周小勇

席卷全球的金融危機，打亂了許多人原本的生活狀態(tài)，人們的理財規(guī)劃和消費習(xí)慣比以往都有所改變。我們來看看處于社會中上階層的王先生在日常生活中出現(xiàn)了哪些問題。

王先生是一家外資機構(gòu)駐北京首席代表，月收入3萬元，2008年分紅40萬左右，還有其它收入10萬左右。他原本計劃年底再購置一輛20萬左右的車及全家歐洲的旅游。但是受經(jīng)濟(jì)危機影響，年底的分紅比預(yù)期的少了很多，所以不得不取消了購車及旅游的計劃。王先生的愛人有了孩子之后成為全職太太，寶寶剛剛2歲。有一套價值100萬的房產(chǎn)，還有10年50萬的貸款。股市有50萬，但市值只有26萬。銀行存款有30萬，全家沒有購買任何的保險。在去年下半年股市行情不好和銀行利率不斷下調(diào)的情況下，王先生自己也很清楚，股票是一時半會不能解套了，手里可用的資金就少了很多。

受經(jīng)濟(jì)危機影響，2009年的收入也肯定會不如前些年，有些不必要的開支可能也要考慮一下了c他們現(xiàn)在的家庭生活已經(jīng)受到了明顯的影響。由于工作的需要王先生接觸的客戶大多層次較高，平時的應(yīng)酬頻繁且消費水準(zhǔn)高。雖然現(xiàn)在的客戶較之前相比少了一些，但是開銷仍然很大。在個人家庭生活上，往常一年當(dāng)中都會出去旅游2-3次，現(xiàn)在他們不得減少此類不是非常必要的開支，而且現(xiàn)在有了孩子花銷就多了一大筆錢，且這筆開銷是不能節(jié)省的。這些都是由王先生一人承擔(dān)，當(dāng)然，金融危機前對王先生來說完全沒有問題，但是如今確實或多或少感到了一些壓力。現(xiàn)在，對于如何打理自己的資金，如何應(yīng)對危機調(diào)整理財思路，王先生深感茫然。

分析王先生一家的財務(wù)及風(fēng)險特點包括：

資產(chǎn)較為優(yōu)質(zhì)，已購買了房產(chǎn)，另有30萬元存款；

除了股票，缺少適當(dāng)?shù)募彝ダ碡敺椒?，確保家庭資產(chǎn)的保值和增值；

作為家庭收入的絕對支柱，E先生沒有任何保障。若王先生發(fā)生任何風(fēng)險，對整個家庭的收入延續(xù)及生活質(zhì)量保障均會產(chǎn)生較大的影響；

為了確保退休后的生活質(zhì)量，建議王先生和太太開始著手養(yǎng)老金的積累和準(zhǔn)備，

寶寶2歲，需盡早積累孩子學(xué)習(xí)階段的教育金。

基于對王先生一家財務(wù)狀況及需求的分析，建議王先生從以下幾個角度完善家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)：

保障型保險為家庭經(jīng)濟(jì)支柱減輕后顧之憂

建議王先生為自己購買重大疾病保險和意外險。按目前的基本保障來算，保障額度為50萬的未還房貸和未來10年的生活費用，基本可以解決他的后顧之憂。為太太購買大病和補充醫(yī)療保險，降低家庭風(fēng)險。

?？顚Ｓ脺?zhǔn)備寶寶的教育金

建議可以考慮分紅型的兒童教育金保險，做到強制儲蓄、專款專用。另外可以采取基金定投，主要購買債券型基金，每月5000元左右，保證收益。如果未來經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，王先生收入增加，這筆錢用不上，也可以作為夫妻二人的養(yǎng)老儲備金。

合理配置，活用資產(chǎn)，提高收益

按照目前的情況，可以將10萬左右的銀行存款轉(zhuǎn)做3－6個月銀行債券類理財產(chǎn)品或者3年、5年期國債，提高收益率。根據(jù)目前的市場行情，投資部分實物黃金做長期持有，也是不錯的選擇。

合理配置后，不難發(fā)現(xiàn)，這樣的資產(chǎn)情況反而可以讓王先生更踏實了。固定資產(chǎn)，長、短期理財產(chǎn)品，醫(yī)療保障保險，孩子的教育金規(guī)劃和夫妻二人的養(yǎng)老，都有了很好的安排。