宋克玉

中圖分類號：F830.51 文獻標識碼：A

內容摘要：小額信貸是農村金融制度的一項重要創(chuàng)新。寧夏2006年底開始試辦小額貸款公司，目前經營狀況良好，貸款呈現(xiàn)供不應求的態(tài)勢。但是作為一個新生事物，小額貸款公司在發(fā)展過程中也存在一些問題，其中最為突出的是風險管理問題。如何加強風險管理，促其穩(wěn)健經營，是小額貸款公司面臨的重要挑戰(zhàn)。本文在對寧夏小額貸款公司進行實地走訪調研的基礎上，分析了其風險管理存在的問題，并提出了防范風險的對策和建議。

關鍵詞：小額貸款 風險管理

寧夏小額貸款公司風險管理存在的問題

（一）缺少配套服務

寧夏是地處西北的欠發(fā)達少數(shù)民族地區(qū)，農民受經濟因素、地理環(huán)境和自身素質等方面的限制，了解信息的速度較慢，信息量也較少。因此，小額貸款公司在開展工作中，不能僅僅滿足發(fā)放貸款、催收利息上，而要充分利用自身優(yōu)勢為農戶提供全方位的服務，如研究寧夏當?shù)亟洕l(fā)展狀況和發(fā)展方向，為農戶提供信息咨詢和經營決策建議等。而寧夏小額貸款公司目前只停留在給客戶提供貸款服務，沒有其他的社會服務，這使得農戶作為小生產者獨自面臨大市場的變化，很難保證經營的安全和信貸資金的償還。

（二）信貸產品種類少

目前寧夏小額貸款公司沒有采用信用貸款，只采用擔保、抵押和質押貸款三種模式，這需要借款人以自己的財產做抵押或找其他有經濟實力的人進行擔保。這種做法必須首先假定借款人有可用于抵押的財產或者在他的社會交往圈中能夠找到有財產的人愿意為其做擔保。抵押或擔保的方式比較適合那些有一定資產的人，而那些資產少且沒有什么社會關系的人將會因無法提供擔保人、抵押品而被拒之門外。這種單一的信用風險管理辦法容易導致客戶流失，給小額貸款公司帶來隱患，束縛其規(guī)模的擴大。

（三）融資渠道單一

目前我國小額貸款公司普遍面臨著融資渠道單一，資金斷流的風險，之所以會形成這樣的風險，主要是國家政策規(guī)定小額貸款公司“只貸不存”，這雖然在最大程度上防范了小額貸款公司如經營不善而導致的金融風險和社會風險，也有利于防范小額貸款公司非法集資，但是不吸收存款、只以自有資金發(fā)放貸款的單一融資渠道無異于切斷其主要資金來源。目前其它省份的小額貸款公司已經做了各種嘗試，如山西省平遙縣是我國率先組建小額貸款公司的試點縣，為解決小額貸款公司后續(xù)資金支持，平遙縣政府經與國家開發(fā)銀行山西分行進行聯(lián)系，雙方議定共同組建設立投資公司，投資公司只收取固定回報不參與經營管理，通過投資公司注資，增加了小額貸款公司的后續(xù)資金。而寧夏小額貸款公司現(xiàn)有的資金余額很難滿足大規(guī)模的發(fā)放貸款的要求，僅靠股東進一步注資這一渠道也很難滿足將來快速增長的資金需求，融資渠道的單一將會制約其貸款業(yè)務量的增加和利潤的創(chuàng)造，同時會形成資金斷流的風險。

（四）人力資源短缺

人是生產力中最活躍的因素，企業(yè)的生存與發(fā)展，最根本的因素是人力資源，其他資源的作用大小和效用高低，關鍵取決于人力資源。從寧夏小額貸款公司目前的人員構成來看，精通金融業(yè)務和管理知識的人才奇缺。這樣的人員構成狀況一方面難以制定適合自身特點的貸款業(yè)務流程，另一方面極易產生因人員不懂業(yè)務而導致操作失誤，形成損失。

寧夏小額貸款公司風險管理對策

（一）根據農戶需要提供配套服務

寧夏小額貸款公司除了提供金融服務，還應針對農戶需要適當提供技術培訓、信息咨詢、收集市場行情等配套服務，構建標準化服務鏈。目前寧夏已形成了枸杞、清真牛羊肉、奶業(yè)、馬鈴薯、羊絨加工、葡萄釀酒、玉米深加工等優(yōu)質特色農業(yè)，小額貸款公司應結合經營特色，有針對地進行專業(yè)技術培訓，塑造知識化農民。同時大力做好產前、產中、產后的服務，全力幫助解決經營中遇到的困難和問題。這樣做可以幫助客戶更好地應對變化的市場經濟，發(fā)展自身能力，進一步保證資金的安全使用和貸款的回收。

（二）設計多種信貸產品并構建征信體系

寧夏小額貸款公司除了繼續(xù)向有一定經濟能力和社會關系的人發(fā)放擔保、抵押和質押貸款外，還可以進一步將貸款對象擴展到低收入客戶。在向資產很少的低收入客戶貸款時，客戶一般不存在傳統(tǒng)的抵押擔保品，但事前的嚴格選擇放款對象以及抵押擔保替代能夠在一定程度上減小貸款風險。小組聯(lián)保、小組基金等是主要的抵押擔保替代形式。這種方式已被寧夏鹽池縣小額貸款服務中心這一福利主義小額信貸機構運用了十幾年，被證明是有效的。因此，小額貸款公司可以充分借鑒其經驗，對于那些資產少不能提供抵押或擔保的客戶，可以設計小組聯(lián)保方式來減少風險。這種方式很適合在寧夏南部干旱帶和六盤山陰濕地區(qū)采用，因為這里是山區(qū)最貧困的地區(qū)，貧困人口集中連片分布，這有利于組建聯(lián)保小組，發(fā)放小組聯(lián)保貸款。

另外還可以采取公司＋農戶模式，通過聯(lián)合有一定規(guī)模、技術和經濟實力的龍頭企業(yè)，采取企業(yè)與農戶簽訂種、養(yǎng)殖等方面的合同，由龍頭企業(yè)擔保農戶貸款的方式取得小額信貸的支持。這種方法不但使沒有資金的農民取得了資金，同時也使農戶產品有了銷路，企業(yè)貨源有了保證。

構建嚴密的征信體系。小額貸款公司除了要充分利用其他商業(yè)銀行共有的客戶信用體系外，還要建立對農戶信用等級評估。在資信等級評定過程中，杜絕違章違紀貸款的發(fā)生，杜絕信用評估的暗箱操作，增強評估工作的透明度。

（三）加強貸后管理

公司信貸員應嚴把審批關，貸款發(fā)放后應跟蹤了解貸款的去向，如定期進行貸款項目檢查、調查貸款資金使用等，以監(jiān)督農民將貸款應用于正常的生產活動中，通過對客戶進行風險預警的分析，來決定是否對客戶進行再貸款或貸款展期。雖然此舉會增加整個交易活動的成本，但是相對于整筆貸款的收益而言，這部分成本是可以承擔的。同時，對農民進行相關金融知識的普及，使農民正確了解小額貸款公司貸款的意義，從而合理使用貸款，提升農戶的信用意識，保證小額信用貸款安全運行。

（四）擴大融資渠道

目前中國人民銀行規(guī)定，小額貸款公司只能以自有資金發(fā)放貸款，并且 “只貸不存”。央行本意是為了控制風險，但缺乏資金來源的小額信貸公司長期內難以為繼。所以從長遠發(fā)展來說，監(jiān)管當局會制定適當?shù)木哂小罢蚣睢睓C制的發(fā)展路徑，除了允許股東增資擴股外，還應逐步允許那些經營業(yè)績好、誠信記錄好的小額貸款公司擴大其融資來源，通過相互資金拆借、吸收轉貸款、批發(fā)貸款，進而吸收一定比率的存款等方式擴大其資金來源。為此，寧夏小額貸款公司應該具備長遠眼光，關注長遠發(fā)展趨勢，積極準備多渠道融資?，F(xiàn)在其它省份已做出了一定的嘗試，寧夏小額貸款公司也應積極與政府及其他銀行如國家開發(fā)銀行寧夏分行聯(lián)系，尋求合作。同時公司也應與具有一定資金實力的民營企業(yè)合作，拓展融資渠道。

（五）完善公司激勵機制

目前世界上影響力最大、經營業(yè)績最好的小額信貸機構都已形成較為成熟的培訓體系。如孟加拉鄉(xiāng)村銀行其80％以上的培訓課程在農村地區(qū)的基層營業(yè)所進行。印度尼西亞人民銀行建有多所專門的培訓中心，根據培訓對象的不同設有多種標準化的培訓課程，并將培訓視為其成功的必要因素之一。寧夏小額貸款公司在目前人才短缺的情況下，應進一步加大現(xiàn)有人才的培訓力度，使員工既有一定的理論知識又有實際的操作經驗。同時加強對員工的職業(yè)操守培養(yǎng)，使員工成為誠實、可信、敬業(yè)的員工。

寧夏小額貸款公司應該進一步完善激勵機制。激勵制度應體現(xiàn)公開公平公正原則，要和考核制度結合起來，激勵方式也要靈活多樣。通過激勵機制激發(fā)出員工的積極性和創(chuàng)造性，使企業(yè)得到進一步的發(fā)展。

參考文獻：

1.中國人民銀行小額信貸專題組.小額貸款公司指導手冊.中國金融出版社，2006

2.阿西夫?道拉，迪帕爾?巴魯阿.窮人的誠信—第二代格萊珉銀行的故事.中信出版社，2007