趙桂芹

[摘 要]為了發(fā)展我國的信用消費；調(diào)整國民負債結構；防范金融風險；促進銀行業(yè)的發(fā)展，我國必須要構建一個完善的個人信用制度體系。故本文在分析我國個人信用制度的現(xiàn)狀和存在問題的基礎上，對個人信用制度構建提出了諸如：選擇適當?shù)膫€人信用構建模式；建立并完善全國個人資信檔案登記制度；規(guī)范個人資信評估機制；盡快建立與數(shù)據(jù)庫管理相關法律環(huán)境；加強個人信用風險預警、風險管理和風險轉移制度建設等五項對策與建議，從而為我國個人信用制度的建立與完善貢獻一點微薄之力。

[關鍵詞]個人信用制度 個人資信評估 個人資信檔案 個人信用風險

一、個人信用制度的內(nèi)涵

個人信用制度是由國家（或由政府）建立，為促進、保障、監(jiān)督和管理與市場經(jīng)濟相適應的個人信用活動規(guī)范有序，持續(xù)健康發(fā)展的一系列具有法律效力的規(guī)章制度和規(guī)范個人信用行為準則的總和。因此，一個社會建立了完備的個人信用制度，就可以通過強制的法律制度來規(guī)范信用活動當事人的信用行為，形成外部強大的約束力，使個人的違約成本大大高于違約收益，從而增強個人守信意識，樹立良好的信用形象。

二、當前我國個人信用制度的現(xiàn)狀及問題

在世界金融危機背景下，我國經(jīng)濟發(fā)展正處于低迷階段，擴大內(nèi)需、刺激消費，促進國民經(jīng)濟快速增長是我國經(jīng)濟發(fā)展的當務之急，然而我國個人信用制度尚不完善， 消費信貸發(fā)展緩慢。構建個人信用制度，對我國經(jīng)濟發(fā)展有著極其深遠且重要的意義，其必要性是毋庸置疑的。

（一）我國個人信用制度發(fā)展的現(xiàn)狀

我國個人信用制度的建立工作起步比較晚。起初階段，個人信用僅有兩種形成，即質(zhì)押和抵押。1985年我國開辦了個人住房抵押貸款，1986年開辦了信用卡業(yè)務，1992年中國人民銀行發(fā)布了《信用卡業(yè)務管理辦法》，允許信用卡透支，這說明我國信用卡消費信貸已經(jīng)開始形成，我國的個人信用發(fā)展進入了一個嶄新的階段。到1999年為止，各家商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)行各種銀行卡有一億多張，包括具有部分信用消費功能的貸記卡、準貸記卡數(shù)千萬張，這不僅為我國培養(yǎng)了一大批信用卓著的優(yōu)良持卡人，而且還獲得了大量的違約持卡人的檔案資料，這就是我國個人信用管理體系的早期雛形。但面向于全社會的個人信用制度建設還未形成，各銀行系統(tǒng)內(nèi)針對信用卡業(yè)務自發(fā)的檔案記錄的范圍依然很小。但這足以說明我國個人信用制度已經(jīng)開始建立和形成。與此同時，我國從1999年開始在濟南、上海兩地關于個人信用管理模式的試點與實踐。

濟南、上海兩地發(fā)展的個人信用管理體系，實際上從屬于兩種不同的模式。上海模式是政府主導型，它由國有性質(zhì)的上海資信有限公司負責，并報經(jīng)中國人民銀行總行批準。政府授權該公司組織成立會員制的聯(lián)合征信網(wǎng)絡，以上海市政府職能部門和中國人民銀行上海分行聯(lián)合發(fā)布規(guī)范性文件的形式，要求各商業(yè)銀行、公用事業(yè)部門、法院、公安等加入網(wǎng)絡。網(wǎng)絡會員有義務提供個人信用信息，同時也有權使用網(wǎng)絡中的個人信用信息。目前，資信公司只提供信用記錄，不提供個人信用評估服務。濟南模式是企業(yè)自發(fā)型，其代表為建設銀行濟南分行。該行利用《個人信用等級評定辦法》的指標體系，對申請人在該行的信用記錄進行量化處理，得出相應的分值，從而得出借款人信用等級。不同的信用等級將決定申請者能否取得借款及其數(shù)量。

上海模式的優(yōu)點在于涉及面廣、信息的全面性、真實性較強；其缺點在于一開始就走向了壟斷，不利于提高服務效率和服務水平，不利于“公平、公正、公開”原則的貫徹。此外，上海模式只提供信用記錄而無評估業(yè)務，不能不說是一種遺憾。濟南模式的優(yōu)點在于，有商業(yè)銀行進行資信評估，有助于業(yè)務的競爭、完善，使個人資信評估健康發(fā)展。其缺點是信息采集的范圍窄，不能解決信用資源分散的困難，不能全面、真實地反映個人資信狀況，而且信用資源也不能得到更好地利用。

（二）當前我國個人信用制度建設存在的問題

1．缺乏成熟的文化環(huán)境、社會環(huán)境和市場環(huán)境

當前構建我國個人信用制度的經(jīng)濟條件雖然已經(jīng)初步成熟，但是個人信用制度在我國的發(fā)展，仍然要受到其他外部環(huán)境因素的制約。例如，文化環(huán)境方面，由于傳統(tǒng)思想的長期影響，我國居民養(yǎng)成了勤儉節(jié)約、量入為出的傳統(tǒng)，特別是老年人和中低收入階層不愿意借錢消費。因此，信用消費觀念短時間內(nèi)、難以在全居民中改變；社會環(huán)境方面，由于我國近年來宏觀經(jīng)濟增速放慢，失業(yè)人數(shù)居高不下，而我國的社會保障體系尚不健全，人們的生存危機較大，消費信心明顯不足；此外，與經(jīng)濟發(fā)達國家相比，我國發(fā)展個人信用制度的市場環(huán)境還不成熟。

2．缺乏建立個人信用制度的相關資料

個人信用記錄的基本內(nèi)容主要由自然人的身份證明、個人社會檔案、信用記錄、帳戶和收入來源及個人擁有資產(chǎn)的證明文件組成。但在我國現(xiàn)階段還未建立個人財產(chǎn)申報制度，個人及家庭的收入狀況不透明。絕大多數(shù)居民所能夠提供的信用資料，一是身份證和戶籍證明。二是所在單位的人事檔案。三是個人存單憑證和實物資產(chǎn)。前兩項都不具備經(jīng)濟性質(zhì)，只有第三項與經(jīng)濟有關，而它只能提供個人所擁有資產(chǎn)的價值金額。這些數(shù)字既不能證明個人收入的多少、來源及刊物、可靠性，也不能個人以往的信用記錄，更不能據(jù)以計算個人及家庭的總資產(chǎn)。因此，完備的個人信用記錄的相關資料是建立個人信用制度的基礎。

3．個人信用評估缺乏統(tǒng)一標準

在個人信用制度建設中，個人征信數(shù)據(jù)源的內(nèi)容、個人信用報告的格式、個人資質(zhì)認證、信用等級評估指標以及征信數(shù)據(jù)庫建設、信用管理軟件開發(fā)等方面都涉及標準化問題。一方面，各家商業(yè)銀行對個人信用的評估自成體系，重復操作，相互之間難以衡量，各評估機構作出的評估結果大相徑庭，可比性不強，不利于個人信用體系在全國范圍內(nèi)推廣，也不利于與國際的接軌。另一方面，個人信用評估指標體系的設計也存在不合理的地方?？傮w來看，目前我國缺少一整套科學的、可行的、高權威的、易推廣的個人信用評估程序和相應的評分模型，以保證個人信用評估的公開、公平和公正。

4．個人信用制度有待立法支持

當前我國建立個人信用制度的困難主也是在法律上。由于個人信貸在國內(nèi)才剛剛起步，有關這方面的立法還不完善。已有的法律、法規(guī)大多都是針對不良貸款而設立，在個人信貸業(yè)務領域，只有中國人民銀行公布的《信用卡業(yè)務管理辦法》、《個人住房貸款管理辦法》等，難以有效地界定、保護借貸雙方的合法權益。此外，因我國缺乏一些權威的法理解釋和明晰的法律條款，難以維護信用機構安全，保護個人的相關權益。比如說，要對個人信用狀況包括職業(yè)、家庭財產(chǎn)、收入等信息進行征集，就會涉及到個人“隱私”問題，如何對個人隱私進行保護？相關的問題如何解決？當個人資信狀況惡化，還不了銀行貸款，銀行能否向法院起訴強制個人破產(chǎn)還貸？這一系列問題都需要明確的法律規(guī)定。

5．需要加強個人信用風險防范

個人信用制度建立起來以后，的確能夠有效地降低個人信用交易領域的風險，但這并不代表個人信用風險就此完全消除。實際上，受社會經(jīng)濟生活中各種偶然和突發(fā)因素的影響，人的信用行為是復雜多變的。因此，我國在今后發(fā)展個人信用制度的過程中，一個非常值得重視的問題就是要加強個人信用交易的風險防范，一方面要做好個人信用風險的預警工作。同時，另一方面也要做好信用風險的轉嫁化解準備。

三、構建我國個人信用制度的模式選擇及對策建議

目前，我國關于建立個人信用制度的課題已被有關部分列入議事日程。與此同時，一系列旨在推動個人信用制度建設的舉措也在加快進行中。

（一）我國個人信用制度構建的模式選擇

從國外信息管理模式出發(fā)并結合國內(nèi)實際情況，目前構建我國的個人信用管理體系，可選擇的方案有：

1．中央銀行和政府信用管理相關機構領導，各商業(yè)銀行參加，建立個人資信征信系統(tǒng)。該方案基本上屬于上海模式，與歐洲模式比較接近。

2．采取會員制方式，由人民銀行牽頭，各商業(yè)銀行以會員名義參加，組建一個非贏利性的事業(yè)單位，如個人信用數(shù)據(jù)中心，負責收集個人信用信息，信息資源為會員單位無償使用。該方案是學習日本模式，也可視為濟南模式在銀行部門內(nèi)的擴展。

3．仿效美國模式，根據(jù)《中華人民共和國公司法》由社會自行組建商業(yè)性資信服務公司，多家公司一起競爭經(jīng)營。個人信用信息和數(shù)據(jù)的采集與運用，完全按市場法則進行操作。

如果僅就個人信用制度的管理模式而言，美國模式應當是世界上最簡明、最先進的信用管理模式，然而考慮到我國的國情，在我國相關個人信用數(shù)據(jù)開放的法律、法規(guī)不健全的情況下，純粹的商業(yè)化運作可能帶來信用數(shù)據(jù)收集困難的問題，從而制約個人信用制度的建設。第二種方案雖然可操作性較強，但由于實行會員自愿加入的方式，缺乏強有力的行政推動，因此推廣起來見效較慢，也難以符合我國目前個人信用要求。比較前兩種方案，第一種方案則更加現(xiàn)實可行，效果也要好得多，應作為目前構建我國個人信用制度要大力推廣的模式。該方案現(xiàn)在已經(jīng)由上海個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)進行了長達三年半的試點實踐，到目前為止運行良好。

（二）建立并完善全國個人資信檔案登記制度

資信檔案登記是建立個人信用制度的基礎工作。沒有準確、詳實的個人資信資料，個人信用業(yè)務就難以正常展開。個人信用制度發(fā)達的西方國家大都已經(jīng)建立了完善的個人資信檔案登記制度，從而為個人信用業(yè)務的發(fā)展提供了有利的支持。而我國由于歷史原因，這幾年才剛剛開始進行個人征信的試點工作，個人資信檔案登記制度發(fā)展滯后。今后我國個人信用制度建設中一個相當緊迫的任務，就是必須加快個人資信檔案建立的工作。具體而言，這一工作可以從以下三個方面著手：首先，以儲蓄存款“實名制”為基礎，在銀行內(nèi)部推廣“個人綜合帳戶”；其次，以實施統(tǒng)一的個人社會保險編碼為契機，建立全國資信檔案庫；再次，以實現(xiàn)個人信用信息共享為目的的互聯(lián)網(wǎng)絡建設，

（三）規(guī)范個人資信評估機制

個人資信評估機制是對資信檔案登記機制的延續(xù)和進一步深化。個人資信評估機制通過建立針對不同客戶類別的信用評級模型、運作科學合理的評估辦法，在建立個人資信檔案系統(tǒng)的基礎上，對每一位客戶的授信內(nèi)容進行科學、準確的信用風險評級。一例資信檔案所反映的個人信用情況，到底是良好，還是一般，甚至較差，都需要由個人資信評估機構給出大致的判斷，才能應用于實際業(yè)務。因此，個人資信的評估工作，實際上是個人信用制度正常運轉過程中不可缺少的一個重要環(huán)節(jié)。我國要建立完善的個人信用制度，就必須盡早采取措施，規(guī)范個人信用評估機制，以改變目前我國資信評估業(yè)混亂無序的局面。

（四）盡快建立與數(shù)據(jù)庫管理相關的法律環(huán)境

個人信用制度的構建，涉及社會的各個方面，關系非常復雜。在其建立過程中，除上述各方面需要做好針對性的工作外，還必須實施以下相關配套措施。

1．成立個人信用管理機構

目前，我國在這方面已由國務院設立個人信用管理領導小組，成員包括人民銀行總行、公安局、最高法院、工商總局、保監(jiān)會等單位的領導骨干，組成個人信用管理方面的最高決策機構。個人信用管理體系的組成部分，信用管理民間機構的建立也必不可少。在征信國家，都有信用管理民間機構，我國也可成立行業(yè)協(xié)會等民間機構，在個人信用制度的建設過程中，這些機構應當充分發(fā)揮科學規(guī)劃、積極引導的作用，以保證我國個人信用體系的構建順利進行。

2．加強社會信用普及教育和職業(yè)教育

良好的信用關系首先來自于人們的思想觀念。長期以來，人們的信用觀念較淡薄。因此，培植人們的信用觀念是關鍵。在此應當明確的是，這種信用意識的教育及規(guī)范，必須是針對全社會成員的普及教育。因為個人信用觀念能否正確樹立，往往與其所處社會的信用風氣緊密相關，當絕大多數(shù)決策者都保持信用時，少數(shù)人的無信用行為就會受到全社會的排斥。這樣就形成了信用的正外部性效應。此外，社會信用教育另一個值得重視的問題就是信用管理職業(yè)教育。世界上信用管理發(fā)達的國家，都很重視信用管理的職業(yè)教育。

3．在全社會范圍內(nèi)建立嚴厲的失信懲罰機制

當前我國企業(yè)、居民信用行為失范、信用觀念薄弱的一個重要原因就是對社會失信者的懲罰機制沒有真正建立起來。同樣，為了使個人信用制度在全社會得到遵守，我國也應當建立起嚴厲的失信懲罰機制。要根據(jù)借貸者違約的不同程度施以金融、社會信用、輿論與法律等的制裁和打擊。一旦個人有惡意透支、賒購不還、從業(yè)違規(guī)、公安處罰、偷逃稅責、欠繳公用事業(yè)費等不良行為都應采取強有力的制裁，這樣既可以起到懲罰的作用，又有利于促進全社會的信用觀念的提高。

4．加強個人信用風險預警、風險管理和風險轉移制度建設

首先，貸款發(fā)放后銀行要加強對資金使用方向和借款人信用史的跟蹤、監(jiān)察，做好風險的預測和判斷。其次，加強銀行信貸風險管理，建立完善的內(nèi)控制度，促使信貸員嚴格按規(guī)定發(fā)放和回收貸款。再次，加強抵押、質(zhì)押品及保證人資力信用的管理，建立完善抵押品二級市場，使銀行能及時轉讓抵押品。最后，逐步實行消費信貸證券化，以分散信貸風險，為銀行消費信貸提供長期穩(wěn)定的資金來源。此外，還要創(chuàng)造條件促使消費信貸與保險結合，銀行要求借款人在借款時向保險公司投保，包括財產(chǎn)險、人身險及保證險，以回避因不可抗力原因而使借款人不能履約的風險。

結論

市場經(jīng)濟是建立在信用擴張基礎之上的。隨著個人信用制度的逐步完善，原有的個人信用的認定和擔保僅靠口頭承諾和道德約束將被法制化、系統(tǒng)化、規(guī)范化的個人信用制度體系所代替。但需要注意的是，在建立健全我國完備的個人信用制度，就要充分地考慮我國國情，由點及面，由大城市試點向中小城市延伸，由高收入階層向低收入階層拓展，由城市居民向農(nóng)村居民逐步推廣，并由政府出面協(xié)調(diào)各方，提高社會協(xié)調(diào)運作效率，形成制度化的程序規(guī)定，以確保我國個人信用制度可持續(xù)發(fā)展。

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