吳征

摘要：隨著消費(fèi)信貸發(fā)展速度不斷加快，消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)問題也逐漸凸顯出來。本文將對(duì)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)成因進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上就如何應(yīng)對(duì)，提出一些建設(shè)性建議，僅供參考。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）007-000-01

近年來，隨著國內(nèi)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量不斷增加，消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)問題也逐漸凸顯出來，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的發(fā)展，因此應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)重視。

一、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題成因

1.因政策變動(dòng)而造成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

從實(shí)踐來看，當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行的各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)在很大程度上依賴于政策法規(guī)。當(dāng)國策走向變化時(shí)，銀行之前進(jìn)行的業(yè)務(wù)若與新政策不相符，則業(yè)務(wù)無法正常實(shí)施，這對(duì)商業(yè)銀行而言是一種風(fēng)險(xiǎn)。比如，商業(yè)銀行與某建筑企業(yè)簽訂了消費(fèi)貸款協(xié)議，若工程項(xiàng)目建設(shè)到一半時(shí)，政策突然變動(dòng)，要求商業(yè)銀行禁止給企業(yè)大量貸款，此時(shí)會(huì)出現(xiàn)何種狀況呢？建筑企業(yè)可能無法正常進(jìn)行工程建設(shè)，已建部分就此擱淺。由此可見，政策的變動(dòng)對(duì)銀行、企業(yè)都會(huì)造成嚴(yán)重的影響。

2.借款人個(gè)人的信用出現(xiàn)了變化

借款人個(gè)人的信用，在很大程度上關(guān)系著商業(yè)銀行的發(fā)展，向銀行借款時(shí)對(duì)借款人需有資格上的要求。然而，實(shí)踐中，很多借款人因這樣那樣的問題，而導(dǎo)致其信用“形式上”的改變，這在實(shí)踐中也是不可避免、時(shí)常發(fā)生的現(xiàn)象，借款人在借款后因突發(fā)狀況而無法及時(shí)償還，就會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3.行業(yè)機(jī)構(gòu)不合理、不規(guī)范

從當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀來看，提供消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，多依賴中介機(jī)構(gòu)，這也是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)隱患。比如，銀行為房地產(chǎn)商提供消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，開發(fā)商因違背按揭協(xié)議而延期交房、無法得到認(rèn)證或者私自挪用公款等，對(duì)銀行造成嚴(yán)重的影響。

二、加強(qiáng)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理的有效策略

基于以上對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和存在的問題分析，筆者認(rèn)為要想加強(qiáng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理，可從以下幾個(gè)方面著手：

1.優(yōu)化消費(fèi)信貸環(huán)境

第一，完善社保制度。對(duì)于城鄉(xiāng)這一“新消費(fèi)市場”而言，經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中小應(yīng)當(dāng)注重配套、健全的保障體系。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)加大社?；鸨O(jiān)管力度，讓人民消費(fèi)無后顧之憂，以此來優(yōu)化消費(fèi)信貸環(huán)境。

第二，完善信用機(jī)制。個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)的建設(shè)，是非常重要和由必要的，信用征信賬戶可以客觀描述個(gè)人信用狀況。實(shí)踐中，應(yīng)當(dāng)對(duì)客觀數(shù)據(jù)科學(xué)評(píng)估，只有這樣才能確保結(jié)果的公正性、公平性。此外，對(duì)于那些信用相對(duì)較低的一些消費(fèi)者而言，應(yīng)當(dāng)建立懲罰機(jī)制，對(duì)失信消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)督管理，落實(shí)處罰機(jī)制。從處罰方式來看，除做出經(jīng)濟(jì)制裁，還應(yīng)當(dāng)借助輿論功能公示，從而使失信者無法立足社會(huì)。

2.促進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有效開展的路徑選擇

第一，提高消費(fèi)者的良好信貸意識(shí)。對(duì)于消費(fèi)信貸產(chǎn)品而言，目前在國內(nèi)依然是一種金融新產(chǎn)物，廣大消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)信貸的了解以及認(rèn)知還比較低。在該種情況下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)重視，對(duì)所提供的消費(fèi)信貸產(chǎn)品進(jìn)行全面的解讀，提高其說明力度，并且要積極引導(dǎo)廣大消費(fèi)者建立客觀、理性的消費(fèi)信用理念，不能因銀行提供信貸產(chǎn)品而使得信貸產(chǎn)品被盲目應(yīng)用。銀行在此過程中所扮演的角色是指導(dǎo)員，指導(dǎo)和幫助廣大消費(fèi)者，量入為出，樹立客觀的消費(fèi)觀念，這樣可以有效保護(hù)銀行消費(fèi)信貸產(chǎn)品以及資金的安全可靠性。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還要定期或不定期地開展誠信教育活動(dòng)，倡導(dǎo)守信教育，并在此基礎(chǔ)上營造一種守信的消費(fèi)氛圍；對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行培養(yǎng)，使他們樹立信用至上意識(shí)和消費(fèi)理念，做一個(gè)有誠信的公民。

第二，建立個(gè)人信用管理機(jī)制。建立完善和健全的個(gè)人信用機(jī)制，是現(xiàn)代商業(yè)銀行加強(qiáng)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的前提和基礎(chǔ)。目前，我們應(yīng)當(dāng)在全國范圍內(nèi)建立一套統(tǒng)一的個(gè)人信用系統(tǒng)，為個(gè)人信用建檔案、設(shè)等級(jí)，為居民設(shè)資信賬戶，其中包括該賬戶的姓名、文化程度、年齡以及職業(yè)和婚姻狀況等個(gè)人信息；同時(shí)，客戶的金融信用記錄、納稅信息等相關(guān)資料，為銀行提供參考。在此基礎(chǔ)上，建議立法機(jī)關(guān)不斷加快征信方面的法律建設(shè)，并進(jìn)一步規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的操作，保護(hù)好征信報(bào)告中的個(gè)人隱私，處理好征信報(bào)告應(yīng)用過程中的異議，從而為個(gè)人信用管理機(jī)制的建設(shè)提供保障，做到有章可循。

第三，完善擔(dān)保制度。實(shí)踐中，我們應(yīng)當(dāng)不斷健全和完善擔(dān)保制度，增加個(gè)人消費(fèi)信貸方面的管理?xiàng)l款。同時(shí)，還要積極培育規(guī)范二級(jí)市場（抵押品），并且適當(dāng)提高貸款抵押物變現(xiàn)能力；借鑒西方國家消費(fèi)信貸經(jīng)驗(yàn)，由相關(guān)部門牽頭組建擔(dān)保公司（消費(fèi)信貸），并為消費(fèi)者的長期信貸提供有效的擔(dān)保，從而促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展。實(shí)踐中為了能夠有效增加借款人償貸能力及其確定性，建議借鑒國內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)，借款人在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)辦理過程中需購買保險(xiǎn)，從而使消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)能夠有效轉(zhuǎn)嫁，大大降低了銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第四，簡化消費(fèi)信貸手續(xù)，縮減中間審批環(huán)節(jié)。針對(duì)實(shí)踐中消費(fèi)貸款環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁瑣等問題，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)適當(dāng)簡化業(yè)務(wù)操作程序，最大限度地合并、縮減貸款程序。比如，邀請(qǐng)其他部門進(jìn)行駐守合作，并對(duì)申請(qǐng)辦理消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)人員進(jìn)行全方位服務(wù)，從而使他們能夠滿意而歸，以此來激發(fā)消費(fèi)者的消費(fèi)貸款信心和積極性。

三、結(jié)語

綜上所述，隨著市場經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深化，市場需求、商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略等，都發(fā)生了較大的變化。面對(duì)當(dāng)前的新形勢，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)立足實(shí)際，積極面對(duì)并采取針對(duì)性的改革措施和問題應(yīng)對(duì)策略，從傳統(tǒng)的粗放經(jīng)營發(fā)展模式向現(xiàn)代的個(gè)性化、精細(xì)化經(jīng)營方向轉(zhuǎn)變，以此來提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

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