加快推進(jìn)山東銀行業(yè)競爭力建設(shè)的幾點思考

趙　峰

一、山東銀行業(yè)競爭力現(xiàn)狀

（一）金融規(guī)模與經(jīng)濟發(fā)展地位不相稱

2008年，山東省GDP超過3萬億，僅次于廣東省，排名第二，規(guī)模以上工業(yè)增加值超過了廣東，排名全國第一。而山東省銀行業(yè)金融機構(gòu)存貸款規(guī)模在全國均排名第6位，與經(jīng)濟大省的地位不相稱。2008年末，山東省銀行業(yè)機構(gòu)存貸款余額之和與全省GDP之比，即金融相關(guān)率為155%，分別低于同山東省經(jīng)濟規(guī)模大體相當(dāng)?shù)膹V東、江蘇和浙江等省98個、60個和149個百分點，且近3年來基本沒有太大提升，經(jīng)濟貨幣化程度偏低，一定程度上反映了銀行業(yè)動員資金的能力偏弱。

（二）包袱相對沉重，影響發(fā)展?jié)摿?/p>

2008年末，山東省銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額占全國的比例為7.18%，高于貸款占比0.68個百分點，不良貸款比例高于全國平均水平2.86個百分點。從不良貸款內(nèi)部結(jié)構(gòu)看，損失程度也高于全國平均水平。同時，全省銀行業(yè)機構(gòu)不良貸款準(zhǔn)備覆蓋率雖比上年有大幅提升，達(dá)到34.7%，但仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國平均水平。沉重的不良貸款歷史包袱，嚴(yán)重影響了山東省銀行業(yè)金融機構(gòu)的創(chuàng)新和發(fā)展能力。

（三）自主創(chuàng)新能力較低，盈利結(jié)構(gòu)比較單一

從山東省的情況看，2008年全省主要商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比為10%左右，低于全國平均水平20多個百分點，并且中間業(yè)務(wù)收入主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度很小，銀行的主要收入來源仍是利差收入。同時，銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新多屬于模仿和借鑒類的創(chuàng)新，根據(jù)客戶對象金融服務(wù)需求設(shè)計的自主創(chuàng)新產(chǎn)品較少。

（四）各類金融機構(gòu)競爭力不強

大型銀行主要是信貸投向集中，以大型集團客戶授信為主，經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型及適應(yīng)環(huán)境變化能力不強。城市商業(yè)銀行由于業(yè)務(wù)空間有限和產(chǎn)品科技含量低，加之資本監(jiān)管指標(biāo)的約束，業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模效應(yīng)和品牌效應(yīng)無法顯現(xiàn)，核心競爭力欠缺。農(nóng)村合作金融機構(gòu)依然處于艱難的“爬坡”階段，經(jīng)營機制僵化依然未得到實質(zhì)性轉(zhuǎn)變。此外，信托業(yè)、金融租賃業(yè)以及資產(chǎn)投資等業(yè)務(wù)的發(fā)展相對滯后，導(dǎo)致金融資源配置效率不高，影響了業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和競爭力的提高。

二、提升山東銀行業(yè)競爭力的幾點思考

（一）銀行業(yè)要按照經(jīng)濟規(guī)律辦事，形成金融與經(jīng)濟的相互促進(jìn)、和諧發(fā)展

對大型銀行省內(nèi)分支機構(gòu)來說，要認(rèn)真貫徹總行的各項信貸政策，并結(jié)合省情提高貫徹的藝術(shù)性，盡可能減少宏觀調(diào)控對銀行帶來的負(fù)面影響。對中小法人銀行機構(gòu)，要牢固樹立市場和客戶意識，找準(zhǔn)市場定位，從緊、從嚴(yán)加強信貸管理，切實防止進(jìn)入大型商業(yè)銀行已經(jīng)退出的項目，避免風(fēng)險向下遷移。各銀行機構(gòu)應(yīng)抓住機遇，努力解決制約自身競爭力提高的突出矛盾和“短腿”問題，真正實現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)由服務(wù)地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)到地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展相互促進(jìn)、和諧發(fā)展上來，由粗放增長轉(zhuǎn)到依靠提高內(nèi)部素質(zhì)和管理水平增強競爭力上來，由傳統(tǒng)的內(nèi)部運行機制、經(jīng)營方式轉(zhuǎn)到現(xiàn)代化經(jīng)營方式上來，促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)又好又快發(fā)展。

（二）銀行業(yè)監(jiān)管要符合銀行業(yè)發(fā)展規(guī)律

為使監(jiān)管機制發(fā)揮最大效率，使監(jiān)管成效體現(xiàn)在全面提升銀行業(yè)競爭力上，就必須使監(jiān)管者在被監(jiān)管者中形成目標(biāo)導(dǎo)向，創(chuàng)造激勵相容的監(jiān)管環(huán)境。比如，在鼓勵銀行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新方面，銀監(jiān)會提出“鼓勵和規(guī)范并重，培育和完善并舉”的總體原則，在推進(jìn)小企業(yè)貸款方面出臺了“六項機制”等，基層監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)及時將這些原則性、機制性的標(biāo)準(zhǔn)和要求，旨化到監(jiān)管政策和措施中，通過各項操作性強的措施，將引導(dǎo)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、增強競爭能力的目標(biāo)轉(zhuǎn)化為銀行機構(gòu)自身的具體行動。

（三）商業(yè)銀行要自覺加強自身競爭力建設(shè)

1. 改革組織架構(gòu)，為提升競爭力提供基礎(chǔ)的組織保障。省內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)無論是法人機構(gòu)還是非法人機構(gòu)，都應(yīng)該在知識型機構(gòu)的建設(shè)中積極嘗試，以較小的改革成本來滿足銀行業(yè)務(wù)、流程創(chuàng)新的內(nèi)在管理需求，為提升銀行綜合競爭力提供持續(xù)的制度保障。

2. 避免同質(zhì)化競爭，提升單家銀行機構(gòu)的核心競爭力。在當(dāng)今信息科技高度發(fā)達(dá)的情況下，銀行業(yè)的基礎(chǔ)性服務(wù)已經(jīng)基本實現(xiàn)同質(zhì)化，并且出現(xiàn)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)向不經(jīng)濟轉(zhuǎn)變的趨勢。各銀行機構(gòu)亟需做好市場定位、客戶細(xì)分等工作，加快建設(shè)自身的核心競爭力體系，通過差別化競爭形成自己獨特的競爭優(yōu)勢，以此實現(xiàn)銀行業(yè)整體競爭力的提升。

3. 關(guān)注民生，提升銀行在社會公眾中的聲譽地位和無形資產(chǎn)價值?！皩W(xué)有所教、勞有所得、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)、住有所居”的保障和改善目標(biāo)，每一項都與銀行業(yè)務(wù)密切相關(guān)，每一項都對銀行業(yè)的金融服務(wù)提出了很高的要求。如果哪家銀行能夠真正在其中的一個方面創(chuàng)出特色，打出品牌，它就建立了核心競爭力和穩(wěn)定的客戶群，并將極大地提高自身的聲譽資產(chǎn)和社會地位。同時，各銀行要按照新《公司法》的有關(guān)規(guī)定，自覺主動地開展履行社會責(zé)任評估，定期公布獨立的社會責(zé)任報告，提高社會公信力。

（特約編輯 王 馨）