金融危機下金融學(xué)專業(yè)教學(xué)思考

趙春紅　許一涌　陳伯云

摘要：金融危機的發(fā)生，使我們認識到金融風險防范的重要性，這也給金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)和教學(xué)提出更高的要求。為培養(yǎng)學(xué)生的快速學(xué)習(xí)和應(yīng)變能力，有必要利用實踐性教學(xué)進行教學(xué)改革。本文以保險課程教學(xué)為例分析了實踐性教學(xué)相對傳統(tǒng)教學(xué)方式的優(yōu)勢，并且提出了實施實踐性教學(xué)的綜合措施。

關(guān)鍵詞：金融學(xué)；實踐性教學(xué)；保險課程

1金融學(xué)專業(yè)需加強實踐性教學(xué)應(yīng)對金融危機

金融危機的爆發(fā)，使我們認識到金融問題處理不當所帶來的巨大危害，而現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展離不開金融的支持，尤其在我國由于金融產(chǎn)品和服務(wù)還相對滯后，仍需要金融充分發(fā)揮其促進經(jīng)濟的作用。而要使金融更好地發(fā)揮其積極作用，就需要能駕馭現(xiàn)代金融工具，識別和控制其金融風險的人才。這些人才既包括高端的金融產(chǎn)品設(shè)計人才，也需要基層的金融產(chǎn)品和服務(wù)人員，而大部分高校尤其地方高校的金融學(xué)專業(yè)人才定位就應(yīng)在于這種存在廣大需求的金融服務(wù)基層。由于全球金融發(fā)展的日新月異，為培養(yǎng)出適應(yīng)金融全球化環(huán)境下的金融基層人才，對我們也提出了更高的要求，如更快的學(xué)習(xí)和掌握新金融產(chǎn)品和服務(wù)的能力，做到利用其積極作用促進個人和企業(yè)的事業(yè)發(fā)展和財富積累，同時識別其中的風險，從基層做好風險提示和風險防范的工作。

這就要求我們的學(xué)生不僅是要掌握書本上已成型的知識，更重要的是要具備較高的綜合素質(zhì)如快速學(xué)習(xí)和應(yīng)變能力，這樣才能適應(yīng)未來充滿變化的經(jīng)濟環(huán)境，滿足用人單位更高的要求，使自身具有更強的競爭力。

而這種在實際工作中的快速學(xué)習(xí)和應(yīng)變能力，在傳統(tǒng)的講授式教學(xué)中由于主要是以老師為中心，學(xué)生自主性發(fā)揮不夠，使得學(xué)生能力培養(yǎng)不夠，因此對傳統(tǒng)教學(xué)方式進行改革就大有必要。實踐性教學(xué)作為一種更能切合實際工作環(huán)境的教學(xué)模式，它強調(diào)以實際工作中的問題、案例、情境來調(diào)動學(xué)生的主觀能動性，更多要求以學(xué)生為中心，在解決實踐問題的過程中，培養(yǎng)學(xué)生的獨立思考、快速學(xué)習(xí)、靈活應(yīng)變等各項能力。

2從就業(yè)需求和專業(yè)保險意識培養(yǎng)看保險課程教學(xué)重要性

在金融學(xué)專業(yè)的課程設(shè)置類別中，銀行、證券、保險各居其一。而保險作為現(xiàn)代金融的重要組成部分在我國發(fā)展相對滯后，但發(fā)展速度又是相對較快的，近年來我國保險業(yè)新成立公司和新設(shè)分支機構(gòu)迅速增加，因此也帶來大量保險人才需求。另一方面，作為我國保險發(fā)展水平無論從保險深度即保費收入與GDP之比，還是保險密度即人均保險費收入，都與世界平均水平還存在很大距離，據(jù)瑞士再保險公司sigma期刊提供的數(shù)據(jù)，2007年我國保險深度為2.9%，保險密度為69.6美元，而全球保險深度為7.5%，保險密度為607.7美元。而且我國現(xiàn)階段正處于向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)軌過程中，人們的人身和財產(chǎn)都面臨比以往更大的風險如失業(yè)問題、醫(yī)療問題，因此保險需求是很大的，但之所以保險業(yè)發(fā)展相對不足，一方面是由于人們收入的原因，但也有保險從業(yè)人員相對素質(zhì)不高，專業(yè)能力不強有關(guān)如在保險產(chǎn)品營銷過程中對保險產(chǎn)品的保險責任認識不清，導(dǎo)致誤導(dǎo)客戶以發(fā)生一些不必要的糾紛等，從而使得人們對保險存在抗拒心理，另外還存在人們自身對保險知識不足，造成保險意識較差而沒有很好地利用保險工具幫助防御風險。

所以，一方面出于培養(yǎng)高素質(zhì)保險專業(yè)人才的需要，另一方面出于培養(yǎng)專業(yè)保險意識的需要，因為即使學(xué)生不專門從事保險工作，仍可能在實際工作中遇到保險問題如在銀行工作也要代銷保險產(chǎn)品，如何向客戶解釋和營銷；給客戶進行個人理財規(guī)劃時，保險產(chǎn)品是其中必不可少的構(gòu)件，如何為客戶量身定制保險產(chǎn)品等。因此無論出于培養(yǎng)保險專業(yè)人才還是出于構(gòu)建金融學(xué)專業(yè)學(xué)生全面知識構(gòu)架的需要，我們都有必要做好保險課程教學(xué)。

3保險課程實踐性教學(xué)相對傳統(tǒng)教學(xué)的優(yōu)勢

在我們的教學(xué)中，保險課程主要有《保險學(xué)原理》、《保險學(xué)實務(wù)》等，其中《保險學(xué)原理》注重對保險基本概念、理論的講授，《保險學(xué)實務(wù)》則在理論教學(xué)基礎(chǔ)上更側(cè)重保險實際業(yè)務(wù)的操作?！侗ｋU學(xué)原理》的教材建設(shè)相對成熟，在教學(xué)中可有較多的參考資料，講授起來相對輕松，但《保險學(xué)實務(wù)》的教材相對較少，且教材編寫和實際業(yè)務(wù)還存在一定差距，不能及時反映新業(yè)務(wù)的變化，內(nèi)容相對陳舊。

在上述兩門課程中，盡管有的涉及理論多些，有的偏重實務(wù)多些，但要想取得較好的教學(xué)效果，使學(xué)生靈活理解掌握理論，并能形成在實際工作中迅速學(xué)習(xí)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)能力，適應(yīng)環(huán)境變化發(fā)現(xiàn)和解決問題的能力，光依靠以往傳統(tǒng)講授式教學(xué)容易出現(xiàn)以下一些困難，而通過實踐性教學(xué)則可獲得較理想的教學(xué)效果：

3.1保險理論原則有時不太好理解和把握。

如可保利益原則，涉及的是到底什么情況下保險才是有效的，才是可以獲得賠付的?？杀＠嬖瓌t如光靠理論講述是比較枯燥和難以把握的。如這樣講授，可保利益原則要求參加保險的人，也就是投保人必須對保險對象（也就是保險標的）具有利益，而且這種利益必須是法律上承認的，可以實現(xiàn)的。投保人對保險對象的利益體現(xiàn)在如果被保險財產(chǎn)毀損、被保險人傷亡，投保人遭受經(jīng)濟上的損失。否則，則不具有可保利益或沒有可保利益，不具有投保人資格，就不能與保險公司訂立保險合同。如果只是這樣講，學(xué)生會覺得枯燥無味，也不能領(lǐng)會這一原則在保險業(yè)務(wù)中的重要性。

這時如結(jié)合實踐中的實例，并通過設(shè)問的方式引導(dǎo)學(xué)生進行思考，則能取得較好效果。例如可以提到在早期的海上保險中，有人以與自己毫無關(guān)系的船舶、貨物以及船上人員投保，一旦發(fā)生海難事故，如船舶、貨物沉沒，人員死亡，就可領(lǐng)取一筆賠款。那么我們可以向?qū)W生提問，這樣進行保險會有什么危害？在學(xué)生思考發(fā)言后可以提示，如果允許這樣做，那么保險將與賭博沒有區(qū)別，所以后來該做法遭到禁止，規(guī)定必須具有可保利益才能投保。接下來可以接著提出下一個問題，那么如何具體判斷有沒有可保利益？可以引導(dǎo)學(xué)生從財產(chǎn)保險和人身保險兩個方面考慮，逐漸得到以下結(jié)論：在財產(chǎn)保險中，首先是財產(chǎn)歸誰所有，誰具有可保利益。其次是財產(chǎn)的經(jīng)營人、保管人、承租人、抵押權(quán)人等對財產(chǎn)具有可保利益；在人身保險中，你可為自己、父母、子女、配偶投保，但不能為一個陌生人投保，因為陌生人和你沒有經(jīng)濟上的利害關(guān)系。

這樣循序漸進并切合實際生活的講解，將能較好調(diào)動學(xué)生參與積極性，并在自我思考中獲得解決問題能力的培養(yǎng)，也達到靈活掌握理論知識的教學(xué)目的。

3.2保險中涉及一些較難掌握的復(fù)雜計算。

如財產(chǎn)保險的重復(fù)保險分攤原則，即投保人對同一標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立合同的保險，如果發(fā)生保險事故，如何進行賠付的問題。在實際賠償分攤處理上又分為比例責任制、獨立責任制、順序責任制等。如果光靠理論講解，學(xué)生是難以理解和很好掌握的，這時如結(jié)合一個保險實際案例，讓同學(xué)運用原則進行具體的計算，而且計算過程中注意由易到難，可由老師先進行一個案例計算，再給出例子讓同學(xué)自己動手，這樣往往比光講理論效果好得多。

3.3保險合同條款較多，枯燥而難掌握。

每個保險險種都有相應(yīng)的保險合同，其中條款眾多，講解時學(xué)生們往往覺得枯燥而不愿學(xué)習(xí)，而實際保險實踐中出現(xiàn)很多保險糾紛，往往就是對某個保險條款理解上出現(xiàn)偏差如保險責任條款及責任免除條款等，致使投保人和保險人在是否就某個具體情況到底能否獲得賠付出現(xiàn)糾紛。因此，避免這類糾紛就應(yīng)使得保險的參與各方包括投保人、保險代理銷售員、保險公司等，認清保險條款對權(quán)利義務(wù)的約定，提高各方保險意識，保護各自權(quán)益。

如果僅是照教材逐條講授條款，勢必讓學(xué)生覺得沒有興趣，這時如結(jié)合某一保險公司具體的保險險種的各項條款，并結(jié)合相應(yīng)的保險實例，讓學(xué)生體會理解和掌握條款的重要性，這無疑能較好地激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，從而取得好的教學(xué)效果。

4 綜合多樣化措施進行保險課程實踐性教學(xué)

保險課程實踐性教學(xué)實施的方式應(yīng)采取多種方式并舉，不僅局限在課堂內(nèi)，還可整合校內(nèi)外各種資源。具體可包括：

4.1課程理論講解中穿插實踐案例，調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)積極性，幫助學(xué)生理解掌握理論知識，也可組織學(xué)生進行角色模擬如保險代理人營銷過程等，使同學(xué)更好地認識實踐中可能遇到的問題并思考解決方法。

4.2課程教學(xué)中結(jié)合保險資格證書教育內(nèi)容，如保險經(jīng)紀人、保險代理人等資格考試內(nèi)容和試題在課堂教學(xué)中的引入，借此更近距離接觸實際工作要求，并鼓勵有志于從事保險行業(yè)的學(xué)生報考相關(guān)專業(yè)資格考試，使學(xué)生以考促學(xué)，提高學(xué)生對未來工作適應(yīng)能力。

4.3專門組織校內(nèi)實訓(xùn)，主要利用實驗室等多媒體手段，讓學(xué)生帶著問題進行學(xué)習(xí)，如具體了解某一代表性保險公司經(jīng)營運作、了解最新開發(fā)的某一險種條款等，并可提出更綜合性要求如根據(jù)假設(shè)情境替某一客戶量身定制保險方案等。學(xué)習(xí)過程中注重對保險業(yè)最新業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高學(xué)生學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)能力，并且隨著相應(yīng)業(yè)務(wù)問題的解決，得到思考和動手能力提高。

4.4通過組織校外見習(xí)，如到當?shù)乇ｋU公司參觀，了解保險具體流程如如保險承保、核保、理賠等，了解保險內(nèi)勤人員如何提供保險后臺支持，保險外勤人員如何組織保險營銷等。

4.5邀請資深保險從業(yè)人員進行講座交流，幫助學(xué)生了解最新保險實務(wù)，學(xué)習(xí)實際工作中的方法和技巧。

4.6鼓勵學(xué)生利用課余或假期到保險公司實習(xí)，親身參與保險實際操作，在實戰(zhàn)環(huán)境中提高自身綜合能力。

4.7提供機會和激勵，讓教師定期訪問其他開設(shè)保險課程院校，開闊教師眼界，到保險公司鍛煉，提升教師實踐能力，從而適應(yīng)實踐性教學(xué)對教師更高的要求。

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本文系江西省省級教改課題“關(guān)于金融學(xué)專業(yè)實踐性教學(xué)的研究”階段性成果，課題編號：JXJG-O6-17-43。