何欣彥

摘 要：隨著我國消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)建擴(kuò)大，人們的消費(fèi)觀念也發(fā)生了變化，很多人都采取了借貸消費(fèi)的消費(fèi)方式，從而衍生除了住房信貸、汽車信貸、助學(xué)信貸及消費(fèi)品信貸等業(yè)務(wù)，改變了人們的生活和工作方式，但是我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。因此，本文分析商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，并分析了風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，并提出了相應(yīng)的防范措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)縫隙

一、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)項(xiàng)目較多，覆蓋了人們生活和工作的各個(gè)領(lǐng)域中，其主要集中在住房貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款及消費(fèi)品貸款等，其中住房貸款和汽車貸款是最為主要的業(yè)務(wù)，其消費(fèi)貸款額占據(jù)了總額的83%左右。我國商業(yè)銀行積極參與消費(fèi)信貸，但是也開始出現(xiàn)了不良貸款的問題，引起了銀行監(jiān)管部門和銀行的關(guān)注，并逐步提高信貸門檻，對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，同時(shí)銀行評(píng)估消費(fèi)者的信用登記，建立個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫，遏制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的快速增長(zhǎng)。

住房貸款是消費(fèi)貸款的主體，其業(yè)務(wù)量占據(jù)了70%以上，從銀行的資產(chǎn)評(píng)級(jí)來看，住房貸款一直是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，這就導(dǎo)致各個(gè)商業(yè)銀行紛紛參與信貸競(jìng)爭(zhēng)，放寬貸款條件，其不良貸款的額度呈現(xiàn)了上漲的勢(shì)頭，尤其是在房地產(chǎn)業(yè)進(jìn)入到疲軟階段，社會(huì)經(jīng)濟(jì)對(duì)于房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)泡沫的支撐力度不足，在一定程度上加大了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。汽車消費(fèi)貸款增長(zhǎng)勢(shì)頭較猛，針對(duì)汽車銷售量提升，保險(xiǎn)公司退出了汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將車貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司身上，但是由于銀行貸款利率和首付比降低，貸款年限延長(zhǎng)，對(duì)于貸款準(zhǔn)入條件放寬，從而使得很多不良的資產(chǎn)進(jìn)入到汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中從而增加了銀行的車貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因主要有以下幾個(gè)方面：首先是接待人方面的因素，由于其收入波動(dòng)性和道德方面的原因，使得消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)增大，我國個(gè)人消費(fèi)貸款的信用制度不健全，銀行缺乏周全的信用評(píng)級(jí)機(jī)制，對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人財(cái)產(chǎn)缺乏科學(xué)的評(píng)估，同時(shí)在消費(fèi)借貸過程中，會(huì)出現(xiàn)各種惡意欺詐的現(xiàn)象，銀行方面對(duì)此缺乏有效的監(jiān)控措施，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行沒有形成完善的業(yè)務(wù)制度，對(duì)每一筆貸款的審查和借款人不能當(dāng)面核對(duì)，并沒有針對(duì)消費(fèi)貸款制定補(bǔ)救措施。再者消費(fèi)者抵押物變現(xiàn)渠道不通暢，貸款擔(dān)保的信用度較低，一旦經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化，抵押物的價(jià)值量就會(huì)降低，貸款成擔(dān)保無法承擔(dān)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，我國的消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)不健全，沒有完善的交易法規(guī)，各種變現(xiàn)手續(xù)較為復(fù)雜，同時(shí)其交易費(fèi)用較高，銀行很難及時(shí)將抵押物變現(xiàn)，從而給銀行帶來了較大的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制策略

（一）建立完善的個(gè)人信用制度。商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)鍵在于完善個(gè)人信用制度，從貸款人方面來控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行內(nèi)部要以信用卡登記的個(gè)人信息為基礎(chǔ)，并將客戶個(gè)人信息進(jìn)行核對(duì)，讓每一個(gè)客戶都有完善的信用記錄，并以此記錄規(guī)定消費(fèi)者的貸款金額。再者中央銀行要成立股份制的信用公司，聯(lián)合不同的金融部門來收集客戶信息，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況，征信公司要遵循信息免費(fèi)、信息查詢有償?shù)脑瓌t，將各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用記錄進(jìn)行聯(lián)合使用，從而強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制。

（二）完善相應(yīng)的消費(fèi)貸款擔(dān)保制度。商業(yè)銀行要結(jié)合當(dāng)前實(shí)行的消費(fèi)信貸法律條款，合理選擇抵押物，對(duì)存在爭(zhēng)議或者不容易執(zhí)行的物品不納入到抵押物的范疇內(nèi)，避免在擔(dān)保變現(xiàn)過程中出現(xiàn)阻礙。同時(shí)對(duì)產(chǎn)權(quán)不清楚、變現(xiàn)渠道不完善的物品不要接受，要合理評(píng)估擔(dān)保物的價(jià)格，保證擔(dān)保物保質(zhì)保量、合法有效。再者，商業(yè)銀行應(yīng)合理界定保證人范圍，對(duì)借款人自身?xiàng)l件較好，收入穩(wěn)定，可實(shí)行保證擔(dān)保方式的貸款，保證人應(yīng)選擇信用度高的高端客戶，至少自身綜合條件不低于借款人的客戶。

（三）完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制。首先，要嚴(yán)格控制信貸準(zhǔn)入關(guān)口，根據(jù)國家對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的調(diào)控，規(guī)劃完善的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，并嚴(yán)格規(guī)范相關(guān)環(huán)節(jié)的操作流程，有效避免業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。再者，強(qiáng)化對(duì)信貸資本的管理，根據(jù)消費(fèi)貸款的特性，分析相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有針對(duì)性地制定簡(jiǎn)潔有效操作性強(qiáng)的管理辦法，配置好相應(yīng)的客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查。另外，銀行要肅清消費(fèi)信貸中存在的不良問題，嚴(yán)肅信貸業(yè)務(wù)流程紀(jì)律，實(shí)行分類管理的方式，針對(duì)機(jī)構(gòu)管理水平提升做工作，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的精細(xì)化管理，并成立貸款審批中心，控制流程運(yùn)行細(xì)節(jié)，選擇專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)方式。

結(jié)語：綜上所述，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)式商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，商業(yè)銀行重視這類業(yè)務(wù)的開展，但是銀行應(yīng)當(dāng)考慮對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，合理規(guī)避不良的因素，建立完善的個(gè)人信用制度，同時(shí)完善消費(fèi)貸款擔(dān)保制度，建立內(nèi)部信貸管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的可控性。

參考文獻(xiàn)：

[1] 于恩杰.商業(yè)銀行消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策[J].遼寧經(jīng)濟(jì)，2011（06）