中小企業(yè)貸款難的表現(xiàn)形式與根源

張偉妍

中小企業(yè)是拉動經(jīng)濟增長的重要力量。據(jù)統(tǒng)計,我國中小企業(yè)已超過4 300萬家,占全國企業(yè)總數(shù)的99%,其企業(yè)總產(chǎn)值、利稅總額、出口總額分別占全國企業(yè)的60%、40%和近60%,并創(chuàng)造了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。隨著我國農(nóng)業(yè)人口分流和城鎮(zhèn)化建設(shè)速度的加快,中小企業(yè)還保持較大的發(fā)展空間,對國民經(jīng)濟與社會發(fā)展的作用將進一步突出。貸款難已成為困擾中小企業(yè)發(fā)展的主要因素。盡管這些年來,各級政府與人民銀行、銀監(jiān)會采取了多種措施、出臺了一系列政策,理論界和銀行也是智者見智,進行了不少有益的探索,然而效果仍然有限。受當(dāng)前全球金融危機的影響,中小企業(yè)生存更加困難,研究和解決其貸款難問題更具現(xiàn)實主義。

一、中小企業(yè)貸款難的表現(xiàn)形式

目前,中小企業(yè)貸款難主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

(一)大部分企業(yè)達不到銀行貸款條件,跨過貸款門坎難。雖然,近幾年來,銀行一再放寬中小企業(yè)貸款條件,在貸款擔(dān)保方面也進行了不少創(chuàng)新,但受《商業(yè)銀行法》企業(yè)自身缺陷的束縛,許多中小企業(yè)仍難以達到銀行貸款的條件,銀行對其貸款申請基本是愛莫能助。

(二)銀行貸款流程煩瑣,抵押登記時間長,貸款按需到賬難。目前,許多銀行的貸款流程都是按對大企業(yè)要求設(shè)計的,審批環(huán)節(jié)多、周期長,雖然都宣稱為中小企業(yè)貸款設(shè)立了“綠色通道”,但形式大于實質(zhì),設(shè)與不設(shè)沒什么太大差別,加之辦理資產(chǎn)抵押登記正常至少需要一周時間,一筆貸款到賬最快也得半個月時間,慢的需要一到兩個月時間。中小企業(yè)的商機有時稍縱即逝,需要貸款時效性強,許多時候貸款獲準(zhǔn)時商機已經(jīng)失去。因此,不少企業(yè)即使達到銀行貸款條件,因貸款到賬周期長而卻步,臨時資金需求往往通過民間借貸方式解決。很多企業(yè)愿意用高利率買“時間”,可見“快”應(yīng)是中小企業(yè)貸款的最大特點。而這恰恰是目前大多數(shù)銀行做不到的。

(三)政策性擔(dān)保公司擔(dān)保能力有限,商業(yè)性擔(dān)保公司條件苛刻,獲得擔(dān)保支持難。這些年來,各級政府陸續(xù)組建了一批政策性擔(dān)保公司,在經(jīng)濟相對落后地區(qū),由于受財力的影響,注入實際資金一般都不大,擔(dān)保能力與企業(yè)需求相差懸殊,陽光還難以普照,一般企業(yè)很難通過正常渠道獲得支持。而商業(yè)性擔(dān)保公司雖然像雨后春筍般涌現(xiàn),但規(guī)模都不大,經(jīng)營行為良莠不齊,銀行與其合作有心理障礙,即使合作條件也較為苛刻,擔(dān)保倍數(shù)控制非常嚴(yán)。因此,有些商業(yè)性擔(dān)保公司通過提高擔(dān)保費標(biāo)準(zhǔn)、要求提供一定比例的保證金、扣留一定比例的貸款等形式追逐利潤,使獲保企業(yè)的貸款成本大幅度增加,有時比高利貸還高。非萬不得已,企業(yè)是不愿與它們合作的。

二、中小企業(yè)貸款難的根源

對于中小企業(yè)貸款難問題,不少人往往歸咎于銀行“惜貸”和“拒貸”,這有失公平。目前,我國經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)中小企業(yè)貸款難表現(xiàn)為兩難,一是企業(yè)達不到銀行貸款條件,向銀行貸款難,經(jīng)營規(guī)模難以擴大;二是銀行信貸有效需求嚴(yán)重不足,增加公司貸款業(yè)務(wù)難,自身發(fā)展受到影響。這是落后地區(qū)銀行流動性嚴(yán)重過剩的主要原因。具體主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

(一)企業(yè)貸款擔(dān)保能力普遍不足。一是大部分企業(yè)規(guī)模較小,不動產(chǎn)較少,符合銀行貸款抵(質(zhì))押要求的更少,不少企業(yè)甚至根本沒有;二是大部分企業(yè)存貨周轉(zhuǎn)快、流動性強,加之缺少銀行信任的第三方監(jiān)管服務(wù),存貨擔(dān)保貸款很難操作;三是大部分企業(yè)的上下游客戶實力有限,不具備申請保理貸款和回購擔(dān)保貸款的條件;四是向擔(dān)保公司申請擔(dān)保支持也因反擔(dān)保能力不足而被舉止門外;五是受自身實力和信用狀況的制約,加上缺少企業(yè)間合作擔(dān)保平臺,找到符合銀行貸款擔(dān)保條件且愿意提供保證的第三者更是難上加難。擔(dān)保是銀行控制信貸風(fēng)險的最后防線,擔(dān)保達不到要求,銀行是不能貸款的。這是中小企業(yè)貸款難的主因。

(二)企業(yè)管理不規(guī)范,財務(wù)信號普遍失真。目前,絕大多數(shù)中小企業(yè)都實行家族管理,缺乏科學(xué)性和制約機制,財務(wù)管理不規(guī)范,假賬現(xiàn)象比較嚴(yán)重。有調(diào)查顯示,60%以上的中小企業(yè)曾經(jīng)有過披露虛假信息、數(shù)據(jù)的行為。不少企業(yè)為應(yīng)對不同部門設(shè)立好幾本賬,以達到避稅或逃稅或獲取銀行貸款等不同目的。更有甚者連賬都沒有,企業(yè)有多少錢?都占用在什么地方?有時企業(yè)老板都說不清楚。按《銀行法》規(guī)定,對管理不規(guī)范、財務(wù)造假、偷漏稅的企業(yè),銀行是不能貸款的。

(三)銀行信貸管理成本普遍較高。由于企業(yè)財務(wù)信號失真,貸款戶多、額度小,銀行貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查工作量大,成本相對較高,加之,中小企業(yè)貸款違約率較高,無形當(dāng)中還會增加銀行不良清收成本和風(fēng)險撥備,會從多方面影響利潤,進而影響整體經(jīng)營業(yè)績,最終影響員工績效薪金。因此,銀行基層行發(fā)放中小企業(yè)貸款的動力不足、積極性不高。這是許多銀行支持中小企業(yè)作秀成分多、實際行動少的真正原因之一。

(四)銀行員工責(zé)任風(fēng)險普遍加大。為了有效控制信貸風(fēng)險,銀監(jiān)會出臺了問責(zé)制度,各銀行在此基礎(chǔ)上又制定了更加嚴(yán)厲的實施細(xì)則,貸款出現(xiàn)不良會影響到信貸人員和行領(lǐng)導(dǎo)的收入、升遷、甚至“飯碗”,加上有些地方信用環(huán)境和司法環(huán)境不利于銀行不良貸款清收,加重了不少銀行員工的“懼貸”心理。而中小企業(yè)貸款出現(xiàn)風(fēng)險的幾率相對較高,而且,單戶貸款額度小,維護成本高,在貸款數(shù)量與績效工資掛鉤的條件下,信貸人員貸款“趨大”心理明顯。兩方面因素的交織作用,造成了銀行員工主觀上不愿意發(fā)放中小企業(yè)貸款?！?/p>

(編輯/丹桔)