額。

從兩者的區(qū)別不難看出，產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)對(duì)生產(chǎn)商而言更加重要。因?yàn)楫a(chǎn)品質(zhì)量所引起的損失是可控的。比如一臺(tái)價(jià)值80美元的熱水器，如果由于質(zhì)量不佳需要退貨，客戶(hù)也只是損失80美元。而產(chǎn)品責(zé)任所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)卻是無(wú)法估計(jì)的。一支1美元的鉛筆，可能導(dǎo)致100萬(wàn)美元的賠償。