個(gè)人汽車信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施

單濱怡

一、個(gè)人汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析

2005年以前,全國(guó)各家商業(yè)銀行在個(gè)人車貸市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈,中國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款不良激增。近年,各行放慢了個(gè)人汽車貸款市場(chǎng)的爭(zhēng)奪,車貸發(fā)展相對(duì)放緩,車貸資產(chǎn)質(zhì)量也有明顯好轉(zhuǎn),但是個(gè)人汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)潛伏性、漸進(jìn)性的特點(diǎn),還應(yīng)引起重視,歷史的教訓(xùn)不能忘記,下面就車貸不良貸款產(chǎn)生根源簡(jiǎn)單分析如下:

一是來(lái)自社會(huì)的信用風(fēng)險(xiǎn)居高不下。由于我國(guó)個(gè)人征信體系還不健全,個(gè)人收入證明可信度較低,銀行了解核實(shí)借款人負(fù)債情況難度較大,無(wú)法充分掌握借款人真實(shí)信用狀況,這是不良貸款的外部成因。

二是銀行抵御信用風(fēng)險(xiǎn)能力較低,工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)良莠不齊,控制風(fēng)險(xiǎn)的手段不多,對(duì)借款人信用狀況普遍沒(méi)有落實(shí)追蹤評(píng)價(jià),不能有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn),這是形成不良貸款的基礎(chǔ)因素。

三是部分經(jīng)辦銀行和中介機(jī)構(gòu)違規(guī)操作行為增加了貸款風(fēng)險(xiǎn),貸前調(diào)查不真實(shí),對(duì)借款人的還款能力和資信調(diào)查流于形式,貸中審查環(huán)節(jié)缺乏有效制約機(jī)制,貸后管理薄弱,重貸輕管現(xiàn)象較為普遍,這是造成不良貸款的根本原因。

具體研究產(chǎn)生不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要反映在以下五個(gè)方面:

第一,抵押汽車的監(jiān)控及處置風(fēng)險(xiǎn)。目前個(gè)人汽車消費(fèi)貸款大部分是以所購(gòu)車輛作抵押,由于車輛流動(dòng)性強(qiáng),一旦出現(xiàn)貸款逾期,銀行追索處置抵押物十分困難。從已發(fā)放的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款來(lái)看,本地購(gòu)車、異地上牌的貸款在處理抵押資產(chǎn)時(shí)更為困難。此外,汽車價(jià)格在競(jìng)爭(zhēng)中連續(xù)走低,特別是某些轎車車價(jià)下降幅度較大,抵押物存在貶值風(fēng)險(xiǎn)。一旦抵押物價(jià)值低于所貸款金額,還貸風(fēng)險(xiǎn)便顯著增加。

第二,借款人還款能力的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為部分私營(yíng)企業(yè)業(yè)主、個(gè)體戶以經(jīng)營(yíng)收入來(lái)償還銀行貸款本息,其還貸能力具有不確定性。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),造成個(gè)人汽車消費(fèi)不良貸款的借款主體約一半以上是私營(yíng)企業(yè)主和個(gè)體工商戶。此外,借款人所在單位不景氣、工作變動(dòng)后收入狀況發(fā)生變化,將導(dǎo)致借款人償還能力下降,造成貸款拖欠。

第三,個(gè)人資信信息缺失風(fēng)險(xiǎn)。目前對(duì)借款人資信和還款能力的判斷主要來(lái)自兩個(gè)方面,一是借款人工作單位的穩(wěn)定性及其所提供收入證明真實(shí)性;二是個(gè)人征信系統(tǒng)所提供個(gè)人資信狀況。但目前,收入證明和人行個(gè)人征信系統(tǒng)兩方面的信息都不夠完善、不夠及時(shí)更新數(shù)據(jù),從而使銀行對(duì)借款人還款能力的判斷出現(xiàn)偏差。一些個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和私營(yíng)企業(yè)主無(wú)法開具收入證明,有的單位出具職工個(gè)人收入證明帶有隨意性,銀行缺乏有效的調(diào)查核實(shí)手段。

第四,汽車經(jīng)銷商道德風(fēng)險(xiǎn)。汽車經(jīng)銷商在貸款發(fā)放過(guò)程中負(fù)責(zé)推薦客戶并協(xié)助銀行收集客戶有關(guān)資料,目前全國(guó)各地汽車經(jīng)銷商較多,但是規(guī)模較大、管理較好的4S店占比較低。有的汽車經(jīng)銷商信用度不高,為了招攬客戶,與客戶聯(lián)手故意抬高車價(jià),騙取高額貸款;對(duì)于不符合貸款條件的個(gè)人,個(gè)別汽車經(jīng)銷商幫助其捏造虛假身份、虛假的收入證明及聯(lián)系地址,甚至偽造房產(chǎn)證等進(jìn)行騙貸。

第五,銀行的內(nèi)控管理風(fēng)險(xiǎn)。部分銀行對(duì)汽車消費(fèi)貸款的內(nèi)控管理較為薄弱,前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)缺乏相互制約,貸后管理工作滯后,工作人員業(yè)務(wù)管理水平低下,在操作中存在風(fēng)險(xiǎn)漏洞。如對(duì)借款主體還款能力的審查把關(guān)不嚴(yán),對(duì)各種還款能力的證明缺乏有效識(shí)別,貸款成數(shù)控制違反規(guī)定,首付比例過(guò)低甚至貸款金額超過(guò)凈車價(jià),造成變相零首付的事實(shí)等。

以上這五大風(fēng)險(xiǎn),毫無(wú)疑問(wèn)對(duì)我們個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。

二、個(gè)人汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與控制對(duì)策

要有效防范和控制汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn),必須建立嚴(yán)格的貸前、貸中、貸后風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制,關(guān)鍵要以個(gè)人信用為基礎(chǔ),要以個(gè)人抵質(zhì)押為手段,控制和降低車貸風(fēng)險(xiǎn)。主要抓好以下幾方面工作:

1.加強(qiáng)對(duì)借款人申請(qǐng)材料真實(shí)性的調(diào)查。對(duì)借款人提交材料的真實(shí)性、合法性和有效性要嚴(yán)格審核。包括借款人的身份證戶口簿、收入狀況的證明、婚姻證明、房產(chǎn)證、房屋他項(xiàng)權(quán)證、房地產(chǎn)抵押合同和抵押房屋的狀況等材料。可通過(guò)身份證鑒別儀器或公安部門的信息來(lái)鑒定身份證的真?zhèn)?可通過(guò)民政部門核對(duì)借款人的婚姻信息;也可通過(guò)電話或上門等方法,核實(shí)客戶提供資料的真實(shí)性;通過(guò)房地產(chǎn)管理部門對(duì)房產(chǎn)所有權(quán)證的真實(shí)性、合法性予以驗(yàn)證。

2.加強(qiáng)對(duì)借款人信用狀況的調(diào)查。要充分利用人行征信系統(tǒng)、銀行內(nèi)部個(gè)人客戶征信系統(tǒng)和公安部門的個(gè)人信息系統(tǒng),準(zhǔn)確評(píng)價(jià)客戶的信用狀況和還款能力,保證第一還款來(lái)源的充足性。要以個(gè)人信用為基礎(chǔ),根據(jù)客戶職業(yè)、收入水平、資信狀況和所提供的抵(質(zhì))押物價(jià)值,合理確定貸款額度。在對(duì)借款人的信用評(píng)價(jià)中,要重視借款人有無(wú)不良信用記錄和貸款違約、拖欠記錄。

3.加強(qiáng)對(duì)借款人抵(質(zhì))物真實(shí)性和安全性的調(diào)查。要嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)抵(質(zhì))押類擔(dān)保貸款操作流程的有關(guān)規(guī)定,保證抵(質(zhì))物價(jià)值認(rèn)定的準(zhǔn)確性。對(duì)個(gè)人質(zhì)押貸款,要確保個(gè)人權(quán)利憑證的真實(shí)、合法和有效性,在質(zhì)權(quán)設(shè)定后才能發(fā)放貸款。對(duì)以住房為抵押的貸款,要保證抵押物價(jià)值穩(wěn)定且權(quán)屬完整清晰。抵押物的真實(shí)性須經(jīng)房產(chǎn)交易中心確認(rèn),抵押登記手續(xù)必須做到真實(shí)、完整規(guī)范。

4.加強(qiáng)對(duì)合作中介機(jī)構(gòu)及汽車經(jīng)銷商準(zhǔn)入和退出的管理。中介機(jī)構(gòu)的選擇,應(yīng)著重于其企業(yè)(公司)的資質(zhì)、業(yè)內(nèi)聲譽(yù)、內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)操作程序等方面的考慮,并簽訂有關(guān)協(xié)議。采取由汽車經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款,應(yīng)要?jiǎng)討B(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理情況,在擔(dān)保的借款客戶出現(xiàn)違約時(shí),及時(shí)從擔(dān)保方扣收欠款,并通知擔(dān)保方補(bǔ)足保證金。與保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)合作,應(yīng)約定履約保證保險(xiǎn)的辦理、出險(xiǎn)理賠、免賠條款等事項(xiàng),避免事后因合作協(xié)議的無(wú)效或漏洞無(wú)法理賠,造成銀行貸款損失。

5.加強(qiáng)貸后管理,提高資產(chǎn)質(zhì)量。積極推進(jìn)以個(gè)人信用為基礎(chǔ),以抵(質(zhì))押為主要擔(dān)保方式的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù),嚴(yán)格控制保證擔(dān)保及信用貸款?？蛻艚?jīng)理要克服“重貸輕收”的思想,充分利用業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)切實(shí)做好貸后管理工作,實(shí)時(shí)監(jiān)控借款人還款情況。同時(shí)信貸管理部門也要積極配合,通過(guò)定期不定期檢查和抽查的方式,多渠道地加強(qiáng)信貸管理。業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門要做好不良貸款催收工作,可采取短信提醒、電話催收、上門催討、公證送達(dá)、申請(qǐng)支付令、法律訴訟等方式及時(shí)催收。

6.積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新,推出公務(wù)車團(tuán)購(gòu)業(yè)務(wù)。樹立“整體營(yíng)銷汽車金融產(chǎn)品,綜合治理汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)”的理念,與汽車產(chǎn)業(yè)鏈上的制造商、經(jīng)銷商、維修商等建立汽車金融戰(zhàn)略聯(lián)盟。對(duì)此國(guó)內(nèi)中資銀行已開始積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新,著手調(diào)整對(duì)汽車信貸的經(jīng)營(yíng)方式,如中國(guó)建設(shè)銀行把發(fā)展汽車金融服務(wù)作為一項(xiàng)長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略與上海大眾汽車有限公司、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司三家聯(lián)手,在上海宣布成立“金色聯(lián)盟”,為公務(wù)車改革集團(tuán)客戶購(gòu)車提供全程貴賓式服務(wù)。

隨著國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)貸款的規(guī)范化,業(yè)務(wù)發(fā)展初期不顧風(fēng)險(xiǎn)的狀況已被比較規(guī)范的市場(chǎng)所取代。隨著人民銀行《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》修訂版的出臺(tái),對(duì)借、貸雙方的責(zé)、權(quán)、利有了一個(gè)更加明確的界定,這會(huì)促進(jìn)汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范,有效地保護(hù)銀行債權(quán)?？傊?中國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款正面臨著無(wú)限的發(fā)展空間,市場(chǎng)潛力巨大。

(編輯/李舶)`