王超凡
近期,中國平安財產(chǎn)保險與中國光大銀行聯(lián)合在全國范圍推出個人小額信用貸款業(yè)務(wù)。
個人小額信用貸款是這樣的業(yè)務(wù):不需貸款人提供抵押和擔(dān)保,貸款可用于除房產(chǎn)、股票投資以外的各項消費用途,如個人學(xué)習(xí)深造、購車、海外出游、家庭裝修等。
個人小額信用貸款適合什么樣的人?首先,他們生活中遇到了資金困難,需要預(yù)支明天的錢;其次,他們有穩(wěn)定的工作并且健康狀況良好,有能力為花明天的錢買單;再次,他們有魄力花明天的錢和支付高昂利息。
但在中國,推廣個人信用貸款的銀行并不多,較高的門檻將多數(shù)人攔在了門外。大部分中資銀行不感興趣,少數(shù)銀行則只對中高端客戶開放。例如,工商銀行要求無擔(dān)保貸款的申請人為本行優(yōu)質(zhì)法人客戶的中高級管理人員,或高級專業(yè)技術(shù)人員。招行要求申請人為招行信用卡金卡客戶,或在招行認(rèn)可的優(yōu)質(zhì)企業(yè)工作,并有一定級別的職務(wù)。
中國平安財產(chǎn)保險通過“個人消費信貸保證保險+銀行小額信用貸款”的模式,使很多人在沒有抵押和擔(dān)保的情況下貸款,因為它只要求申請人在申請地工作或居住且擁有穩(wěn)定的職業(yè),月收入不低于2000元。
這種模式要求消費者先購買一份“平安個人消費信貸保證保險”,然后從合作銀行獲取無抵押小額短期貸款。
“平安個人消費信貸保證保險”的投保人是貸款客戶,被保險人則為放款銀行。一旦出現(xiàn)投保人沒有如期還款,放款銀行可向保險公司提出索賠,再由保險公司向客戶催收賬款。
這種業(yè)務(wù)模式,平安產(chǎn)險在2006年于深圳首次嘗試,之后在上海、杭州、無錫、南京、寧波、成都、廣州、廈門等20個城市與多家地方性商業(yè)銀行合作,門店數(shù)量擴張到52家,近8.5萬貸款人享受過這項業(yè)務(wù),可見業(yè)務(wù)的火爆。
某外資銀行資深私人投資顧問向記者表示,平安產(chǎn)險推出這項業(yè)務(wù)的動力在于,如果壞賬率在合理范圍內(nèi),平安產(chǎn)險就能夠盈利。
問及目前個人小額信貸的壞賬率時,平安產(chǎn)險副總經(jīng)理兼信用保證保險事業(yè)部總經(jīng)理宋光洙沒有透露具體的數(shù)據(jù),僅表示低于8%,是可以接受的水平。
可是,平安財險與光大銀行的個人小額信用貸款業(yè)務(wù)的成本并不低,貸款人辦理此業(yè)務(wù)需要支出投保保費和銀行貸款利息兩種費用。保費費率根據(jù)投保人的類型、貸款金額、貸款期限和資信狀況的不同而有差別,比如1年期費率大概在17%-21%,而2年期則大約為35%。另外,銀行貸款利率則按照銀行業(yè)現(xiàn)行基準(zhǔn)利率或者上浮一定比例來執(zhí)行,例如在上海的貸款利率為銀行業(yè)現(xiàn)行基準(zhǔn)利率,而此前在成都,貸款利率則比銀行業(yè)現(xiàn)行基準(zhǔn)利率上浮了10%。
而之前,外資銀行中渣打、花旗曾推出過無抵押的個人信用貸款?;ㄆ臁靶腋r貸”的貸款基準(zhǔn)利率為8.8%,上下浮動15%,也就是在7.48%至10.12%之間浮動。渣打“現(xiàn)貸派”的貸款利率在7.9%至9.9%。
除利率外,還有以費用形式表現(xiàn)出來的隱性成本。比如,按月所收取的賬戶管理費?;ㄆ煲?guī)定,每月賬戶管理費都需要按照固定的總貸款額的0.49%來繳納。無論還款的進(jìn)度如何,實際剩余本金是多少。也就是說,以8.8%的基準(zhǔn)利率來計算,加上1年5.88%的賬戶管理費,則相當(dāng)于年利率為14.68%??梢姡桨藏旊U與光大銀行的個人小額信用貸款業(yè)務(wù)的貸款利率并不占優(yōu)勢。