規(guī)范民間融資合同的法律思考

王寶娜

近年來(lái)我國(guó)由于中小企業(yè)融資難問(wèn)題比較嚴(yán)重，民間融資十分活躍。它對(duì)推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，方便人民群眾的生產(chǎn)、生活需要發(fā)揮著重要作用。但民間借貸糾紛也多有發(fā)生。在發(fā)生的民間借貸糾紛案件中，許多是由于借款合同不規(guī)范、不嚴(yán)謹(jǐn)而使當(dāng)事人的正當(dāng)權(quán)益無(wú)法得到法律的有效保護(hù)。因此，民間借貸活動(dòng)的當(dāng)事人，要提高法律意識(shí)，依法規(guī)范和調(diào)整借款合同的內(nèi)容，確保自己的正當(dāng)權(quán)益能夠依法得到保護(hù)，進(jìn)而保障民間金融的健康發(fā)展。

一、民間融資合同中存在的問(wèn)題

民間借款合同一般都以收條、欠條與借條為主要形式。在這些合同中常見(jiàn)的問(wèn)題如下：

1，債權(quán)人不審查債務(wù)人的身份證件，甚至不要求債務(wù)人當(dāng)面書(shū)寫(xiě)借條。如果債務(wù)人將事先寫(xiě)好的借條交給債權(quán)人的話(huà)，就不排除該借條中債務(wù)人的簽名系由他人代簽的可能。

2，忽視約定還款時(shí)間或未作出明確約定。最常見(jiàn)的表述為“一定時(shí)間后”還款，如“一年后”還款?！耙荒旰蟆笔且粋€(gè)時(shí)段概念，而非時(shí)點(diǎn)概念，借款后兩年、三年或更長(zhǎng)時(shí)間還款都可以理解為“一年后”。盡管法律上對(duì)此有著一定的解釋規(guī)則，但這種書(shū)寫(xiě)方式畢竟增大了實(shí)現(xiàn)債權(quán)的不確定性。還款時(shí)間的不明確，在實(shí)踐中也容易引發(fā)關(guān)于訴訟時(shí)效的爭(zhēng)議。

3，對(duì)借款合同的簽訂時(shí)間往往漏寫(xiě)或僅書(shū)寫(xiě)年月日的一部分，如僅寫(xiě)月日。盡管在書(shū)寫(xiě)合同時(shí)這一時(shí)間對(duì)債權(quán)人、債務(wù)人都是明確的，但時(shí)過(guò)境遷，若產(chǎn)生爭(zhēng)議，會(huì)導(dǎo)致訴訟時(shí)效難以計(jì)算。

4，書(shū)寫(xiě)合同金額時(shí)不用大寫(xiě)，僅寫(xiě)阿拉伯?dāng)?shù)字，這很容易被篡改。

5，存在“高利貸”和預(yù)扣利息等違法現(xiàn)象，對(duì)提前還款和借款愈期的計(jì)息問(wèn)題也比較混亂。

二、簽訂民間融資合同應(yīng)注意的問(wèn)題

為使民間借款當(dāng)事人的正當(dāng)權(quán)益能夠得到法律有效保護(hù)，在簽訂合同時(shí)應(yīng)特別注意下列問(wèn)題：

(一)規(guī)范借款合同的書(shū)寫(xiě)

在借款行為發(fā)生時(shí)，一定要“先小人后君子”，簽訂書(shū)面借款合同。并詳細(xì)、準(zhǔn)確寫(xiě)明貸款人(出借人)、借款人姓名、借款金額、用途、利率、還款日期、違約責(zé)任、合同訂立時(shí)間等要素，如果必要還可請(qǐng)第三方作證。合同金額要采用中文大寫(xiě)與阿拉伯?dāng)?shù)字同時(shí)書(shū)寫(xiě)的方式，并且數(shù)字之間不要留過(guò)多的間隔，以防惡意篡改。借款人要當(dāng)面簽名且要與身份證使用姓名一致，不要用別名或綽號(hào)，以防訴訟時(shí)產(chǎn)生不必要的麻煩。

(二)合法有效地約定利息

1，明確利息約定?！逗贤ā返?11條規(guī)定“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的。借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。對(duì)自然人與非金融機(jī)構(gòu)的法人或其他組織之間、非金融機(jī)構(gòu)的法人與其他組織之間，包括中小企業(yè)的民間融資，對(duì)借款利息沒(méi)有約定或約定不明確的，如何處理?《合同法》沒(méi)有規(guī)定。但我國(guó)的法律、行政法規(guī)并未禁止這些借款合同的存在，因此，按照《合同法》第61條的規(guī)定，先由當(dāng)事人協(xié)議補(bǔ)充，不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，根據(jù)合同條款或交易習(xí)慣確定，如還不能確定，視為不支付利息。至于利率如何計(jì)算，現(xiàn)行法律、行政法規(guī)及部門(mén)規(guī)章均未明確。關(guān)于利息的支付期限，亦實(shí)行約定優(yōu)先原則。如果對(duì)支付利息的期限沒(méi)有約定或者約定不明確，當(dāng)事人可協(xié)議補(bǔ)充，不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按合同條款或交易習(xí)慣確定，還不能確定的，則依《合同法》第205條的規(guī)定。筆者認(rèn)為如果借貸雙方未對(duì)利率問(wèn)題做出明確的約定。宜采取按照銀行同期借款利率的二倍作為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行處理，這主要是因?yàn)槎蹲鳛閲?guó)家規(guī)定的自然人借款的利率標(biāo)準(zhǔn)的中間值，對(duì)雙方當(dāng)事人來(lái)說(shuō)都不失公平，就負(fù)擔(dān)來(lái)說(shuō)也易于為雙方當(dāng)事人所接受，既不致使一方的權(quán)利過(guò)大、義務(wù)過(guò)輕，也不致使另一方的權(quán)利過(guò)小、義務(wù)過(guò)重，較易為雙方當(dāng)事人所接受。

2，預(yù)扣利息不受法律保護(hù)。利息是基于借款人對(duì)本金經(jīng)過(guò)一定時(shí)間的使用而產(chǎn)生的對(duì)出借人的合理補(bǔ)償，不經(jīng)過(guò)一定時(shí)間對(duì)金錢(qián)的占有、使用，就無(wú)所謂利息的產(chǎn)生問(wèn)題。預(yù)扣利息實(shí)際加重了借款人的利息負(fù)擔(dān)。為此我國(guó)《合同法》第200條規(guī)定，“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息”。

3，防止高利貸。我國(guó)對(duì)高利貸視為非法的借貸行為。最高人民法院在1991年8月13日發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條規(guī)定，“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)借款利率的四倍，包含利率本數(shù)。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)”。《合同法》第52條規(guī)定，違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的合同無(wú)效。第111條規(guī)定，借款的利息不得違反國(guó)家有限制借款利率的規(guī)定。因此，超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率四倍的合同屬于無(wú)效合同，因無(wú)效合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還。

3，計(jì)算復(fù)利應(yīng)防止變成“高利貸”。我國(guó)在立法層面上并未對(duì)復(fù)利進(jìn)行規(guī)定，只是在司法解釋當(dāng)中有所涉及。最高人民法院在1991年8月13日《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第7條規(guī)定，“出借人不得將利息計(jì)人本金牟取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，其利率超出第6條規(guī)定的限度時(shí)，超出部分的利息不予保護(hù)”。這種情況屬于合同部分無(wú)效的情形，當(dāng)然不發(fā)生法律效力。

民間融資由來(lái)已久，并逐漸從地下走向合法，且規(guī)模也隨之?dāng)U大，其實(shí)現(xiàn)手段的合同化也得以凸現(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，交易日益頻繁，保護(hù)交易安全成為法治的當(dāng)務(wù)之急。因此，中小企業(yè)在民間融資的途徑上要特別注意合同的法律調(diào)控，以確保雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益得以實(shí)現(xiàn)。