信用卡壞賬令多國警惕

多家外媒議論

朝鮮貨幣改革

本報駐韓國特約記者 詹德斌

舊版100元朝鮮幣

韓國《朝鮮日報》2日表示，朝鮮1日正式通知各國駐平壤使館，停止使用現(xiàn)有貨幣并兌換為新貨幣，100朝元舊幣可兌換成1朝元新幣。據(jù)悉，這是朝鮮時隔17年進(jìn)行的首次貨幣改革。美國《華爾街日報》2日以“朝鮮貨幣改革引發(fā)混亂”為題表示，貨幣改革后，朝鮮所有的商業(yè)交易中斷，市場功能幾乎癱瘓。法新社2日表示，由于民眾擔(dān)心儲蓄被吞噬，出人意料的貨幣改革在朝鮮國內(nèi)“引發(fā)憤怒情緒”。

韓國《每日朝鮮》網(wǎng)站2日稱，由于改革導(dǎo)致朝鮮內(nèi)部混亂加劇，許多火車站附近擠滿了兌換貨幣的居民，以至于火車無法正常運(yùn)行。一些債務(wù)人和債權(quán)人之間也發(fā)生了對峙，對政府的經(jīng)濟(jì)政策的指責(zé)和不滿開始增多。朝鮮當(dāng)局動員保衛(wèi)部等正在密切關(guān)注居民的動向，防止發(fā)生抗議。朝鮮還實施了宵禁，大城市間的長途巴士都已停運(yùn)。該網(wǎng)站稱，貨幣改革開始后，市場物價上漲了10-20倍，今后還將會上漲。

韓國《朝鮮日報》2日稱，很多觀察人士認(rèn)為，改革是對“自由市場經(jīng)濟(jì)的宣戰(zhàn)”，會把朝鮮經(jīng)濟(jì)推向更窘迫的境地。報道援引一位消息人士的話稱：“過去推行貨幣改革政策時，有錢人很少，但現(xiàn)在情況不同，很多人把10年里節(jié)衣縮食攢了錢放在衣柜里。知道這一消息后，人們或者茫然失措，或者憤怒不已?！痹搱蟮辣硎?，甚至有言論稱：“可能會發(fā)生民眾暴動”。

美國《華爾街日報》2日稱，朝鮮這一舉措引發(fā)了混亂，民眾紛紛涌向銀行以及執(zhí)政的朝鮮勞動黨辦公樓，希望了解情況。報道稱，平壤民眾周一晚間要求勞動黨官員允許兌換更多貨幣。受此影響，勞動黨官員將個人現(xiàn)金和存款賬戶的舊幣兌換規(guī)模分別上調(diào)至15萬朝元以及30萬朝元。法新社2日援引韓國援助組織“好友”的一名成員的話說：“此次貨幣改革最受打擊的是從市場經(jīng)濟(jì)中崛起的中產(chǎn)階級。他們普遍感到憤怒和無奈，因為他們財富的主要組成舊朝元將分文不值?！辈贿^，這名成員表示，他不認(rèn)為朝鮮會因此發(fā)生大規(guī)模的抗議活動，因為政府對社會有極強(qiáng)的控制力?！?/p>

透支消費(fèi)在全球大流行 經(jīng)濟(jì)危機(jī)讓還錢變困難

本報駐加拿大特約記者 陶短房

中國人民銀行日前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，三季度信用卡逾期半年未還款數(shù)量同比暴增了126.5%，達(dá)到74.25億元。央行還表示，“信用卡壞賬風(fēng)險值得繼續(xù)關(guān)注”， 這是央行連續(xù)兩個季度對信用卡壞賬提出風(fēng)險警示。信用卡壞賬帶來的風(fēng)險和破壞在不少國家已經(jīng)顯現(xiàn)出來，中國對此應(yīng)當(dāng)提高警惕。

美國是信用卡普及率最高、透支消費(fèi)最流行的國家，平均每個人擁有多達(dá)6張信用卡。由于消費(fèi)主義文化盛行，扣除消費(fèi)后的美國個人儲蓄率從1981年的12%降至次貸危機(jī)前接近于0的水平，與此同時，美國家庭的平均負(fù)債率卻不斷上升。金融危機(jī)爆發(fā)以來，美國失業(yè)率大增，許多家庭和個人出現(xiàn)財務(wù)危機(jī)，信用卡呆賬、壞賬也大幅增加。目前，美國信用卡風(fēng)險不斷累積，虧損的信用卡業(yè)務(wù)正成為美國銀行業(yè)發(fā)展的巨大隱患。

目前，運(yùn)通、花旗、美銀、富國四大發(fā)卡行的壞賬比例都超過10%，其中運(yùn)通為10.1%，花旗為10.21%，富國為10.03%，美銀為10.1%。8月，全美信用卡壞賬率達(dá)到創(chuàng)歷史記錄的11.49%，逾期30日未還款率也高達(dá)5.80%。國際貨幣基金組織（IMF）曾預(yù)測，美國2009年信用卡壞賬率會高達(dá)14%，總額達(dá)2679.6億美元。

在美國的鄰國加拿大，今年第二季度信用卡壞賬率達(dá)4.8%，創(chuàng)下歷史最高紀(jì)錄，較去年同期大升57%，且是連續(xù)第20個季度上漲，其中6月份的壞賬率為歷史最高的4.96%。相對于美國，加拿大人的理財觀較為保守，金融信用紀(jì)錄較好。出現(xiàn)信用卡危機(jī)的局面，同樣和金融危機(jī)有關(guān)。

由于失業(yè)率屢創(chuàng)新高，加拿大家庭收入水平下降，這自然導(dǎo)致信用卡償付能力的下降。對此，加拿大各發(fā)卡行也收緊了發(fā)卡政策，原本在大商場司空見慣的信用卡促銷，如今變得越來越少見，與此同時，許多商戶（尤其中小商戶）也打出了“謝絕刷卡”的標(biāo)記，這一方面是因為爆卡率太高，另一方面，不斷抬高的卡費(fèi)也讓他們叫苦不迭。

在歐洲，IMF估計全年將有7%的信用卡壞賬率，壞賬總額高達(dá)1726.9億美元，其中歐盟信用卡最普及的國家——英國，將成為首當(dāng)其沖的受害者，法國、德國等國家也會受到不同程度沖擊。

在歐美等國，信用卡管理相對比較健全，各國都普遍采取了提高發(fā)卡門檻、控制透支比例、建立個人征信系統(tǒng)等措施。目前，信用卡危機(jī)爆發(fā)的主要因素源于金融危機(jī)帶來的巨大沖擊。穆迪分析師認(rèn)為，信用卡壞賬率是和失業(yè)率緊密相連的，美國10月份失業(yè)率達(dá)到26年來最高的10.2%，導(dǎo)致信用卡壞賬率創(chuàng)歷史新高。

相比之下，中國的信用卡壞賬激增主要是管理制度不健全造成的。隨著國內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的激增，為了爭奪有限的客戶，各家發(fā)卡行開始跑馬圈地，不斷降低信用卡準(zhǔn)入門檻，這帶來了一定的違約風(fēng)險。同時，信用卡欺詐和犯罪風(fēng)險呈明顯上升趨勢，信用卡套現(xiàn)等非法活動給金融市場帶來不穩(wěn)定因素。專家建議，中國目前急需完善個人征信系統(tǒng)，因為健全的個人信用體系才是堵住信用卡壞賬的最根本途徑。▲