胡　疆

[摘要]隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，保險市場的國際化發(fā)展戰(zhàn)略越來越普遍，行業(yè)競爭也越來越激烈。中國的保險企業(yè)只有通過提高企業(yè)創(chuàng)新能力，增強(qiáng)企業(yè)核心競爭力，才能在國際市場上占有一席之地。

[關(guān)鍵詞]國際經(jīng)濟(jì)一體化；創(chuàng)新；保險業(yè)；核心競爭力

保險創(chuàng)新指保險企業(yè)在管理體系上或保險市場行為上創(chuàng)造出的一系列新事物，包括保險理論創(chuàng)新、保險制度創(chuàng)新、保險技術(shù)創(chuàng)新等。保險創(chuàng)新是保險業(yè)解決自身發(fā)展瓶頸的根本途徑。改革開放以來，保險業(yè)的發(fā)展取得了一定的成就，但同時也積累了一些問題，如：產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，老保單利差損大，保險資金運(yùn)用效率低，這些問題嚴(yán)重影響了保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力。這些問題產(chǎn)生的根本原因在于計劃經(jīng)濟(jì)體制下和傳統(tǒng)的思維模式下的行為方式，如沿用老辦法是無法徹底解決的，必須依靠創(chuàng)新工作思路與工作方法才能解決。同時，在保險企業(yè)未來發(fā)展的道路上內(nèi)部選擇存在著諸多不確定因素，同時外部環(huán)境的不確定因素也在增加，只有通過創(chuàng)新，才能保證保險企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力。

一、保險企業(yè)核心競爭力概述

核心競爭力是處于企業(yè)核心地位的競爭能力，保險企業(yè)核心競爭力是保險公司能夠經(jīng)受國內(nèi)和國際競爭考驗的具有明顯競爭優(yōu)勢、擴(kuò)展應(yīng)用潛力和競爭對手難以模仿的整合各種資源的能力。保險創(chuàng)新之所以對保險公司核心競爭力的形成具有決定性作用，是因為核心競爭力的根本標(biāo)志是競爭對手難以模仿，從而在競爭中取得明顯優(yōu)勢。在激烈的保險市場競爭中要處于優(yōu)勢，除了自然壟斷，就只有保險創(chuàng)新。

1保險企業(yè)核心競爭力的特征

(1)獨特性。保險公司的核心競爭力是保險公司在經(jīng)營過程中形成的，蘊(yùn)含于保險公司內(nèi)質(zhì)中的，在適應(yīng)外部環(huán)境的變化和需求的基礎(chǔ)上，形成的一系列特殊的技能和組織學(xué)識。因為這些知識不公開、內(nèi)容模糊、不易傳授、使用中難以察覺、復(fù)雜而又自成體系，再加上經(jīng)濟(jì)活動中信息成本的存在，所以其他企業(yè)很難復(fù)制和模仿。

(2)價值性。保險公司的核心競爭力應(yīng)當(dāng)是有價值的，即它必須能夠為用戶提供根本性的好處或效用。其價值性在于：一方面為保險公司創(chuàng)造長期性的競爭主動權(quán)，并為保險公司創(chuàng)造超過同業(yè)平均利潤水平的超值利潤；另一方面使保險客戶通過購買保險產(chǎn)品而獲得多方面的滿意的保險服務(wù)。

2保險企業(yè)核心競爭力構(gòu)成要素

(1)人力資源。保險企業(yè)屬于智力密集型企業(yè)，高素質(zhì)的人力資本不但是保險企業(yè)核心競爭力的組成部分，而且也是保險企業(yè)創(chuàng)新行為得以順利實施的前提。人力資本的質(zhì)量和數(shù)量對保險企業(yè)的經(jīng)營具有極強(qiáng)的影響力，保險企業(yè)的發(fā)展離不開一批熟悉市場和法規(guī)的研發(fā)及管理專家。誰能培養(yǎng)人才的積極性、主動性和創(chuàng)造性，開創(chuàng)了人才輩出、人盡其才、人盡其用的局面，才能從根本上提升其核心競爭力。

(2)資本運(yùn)作。資金運(yùn)作是指保險企業(yè)在經(jīng)營過程中，將積聚的各種保險資金用于投資或融資，并使之不斷保值增值的活動。保險企業(yè)作為一個商業(yè)企業(yè)，其根本目的在于追求利潤的最大化，隨著市場競爭的加劇，保險企業(yè)的利潤已經(jīng)不能單純的依靠收取的保費(fèi)與實際的給付之間的差額了，而是越來越依賴資本的有效運(yùn)作。

(3)企業(yè)文化。企業(yè)文化是企業(yè)全體員工所共有的價值關(guān)系，它在很大程度上決定了員工的看法及其對環(huán)境的反應(yīng)模式。企業(yè)文化不僅強(qiáng)化了傳統(tǒng)管理的一些功能，而且還具有很多傳統(tǒng)管理不能替代的功能，如導(dǎo)向、凝聚、激勵、規(guī)范等功能，通過這些功能的發(fā)揮，可以直接或間接地提升企業(yè)核心競爭力。

(4)創(chuàng)新機(jī)制。隨著時間的推移以及市場經(jīng)營環(huán)境的變化，保險企業(yè)以前所具有的核心競爭力可能會變?yōu)橐话隳芰?，甚至?xí)适?。因此保險企業(yè)應(yīng)不斷地進(jìn)行保險創(chuàng)新，使其具有新的內(nèi)容、新的活力。創(chuàng)新是保險企業(yè)提高經(jīng)濟(jì)效益的最要途徑，是適應(yīng)市場競爭的必然選擇。

3創(chuàng)新在我國保險業(yè)發(fā)展中有著重要的意義

(1)創(chuàng)新是保險業(yè)積極應(yīng)對時代變革的必然選擇，是加快保險業(yè)發(fā)展的必由之路，是保險業(yè)解決發(fā)展中問題的根本途徑。隨著保險市場供應(yīng)主體的迅速增加，市場競爭日益激烈，保險費(fèi)回扣風(fēng)盛行，一些險種入不敷出，一些基層公司連年虧損，業(yè)務(wù)統(tǒng)計中水分含量大，長此以往，勢必會給保險公司帶來巨大的風(fēng)險。面對已存在的問題，就要求保險公司積極創(chuàng)新，進(jìn)而創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)增長點。

(2)我國保險業(yè)的發(fā)展偏重以粗放型的方式增長，這種增長方式盡管帶來了較高的保險經(jīng)濟(jì)增長速度，甚至是一種超常規(guī)的增長速度，但由此產(chǎn)生的問題也非常突出。目前我國保險業(yè)存在的許多現(xiàn)象都嚴(yán)重阻礙了保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，諸如盲目追求業(yè)務(wù)發(fā)展、險種供給形式單一和不完全的競爭市場等。近幾十年來國際保險界最重要的發(fā)展趨勢之一就是積極開展保險創(chuàng)新，保險創(chuàng)新是科學(xué)技術(shù)知識在保險業(yè)的具體運(yùn)作，積極主動地進(jìn)行保險創(chuàng)新是增強(qiáng)保險公司的經(jīng)濟(jì)實力和競爭能力的有效措施。

二、我國保險企業(yè)創(chuàng)新能力存在的問題

(1)缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品。伴隨著居民生活水平的不斷提高，保險需求也體現(xiàn)出強(qiáng)烈的個性化趨勢，而我們大部分保險公司還采用十多年不變的老條款和費(fèi)率，這顯然跟不上時代的發(fā)展，更滿足不了人民群眾的需要。任何一種產(chǎn)品都有其周期性，如果不能適應(yīng)外部環(huán)境變化而及時創(chuàng)新，就必然落后，這也是我國家庭財產(chǎn)險業(yè)務(wù)多年來發(fā)展緩慢的主要原因。

(2)缺乏創(chuàng)新投入。保險創(chuàng)新過程涉及大量的市場調(diào)研和可行性研究，以及對承保成本與收益所進(jìn)行的盡可能準(zhǔn)確地衡量和測算，需要投入大量的人力和物力。同時，因為回報的不確定性，這部分投入又有較大的風(fēng)險。因此，籌集創(chuàng)新資本而不是負(fù)債來進(jìn)行創(chuàng)新是更加安全的方式。但從目前看，我國內(nèi)資保險公司的資本空間不容樂觀。一方面是與保險市場龐大需求相適應(yīng)的行業(yè)性高速擴(kuò)張；另一方面則是壽險業(yè)的利差損、財產(chǎn)業(yè)的高賠付率現(xiàn)狀。這些都使得保險公司償付能力出現(xiàn)危機(jī)，自身的抗風(fēng)險能力較弱，很難在進(jìn)行保險創(chuàng)新投入。加上我國保險企業(yè)在競爭中更多地關(guān)注于市場份額的高低，忽視對市場的研究，保險創(chuàng)新也就因缺乏資金支持而舉步維艱。

(3)缺乏創(chuàng)新人才。許多專業(yè)人才如精算、核保、核賠、法律、管理等方面的人才，在儲備和培養(yǎng)上也沒有得到應(yīng)有的重視。這些因素是造成我國保險業(yè)人才缺乏的重要原因。目前。我國保險業(yè)處在快速發(fā)展時期，國內(nèi)中、外資的保險公司急欲擴(kuò)充業(yè)務(wù)，保險人才需求旺盛，但市場上專業(yè)人才缺乏，這不但不能很好的適應(yīng)保險業(yè)創(chuàng)新的需要，也給中國保險業(yè)創(chuàng)新帶來很大的風(fēng)險。

三、提升我國保險企業(yè)核心競爭力創(chuàng)新途徑

1企業(yè)內(nèi)部創(chuàng)新方法

(1)加快人力資源建設(shè)，引進(jìn)高素質(zhì)人才。高素質(zhì)的人力資源一方面是保險企業(yè)核心競爭力的組成部分，另一方面也是保險企業(yè)創(chuàng)新行為得以順利實施的根本前提。調(diào)動公司員工的積極性和創(chuàng)造性；一方面，以進(jìn)一步深化用工制度和分配制度的改革為重點，改革人事管理制度，建立適應(yīng)保險市場競爭需要