談儒勇　徐軼人

中國人固有的節(jié)儉觀念使得人們把收入中較高的比例用于儲蓄。在農(nóng)村，一方面農(nóng)民純收入不高，與城鎮(zhèn)居民的收入差距越來越大，收入決定消費，農(nóng)村消費能力低；另一方面，農(nóng)村社會保障比城鎮(zhèn)更加不健全，農(nóng)民出于預(yù)防的需要，不敢過多消費。從這個角度看，農(nóng)村是一個有待開發(fā)的市場，潛力巨大。

農(nóng)村市場是“埋在土里的珍珠”，收入水平低、消費基礎(chǔ)條件不足、消費環(huán)境差、消費心理不成熟、社會保障不健全、消費信貸不足是制約農(nóng)村消費的主要因素。

我國大約有9億農(nóng)民，占全國總?cè)丝诘?0％左右。如果能夠通過消費信貸，將其中一部分人的消費水平提高上去，使他們將一生中各個階段的收入相對平滑地在其生命周期中加以分配，就能改善其生存狀況(借助消費信貸可透支一部分未來的收入)。如果很多人都這樣做，對整個國家而言是一樁實實在在的好事。需求一旦被激活，經(jīng)濟(jì)發(fā)展便變得可持續(xù)。

從農(nóng)村實際看，農(nóng)民的消費主要分為兩類：一類是生產(chǎn)性消費，如農(nóng)戶或生產(chǎn)單位購買農(nóng)機、種子、化肥、農(nóng)藥等；第二類是生活性消費，如農(nóng)村家庭在子女教育、婚喪嫁娶、就業(yè)看病方面的開支。在上述兩類消費中，生產(chǎn)性消費往往需要信貸支持。同時，隨著農(nóng)民收入提高和生活變得更加殷實，他們對各種生活性消費越來越講究，特別是高檔次的非生活必需品的需求會被陸續(xù)激活。從這個角度看，生活性消費信貸有著廣闊的發(fā)展前景。農(nóng)村家庭的生活性消費已不再局限于日常的生活用品，對諸如家電、汽車、房屋等大件或耐用品的需求與日俱增。如山西省農(nóng)民2007年住房消費和中高檔家電消費，分別比上年增長了28.8％和23％。從“家電下鄉(xiāng)”等工作取得的成效看，農(nóng)民兄弟并不是沒有需要，而是沒有足夠的購買能力，使得這部分需要沒有轉(zhuǎn)化為需求，造成農(nóng)村市場長期被廠家忽視。與財政相比，金融拉動需求的能力更不可估量。通過縣域金融機構(gòu)廣泛開展消費信貸，有望將潛在的龐大需求釋放出來。

目前農(nóng)村消費信貸的開展并不盡如人意，比如一項調(diào)查顯示，河北省18個縣(市)的消費信貸余額僅為22.2億元，占全部人民幣貸款的5.8％。這說明消費信貸的進(jìn)展緩慢，其中有許多原因，包括：1，貸款金額小，在貸款利率十分有限的情況下，金融機構(gòu)對小額、分散的信貸業(yè)務(wù)興趣不大；2，貸款申請人通常缺乏抵押物，又沒有穩(wěn)定的收入來源，更沒有可查的信用記錄，在信息不對稱的情況下，金融機構(gòu)不敢冒險。

啟動內(nèi)需，唯有啟動農(nóng)村市場；而啟動農(nóng)村市場，唯有推動消費信貸。推動消費信貸，需要中央和地方給予相關(guān)金融機構(gòu)以各種可行的政策優(yōu)惠。在條件允許的地方，還可考慮由財政出資，設(shè)立農(nóng)村消費信貸風(fēng)險補償基金。當(dāng)遇到信貸違約時，以基金來補償金融機構(gòu)的損失。此外，政府也可考慮出面設(shè)立消費信貸擔(dān)?；穑ㄟ^基金為消費信貸提供擔(dān)保。唯有如此，方可提高金融機構(gòu)發(fā)放消費信貸的積極性，真正給農(nóng)民以實惠。