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提要今年上半年,信貸擴張背景下中小企業(yè)融資狀況仍然不佳,突顯當前推進中小企業(yè)融資創(chuàng)新的重要性。在眾多的中小企業(yè)融資方式中,建設銀行浙江省分行和阿里巴巴公司共同推出的網絡銀行電子商務聯(lián)貸聯(lián)保信貸模式,在浙江省試點以來取得了理想效果。但從該模式的全國推廣來看,還存在著一定的困難。鑒于各方面實際情況,網絡聯(lián)保的全面推廣應該是一個循序漸進的過程。

關鍵詞:網絡聯(lián)保;瓶頸

中圖分類號:F83文獻標識碼:A

一、網絡聯(lián)保促進中小企業(yè)融資漸入佳境

今年上半年,全國新增貸款高達7.37萬億元,同比多增4.92萬億元。據了解,在信貸擴張背景下,各家銀行十分重視中小企業(yè)融資,但是苦于融資方式存在這樣那樣的問題,導致信貸效果不佳,現有融資方式已不能滿足中小企業(yè)融資的需要,中小企業(yè)貸款融資方式創(chuàng)新亟待加速。

在眾多的中小企業(yè)融資方式中,建設銀行浙江省分行和阿里巴巴公司共同推出的網絡銀行電子商務聯(lián)貸聯(lián)保信貸模式自在浙江省試點以來取得了理想的效果。網絡聯(lián)保貸款是一款不需要任何抵押的貸款產品,由阿里巴巴的三家會員企業(yè),以互相擔保的方式,共同向銀行申請貸款。當聯(lián)合體中有任意一家企業(yè)無法歸還貸款,聯(lián)合體其他企業(yè)需要共同替它償還所有貸款本息。阿里巴巴向銀行提供客戶網上交易數據作為企業(yè)信用依據,銀行篩選后發(fā)放貸款。其所有的評價、申請貸款、放貸都是在網絡上完成的。(圖1)

網絡聯(lián)保是一種可以解決多方面問題的中小企業(yè)融資方式。第一,目前非阿里巴巴會員企業(yè)可以參加網絡聯(lián)保,這樣的低門檻符合中小企業(yè)經營水平較差、上網率低、不能很好地利用網絡資源開展商務活動和進行內部管理的特點,可以積極地推動企業(yè)上網營銷;第二,該方式規(guī)定,企業(yè)在銀行放貸前要注冊成阿里巴巴公司會員。長遠來看,符合各地一直以來積極推動企業(yè)上網、發(fā)展電子商務的方針,將有利于企業(yè)通過參與電子商務,擴大信息渠道,增加產品展示機會,擴大銷路來提升自身的實力,形成企業(yè)網上經營,網上融資的、符合未來經濟發(fā)展趨勢的經營模式;第三,網絡聯(lián)保不需要任何的抵押物,以聯(lián)合體的整體信用和在阿里巴巴公司的交易記錄作為貸款依據。恰恰迎合了中小企業(yè)缺乏抵押物、信用缺失和社會信用擔保體系發(fā)展滯后的特點;第四,網絡聯(lián)保的貸款資金來源于國有商業(yè)銀行,符合中小企業(yè)融資以商業(yè)銀行貸款為主的特點。

自2007年底試點以來,該模式已經累計幫助中小企業(yè)從銀行獲得超過20億元的貸款。2009年中小企業(yè)通過該平臺獲得的融資金額預計將超過60億元。近日,東莞市政府也與阿里巴巴公司合作,共同啟動阿里巴巴“東莞專區(qū)”,重點在于推廣利用電子商務服務和網絡聯(lián)保貸款,此次合作直接扶持的當地企業(yè)多達12,000家,政府給予企業(yè)50%的推介費補貼。

二、網絡聯(lián)保全面推廣面臨的問題

網絡聯(lián)保在浙江試點的成功為中小企業(yè)貸款提供了一條很好的路徑,但從該模式的全國性推廣來看,還存在著一定的困難。

第一,由于經濟發(fā)展差異等問題,全國各地的企業(yè)具有不同的特點,比如不同地區(qū)電子商務的發(fā)展水平和企業(yè)對于電子商務的認識還存在比較大的差異,全國統(tǒng)一推廣尚需時日。

第二,從試點經驗來看,銀行和網站之間需要一個磨合期。比如說建設銀行浙江省分行和阿里巴巴網站在合作前經過了七個月的磨合。

第三,如果該模式在全國推廣的話,數據和網絡系統(tǒng)技術是非常復雜的,必須要實現技術的升級,這也需要一定的時間。

三、政策建議

我們認為,鑒于各方面的實際情況,網絡聯(lián)保的全面性推廣應該是一個循序漸進的過程。

第一,應將廣東和江蘇等經濟比較發(fā)達,電子商務開展比較好的地區(qū)作為網絡聯(lián)保推廣的下一站,然后逐漸向全國推廣。

第二,推廣地政府應積極地撮合本地銀行與阿里巴巴公司的合作,可以給予一定的資金和政策支持。東莞市政府給予企業(yè)50%的推介費補貼就是一個很好的做法。

第三,商業(yè)銀行應該重視中小企業(yè)這個大市場,積極參與到網絡聯(lián)保貸款中來,學習和借鑒建設銀行與阿里巴巴合作的經驗,盡量縮短彼此之間的磨合期。

(作者單位:中國人民銀行?？谥行闹?

主要參考文獻:

[1]舒眉.網絡聯(lián)保打破中小企業(yè)貸款僵局.民營視界,2008.5.

[2]樓方芳.網絡聯(lián)保貸款破解小企業(yè)融資難題.浙商,2008.12.