關(guān)于在我國發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的一些思考

山　泉　方克增

摘要：在當(dāng)今社會(huì)，環(huán)境污染已經(jīng)成為制約我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主要瓶頸。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)兼具了經(jīng)濟(jì)手段的彈性和行政手段的強(qiáng)制性，建立起符合實(shí)際情況的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度體系，對(duì)于我國解決環(huán)境污染問題，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、人類可持續(xù)發(fā)展都會(huì)有著重要的意義。本文就是在這一背景下完成的，希望能對(duì)我國的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展提出幾點(diǎn)有益的思考。

關(guān)鍵詞：環(huán)境污染；環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)；強(qiáng)制性

近年來，我國環(huán)境污染事故頻發(fā)，不僅對(duì)生態(tài)環(huán)境造成巨大的破壞，而且直接威脅到人民群眾的生命和財(cái)產(chǎn)安全。據(jù)中國綠色國民經(jīng)濟(jì)核算研究報(bào)告估計(jì)，我國2007年因環(huán)境污染造成的損失，相當(dāng)于當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的6%，環(huán)境污染已經(jīng)成為制約我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主要瓶頸。

然而，我國現(xiàn)階段環(huán)境污染賠償制度尚不完善，事故責(zé)任方很難單獨(dú)承擔(dān)賠償責(zé)任，事故受害者很難得到應(yīng)有賠償，以致絕大部分損失由受害者、國家、社會(huì)來承擔(dān)。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)由此應(yīng)運(yùn)而生。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)可以分散風(fēng)險(xiǎn)、避免企業(yè)因巨額賠償而破產(chǎn)，同時(shí)又能給受害者迅速、有效的救濟(jì)，因此引起了越來越多的關(guān)注，而發(fā)展適合我國的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)己經(jīng)成為了事關(guān)我國可持續(xù)發(fā)展的重要議題。下面筆者將會(huì)就我國發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的一些問題提出自己的一些想法。

1 環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施模式

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在我國大多屬于自愿性保險(xiǎn)，采取完全自愿的投保方式，多數(shù)企業(yè)抱著僥幸的心理，不愿意投保，而寧愿自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。這使參加環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的都是較高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。當(dāng)投保人的風(fēng)險(xiǎn)普遍提高時(shí)，其轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)變高，則保險(xiǎn)人的資產(chǎn)質(zhì)量必然下降，導(dǎo)致保險(xiǎn)人的信用危機(jī)。這將導(dǎo)致保險(xiǎn)人或者將極高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)剔出承保名單，這與設(shè)立環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的初衷背道而馳；或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率，這則會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)程度低的投保人退出責(zé)任保險(xiǎn)，使污染受害者得不到公平賠償?shù)默F(xiàn)象普遍存在?；谖覈h(huán)境問題的現(xiàn)狀，可以實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為主，任意責(zé)任保險(xiǎn)為輔的制度。實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)不僅有助于保護(hù)受害人的賠償權(quán)益，而且有助于保護(hù)侵權(quán)人的合法利益。增強(qiáng)其治理污染或控制環(huán)境污染的能力。只要加害人有污染環(huán)境致他人損害的事實(shí)以及該污染行為與該損害事實(shí)具有因果關(guān)系，無論加害人是否有過錯(cuò)，都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。危險(xiǎn)程度的高或低，持續(xù)還是突然，僅是影響保險(xiǎn)費(fèi)率的因素。

其次，鼓勵(lì)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)之外的任意責(zé)任保險(xiǎn)。由于強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人不能拒絕投保，出于保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的考慮，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)往往只提供最低限度的賠償，無法填補(bǔ)受害人所遭到的全部損失。對(duì)于強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的不足，可以由任意責(zé)任保險(xiǎn)來補(bǔ)充。任意責(zé)任保險(xiǎn)具有營利性，沒有限額賠償?shù)南拗?，只要繳納的保險(xiǎn)費(fèi)多，發(fā)生損害時(shí)的賠償也就越多。這樣可以更大程度上的保護(hù)受害者的利益。

此外，有種觀點(diǎn)認(rèn)為，對(duì)于中小型的公司來講，由于其資產(chǎn)和資金規(guī)模有限，所以如果發(fā)生比較嚴(yán)重的環(huán)境污染事故，可能無力對(duì)受害人進(jìn)行賠償，所以強(qiáng)制令其購買環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是非常必要的，而對(duì)于像中石油、中石化這樣資金實(shí)力雄厚的大企業(yè)來講，完全有財(cái)力在發(fā)生環(huán)境責(zé)任事故后給予受害人以賠償，所以不必強(qiáng)制購買環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。但筆者認(rèn)為，即使是對(duì)于這些大公司來講，購買環(huán)境責(zé)任也是必要的，并且能給企業(yè)帶來額外的好處，原因主要有以下幾點(diǎn)：

首先，可以部分地化解和轉(zhuǎn)移發(fā)生環(huán)境責(zé)任事故發(fā)生后污染者與受害人之間的矛盾。由于在購買了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)以后再發(fā)生環(huán)境污染事故的情形下，賠償責(zé)任會(huì)有很大一部分從污染者轉(zhuǎn)移到了保險(xiǎn)人身上，索賠和賠償?shù)年P(guān)系在很大程度上就不再是污染者和受害者之間而是保險(xiǎn)人和受害人之間的利益關(guān)系了，隨著利益關(guān)系的轉(zhuǎn)移，發(fā)生在環(huán)境污染事故后污染者和受害者之間可能發(fā)生的尖銳的矛盾也隨之轉(zhuǎn)移了，由于污染者不再擔(dān)心賠償責(zé)任可能會(huì)給自己帶來的巨大財(cái)務(wù)壓力，并且出于維護(hù)企業(yè)形象的需要，其反而會(huì)積極協(xié)助調(diào)查相關(guān)的污染及損失情況并及時(shí)清理污染，并在受害人提起訴訟時(shí)向其提供便利。這樣無疑會(huì)大大緩解企業(yè)在事故發(fā)生后的公共關(guān)系危機(jī)，使其對(duì)公司形象的損害減少到最低限度。

其次，購買環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)有助于保證企業(yè)財(cái)務(wù)及經(jīng)營狀況的穩(wěn)定。購買了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)之后，可能發(fā)生的具有很大不確定性的巨大償付責(zé)任變成了穩(wěn)定的保費(fèi)支出。如果發(fā)生重大環(huán)境責(zé)任事故并帶來巨大的賠償責(zé)任，雖然大企業(yè)完全有財(cái)力支付賠償金，但巨大的支出還是會(huì)給公司的利潤帶來巨大的波動(dòng)，特別是如果環(huán)境責(zé)任事故如果發(fā)生在公司經(jīng)營不順利或亟需資本擴(kuò)大規(guī)模的時(shí)候，那么巨大的賠償就會(huì)嚴(yán)重影響到公司的決策制定。如果企業(yè)還是上市公司的話，環(huán)境賠償責(zé)任所帶來的巨大不確定性無疑會(huì)影響投資者的信心，所有這些都會(huì)嚴(yán)重影響到企業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)營，而購買環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)則會(huì)很好的解決這些問題。

最后，環(huán)境污染責(zé)任的調(diào)查和定損以及事后處理訴訟糾紛等事務(wù)都是比較專業(yè)的技術(shù)。將風(fēng)險(xiǎn)自留的方法必然使得企業(yè)要儲(chǔ)備一定的人力來應(yīng)付可能會(huì)發(fā)生的環(huán)境污染事故，這無疑會(huì)給企業(yè)帶來額外的負(fù)擔(dān)。而通過購買環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)從而將這部分事務(wù)轉(zhuǎn)移給具有更專業(yè)技術(shù)的保險(xiǎn)公司來做，有助于更好的對(duì)事故進(jìn)行調(diào)查，也使得企業(yè)可以專心投入到自己的核心業(yè)務(wù)上從而更有效地增強(qiáng)其競爭實(shí)力。

2 環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)性質(zhì)

從保險(xiǎn)性質(zhì)的角度，保險(xiǎn)可分為商業(yè)性保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)兩種。決定某種風(fēng)險(xiǎn)是由商業(yè)性保險(xiǎn)承保還是作為政策性保險(xiǎn)承保，取決于產(chǎn)生該種風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)對(duì)國家社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要程度，以及在正常商業(yè)環(huán)境下承保該種風(fēng)險(xiǎn)的贏利程度。目前，我國除商品出口保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)外，其余的都是商業(yè)性保險(xiǎn)。

環(huán)境侵權(quán)的發(fā)生形態(tài)有突發(fā)性的和持續(xù)性的兩種。其中突發(fā)性的環(huán)境侵權(quán)在發(fā)生前沒有明顯的癥狀，可一旦發(fā)生，就即時(shí)造成損害，受害人也能發(fā)現(xiàn)自身受害，且能比較容易對(duì)損害做出認(rèn)定的侵權(quán)行為；持續(xù)性的環(huán)境侵權(quán)延續(xù)時(shí)間長，甚至是多種因素復(fù)合累積的結(jié)果。因此，侵權(quán)人和受害人對(duì)侵權(quán)行為發(fā)生的具體經(jīng)過，往往缺乏深切的認(rèn)識(shí)，以至于對(duì)侵權(quán)行為何時(shí)存在，侵權(quán)人是誰等問題難以認(rèn)定，受害人更無從舉證，因此難以及時(shí)得到救濟(jì)。比較而言，我國目前的侵權(quán)行為更多的是后一種狀態(tài)，它對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展影響更大。突發(fā)性的環(huán)境侵權(quán)對(duì)侵權(quán)人、受害人、損害程度的認(rèn)定要容易，由此，對(duì)于突發(fā)性環(huán)境侵權(quán)行為的責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)作為商業(yè)保險(xiǎn)看待，對(duì)于持續(xù)性環(huán)境侵權(quán)的責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)作為政策性保險(xiǎn)看待。

3 環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施步驟

第一步，可以針對(duì)某一特定類型的環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)推出專門的強(qiáng)制性的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，并統(tǒng)一制定條款及費(fèi)率。并由政府及相關(guān)監(jiān)管部門出面引導(dǎo)各非壽險(xiǎn)公司成立聯(lián)合共同保險(xiǎn)體來共同承保這項(xiàng)業(yè)務(wù)。同時(shí)成立專門的技術(shù)委員會(huì)，吸收業(yè)內(nèi)的相關(guān)領(lǐng)域的專家共同討論制定相關(guān)的條款及費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。這是由于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、賠償額巨大等特點(diǎn)，單個(gè)保險(xiǎn)公司往往難以承受，如果不采用成立共保體進(jìn)行聯(lián)合承保的方式很可能會(huì)使得中小規(guī)模的保險(xiǎn)公司不敢涉足環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)這種存在巨大風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而造成參與的積極性不高，如果造成了只有少數(shù)幾家大型保險(xiǎn)公司承保此種業(yè)務(wù)的局面，反而會(huì)造成壟斷，削弱競爭水平，不利于市場的持續(xù)健康發(fā)展。具體操作中，可以選擇部分行業(yè)先試點(diǎn)實(shí)行環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的話，如果試點(diǎn)獲得成功地話如果就會(huì)積累寶貴的經(jīng)驗(yàn)并樹立良好的公眾形象，為進(jìn)一步在更廣闊的范圍內(nèi)推廣環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)創(chuàng)造良好的條件。

第二步，在第一步運(yùn)行一段時(shí)間并積累了足夠的經(jīng)驗(yàn)之后，逐步對(duì)所施行的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素的不同從而進(jìn)行細(xì)化，建立更為全面合理的費(fèi)率表，并建立根據(jù)以往記錄為參考的無賠款優(yōu)待模式。這個(gè)過程中要對(duì)各企業(yè)的污染記錄情況、污染處理措施情況做詳細(xì)的記錄并在信息在各保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分享。

第三步，在前兩步已經(jīng)取得良好效果的基礎(chǔ)上，實(shí)行半強(qiáng)制性的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)模式。即雖然還是要求企業(yè)必須投保，但不要求其必須通過共保體購買保險(xiǎn)，可令其自由選擇保險(xiǎn)公司，并且對(duì)于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率和保障范圍也可以適度放開，但也要根據(jù)各企業(yè)過往的環(huán)境污染記錄以及當(dāng)前所采取的環(huán)境污染治理措施等狀況審查其所投保的產(chǎn)品的合理性。

第四步，將所獲得的經(jīng)驗(yàn)推廣到更廣泛的領(lǐng)域內(nèi)，真正建立起綜合完善的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)體系。