重疾險，保障范圍很重要

鄭曉琳

理財產(chǎn)品

某保險公司附加康愛防癌疾病保險

案例：現(xiàn)年37歲的李女士給自己投保了某保險公司康愛保險計劃主險，同時附加該保險計劃對應(yīng)的附加康愛防癌疾病保險，每年繳納保費2280元，繳費10年。保險期限20年，保險金額20萬元。

附加險的保險責(zé)任：在附加合同有效期內(nèi)，若被保險人于等待期(90天)后首次發(fā)病，并被?？漆t(yī)生確診患有約定范圍內(nèi)的惡性腫瘤，且于被確診日后30天時仍然生存，則保險公司給付約定的保險金額20萬元，附加保險合同終止。

律師點評

“得了大病不用愁，花錢買安心!”這幾乎是所有購買重疾險投保人的共同心聲。盡管在經(jīng)歷了2006年的重疾險風(fēng)波后，保險行業(yè)協(xié)會出臺《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，對重疾險所承保的6類重大疾病統(tǒng)一了定義標(biāo)準(zhǔn)，但是，各保險公司推出的新版重疾險也并不一定能讓我們買到100％的安心，這是因為很多投保人對重疾險保障范圍的理解與保險條款的約定存在很大的認(rèn)識偏差。

首先，關(guān)于保險責(zé)任的開始時間，投保人往往忽略了合同約定的等待期。健康保險合同中，通常都有明確的“等待期”的天數(shù)，一般來說，短期健康保險產(chǎn)品的保險責(zé)任等待期不超過90天，長期健康保險產(chǎn)品的保險責(zé)任等待期不超過1年。譬如該款防癌疾病險約定，本附加合同生效日起或最后一次復(fù)效日起(以較遲者為準(zhǔn))90天內(nèi)為等待期。若被保險人在等待期內(nèi)發(fā)生合同約定的惡性腫瘤，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。由此可見，只有在保單的等待期屆滿后，保險公司才開始承擔(dān)保險責(zé)任，而不是投保人通常理解的從投保時即可享受保險保障。

其次，關(guān)于保險責(zé)任的范圍，投保人容易忽略保險條款對保障范圍的限制性規(guī)定。2007年8月1日，重疾險新規(guī)出臺以后，不少保險消費者認(rèn)為只要患上“癌癥”便屬于重大疾病，就可獲賠。其實不然，重大疾病保險并非什么疾病都保障。按照該款重疾險合同約定，諸如原位癌、皮膚癌等6種惡性腫瘤就不在重大疾病險的保障范圍之內(nèi)。同時，根據(jù)重疾險新規(guī)規(guī)定，各保險公司可以根據(jù)市場需求和經(jīng)驗數(shù)據(jù)，在其重大疾病保險產(chǎn)品中增加規(guī)范疾病范圍以外的其它疾病種類，并自行制定相關(guān)定義。因此，對于規(guī)范范圍內(nèi)的6大疾病，投保人即使存在認(rèn)識上的偏差，但由于有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，所以風(fēng)險不大。而對于規(guī)范以外的條款，由于沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，各保險公司各自為戰(zhàn)，自行定義，往往更容易導(dǎo)致投保人忽略限制性條款，而無形中放大保險合同約定的保障范圍。

其三，關(guān)于索賠申請條件，投保人也容易忽略保險人對疾病診斷者資質(zhì)所作的嚴(yán)格的界定。根據(jù)合同條款，被保險人發(fā)生約定的疾病，應(yīng)當(dāng)由符合合同規(guī)定資質(zhì)的專科醫(yī)生明確診斷。也就是說，最終保還是不保，還得由?？漆t(yī)生說了算。

總而言之，重疾險屬于消費險，同購買其他消費品一樣，我們在投保時應(yīng)著重關(guān)注保障范圍的實際內(nèi)涵，而不僅僅是片面看重保障范圍的大小，尤其是對于規(guī)范規(guī)定的6大重疾之外的疾病的保障范圍，在投保時更應(yīng)著重關(guān)注。只有這樣，才能盡可能的買到一份真正讓自己安心的重疾險保單。