韓涌泉

提要近年來,隨著金融制度改革的深入,我國農村信用社取得了較大的成就,已經成為我國農村金融體系的主導力量。然而,在農村信用社長期發(fā)展過程中所積累的各種體制內外的問題已經成為制約其提高競爭力和快速發(fā)展的瓶頸。這些問題主要有支農力度弱、網絡資源不足、新業(yè)務發(fā)展平臺尚未建立,治理結構殘缺、工作人員素質較低等。只有通過明確信用社的性質及產權治理結構,明確規(guī)定農村信用社的服務方向、經營宗旨,建立新的體制框架,培養(yǎng)高素質的從業(yè)人員等措施,對農村信用社體制進行改革,才能使其不斷提高自身實力,并在激烈市場競爭中求得發(fā)展。

關鍵詞:信用合作社;問題;改革

中圖分類號:F83文獻標識碼:A

經過近五十年的曲折發(fā)展,農村信用合作社已成為我國金融體系的重要組成部分,也是當前我國農村地區(qū)最龐大和最完備的正規(guī)金融組織體系。然而近年來,作為農村金融主力軍的農村信用合作社出現了諸多自身難以克服的矛盾和問題。在黨的十七屆三中全會上,中共中央作出了推進農村改革發(fā)展若干重大問題的決定,對于五十多年來扎根農村、服務三農的農村信用社,就如何把握新一輪農村改革發(fā)展做出了重要部署,在農村信用社改革和發(fā)展的關鍵階段,如何正確面對和處理當前農村信用社存在的問題,是我們所必須正視的。

一、當前農村信用社面臨的突出問題

(一)支農力度弱。農業(yè)和農村在整個國民經濟中處于相對比較弱勢的地位,容易受自然環(huán)境、政治環(huán)境等各種因素的影響,商業(yè)金融機構對農村貸款的收益率普遍低于對其他產業(yè)的貸款,因此貸款積極性不高,而農村信用社作為全心全意致力于為農民、農村服務的合作制的經濟組織,在社會主義新農村的建設中應對農村經濟發(fā)展提供有力的金融支持,尤其是在一些經濟落后的地區(qū),更需要合作金融的支持。然而,現階段我國很多地方卻將農村信用社改革目標和責任主體下移至市縣聯(lián)社,在追求目標最大化的經營目標驅動下,變相的把“支農”變成“棄農”。農村信用社存款余額較大幅度增長,但農業(yè)貸款增長幅度較小,大部分資金都被投入到非農業(yè)部門,使農村信用社的存貸差連年增加,并積累了大量不良資產。

(二)傳統(tǒng)業(yè)務操作系統(tǒng)完善、網點資源豐富,但網絡資源不足,新業(yè)務發(fā)展平臺尚未建立。經過多年來的發(fā)展,農村信用社的網點布局往往以撒網式展開,一般每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有1～2個網點,比較繁華的鄉(xiāng)鎮(zhèn),網點數目則多達十多個。遍布全國的網點資源對網絡客戶起到較好的作用。但由于農信社普遍存在服務形式落后、結算渠道不順暢的弱點,加上各地之間發(fā)展程度差異性大等因素,規(guī)模性業(yè)務開發(fā)的網絡資源極其缺乏。雖然當前農信社在傳統(tǒng)的綜合業(yè)務系統(tǒng)網絡上與商業(yè)銀行的差距已大為縮小。但渙散的經營機制使大規(guī)模業(yè)務開發(fā)缺乏統(tǒng)一的平臺以及各自為政的做法,直接導致了開發(fā)成本的增加,并進一步增大了地區(qū)的差異。

(三)治理結構殘缺。農信社的治理結構主要由社員代表大會、理事會、監(jiān)事會以及在此基礎上形成的代理人,即理事長和主任組成。然而,當前普遍存在的問題是上述的產權不明晰,導致了“三會”制度也徒有虛名,無法在實踐中起到任何的作用。首先,從社員代表大會來看,它的存在基本上是擺設,由于在信用社發(fā)展歷史上的非自愿入社以及民主意識不高等因素影響,社員代表普遍參加的積極性普遍不高;其次,理事會也很少依據相應的規(guī)章制度就經營管理過程中的重大事項向社員代表大會做實時匯報,而且在實際運作中,理事長一般都由信用社的主任擔任,權力高度集中;最后,監(jiān)事會幾乎完全流于形式,沒有發(fā)揮其監(jiān)督約束農信社經營的職能,其重要性無法真正顯示出來。

(四)工作人員素質較低。農村信用社從成立至今,由于進人渠道不寬,世襲現象嚴重,大部分為原來中國農業(yè)銀行或信用社的家屬子女。近幾年吸收了一些院校畢業(yè)生和依靠上級部門系統(tǒng)培訓了部分職工,但目前信用社職工的整體素質仍然偏低,高技術人才、復合型人才、經營開拓型人才和法律綜合型人才更是匱乏。農村信用社從業(yè)人員來自于農民的占80%以上,從專業(yè)學校接受的不到20%,其中具有大專以上學歷的(包括通過各種學歷教育獲得大專學歷的)約30%,初中文化程度以下的仍占30%。職工文化水平整體偏低的問題直接體現在農村信用社經營行為方面,比如開拓創(chuàng)新意識差、業(yè)務能力差、政策理解和執(zhí)行水平差、服務質量低等。員工素質低也使農村信用社難以適應市場經濟和現代金融發(fā)展的客觀要求,不利于電子技術的應用,投資渠道的拓展和經營效率改善等,嚴重制約了機構競爭能力和發(fā)展業(yè)務能力的提高。

二、發(fā)展對策

(一)營造良好的農村合作金融發(fā)展外部環(huán)境。實行積極穩(wěn)健的宏觀調控與農村發(fā)展政策,加大對農村的扶持力度,加強對農村合作金融風險的監(jiān)測,保障各金融實體的穩(wěn)定,并針對當前國情,對合作金融實行如下的保護措施:央行應對貧困地區(qū)的農村信用社給予低息的資金支持,鼓勵他們向更多的農民發(fā)放貸款,發(fā)展經濟,并允許較發(fā)達地區(qū)的農村信用社開展多種業(yè)務,為他們提供比商業(yè)銀行更寬松的經營環(huán)境;在風險監(jiān)測方面,制定經營風險性指標,加強金融風險監(jiān)測,包括資本充足性資產質量、資產流動性、盈利狀況、經營管理水平等,制定經營合規(guī)性指標,加強金融經營管理的監(jiān)測,制定健全的農村合作金融風險預警監(jiān)測制度,形成完整的內部監(jiān)督機制。

(二)加強與外部合作

1、加強銀銀合作。全面實施新農村建設對金融服務提出了更高的要求,而由于各方面的限制,當前農村信用社在很多方面的服務水平遠遠落后于銀行,所以農村信用社應在充分發(fā)揮自身網點資源、人力資源、地方信息資源等方面優(yōu)勢的基礎上,積極主動與銀行尋求多方面的合作,充分利用銀行的技術優(yōu)勢、管理優(yōu)勢、資金優(yōu)勢,以合作為導因、以學習為目的,切實轉變觀念、拓寬業(yè)務領域,特別是在國際金融和投資理財方面,在條件成熟后,農村信用社可將合作轉變?yōu)樽詾?擴大市場占有率,增強自己的盈利能力。

2、加強銀保合作。農村保險業(yè)是一個成長中的市場,在整個農村市場有著極大的發(fā)展空間,各種保險業(yè)務正由無到有、由有到全地在全國各地蓬勃開展。它所涉及到的各項業(yè)務既事關農民養(yǎng)老、意外傷害、醫(yī)療等方面的保障,也涉及新農村建設投入資金到不可抗力因素時的保障。尋求與保險業(yè)的合作,以保險對象的身份出現,積極參與政府與商業(yè)保險公司合作開發(fā)的農業(yè)險,不但有利于保障自身的資金安全,而且在有助于降低支持新農村建設的成本。同時,以保險合作者的身份出現,以拓展中間業(yè)務的形式,為保險公司代理開辦各項保險業(yè)務,不斷延伸服務領域。

(三)規(guī)范產權,完善內部治理結構。產權規(guī)范的合作制,更適合農信社的發(fā)展,其所體現出來的優(yōu)越性不亞于股份制,因此當前農信社體制改革的重點應放在產權規(guī)范而不是股份制改造上。要對現有農信社產權重新界定,明確并落實出資者的權利與義務,使社員利益與農信社利益結合在一起,真正做到自主經營、自負盈虧。對于歷史原因形成的積累產權,應妥善處理,具體措施包括:對于有明確歸屬的歷年積累,包括非自愿的小額股金,可以采取清退舊股的方法解決;對于無明確歸屬的歷年積累,可以在彌補歷年經營性虧損之后,將剩余部分按照一定的比例量化一部分后分給停止分紅時的原有社員,其他部分產權本著“集體所有”、“用之于農”的原則,設立農信社發(fā)展基金,用于信用社的發(fā)展。同時,必須要重塑強化合作社特有的民主管理、一人一票制度,真正發(fā)揮“三會”的職能。

(四)加強農村信用社的職工隊伍建設。一是加強各聯(lián)社領導班子建設,特別要加強對中、高層管理人員及專業(yè)人才的培養(yǎng)。本著精簡,高效的原則設置內部職能機構,并且要樹立“以人為本,人才興社”的經營理念,確定人才在經營管理過程中的主導地位,培養(yǎng)一批熱愛農村信用社事業(yè)、專業(yè)知識全面、懂管理、會電腦的高層次專業(yè)人才。同時,要努力營造管好、用好人才和吸引人才的良好機制,對新業(yè)務發(fā)展需要的高學歷專業(yè)人才和技術人才,要保證進得來、留得住、干得好,農村信用社行業(yè)管理部門要制定相應的優(yōu)惠政策,采取提高學歷津貼、技術津貼等手段,鼓勵高層次人才安心到農村信用社施展才華;二是加快信用社“改招工為招生”的步伐,有計劃地招收一批專業(yè)相關性大、學習成績優(yōu)秀和辦事能力強的大學畢業(yè)生到農村信用社工作,改善職工隊伍文化結構;三是采取多種辦法開辟學歷教育的新途徑,鼓勵并引導信用社職工自學成才,把信用社的部分基層干部人員選送到大專院校深造,認真做好信用社干部職工的技術職稱評定工作。主要是抓好業(yè)務知識的培訓、輪訓和學習近年來國家頒布的一系列金融法律、法規(guī)和條例,學習掌握資產負債比例管理,信貸資產風險管理以及財務管理等方面的知識;四是抓好崗位技術練兵,制定具體獎懲措施,實行全員達標上崗。

(作者單位:福建農林大學經濟與管理學院)

主要參考文獻:

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