孫曉宇

保障計劃扎堆上市，令人眼花繚亂，買保障計劃與投保單個保險產(chǎn)品哪個更劃算。

股市中，散戶經(jīng)?？磩e人買賣什么，自己就跟風(fēng)，扎堆買進賣出，卻賺不到什么錢。生活中，扎堆現(xiàn)象更是屢見不鮮，扎堆開飯店，扎堆買房子……到頭來大多是一無所獲。近來，保險公司推出的新產(chǎn)品也玩起了“扎堆”，“保障計劃”成為保險公司的新寵。

保障計劃一般是由多個保險產(chǎn)品組成的，類似于捆綁銷售，賣點在于保障全面。例如，中國人民健康保險股份有限公司面向健康保障要求全面且有一定經(jīng)濟能力的消費群體，推出集護理保障、護理金返還、身故保障于一身的“金生無憂”健康保障計劃，包括“金生無憂個人護理保險”和“附加金生無憂個人意外傷害保險”，主險和附險須同時投保。

在此之前，人保健康亦曾針對兒童及青少年人群的易發(fā)疾病推出過兩款純保障型的少兒疾病保險計劃——“守護天使”少兒重大疾病保障計劃和“守護天使”少兒特定疾病保障計劃。

廣電日生人壽也推出了“健康無憂”綜合保險計劃，涵蓋普通身故/高殘。意外身故，高殘、滿期保險金領(lǐng)取、30種重大疾病保險、住院津貼醫(yī)療、住院費用報銷諸多保險利益，還可獲得紅利配給。這是廣電日生推出的首款保障計劃，是根據(jù)投保人的需求量身定制的，投保人可以從廣電日生的主險和附加險中任選兩款或兩款以上產(chǎn)品作為計劃的組成部分。

跟著扎堆的還有中航三星人壽，日前推出了“健康星”關(guān)愛計劃，涵蓋了意外醫(yī)療、疾病住院、手術(shù)等多方面保障責(zé)任。據(jù)了解，中航三星“健康星”計劃又可細分為“黃金計劃”、“鉑金計劃”和“鉆石計劃”，客戶可以根據(jù)自己的需求情況進行個性化選擇。

除了這些典型的保障型保障計劃之外，也有保險公司在投資型保險的基礎(chǔ)上組合保障計劃。例如，陽光人壽近日推出萬能險組合——“財富雙賬戶少兒綜合保障計劃”，針對孩子成長過程中的需求特點，在保險責(zé)任的設(shè)置上對未成年客戶，提供了涵蓋生存、健康和身故等多方面的保障。該保障計劃在個人賬戶下設(shè)立穩(wěn)健型和進取型兩個子賬戶，客戶可根據(jù)自己的投資偏好自主選擇。

友邦保險為了滿足客戶保障兼理財?shù)男枨螅瞥隽?/p>

“智尊寶”D款萬能險保險計劃系列，在兼顧投資利益的前提下，更多地關(guān)注了產(chǎn)品的保障功能，同時可以就客戶的需求靈活地進行產(chǎn)品組合。主險及附加險可涵蓋壽險、重大疾病、意外傷害、豁免保費多種保障。

保險公司為什么打破了腦袋，出盡各種花招扎堆推出保障計劃呢?據(jù)人保健康北京分公司一位張姓負責(zé)人介紹，人保健康的產(chǎn)品都是保障類保險產(chǎn)品。之前推出的多為單個的保險產(chǎn)品，而近期則將重點轉(zhuǎn)移到了保障計劃上?！爸越谥攸c推出保障計劃類產(chǎn)品，這是由保障計劃自身特點決定的，主險和附加險在一起，可以為客戶提供更全面的保障，也可以增加我們的保費收入?！?/p>

中航三星人壽北京分公司的相關(guān)負責(zé)人也表示，保障計劃中既包含健康保障類主險，也包含補充類的附加險，可以涵蓋一個人一生的健康保障。同時，將主附險捆綁銷售，保費收入也將有所改善。

看來，保險公司扎堆推出保障計劃是有利可圖的。賣一份保障計劃，就可以獲得兩款保險產(chǎn)品的保費收入，保險公司何樂而不為呢?

但是，保障計劃雖然保障全面，卻并非適合所有人。中華理財網(wǎng)理財規(guī)劃師李小立分析說，保障計劃中包含的保險品種多，看似保障全面，但其中附加的險種并不見得有用。例如，有的保障計劃附加意外傷害險，而有些保險產(chǎn)品中已經(jīng)包含這一保障內(nèi)容，倘若買保障計劃，還不如投保單個保險產(chǎn)品劃算。另外，附加險對有些投保人而言并非必需，沒必要投保組合產(chǎn)品，只需要購買主險就夠了。