聶　晶

典當(dāng)在中國是一個(gè)古老的行業(yè)。典當(dāng)業(yè)萌芽于漢朝，興起于南北朝，成熟于大唐五代，立行于兩宋，鼎盛于明清兩朝，衰落于清末民初。20世紀(jì)50年代，典當(dāng)行在全國徹底消失。直至1987年12月，首家浮出水面的典當(dāng)行——華茂典當(dāng)商社在成都掛牌成立。之后，典當(dāng)行如雨后春筍般在全國各地紛紛出現(xiàn)并頑強(qiáng)地成長起來。最近，記者就中國典當(dāng)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展的問題，采訪了華夏典當(dāng)行董事長楊永。典當(dāng)業(yè)不僅成為中小企業(yè)融資的重要渠道，也成為白領(lǐng)和成功人士投資理財(cái)?shù)男峦緩健?/p>

典當(dāng)行業(yè)今非昔比

談起典當(dāng)行，楊總可是滔滔不絕。源于南北朝時(shí)期的寺院質(zhì)庫的典當(dāng)行業(yè)，經(jīng)過1800余年的發(fā)展，深深地打上了時(shí)代的烙印。典當(dāng)曾經(jīng)作為主流融資渠道成為銀行的鼻祖，素有“先有典當(dāng)后有銀行”之說。提起“典當(dāng)行”，給大家的印象往往會(huì)和“貧窮、落后”聯(lián)想到一起，認(rèn)為只有窮人才會(huì)去典當(dāng)東西。實(shí)際上，這完全是對(duì)現(xiàn)代典當(dāng)行的誤解。現(xiàn)在典當(dāng)行的客戶，大部分是一些中小企業(yè)及有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的個(gè)人。

楊總告訴記者，華夏典當(dāng)行成立于1993年，注冊(cè)資金1.2億，在北京擁有5家連鎖典當(dāng)行，是北京市最早成立的典當(dāng)行之一。15年來，華夏典當(dāng)行為全市上千家企業(yè)及上萬個(gè)自然人提供了數(shù)以億計(jì)的資金支持。華夏典當(dāng)行以“融通方圓，盈享天下”為經(jīng)營理念，創(chuàng)設(shè)了完善的典當(dāng)貸款流程和風(fēng)險(xiǎn)控制模式。隨著人們對(duì)“典當(dāng)”概念的理解越來越深化，華夏典當(dāng)行不斷開發(fā)新業(yè)務(wù)品種，拓展新的客戶群，引導(dǎo)了北京乃至全國典當(dāng)行業(yè)的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，被業(yè)內(nèi)稱為“華夏模式”。2002年，華夏典當(dāng)行以可靠的信用、穩(wěn)健的經(jīng)營得到銀行的信貸支持，成為全國最早獲得銀行資金支持的典當(dāng)行。

從全球來看，經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的是美國，而典當(dāng)業(yè)發(fā)展最成熟的也是美國。美國有四家典當(dāng)上市公司，全球最大的典當(dāng)行也在美國——“美國國際典當(dāng)有限公司”，它在全球擁有500多家連鎖典當(dāng)行。在英國、法國、日本等發(fā)達(dá)國家，典當(dāng)行業(yè)也非常發(fā)達(dá)。像日本的典當(dāng)行，往往開在像銀座這樣的高檔商業(yè)中心，其店面裝修也非常講究，第一次去的人往往會(huì)當(dāng)作奢侈品專賣店，而其出入者也多為衣冠楚楚者。

同樣，在中國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的東南沿海地區(qū)，典當(dāng)行業(yè)發(fā)展也最快。上海、江浙、廣東這些地方的經(jīng)濟(jì)活躍。發(fā)展速度快，其資金需求的數(shù)額和頻率也就更高，所以典當(dāng)行應(yīng)運(yùn)而生，業(yè)務(wù)開展得非常好。他們的客戶。90％以上是需要短期融資的中小企業(yè)主。

無論是國內(nèi)還是國外，都說明現(xiàn)代典當(dāng)行所對(duì)應(yīng)的不但不是“貧窮和落后”，而是“富有和經(jīng)濟(jì)繁榮”，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展繁榮的有益助力。

典當(dāng)融資——中小企業(yè)短期融資好去處

“急事告貸，典當(dāng)最快”。中小企業(yè)在發(fā)展過程中往往會(huì)遇到資金短缺的情況，但從銀行貸款不僅手續(xù)繁雜，審批放貸的時(shí)間轉(zhuǎn)長，這時(shí)典當(dāng)行的優(yōu)勢(shì)便凸顯出來。

談到典當(dāng)行業(yè)與銀行之間的比較，楊永說：“與銀行貸款相比，典當(dāng)貸款手續(xù)簡單快捷、省時(shí)省力，一般像金銀首飾、數(shù)碼產(chǎn)品之類的“民品”，幾分鐘就可以辦理。汽車抵押，只要手續(xù)齊全，當(dāng)天也可完成，即便是房產(chǎn)這樣的大宗典當(dāng)，一般在一周左右也可以完成手續(xù)。”

根據(jù)了解，相對(duì)銀行對(duì)信用度、借款用途的層層審查，典當(dāng)行不對(duì)借款人的信用度有任何要求，只要質(zhì)押物品的二次流通價(jià)超過借款金額就可以，同時(shí)也不過問借款用途。最方便的是，典當(dāng)貸款不受貸款額度限制，更不設(shè)貸款起點(diǎn)。用華夏典當(dāng)行市場(chǎng)經(jīng)理石喬的話說：“典當(dāng)行看重的只是典當(dāng)物的價(jià)值，其他的條件審查要比銀行寬松的多?！?/p>

翻看《典當(dāng)行管理辦法》有關(guān)規(guī)定，得知“典當(dāng)收費(fèi)分為兩部分：典當(dāng)利息和綜合費(fèi)用”。在向楊永董事長請(qǐng)教后才知道，其中典當(dāng)利息是根據(jù)中國人民銀行同檔次貸款利率規(guī)定計(jì)收；而綜合費(fèi)用的計(jì)收分為動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)。楊永耐心地為我們算了這么一筆賬：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押時(shí)，月綜合費(fèi)率最高為當(dāng)金的4.5％；房地產(chǎn)抵押典當(dāng)時(shí)，月綜合費(fèi)率最高為當(dāng)金的3％。由此不難看出雖然需支付的利息比銀行高很多。但對(duì)于急需用錢的中小企業(yè)來說，在進(jìn)行較少資金的短期融資時(shí)選擇典當(dāng)行，其優(yōu)勢(shì)仍是明顯的。

在華夏典當(dāng)行，記者便遇到了帶著房產(chǎn)證來典當(dāng)?shù)膹埾壬?。張先生說，自己的工廠新接了一筆訂單需要馬上開工，而上一批貨款有很大一部分沒有到位，一時(shí)間流動(dòng)資金出現(xiàn)短缺，原料采購、員工工資發(fā)放都紛紛告急?！捌鋵?shí)補(bǔ)上我的資金缺口只需要不到百萬，而且周轉(zhuǎn)時(shí)間也大概不會(huì)超過3個(gè)月。銀行貸款要求多、時(shí)間長，像這樣少的資金審批起來也比較費(fèi)勁，根本救不了我的急。還好典當(dāng)行放款比較寬松，利息雖然多一些，但還是可以承受的。這次可真是解決了我的大問題?！?/p>

風(fēng)險(xiǎn)不可忽視

不久前，為解救全球金融危機(jī)，七國集團(tuán)財(cái)長會(huì)議、20國集團(tuán)財(cái)長會(huì)議等一系列會(huì)議在美國華盛頓舉行。

對(duì)此楊永也有自己的一些看法：“2008年信貸從緊，第二套房貸款門檻提高后，對(duì)典當(dāng)業(yè)來說是一個(gè)利好。不過，這也提醒人們，典當(dāng)更適合短期急需資金的客戶。因?yàn)榈洚?dāng)行貸款利息一般較高，大家應(yīng)根據(jù)自身需要決定貸款量的多少。”

在上海，出租車窗玻璃上曾出現(xiàn)過貼著“股票融資，找某某典當(dāng)”的廣告。而一些專家認(rèn)為，如今典當(dāng)業(yè)功能趨向多元化，融資、寄存、鑒定、淘寶等不一而足，老百姓應(yīng)根據(jù)需求從多角度考慮如何參與，在走進(jìn)典當(dāng)行之前，應(yīng)向身邊有經(jīng)驗(yàn)的人請(qǐng)教，切忌盲目跟從。

面對(duì)房地產(chǎn)典當(dāng)融資的迅速增長，有相關(guān)人士也發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示：目前房地產(chǎn)典當(dāng)在典當(dāng)業(yè)務(wù)中的占比很高，使典當(dāng)行面臨主營業(yè)務(wù)過度集中所帶來的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)凸顯。另外，股票質(zhì)押貸款雖然目前所占比例不大，但典當(dāng)房產(chǎn)融資中肯定有一部分流向了股市。因此，專家指出，對(duì)典當(dāng)經(jīng)營者來說，最好別將過多精力用于此類市場(chǎng)的開發(fā)，因?yàn)橘J款炒股的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了典當(dāng)公司的可控范圍。應(yīng)把此項(xiàng)業(yè)務(wù)“僅作為特殊業(yè)務(wù)對(duì)待”。

去年年末，全國典當(dāng)專業(yè)委員會(huì)在成都召開了“2007年會(huì)員大會(huì)暨紀(jì)念中國典當(dāng)業(yè)復(fù)出二十周年大會(huì)”。回首20年，我國典當(dāng)業(yè)經(jīng)歷了“無序、整頓、規(guī)模、發(fā)展”的成長歷程，目前全國典當(dāng)公司已發(fā)展到3000余家，成為中小企業(yè)融資和百姓綜合投資理財(cái)不可或缺的補(bǔ)充。在楊永看來，典當(dāng)業(yè)面臨的發(fā)展機(jī)遇較多，發(fā)展空間也有望得到較大提升。但提高從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，也是不容忽視的問題。

采訪最后，楊永董事長說：“中國正從一個(gè)大國向一個(gè)強(qiáng)國轉(zhuǎn)變，在這一轉(zhuǎn)變過程中，市場(chǎng)有著巨大的商機(jī)，同樣，金融市場(chǎng)也為市場(chǎng)中的金融主體提供了良好的發(fā)展機(jī)會(huì)。典當(dāng)行如何在堅(jiān)持‘小、快、靈的特點(diǎn)上，引用新的經(jīng)營理念，走出一條有中國特色的典當(dāng)發(fā)展之路，是每個(gè)從業(yè)者都必須思考的新課題?！?/p>